中信銀行信用卡中心：以數(shù)字技術(shù)驅(qū)動，構(gòu)建數(shù)字金融“生態(tài)市場”

王永

自2003年我國信用卡元年以來，信用卡進入高速發(fā)展階段，幾乎每年接近30%以上的復(fù)合增長率，對系統(tǒng)的容量提出了巨大的挑戰(zhàn)。

事實上，由于業(yè)務(wù)的高速發(fā)展，最快解決的方式就是購買。但弊端是核心系統(tǒng)加上一百多個外圍系統(tǒng)，以及各種架構(gòu)、軟件，對于專業(yè)人才的要求極高。從技術(shù)層面來看，混搭式架構(gòu)歸根到底都是煙囪式的形態(tài)，這對數(shù)據(jù)的融通和業(yè)務(wù)流程的穿透比較困難。因此，探尋一次性解決，或只升級一次就徹底解決容量和性能問題的解決方案，提升敏捷度是當(dāng)前行業(yè)必須解決的難點。

11月24日，中信銀行信用卡StarCard新核心系統(tǒng)一周年沙龍在深圳舉行，11家機構(gòu)在會上聯(lián)合啟動“生態(tài)市場”，宣布正式開啟無界開放的數(shù)字金融新業(yè)態(tài)。在本屆沙龍上，中信銀行信用卡中心黨委委員穆銀芳表示，“我們從2014年開始廣泛調(diào)研，包括全球范圍內(nèi)的合作伙伴、供應(yīng)商以及華為等國內(nèi)硬件及軟件解決方案提供商，總結(jié)出兩個關(guān)鍵點：技術(shù)和云架構(gòu)都是成熟的；全球范圍內(nèi)主流信用卡供應(yīng)商系統(tǒng)基本上都無法解決跨越式發(fā)展的要求。”在充分論證后，2016年，中信銀行信用卡中心決定把銀行的核心轉(zhuǎn)移到X86上。

如果以行業(yè)中的信用卡系統(tǒng)總結(jié)來講，大概經(jīng)歷了幾個系統(tǒng)的迭代：第一、二代系統(tǒng)以交易為核心；第三代系統(tǒng)開始面向精細化管理；要以智能為核心，依托實時大數(shù)據(jù)能力，構(gòu)建新一代的信用卡核心系統(tǒng)。

“想要實現(xiàn)系統(tǒng)的升級，必須要借此機會實現(xiàn)信息技術(shù)的升級和管理的升級，依托核心系統(tǒng)升級的歷史機遇，實現(xiàn)‘新服務(wù)、新技術(shù)、新管理三維一體的綜合能力提升，” 穆銀芳表示，不論是功能的升級，還是新技術(shù)平臺云架構(gòu)的升級，更主要的是具備了大規(guī)模協(xié)同作戰(zhàn)的能力，整個IT研發(fā)過程的管理采用新的敏捷交付管理模式。

據(jù)了解，中信銀行信用卡StarCard新核心系統(tǒng)整體采用互聯(lián)網(wǎng)分布式云架構(gòu)，實施過程中融入全球智慧，基于云計算、大數(shù)據(jù)、AI等新興技術(shù)，實現(xiàn)眾多黑科技，例如端到端客戶旅程重塑、微服務(wù)彈性伸縮、OneData實時大數(shù)據(jù)服務(wù)、端到端敏捷交付、全鏈路監(jiān)控及預(yù)警等，不僅滿足互聯(lián)網(wǎng)時代高并發(fā)、大流量的使用場景，保障業(yè)務(wù)需求敏捷交付過程，更是有效提升了風(fēng)控能力和用戶數(shù)據(jù)安全等級。

“傳統(tǒng)的銀行核心系統(tǒng)建設(shè)是把80%的資源投入到硬件設(shè)備上，但我們現(xiàn)在的邏輯是結(jié)合當(dāng)下軟件定義的概念通過軟件來解決問題，大規(guī)模應(yīng)用開源技術(shù)，同時采用不同的科技資源分配投入方式，而不是把壓力放到設(shè)備上。” 據(jù)介紹，實現(xiàn)升級后，中信銀行信用卡中心已經(jīng)從應(yīng)用層面實現(xiàn)卡核心自有知識產(chǎn)權(quán)。

