關于互聯網金融對商業銀行的業務影響研究

趙飛

科學技術的發展，促使金融行業發生了巨大的變革，互聯網金融隨之應運而生，雖然可以提升金融業務的辦事效率，但是也對商業銀行的業務產生了一定的影響，而商業銀行面對此情況，必須要對其業務模式做出一定的轉變與改善，才能夠適應時代的發展，與互聯網金融共同實現長遠發展。

一、前言

網絡技術、科學技術的大力研發與推廣，促使互聯網金融應運而生，發展迅速、覆蓋范圍廣闊、辦事效率高、運作成本低是其最為明顯的優勢，目前已經得到了廣泛的普及與應用，這勢必會對我國的商業銀行造成不小的影響與挑戰，而商業銀行想要在金融競爭中占據更大的市場份額，提高其自身的競爭力，就必須要以積極的態度正面應對互聯網金融的發展，不斷改善商業銀行傳統的服務模式與運作方式，確保其能夠與互聯網金融共同進步、共同發展。

二、互聯網金融的主要特點

（一）高效且低成本的信息處理能力

在互聯網金融之中，移動終端網絡以及互聯網是資金供求方運行的重要依據，從而與用戶之間建立起相應的聯系，并且能夠將多方同期交易得以實現。而數據分析能夠達成風險管控、用戶信用等級評判等功能，可以將交易雙方的收集信息成本、借貸雙方信用等級評判成本、雙方簽約成本、貸后風險管控成本等方面大幅度的降低。

（二）解決交易信息不對稱

社交網絡是生成互聯網金融的關鍵，并且能夠實現信息傳播的目的，無論是公司還是個人的信息，都能夠與其他的主體之間產生關聯。對于交易的雙方而言，能夠利用互聯網來對信息收集，可以對個人或是公司自身的信用狀況、財力狀況作出更加細致的了解，能夠將交易信息不對稱的現象減少。

（三）操作更加便利

將第三方支付平臺加以利用，用戶可以將自身持有的銀行儲蓄卡、信用卡同第三方支付平臺綁定，在發生支付交易之時，只需要輸入賬號、密碼或面部識別即可，不需要用戶親身前往銀行的各個網點，只需要利用計算機互聯網、移動終端網絡便可以實現交易，能夠將信貸、資金劃轉等業務隨時完成，給用戶帶來了極大的便利。

（四）普及度高

對于商業銀行來講，其服務存在較為顯著的金融排斥特點，也就是某些金融服務只是面對大型公司、高收入人群展開，中小型公司以及低收入人群無法享受到商業銀行的某些金融服務。而對于互聯網金融來講，只需要公司或個人利用移動終端網絡、計算機網絡，便可以享受到更廣泛、更便利的金融服務，能夠將加大金融服務的準入范圍，促使某些金融服務不只是由少數群體管控，任何層級、收入的人群都能夠利用互聯網金融技術，從而加入至金融服務當中。

三、互聯網金融對商業銀行帶來的主要影響

（一）對商業銀行信貸業務造成的影響

商業銀行最基礎、最重要的資產業務就是信貸業務。互聯網金融的興起，使其業務直接或間接地滲透到公司貸款，不斷挑戰商業銀行的市場地位。互聯網金融的產品內容形式多樣，對銀行信貸業務產生沖擊的主要就是 P2P 網貸。P2P提供點對點的金融理財服務，P2P 網絡平臺通過推出各種理財產品，吸引客戶申購完成資金積累，然后根據小微企業及個人 “短、小、急、頻”的資金需求，轉貸給企業或個人，從中賺取利息差價。業務雖與商業銀行信貸模式相似，但是其審核的標準相對寬松，門檻較低，服務效率更高。從 2014 年起，互聯網金融公司提供的網貸服務很大程度上阻礙了銀行和客戶的聯系，相對于商業銀行傳統物理網點來說，網貸服務的優勢更加突出。2016 年，為凈化互聯網金融行業環境，央行加大了對互聯網金融企業的整頓，網貸平臺數量大幅下降，但是隨著監管政策的推進，網貸平臺日趨穩定，將是傳統商業銀行不可小覷的競爭對手。

（二）對商業銀行存款造成的影響

根據以往的數據調查成果表明，截至2019年底，我國人民幣的存款增加3.56萬億元，但是同2018年同期相比，減少5387億元。2019年的前三個月，新增人民幣累計較去年同期相比，共計減少1.28萬億元。在3月末，商業銀行的存款余額雖然增速達到10.3%，但是同去年的年末及同期相比，分別低2.3%與4.1%。而互聯網金融下誕生的余額寶，同商業銀行相比較，其收益要遠遠超過活期存款的利息。將余額寶的宣傳作為依據，年收益率能夠最高超出3%，同商業銀行活期存款的收益率相比高出10倍，比銀行3%的一年期儲蓄存款利率要高。所以，廣大的用戶們更加自愿將存款放置于余額寶，不僅能夠隨時展開線上購物支付，同時能夠收獲更大的經濟收益。

余額寶能夠將用戶的存款儲蓄搬出，然后再放置在銀行，而對于商業銀行來講，為了能夠將存款吸收，不得已提高用戶在銀行端的存款收益率，最終變成商業銀行通過接近10倍的成本才能吸收到這些存款，這對于商業銀行而言，無疑是巨大的影響。另外，存款流失會造成各個商業銀行之間互相將存款的利率提升，導致絕大多數的商業銀行存款利率已經上浮到最頂點。

