關(guān)于單證中心數(shù)字化轉(zhuǎn)型的若干思考

王曉健

【摘 要】目前大多數(shù)商業(yè)銀行的國際結(jié)算單證業(yè)務(wù)均由專門設(shè)立的單證中心進(jìn)行集中處理，這也是迎合國際化發(fā)展趨勢，提高業(yè)務(wù)處理效率，降低業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，提升專業(yè)水平而被廣泛采用的一種集約化處理模式。隨著單證中心發(fā)展的日趨成熟，其轉(zhuǎn)型發(fā)展亦迫在眉睫，筆者就自己在銀行的親身經(jīng)歷從四個(gè)方面進(jìn)行了詳細(xì)闡述。

【關(guān)鍵詞】單證中心；后臺(tái)；專業(yè)；產(chǎn)品；互聯(lián)網(wǎng)智能化運(yùn)營；數(shù)字化轉(zhuǎn)型

單證中心的集約發(fā)展模式現(xiàn)已被眾多銀行效仿和采納，其特點(diǎn)集中體現(xiàn)在集約化、扁平化和專業(yè)化操作等方面。隨著我行單證中心的逐漸轉(zhuǎn)型發(fā)展，單證中心未來的轉(zhuǎn)型發(fā)展成為我們共同思考的話題，本人結(jié)合在單證中心的實(shí)際工作經(jīng)歷，現(xiàn)從后臺(tái)、專業(yè)、產(chǎn)品及互聯(lián)網(wǎng)智能化運(yùn)營四個(gè)維度予以探討和思考。

一、后臺(tái)職能的擴(kuò)充及演變

單證中心從一開始就定位是后臺(tái)業(yè)務(wù)處理中心，且在以后的任何發(fā)展階段，其后臺(tái)處理職能所占比重一直是其核心職能。因此從后臺(tái)運(yùn)營角度來看，其集中處理模式也是當(dāng)前最優(yōu)處理模式。可以這么講，脫離了集中處理方式的單證中心就完全不會(huì)有存在的必要和可能性。目前單證中心集約化運(yùn)作模式也已非常成熟，未來在“后臺(tái)”這個(gè)平臺(tái)上可進(jìn)行職能的進(jìn)一步擴(kuò)充，即上掛業(yè)務(wù)及產(chǎn)品的進(jìn)一步豐富和提升。當(dāng)前從國內(nèi)主要銀行單證中心的職能定位來看，技術(shù)性審核、業(yè)務(wù)培訓(xùn)與指導(dǎo)、數(shù)據(jù)分析與報(bào)送、反洗錢甄別及輔助營銷均占有絕對席位，而產(chǎn)品研發(fā)與外管合規(guī)管理在所有單證中心的職能中占比較弱甚至很多中心沒有。而從工行單證中心近兩年的轉(zhuǎn)型來看，后臺(tái)職能也有漸向前臺(tái)靠攏的趨勢，一是主要體現(xiàn)在單證中心能自發(fā)主動(dòng)關(guān)切收單點(diǎn)及客戶的訴求，并且能把這些合理訴求通過敏捷中心迅速實(shí)現(xiàn)。當(dāng)然敏捷中心也是由系統(tǒng)組、專家組、風(fēng)控組以及與上述各組直聯(lián)的開發(fā)組共同組建和推進(jìn)的。二是主要體現(xiàn)在單證中心原定位的運(yùn)營成本中心有向利潤中心演變的趨勢及可能。但無論后臺(tái)如何演變，其核心功能仍以運(yùn)營處理為主，因此單證中心未來的發(fā)展也是建立在該運(yùn)營基礎(chǔ)之上的重新定位及演革。

二、專業(yè)水平的鞏固及提升

單證中心作為集約化處理中心，從業(yè)務(wù)方面就是集中了一批具有專業(yè)技能的工匠和技師，這好比產(chǎn)品流水線上各個(gè)關(guān)鍵的處理單元或節(jié)點(diǎn)那樣，使得最終的產(chǎn)品具有同質(zhì)性及較高的優(yōu)品率。一般來講作為單證中心最具能動(dòng)性的主體即具備相關(guān)專業(yè)素質(zhì)的人才是決定產(chǎn)品優(yōu)品率的最關(guān)鍵因素。因此員工所具備專業(yè)的深度和寬度無疑成為決定產(chǎn)品優(yōu)良及產(chǎn)品是否系列化的前提之一。由于單證中心后臺(tái)處理特點(diǎn)，其業(yè)務(wù)處理流程主要體現(xiàn)在發(fā)起創(chuàng)建、接收處理、反饋結(jié)果這樣的閉合流程。在這一流程中處理環(huán)節(jié)是單證中心的職能所在，且處理的優(yōu)劣快慢直接關(guān)系到收單點(diǎn)及客戶體驗(yàn)。所以我中心在轉(zhuǎn)型初期以“提質(zhì)增效”為突破點(diǎn)也正契合了客戶端最基本也最直接的訴求，且效果異常顯著。雖然一方面現(xiàn)在銀行已進(jìn)入較高的自動(dòng)化處理階段，且已開始邁入智能化階段的門檻。另一方面人與系統(tǒng)的完美結(jié)合也在一定程度上影響并制約著處理的進(jìn)程和質(zhì)量，但究其根本還是人的因素占據(jù)主導(dǎo)地位。因此讓更多的員工具備更深、更廣的專業(yè)背景，這才是發(fā)揮人的主觀能動(dòng)性的關(guān)鍵所在，更是單證中心提供差異化服務(wù)的必然要求。我們完全秉承“請進(jìn)來”和“走出去”的育人培訓(xùn)機(jī)制，不斷提升員工的專業(yè)水平，不斷拓寬員工的崗位視野，徹底做到培訓(xùn)無死角，人人皆專家。