值得一提的是，同業(yè)把老系統(tǒng)遷移到新產(chǎn)品一般是兩年以上的項目實施周期，而中信銀行信用卡，只用了23個月的時間進行系統(tǒng)升級，同時把原系統(tǒng)數(shù)據(jù)進行遷移。在與江融信、長亮、天陽、畢馬威等合作伙伴八個月的合作時間里，交付了四大版本，上萬個功能點。

“臨近上線時，我們遇到了一些困難，比如系統(tǒng)評估出運維支撐能力、穩(wěn)定性、性能質(zhì)量等問題。面對這些問題，我們加大測試規(guī)模，采用“業(yè)務(wù)專家、合作公司”雙線并行的辦法開展大規(guī)模業(yè)務(wù)測試，最終實現(xiàn)了接近50萬個測試案例。同時對極端的容器云、數(shù)據(jù)庫、授權(quán)系統(tǒng)、網(wǎng)絡(luò)等各種故障進行異常場景模擬，最終模擬了接近600個異常場景，最后發(fā)現(xiàn)出現(xiàn)異常時，整個系統(tǒng)還是能平穩(wěn)的運行，保障了業(yè)務(wù)的連續(xù)性。”穆銀芳介紹， 2019年10月26日，中信銀行信用卡StarCard新核心系統(tǒng)正式實現(xiàn)成功投產(chǎn)上線。

StarCard新核心系統(tǒng)在智能風(fēng)控層面也展現(xiàn)出不俗的表現(xiàn)。新系統(tǒng)通過構(gòu)建“一站式”需求分析服務(wù)，強化集中管理，整合后端獨立認(rèn)證模塊，實現(xiàn)統(tǒng)一用戶登錄、優(yōu)化用戶權(quán)限管理、批量管理功能、日志留痕管理及個人信息管理，形成了用戶深度管理機制，保障持卡人信息安全。

同時，中信銀行信用卡持續(xù)釋放新核心技術(shù)紅利，落地業(yè)界首個“單元化+灰度發(fā)布”的業(yè)務(wù)策略實時預(yù)評估系統(tǒng)，自今年4月份上線以來對網(wǎng)聯(lián)、銀聯(lián)、外卡渠道，共進行超過20次上線投產(chǎn)，保證了系統(tǒng)穩(wěn)定運行和業(yè)務(wù)連續(xù)性，有效降低新產(chǎn)品發(fā)布風(fēng)險。該系統(tǒng)還應(yīng)用于客戶調(diào)額策略、實時風(fēng)控等模擬仿真場景，有效評估業(yè)務(wù)執(zhí)行效果和影響，科學(xué)指導(dǎo)業(yè)務(wù)調(diào)優(yōu)。

整個系統(tǒng)上線完成后，StarCard新核心系統(tǒng)運行情況較為平穩(wěn)。系統(tǒng)可用性真正從傳統(tǒng)架構(gòu)“4個9”的時代進入“5個9”的時代，可承載億級賬戶量。且每一筆授權(quán)交易的服務(wù)響應(yīng)時長在40毫秒以內(nèi)，成功率可達99.999%。在雙十一期間做壓測，生產(chǎn)上已經(jīng)輕松突破4500TPS，在實際測試環(huán)節(jié)用20臺X86就可以支持兩萬TPS的壓測值，這是同業(yè)雙十一峰值的兩倍以上。

“StarCard新核心系統(tǒng)不僅提升了我行金融產(chǎn)品的供給和服務(wù)能力，滿足消費者對于金融服務(wù)高質(zhì)量、高效率及個性化的需求，同時也是我們堅定推進銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略，讓金融核心系統(tǒng)走上自主研發(fā)之路的一個重要參考。” 中信銀行信用卡中心總裁張明表示，“StarCard新核心系統(tǒng)至今穩(wěn)定運行一周年，得益于我們堅持‘無界開放的經(jīng)營理念，未來，中信銀行信用卡中心將持續(xù)以數(shù)字技術(shù)為驅(qū)動，打造金融與科技的‘雙動力，攜手多方合作伙伴共建數(shù)字金融新生態(tài)，推動我國信用卡行業(yè)長足、穩(wěn)健發(fā)展。”