山東濱州：創(chuàng)推金融服務(wù)“2211”模式

李大龍

摘要：2018年以來，為打贏金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興攻堅戰(zhàn)，山東省濱州市創(chuàng)新推出金融服務(wù)“2211”模式，堅持“線上線下”雙向發(fā)力，依靠“對內(nèi)對外”兩條路徑，精準(zhǔn)聚焦涉農(nóng)產(chǎn)業(yè)發(fā)展，精確服務(wù)涉農(nóng)經(jīng)營主體，推動農(nóng)業(yè)貸款、農(nóng)戶貸款和扶貧貸款較快增長，探索出金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實施的新路子。

關(guān)鍵詞：金融服務(wù) “2211”模式 鄉(xiāng)村振興

近年來，為增強(qiáng)金融要素在實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略中的支撐作用，發(fā)揮金融資源的最大效能，山東省濱州市引領(lǐng)全市金融系統(tǒng)創(chuàng)新推出金融服務(wù)“2211”模式，即金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興要堅持線上線下兩個方向，明確對內(nèi)對外兩條路徑，聚焦涉農(nóng)產(chǎn)業(yè)這條產(chǎn)業(yè)，服務(wù)涉農(nóng)經(jīng)營主體這類主體，探索了金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興的新路子。目前，濱州市各縣區(qū)特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展初具規(guī)模，如惠民縣農(nóng)村電商、沾化區(qū)冬棗種植、陽信縣肉牛養(yǎng)殖、無棣縣海產(chǎn)養(yǎng)殖、博興縣板材廚具等，有力推動了全市鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實施。

一、“線上線下”+“對內(nèi)對外”協(xié)同支持涉農(nóng)產(chǎn)業(yè)發(fā)展

（一）堅持線上“快”發(fā)力，精準(zhǔn)對接涉農(nóng)產(chǎn)業(yè)融資需求

為提升對全市涉農(nóng)產(chǎn)業(yè)的融資對接效率，濱州市引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)在金融系統(tǒng)內(nèi)部緊抓“山東省企業(yè)融資服務(wù)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)”在全省推廣的機(jī)遇，結(jié)合本地實際制訂該系統(tǒng)的推廣方案，鼓勵企業(yè)在系統(tǒng)內(nèi)自主填報融資需求，鼓勵金融機(jī)構(gòu)通過平臺自主與企業(yè)對接。建立融資對接定期通報制度，定期通報全市各金融機(jī)構(gòu)運用系統(tǒng)與涉農(nóng)產(chǎn)業(yè)和項目的對接情況，并將對接情況納入市政府對金融機(jī)構(gòu)的年度綜合考核評價，進(jìn)一步用好考核評價“指揮棒”。濱州市組織金融監(jiān)管部門在金融系統(tǒng)外部建立金融服務(wù)宣傳機(jī)制，借力微信公眾號、互聯(lián)網(wǎng)等新媒體傳播路徑快、范圍廣的優(yōu)勢，向全市涉農(nóng)企業(yè)和農(nóng)戶全面推介銀行涉農(nóng)信貸產(chǎn)品，如制作微信宣傳頁，涵蓋全市23家銀行的51項涉農(nóng)信貸產(chǎn)品，鼓勵銀行從業(yè)人員通過互聯(lián)網(wǎng)在線轉(zhuǎn)發(fā)。建立市級智慧金融綜合服務(wù)平臺，制訂《濱州市智慧金融綜合服務(wù)平臺建設(shè)實施方案》，將平臺總體定位為借助線上系統(tǒng)和線下資源，打造左右協(xié)同的“一站式大平臺”、上下聯(lián)動的“一鍵通總樞紐”、政銀企合作的“一體化交匯點”，具有融資需求快捷發(fā)布、金融產(chǎn)品智能撮合、貸款進(jìn)度實時跟蹤、扶持政策及時掌握等功能，建設(shè)涵蓋產(chǎn)融服務(wù)、企業(yè)增信、企業(yè)上市和綜合金融服務(wù)等內(nèi)容的四大體系。