三、優(yōu)質(zhì)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)及推廣

現(xiàn)代銀行業(yè)的競爭最終還是服務(wù)和產(chǎn)品的競爭。一款產(chǎn)品從其導(dǎo)入、成長、成熟乃至衰退的每個(gè)過程是否契合其所帶來的邊際效益始終處于同業(yè)較為靠前的位置，完全取決于該產(chǎn)品給客戶帶來的現(xiàn)實(shí)及潛在收益。對單證中心來說，產(chǎn)品研發(fā)整個(gè)流程即產(chǎn)品創(chuàng)意、立項(xiàng)、評(píng)估、系統(tǒng)開發(fā)、測試、投產(chǎn)都可積極參與。特別值得一提的是單證中心的專業(yè)化背景是與之關(guān)聯(lián)產(chǎn)品研發(fā)的最大原動(dòng)力之一。當(dāng)然從單證中心角度來看，其專業(yè)寬度在一定程度上也就決定了其所能處理產(chǎn)品的豐富程度。但從產(chǎn)品角度來看，只要單證中心能設(shè)計(jì)出與之專業(yè)深度相契合且與客戶交相輝映的產(chǎn)品，就一定會(huì)獲得客戶的青睞。我們中心自行設(shè)計(jì)的“中歐一單通”及“中非e鏈通”就是成功的例子，且已取得明顯效益。雖然從產(chǎn)品的豐富程度來看，局限于單證中心的專業(yè)寬度，產(chǎn)品可能不夠豐富，但由于單證中心具有既專且精的特點(diǎn)，其設(shè)計(jì)的產(chǎn)品在一定程度上也是精品。只要該產(chǎn)品迎合了客戶的發(fā)展訴求，且在產(chǎn)品研發(fā)的全流程都以客戶體驗(yàn)至上，并且在推廣階段結(jié)合運(yùn)用恰當(dāng)?shù)臓I銷策略及手段，那么該產(chǎn)品必然會(huì)成為獲客乃至粘客的重要利器。

