試論商業銀行互聯網金融業務的全面風險管理體系

劉 超

（中國人民銀行成都分行營業管理部，成都 610041）

0 引言

現階段，隨著經濟的快速發展，科學技術的不斷進步，促使各行各業發生巨大變化。從互聯網電子技術到數據信息技術，金融業正在向著網絡化方向邁進，促使移動通信成為金融機構發展的動力，對推動我國互聯網金融邁向更高臺階發揮著十分重要的作用。但對于商業銀行而言，如何在時代發展中更好地適應互聯網金融業務是值得深思的重點問題。因此，對互聯網金融業務發展過程中存在的信用風險、操作風險、法律風險、信息風險、經營風險等各種風險進行梳理，并且準確把握技術發展方向，建立完善的全面風險管理制度，從而可以有效避免風險問題對銀行造成的影響。

1 互聯網為商業銀行帶來的機遇

長期以來，老百姓出于對銀行的信任，往往不愿意對自己的金融服務業務更改，銀行也只是與同行之間競爭，并未有外部競爭者，對互聯網產品創新缺乏動力。隨著經濟的快速發展，互聯網時代的到來，“互聯網+金融”模式的出現，讓諸多傳統銀行產生危機感。馬云使用余額寶打開了銀行活期存款的大門，之后接踵而來的支付寶、微信在外賣、打車等中的融入，促使P2P 平臺得到快速發展，京東、天貓也相繼推行白條、螞蟻花唄等消費業務。與傳統銀行金融服務不相同的是，互聯網金融更加重視客戶的體驗感受，為客戶提供優質的產品業務，并且投資要求較低，滿足絕大數客戶金融需求。簡單而言，互聯網金融正在融入傳統金融業的發展中。隨著近幾年互聯網金融的快速發展，已經在市場中呈現出新的金融形態，而傳統銀行在面臨互聯網金融時，從原來的不屑到到被邊緣化，再到奮起直追。互聯網不僅改變著傳統銀行的業務發展模式，而且對我國整個金融市場也有一定的影響。

2 傳統風險管理體系存在的不足

2.1 不完善的數據信息系統

隨著移動通信技術的快速發展，促使商業銀行互聯網金融業務技術創新方面加大投資力度，但從現階段的風險管理情況來看，風險管理數據信息系統的建立需要不斷完善。同時，由于一些商業銀行的數據信息系統仍在整合中，導致數據信息無法滿足現階段商業銀行互聯網金融業務的需求。另外，還存在對客戶需求并未進行充分的了解，導致數據信息并未具有針對性，使得數據信息系統在預先控制方案設計過程中，與市場下的信息系統不相符，嚴重影響互聯網金融業務的健康發展。除此之外，雖然有些商業銀行在建立信息系統，但在實際風險評估過程中，并未采用先進的技術對風險管理數據進行分析，從而使得信息數據在實際應用過程中難以滿足數據信息系統的建設，不能夠對商業銀行存在的各種風險進行有效的檢測，延續“線上申請線下辦理”模式，不能很好提供“以客戶為中心”的服務，使得業務發展制訂的計劃未能夠取得理想的效果，不利于數據信息系統風險因素的掌握。

2.2 應構建長效性的風險管理制度

風險管理制度是保障商業銀行互聯網金融業務快速發展的重要前提。但在現階段的互聯網金融產業創新方案制定過程中，不健全的金融風險管理制度是制約其發展的主要影響因素。雖然商業銀行在引進先進技術和創新方面有足夠的投資力度，但由于缺少對市場和政策影響力的分析，導致互聯網金融業務具體處理過程中，不能夠實現對監督工作進行科學合理的設置。另外，在一些風控管理過程中應形成“開放、互利、融合、發展”的互聯網思維管理理念，尤其對“資金流、信息流、數據流”的管理，從而實現對風險管理的優化。

3 提高商業銀行互聯網金融業務全面風險管理體系的建議

3.1 完善數據信息系統的建設

如果想要促進商業銀行互聯網金融業務的快速發展，商業銀行需要對數據信息系統在互聯網金融風險監測和預防方面有一定的了解，同時在進行內部成本配置過程中，應要與新時代下的互聯網金融產業的特點相結合，從而建設具有針對性的數據信息系統，促使數據信息系統能夠更好地應用在商業銀行發展中，使得數據信息系統的數據整合能力得到更好的發揮。因此，需要對市場需求進行詳細的調查，尤其是風險各種類型的辨析能力，促使信息系統的建設能夠充分利用自身優勢，實現對信息的精準把控。同時，還需要對數據信息系統構成因素進行詳細了解，尤為需要注意的是對風險管理數據中心的構成因素的分析，保障數據信息的完整性，促使數據信息系統能夠正常運作，并能夠使得風險管理數據制度的建設工作能夠在高水平的數據信息系統中應用，可以更加科學合理的處理各種風險問題的發生。另外，還應要加強互聯網金融技術創新的重視度和應用力度，在先進的技術支持下，對數據信息系統組織架構起到創新作用，從而為數據信息系統更好地應用提供強有力的支持。

3.2 保障金融風險監督制度的完善性

在實際金融風險管控方案制定過程中，需要對風險管控所具備的各種條件進行分析，使得技術資源在應用之后，保障該制度能夠對市場因素和政策因素的影響力進行總結，促使金融風險監管制度的創新能夠精準的投入到商業銀行互聯網金融業務的實際發展需求中，并在有利因素的整合下，實現對金融風險的預測和防控的目的。另外，還應要加強互聯網金融監管制度構成因素的重視度，尤其是對構成因素進行全面的分析，從而使得新時代下的互聯網風險控制觀念深入貫徹落實，促使金融風險監管制度能夠利用更加先進的觀念實現高水平、高質量的建設。另外，商業銀行也需要增加對創新后的金融風險管理制度應用在實踐中的機會，保障創新后改良制度更好的應用，避免陷入保守與激進的兩難困境。

4 結束語

總而言之，建立完善的全面風險管理體系，有助于商業銀行與互聯網的融合與發展。在現階段的發展過程中，互聯網金融領域的創新發展，主要依靠全面風險管理制度的建設。所以，需要對全面風險制度進行綜合全面化的研究和分析，從而探索出適合自身特點的金融創新產品，形成健康可持續的互聯網金融業務模式。