（二）堅持線下“廣”發(fā)力，兼顧涉農(nóng)產(chǎn)業(yè)多元化金融需求

為提升對涉農(nóng)產(chǎn)業(yè)的金融綜合服務(wù)水平，濱州市組織金融機(jī)構(gòu)在金融系統(tǒng)內(nèi)部開展了金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興“一縣一品”活動，組織各縣區(qū)選擇1-2個優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)（如惠民縣農(nóng)村電商、博興縣對蝦養(yǎng)殖等），匯聚金融優(yōu)勢資源包括投融資管理、金融顧問等綜合服務(wù)。依托入選“糧食產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展示范市”的機(jī)遇，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)加大對全市農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化國家龍頭企業(yè)、全國農(nóng)產(chǎn)品加工示范企業(yè)的支持，運用應(yīng)收賬款質(zhì)押融資等供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品，更好地服務(wù)糧食產(chǎn)業(yè)上下游企業(yè)。以惠民縣為試點，在全市探索開展農(nóng)村集體資產(chǎn)股權(quán)質(zhì)押業(yè)務(wù)，最大限度內(nèi)盤活全市農(nóng)村閑置集體資產(chǎn)。濱州市組織全市各部門在金融系統(tǒng)外部實施3511工程（將50家企業(yè)納入“白名單”，全額快速融資；50家企業(yè)納入“黑名單”，加快分類處置；對50家企業(yè)進(jìn)行幫扶，推進(jìn)無還本續(xù)貸業(yè)務(wù)；公布一批打擊逃廢債典型案件，維護(hù)保障金融經(jīng)濟(jì)秩序；建設(shè)一個企業(yè)融資綜合服務(wù)平臺，提供多元化融資、增信服務(wù)。），其重點工作是將全市50家企業(yè)納入“白名單”，全額快速融資，推動22家涉農(nóng)企業(yè)入選50家白名單企業(yè)，作為全市金融業(yè)重點支持對象。濱州市吸納高校學(xué)者、金融專家等優(yōu)秀人才組建金融顧問服務(wù)團(tuán)隊，引導(dǎo)縣區(qū)政府開展金融顧問服務(wù)活動，如金融服務(wù)涉農(nóng)企業(yè)“萬戶行”“千戶幫”活動，為全市涉農(nóng)企業(yè)發(fā)展和融資“把脈會診”“送醫(yī)上門”，提供“融資+融智”全方位的金融服務(wù)，進(jìn)一步增強(qiáng)金融服務(wù)的針對性、綜合性和實效性。

二、“線上線下”+“對內(nèi)對外”協(xié)同服務(wù)涉農(nóng)經(jīng)營主體

（一）線上分步推進(jìn)，運用大數(shù)據(jù)支持服務(wù)涉農(nóng)經(jīng)營主體

在金融系統(tǒng)內(nèi)部，濱州市組織各涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)（如農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)商銀行、郵儲銀行和村鎮(zhèn)銀行等）研發(fā)和推廣線上服務(wù)平臺，如濱州市農(nóng)商行系統(tǒng)的“信e貸”，通過整合銀行掌握的客戶數(shù)據(jù)和互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)，運用線上平臺對涉農(nóng)企業(yè)和農(nóng)戶開辦業(yè)務(wù)，在數(shù)據(jù)整合和提高授信審批效率上挖掘潛力。在山東省率先開展“互聯(lián)網(wǎng)+金融扶貧”融資活動，以涉農(nóng)企業(yè)和貧困戶作為扶持對象，以銀行的線上系統(tǒng)作為平臺，以互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)作為支撐，組織銀行運用線上系統(tǒng)與涉農(nóng)企業(yè)和貧困戶對接。在金融系統(tǒng)外部，濱州市加強(qiáng)與螞蟻金服、京東云等第三方機(jī)構(gòu)的合作，以政務(wù)數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)，鼓勵第三方機(jī)構(gòu)運用大數(shù)據(jù)和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為農(nóng)戶提供金融服務(wù)。推動浙江網(wǎng)商銀行等銀行在縣域設(shè)立辦事機(jī)構(gòu)，為農(nóng)戶提供“網(wǎng)商貸”等信用貸款，彌補(bǔ)涉農(nóng)銀行在貧困地區(qū)的信貸服務(wù)缺項、漏項。