四、智能運(yùn)營的前瞻及布局

個(gè)人認(rèn)為單證中心核心職能發(fā)展及演革是下一步的發(fā)展方向，也是提升單證中心到交易中心的必然途徑。核心職能的發(fā)展必然包括兩方面要素，一方面通過常規(guī)增加處理對象即產(chǎn)品種類以此擴(kuò)充其核心職能，這也是目前多數(shù)銀行正在經(jīng)歷或?qū)⒁?jīng)歷的。實(shí)際上之所以被稱為常規(guī)是因?yàn)檫€是按照傳統(tǒng)方法把產(chǎn)品引入集約化系統(tǒng)。由于近幾年小微企業(yè)的個(gè)性化需求、同業(yè)競爭及以BAT為首的科技巨頭的迅猛發(fā)展，倒逼銀行采取更加適應(yīng)企業(yè)發(fā)展的模式來發(fā)展單證業(yè)務(wù)。具體通過把單證業(yè)務(wù)集約化處理核心系統(tǒng)和單位客戶的企業(yè)資源規(guī)劃（ER P）等系統(tǒng)相連接，客戶可通過本單位企業(yè)資源規(guī)劃等系統(tǒng)直接辦理相關(guān)銀行業(yè)務(wù)，這實(shí)際就是銀企互聯(lián)，也就是通過整合雙方系統(tǒng)資源，建立快捷通暢的信息交互通道，從而帶給客戶安全、實(shí)時(shí)和個(gè)性化的電子銀行服務(wù)。具體使用時(shí)，銀行及客戶均僅使用自己的業(yè)務(wù)系統(tǒng)直接向?qū)Ψ桨l(fā)送指令，銀企互聯(lián)系統(tǒng)負(fù)責(zé)對收到的指令信息進(jìn)行解析、校驗(yàn)，然后在接收方的業(yè)務(wù)系統(tǒng)中生成對應(yīng)的交易指令。因而銀企互聯(lián)具有個(gè)性化、便捷化的特點(diǎn)。另外，銀企互聯(lián)除采用與網(wǎng)上銀行相同的安全機(jī)制外，還在轉(zhuǎn)賬交易中增加了“簽名時(shí)間”字段、在所有交易中增加了“包序列ID”字段，從而可有效防止黑客攻擊及指令重復(fù)提交，因而具有高級(jí)別的安全機(jī)制。我行的銀企互聯(lián)客戶，交易量也主要集中在賬戶管理、收付款業(yè)務(wù)及電子商務(wù)領(lǐng)域（三項(xiàng)占比約為97%）。其中較為成功的案例有：一是通過銀企互聯(lián)為中化集團(tuán)量身定制了國際業(yè)務(wù)集中處理功能模塊，通過我行單證系統(tǒng)與企業(yè)ER P無縫連接、國際結(jié)算電子指令和影像文件的聯(lián)機(jī)傳遞，實(shí)現(xiàn)了中化集團(tuán)分布在全國的下屬公司通過電子化傳遞單據(jù)，滿足其進(jìn)/出口信用證、進(jìn)口代收/出口托收、貿(mào)易融資、境內(nèi)匯出/匯入?yún)R款、福費(fèi)廷等全部國際結(jié)算與融資業(yè)務(wù)集中處理。同時(shí)也實(shí)現(xiàn)了統(tǒng)一財(cái)務(wù)、業(yè)務(wù)管理、業(yè)務(wù)處理實(shí)時(shí)查詢?nèi)?xiàng)痛點(diǎn)需求。二是通過銀企互聯(lián)為華為公司提供了一攬子金融服務(wù)解決方案，實(shí)現(xiàn)華為公司收款、付款、對賬、報(bào)銷、代發(fā)工資等內(nèi)部資金管理的集中化、自動(dòng)化處理。銀企互聯(lián)系統(tǒng)上線運(yùn)行后，僅華為全球應(yīng)付中心就節(jié)約了30余人的人力資源，占到全部人員的30%以上。

另一方面通過提升處理方式即采用更為智能化的互聯(lián)網(wǎng)方式以突破原傳統(tǒng)方式無法突破的瓶頸。實(shí)際上從金融電子化到自動(dòng)化再到信息化直到現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)金融智能化時(shí)代，每一步發(fā)展都帶來巨大影響，但萬物互聯(lián)的智能化時(shí)代的影響卻是顛覆性的，也完全改變了原來的流程和模式。當(dāng)前我行正在經(jīng)歷的快速轉(zhuǎn)型首推以智能化處理為主，當(dāng)然智能化處理的前提是業(yè)務(wù)本身的標(biāo)準(zhǔn)化、系統(tǒng)參數(shù)化和插件化以及豐富標(biāo)準(zhǔn)的API接口。從目前我行自主研發(fā)的全新一代智慧貿(mào)金平臺(tái)來看，系統(tǒng)已完全滿足智能化處理的基本要求。經(jīng)過一段時(shí)間的轉(zhuǎn)型發(fā)展，目前我行部分業(yè)務(wù)諸如出口信用證閉卷、擔(dān)保出單項(xiàng)下的拒付、出口單據(jù)催收及簡單的MT730回執(zhí)已完全實(shí)現(xiàn)系統(tǒng)自動(dòng)處理而無需任何人工干預(yù)。另外OCR（影像識(shí)別）新客戶端中的單據(jù)清單和黑名單一鍵錄入也已實(shí)現(xiàn)。其次出口信用證通知在某些試點(diǎn)地區(qū)已由系統(tǒng)處理并存盤，僅最后的復(fù)核由人工把關(guān)完成，從而實(shí)現(xiàn)半自動(dòng)處理。另外，隨著5G通訊的普及及商用，手機(jī)銀行功能也更加完善和便利，尤其用手機(jī)處理單證業(yè)務(wù)更能體現(xiàn)由C端到B端的全天候便利優(yōu)勢。單證中心高度智能化發(fā)展就必然涉及生物識(shí)別、云計(jì)算及大數(shù)據(jù)運(yùn)用等。這也是當(dāng)前以BAT為首的科技巨頭正在經(jīng)歷及下一步的發(fā)展方向。古有得人心者得天下，今有得客戶者占先機(jī)。誰先做到識(shí)客、獲客乃至最終的粘客，誰就是最后的贏家。因此在互聯(lián)網(wǎng)智能化發(fā)展方向上的最后贏家，就是那些最初敢于創(chuàng)新和挑戰(zhàn)并引領(lǐng)客戶需求同時(shí)致力于數(shù)字化運(yùn)營和布局的勇者。

（中國工商銀行股份有限公司國際結(jié)算單證中心，北京 100010）

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