基于電子商務平臺實現小微型企業融資模式的創新
——以湖南茶產業為例

曾碧華，劉公保

（湖南交通工程學院，湖南衡陽 421009）

受到傳統市場形勢的制約，融資成為了小微茶葉企業在發展過程中所面臨的重要問題。企業的規模、內部機構及相關信息等都是重要的影響因素，會導致小微茶葉企業在融資方面存在一定難度。通過電子商務平臺的搭建，可連接小微茶葉企業與互聯網數據信息，打造全新的交易模式，小微茶葉企業應當如何有效融資是關鍵點，本文主要對此進行研討。

1 小微企業融資現狀

小微企業指的是，個體工商戶、各類小型企業等。我國小微企業發展存在著明顯的競爭激烈、區域發展不均衡等問題。在小微茶葉企業發展過程中普遍面臨著融資難的問題，運行中以賒欠方式可解決部分資金問題，此外的部分資金缺口主要通過民間借貸等方式進行處理[1]。僅僅只有一小部分的小微企業通過銀行進行借貸，但是獲得的是小部分的借貸金額。

在小微企業發展過程中，商業銀行之所以發放小額度貸款，其原因如下：

第一，小微企業的經營不夠規范與標準，決策不夠科學與合理，很多的小微企業缺乏標準的財務報表，遞交的財務報表可靠度、可信度較低。對于商業銀行來說，對于小微企業運營狀況的把握不夠全面與詳細，這就勢必會影響貸款風險分析的高精度推進。

第二，縱觀小微企業其大多有著較小的規模，資產數量不多，無法滿足抵押要求，缺少擔保人，在貸款違約方面存在的風險較大。此種情況下商業銀行試圖放棄小微茶葉企業貸款以防范風險。

第三，小微企業獲得的貸款額度數額較少，貸款周期短暫因而時間緊張。企業實際所作出的貸款申請需要經過繁瑣的程序，無形中造成時間浪費。從商業銀行角度來說，需要就小微企業進行詳細審核，也會消耗一定的時間和成本，銀行自身經營活動的開展也會受到影響，無法順利通過大部分貸款申請，加大微小企業貸款難度。

結合上述原因可發現，微小企業想要獲得商業銀行貸款難度較大，加之我國的金融市場還并不完善，導致企業融資缺乏廣闊途徑，融資難問題依然存在，很難滿足小微茶葉企業的融資需求。這也就導致小微茶葉企業承擔著較大的貸款成本，阻礙著小微茶葉企業的發展。

2 大數據背景下小微企業融資模式新發展

現代化發展新階段下，云計算、大數據等技術支持促進了社會進步，電子商務平臺逐步構建和完善，基于商家交易及用戶交易平臺的基礎上，還能夠建設多樣化、全面化的商務平臺。

2.1 支付端與物流體系的雙重建設

2013年5 月28 日，阿里巴巴、順豐速運、“三通一達”（申通、圓通、中通、韻達）等以及相關金融機構共同建立“中國智能物流骨干網”，即菜鳥物流[2]。實現了智能化物流，建設了完善的智能化物流骨干網，能夠整合運作生產領域、路通領域內的數據，保證了信息流轉的高效化，物流效率得到顯著提升。

京東商城與阿里巴巴相類似，專門支付端口得以建立，整個系統逐步完善。京東商城進軍支付領域是在2012年，完全收購網銀在線。網銀在線以快捷支付、網銀錢包等的支付處理為核心業務，京東商城選擇了網銀而非支付寶，與支付寶的高額費用存在一定關系，且網銀作為支付端口可獲取較多的數據信息，因數據信息具有較高價值，能夠據此獲得供應商與消費者的支付情況與信用狀況。正因為如此，京東商城能夠與物流、支付相對接，促進系統供應鏈的形成，強化自身實力。以阿里巴巴與京東商城為對象進行對比分析，可知二者分別作為各自領域的代表，促進了中介式電子商務與商城式電子商務的協調，彼此優勢互補，所打造的商務平臺具有全面化和多功能性的特征，協調支付端發展，有序推進物流體系建設。

2.2 電子商務平臺與社交網絡信息共享

2013年4 月，對于新浪微博18%股權的獲得，阿里巴巴投入了5.86億；2014年3月京東商城聯手騰訊，打造社交網絡，比如：騰訊、京東不僅擁有交易信息，還擁有其他的數據。通過借助相應的技術，對這些數據進行全面分析，能夠掌握社會的長期走勢、可以分析人群特征、市場動態變化等，可以做到經濟的精準預測。生產商結合其預測的結果，能夠開展目標性生產，供應商可以有效的采購、銷售，并審查庫存等[3]。借助這些全新的技術，可優化電子商務平臺模式，保證平臺運行的高質量化與高效化。