（二）線下分層推進(jìn)，多途徑整合資源服務(wù)涉農(nóng)經(jīng)營主體

在金融系統(tǒng)內(nèi)部，濱州市組織金融機(jī)構(gòu)深入鄉(xiāng)村開展“金融夜校”活動，實地采集農(nóng)戶信息、登記農(nóng)戶融資需求，面向農(nóng)戶講解存貸款、防詐騙等金融知識，對理財產(chǎn)品、信e貸和電子銀行等業(yè)務(wù)進(jìn)行宣傳講解，闡述產(chǎn)品創(chuàng)新點，推介適銷產(chǎn)品和金融服務(wù)，實現(xiàn)銀行與農(nóng)戶的零縫隙對接，拓寬普惠金融的服務(wù)領(lǐng)域，真正把金融知識送進(jìn)千家萬戶。指導(dǎo)全市法人金融機(jī)構(gòu)推廣“整村授信”業(yè)務(wù)，對整體信用良好、特色產(chǎn)業(yè)突出的村莊，給予整村一個信用額度，在農(nóng)戶有融資需求時向銀行提出申請，即可獲得“一次授信、循環(huán)使用”的純信用貸款。指導(dǎo)全市各農(nóng)商行聯(lián)合地方黨政部門開展鄉(xiāng)村振興“幸福村”創(chuàng)建，以規(guī)模適度、關(guān)系和諧、風(fēng)貌良好、經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)扎實的村莊為創(chuàng)建對象，對素質(zhì)高、產(chǎn)業(yè)前景良好的農(nóng)戶給予金融支持，對村內(nèi)農(nóng)業(yè)項目給予利率優(yōu)惠并優(yōu)先審批，提升村民的幸福感、獲得感和滿意度。在金融系統(tǒng)外部，濱州市推廣“魯擔(dān)惠農(nóng)貸”等銀擔(dān)合作產(chǎn)品，推動市財政設(shè)立政府風(fēng)險補(bǔ)償金和扶貧貼息資金，對產(chǎn)生的貸款損失按規(guī)定給予風(fēng)險補(bǔ)償，對經(jīng)認(rèn)定的相關(guān)貸款給予貼息，最大限度內(nèi)減少銀行的貸款損失。2018年舉辦濱州市第五屆資本對接大會，將鄉(xiāng)村振興項目對接大會主題，組織銀行、基金和保險等機(jī)構(gòu)與涉農(nóng)項目全方位對接。

三、濱州市金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興“2211”模式取得的成效

（一）全市農(nóng)業(yè)、農(nóng)戶貸款明顯增長，各縣區(qū)“一縣一品”初具規(guī)模

2018年以來，濱州市各金融機(jī)構(gòu)通過“山東省企業(yè)融資服務(wù)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)”與涉農(nóng)項目累計對接418次，金額71.86億元。截至目前，全市各金融機(jī)構(gòu)推出涉農(nóng)信貸產(chǎn)品51項、同比增加13項，對糧食產(chǎn)業(yè)貸款余額122.87億元、同比增長4.4%，推動濱州市成為全國唯一糧食產(chǎn)業(yè)產(chǎn)值超億元的地級市。在金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興“一縣一品”活動推動下，濱州市惠民縣農(nóng)村電商、沾化區(qū)冬棗種植、陽信縣肉牛養(yǎng)殖、無棣縣海產(chǎn)養(yǎng)殖、博興縣板材廚具等產(chǎn)業(yè)初具規(guī)模，農(nóng)業(yè)和農(nóng)戶貸款明顯增長，農(nóng)業(yè)貸款余額105.48億元、較2018年初增長1.78億元，農(nóng)戶貸款201.33億元、較2018年初增長23.91億元。2019年，成功實現(xiàn)農(nóng)村集體資產(chǎn)股權(quán)質(zhì)押業(yè)務(wù)在濱州破題，貸款發(fā)放額突破250萬元，成功舉辦中國淘寶高峰論壇等會議。

（二）全市金融對涉農(nóng)經(jīng)營主體的支持明顯增強(qiáng)，帶動脫貧效應(yīng)較好

2018年以來，螞蟻金服旗下的網(wǎng)商銀行向濱州市投放貸款13.5億元、惠及農(nóng)戶1.7萬人。截至目前，濱州市組織開展金融服務(wù)顧問活動41次，惠及涉農(nóng)企業(yè)30家、農(nóng)戶2448人。各金融機(jī)構(gòu)開展金融夜校4016期，成功采集3.02萬戶農(nóng)戶信息；開展金融夜校4016期，成功采集3.02萬戶農(nóng)戶信息；“整村授信”村莊1147個，預(yù)授信戶數(shù)6.81萬戶、金額31.09億元；打造鄉(xiāng)村振興“幸福村”97個，支持涉農(nóng)經(jīng)營主體358家。運用“信e貸”等線上平臺為涉農(nóng)經(jīng)營主體發(fā)放貸款2.06萬筆，金額13.2億元；發(fā)放“魯擔(dān)惠農(nóng)貸”魯擔(dān)惠農(nóng)貸1.22億元，惠及1228戶農(nóng)戶。全市扶貧貸款余額50.02億元、惠及貧困戶4.03萬人，推動濱州市扶貧工作在2018年獲山東省考核第一名的好成績。