同商業銀行的理財產品對比，余額寶不僅可以因為其持有基金貨幣而收獲更高的效益，同時還可以將基金隨時贖回，從而在劃轉、支付中得以運用，同活期的存款對比，具有相同的流動性，而且余額寶對用戶沒有最低購買額度的限制，一元錢同樣能夠購買，促使絕大多數的用戶能夠運用零花錢存儲的方法從而收獲增值的機會，將用戶自身所持有的資金效用最大化，兼顧資金收益和流動性，與定期存款形成競爭與分流，導致商業銀行對吸收存款的難度大大提高。

（三）對商業銀行中間業務造成的影響

商業銀行由于互聯網金融的迅猛發展，其中間業務受到了嚴重的影響與挑戰。

首先，互聯網金融直接對銀行卡代理收付、結算等業務造成擠壓。同商業銀行的線上支付對比，互聯網金融在支付價格方面要更低，并且具備延遲支付、操作便捷等優勢，已經成為了廣大人民群眾的青睞，從而嚴重影響商業銀行線上銀行的業務辦理。另外，互聯網金融已經開始將資源優勢向線下延伸，通過代收付費系統、POS網絡的鋪設，從而展開線下的現金充值、收單等業務，無論是線上還是線下，都與商業銀行形成了激烈的競爭。

其次，互聯網金融已經逐漸向保險代理、經紀、基金代銷等業務中滲透。通過分析證監會所提供的全新的披露數據來看，截至2019年末，為基金企業提供結算、支付等服務的第三方平臺共計13個，這些平臺能夠通過最低的價格從而向商業銀行展開競爭。例如：對于取得基金第三方支付牌照的互聯網金融公司如“支付寶”等而言，其基金的申購手續費率同商業銀行相比，只為10%。雖然用戶在短期內對其沒有過多的了解，但是身為金融產品銷售主體的商業銀行壟斷的現象，正在逐步瓦解。

四、互聯網金融發展下商業銀行的應對策略

（一）堅持服務實體經濟

無論互聯網金融，還是傳統金融都不應該脫離實體經 濟。在傳統經濟時代，信奉 “二八定律”的人們會認為市 場的主體是那些規模龐大的 “大客戶”。但是，按照長尾理 論，在互聯網經濟時代，應該更加重視市場中許許多多的 “小客戶”，也就是處在市場 “尾部”的那部分客戶。互聯網的使用讓商品的流通更加便捷，而且成本也更低，所以更加吸引顧客，使客戶需求量或者銷售量很小的產品所共同占有的市場份額能夠比肩主流產品，也說明了市場的 “尾部” 一樣重要。所以在三大業務操作上，商業銀行應該降低成 本，將服務拓展到以往覆蓋困難、收入水平較低的客戶群體 中，提升自身金融服務水平，抓住這部分被忽視的 “弱勢” 群體，滿足他 們 的 需 求，利用互聯網技術最大限度獲取 “長尾效應”。

（二）加強數據的挖掘和積累

對于我國絕大多數的商業銀行而言，具備規模較大的用戶基礎，特別是針對于一些大型的商業銀行而言，用戶的數量不可估計。在這其中，存在著廣泛的數據資源，只有合理運用，才可以保障產業創新與業務影響得到推動。針對于商業銀行而言，可以將云計算、社交網絡的技術充分加以運用，從而將分層級的用戶數據積累、整合、運用體系確立，將用戶需求不斷地做出適應，促使自身能夠得到改善與進步。當前，絕大部分的商業銀行已經采用相關的舉措來將數據的挖掘與積累強化。例如：建設銀行創辦了善融商務，提供競爭力平臺是其最主要的目的，并且同以往的金融業務相連接，達成競爭的優勢。

（三）加強與互聯網金融企業合作

互聯網金融企業同商業銀行共同合作，能夠實現跨界人才、用戶信息以及用戶資源的共享，從而達成創造共贏、優勢互補的目的。針對于商業銀行而言，將互聯網金融企業所積攢的交易數據庫借用，將自身風險管控的能力充分發揮，能夠在線上創造一個融資的平臺，從而向中小型公司帶來在線的融資業務，可以將零售成本大幅度的降低，并且有利于新用戶群的挖掘，能夠將商業銀行運行的效益與效率提高。針對于互聯網金融企業而言，能夠將自身的業務做出擴展，創造出全新的服務業務，將利潤來源的渠道加大。

（四）提高普惠金融服務能力

首先，商業銀行可以試圖通過微博、微信等方式開展營銷活動，從而將網上銀行流量小、用戶來源狹窄的問題做出處理，從而將網上銀行的用戶滿意度、客戶服務效率提高，將客戶量豐富，將掌握網上銀行客戶的定位，并且將目標用戶逐步向網絡進行導入。

其次，是將以往需要客戶經理展開一對一營銷的方式做出轉變，運用云計算、社交網絡、搜索引擎等方式展開信息處理工作，將草根用戶掌握，對于征信手段的創新，需要通過將小微公司交易信用數據嵌入的方式得以實現，將商業銀行與互聯網金融的優勢相融合，從而形成全新的融資方式。

最后，可以將商業銀行在貨幣匯兌方面的優勢充分加以運用，將跨國電子商務的貨幣匯兌業務強勢加入新興市場當中，從而將外幣的匯兌業務向線上遷移。

五、結語

綜合上述的分析來看，互聯網金融的出現，能夠大力推動我國金融業的進步，實現金融業向智能化、科技化、高效化、低風險化的全面發展。雖然互聯網金融的出現能夠給廣大用戶帶來更加便利的服務，但是對于商業銀行而言，勢必會造成一定的影響。在如此嚴峻的形勢下，商業銀行必須要直面時代的發展，充分利用互聯網金融的優勢，不斷創新與改善自身的服務模式、運作模式，從而促使商業銀行同互聯網金融能夠相互作用、相互推進，共同朝著長遠、穩健的方向發展。

（作者單位：北京恒立銘電子技術有限公司）