3 大數據背景下小微企業融資模式優化

就當前電子商務服務的整體情況來看，一體化平臺的構建結合中介與商城，提供便捷、安全的交易平臺。在打造第三方支付端的基礎上，就現代化、系統化的物流體系加以構建，真正聯合社區網絡[4]。

以小微茶葉企業為對象，提供現代化的電子商務服務，可組建小額貸款企業，將借貸途徑拓寬。與此同時可重視鏈條中核心企業優勢的發揮，促使其掌握貿易條件下的話語權，以便銀行及相關金融機構給予支持。對于處于同一鏈條的小微茶葉企業來說，通過電子商務平臺優勢的發揮，能夠以企業資質為擔保，基于平臺實現企業迅速、高效融資，詳細模式見下圖1。

圖1 大數據背景下小微企業融資模式優化

通過分析可發現，以這一融資模式為支持，小微茶葉企業的融資渠道也更加多元化。

首先，在電子商務平臺內部，小微茶葉企業是其中重要組成部分，由商務企業掌控小微茶葉企業的交易、物流及社交網絡平臺信息，若是小微茶葉企業資質與信譽較好，在相關程序支持下提供借貸服務，滿足電子商務企業下的貸款公司發展需求。

其次，在電子商務企業發展中，將小微茶葉企業看作是供應商，作為電子商務企業的交易憑證，所開展工作包括應收賬款、電子訂單等，以此作為向銀行提出貸款申請的質押內容。

再者，電子商務平臺運行過程中，小微茶葉企業屬于內部成員之一，居于核心思維。大數據時代下必須要把握電子商務企業轉換點，將中介式與商城式發展模式協調起來，不僅僅可以開展品牌銷售，還可以通過平臺開展交易，促進業務的有效擴展。通過第三方支付端的構建以及系統化物流體系的完善，能夠顯著提升電子商務平臺的競爭力。在網絡技術支持下，平臺可聯合社交網絡，保證所獲得交易與物流信息的準確性，了解終端消費狀況。電子商務平臺運作中，以供應商和企業信息為支持，促進小微茶葉企業采購決策的制定及生產活動的開展，進一步提升小微企業的綜合實力[5]，進一步增強供應商與平臺企業的核心競爭力。作為電子商務平臺上的核心企業，小微茶葉企業得獲得平臺擔保，就新應用額度加以共享，促進循環借貸的實現，無需其他擔保或抵押。

將電子商務平臺與社交網絡聯合起來，能夠共享數據信息，供應商及終端消費者的信息可通過平臺獲得，促進科學決策，加強小微茶葉企業綜合競爭力，以此強化小微茶葉企業融資綜合能力。

4 大數據背景下小微企業融資模式的保障措施

立足大數據背景，為順利解決小微企業融資難問題，需要重視融資模式的優化和完善。實際實施過程中需要強化保障措施，以便順利推進融資。

4.1 注重信用評級體系建設

就小微茶葉企業融資難問題進行具體分析可知，融資途徑有限，導致企業融資大多選擇低壓貸款方式。而大數據時代下可重視電子商務企業經營數據價值的發揮，以第三方平臺交易數據為輔助，完善信用評級體系，打通與天貓商城、淘寶網、京東等平臺交易數據，建設網銷路線。通過精準定位評級體系，實現對小微茶葉企業的全面管控，以此實現融資渠道的擴展。

4.2 完善電子商務平臺技術

在大數據背景之下，就小微茶葉企業融資，電子商務平臺能夠將融資渠道擴展，創造無限的可能，但是這一目標的實現，需要強大技術的支撐[6]。通過完善渠道，注重電子商務平臺技術研發，可以確保數據的安全與穩定，優化用戶體驗，促進小微茶葉企業實際工作的順利推進。

4.3 注重金融創新

小微茶葉企業發展過程中，以電子商務平臺為支持，能夠保證貸款的便捷化與可靠性，能夠實現貸款突破，能夠將貸款種類增加。針對此，需要加強金融方式的創新，立足客戶群體的差異化需求進行分析，保證貸款產品開發的針對性，小微茶葉企業在融資方面的多元化需求也得到滿足。

5 結束語

綜上所述，在大數據技術背景下，電子商務平臺功能的發展也呈現出多樣化特征，高度重視支付端與物流系統，共享數據的建設能夠與社交網絡相互聯通。在這一形勢下，深度探究小微茶葉企業融資模式，探尋可行的優化思路。新時期下為提高服務質量和水平，滿足小微企業的現實需求，需要充分發揮互聯網技術優勢，增進企業、電子商務平臺、銀行、社會等方面的協同努力，未來需在這一方面開展開展深入探索。