（三）全市各部門協(xié)力作用充分發(fā)揮，凝心聚力服務(wù)鄉(xiāng)村振興導(dǎo)向更加鮮明

2018年，在濱州市第五屆資本對接大會上，各金融機(jī)構(gòu)完成與961個鄉(xiāng)村振興項目的對接工作，累計實現(xiàn)銀企簽約金額376.37億元。2019年，濱州市提出實施“3511”工程，建設(shè)產(chǎn)融綜合服務(wù)中心，凝心聚力支持民營涉農(nóng)小微企業(yè)發(fā)展的導(dǎo)向更加鮮明，推動銀企融資便利化、企業(yè)融資成本最小化。

四、進(jìn)一步做好金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興工作的幾點建議

（一）以機(jī)制創(chuàng)新為核心，提升金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興水平

要持續(xù)推廣線上服務(wù)系統(tǒng)，提升線上服務(wù)系統(tǒng)在縣域銀行與涉農(nóng)經(jīng)營主體融資對接的應(yīng)用頻率，并加強(qiáng)與稅務(wù)、大數(shù)據(jù)等政府部門的協(xié)調(diào)，最大限度內(nèi)爭取政務(wù)數(shù)據(jù)支持。針對金融機(jī)構(gòu)客戶經(jīng)理因發(fā)放涉農(nóng)貸款形成不良受到處分頻發(fā)這一現(xiàn)象，建議從政策層面進(jìn)一步完善對金融機(jī)構(gòu)落實盡職免責(zé)政策的監(jiān)督及懲處方式，最大限度內(nèi)保護(hù)金融機(jī)構(gòu)從業(yè)人員發(fā)放涉農(nóng)貸款的積極性。加強(qiáng)政策性農(nóng)業(yè)貸款業(yè)務(wù)創(chuàng)新，推廣“魯擔(dān)惠農(nóng)貸”“政銀保”等貸款模式，最大限度內(nèi)整合金融資源和財政資源惠及更多涉農(nóng)企業(yè)和農(nóng)戶。

（二）以解決融資問題為中心，滿足涉農(nóng)經(jīng)營主體多元化的金融需求

要從國家、省級層面進(jìn)一步完善農(nóng)業(yè)政策性擔(dān)保體系，增強(qiáng)對農(nóng)業(yè)重點區(qū)域的財政傾斜力度。對涉農(nóng)企業(yè)大額、中長期的貸款需求，鼓勵采用聯(lián)合授信模式；對農(nóng)戶小額、短期的貸款需求，鼓勵農(nóng)戶運用線上貸款A(yù)PP系統(tǒng)，鼓勵金融機(jī)構(gòu)適度放寬貸款條件。持續(xù)推進(jìn)“移動支付便民工程”建設(shè)，在農(nóng)村打造金融綜合支持服務(wù)示范點，提升非現(xiàn)金支付工具普及率。持續(xù)推進(jìn)“信用培植”工程，建設(shè)農(nóng)村征信數(shù)據(jù)庫，增設(shè)農(nóng)村自主查詢網(wǎng)點，提升農(nóng)村信用建設(shè)質(zhì)效。

（三）以增信貸工作為重心，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)增加鄉(xiāng)村振興金融資源供給

要鼓勵金融機(jī)構(gòu)圍繞省重點建設(shè)項目、新舊動能轉(zhuǎn)換優(yōu)選項目及市“雙招雙引”重點項目、新舊動能轉(zhuǎn)換“三個一批”重大項目等增加信貸投放。開展“民營小微企業(yè)首貸培植行動”，深入挖掘處于成長期，有潛力、有市場、有前景但尚未獲得銀行貸款的民營和小微企業(yè)，有針對性地進(jìn)行培植，使企業(yè)的首貸獲得率明顯提高，企業(yè)的金融服務(wù)獲得感顯著增強(qiáng)。堅決打贏防范化解重大風(fēng)險尤其是金融風(fēng)險攻堅戰(zhàn)，推動黑名單企業(yè)市場出清，守住不發(fā)生重大金融風(fēng)險的底線，為增信貸工作提供適宜的金融環(huán)境。

（作者單位：中國人民銀行濱州市中心支行）

責(zé)任編輯：欣文