貴州省商業(yè)銀行金融扶貧模式研究

王裔紅

（貴陽銀行股份有限公司，貴州 貴陽 550000）

一、金融扶貧的理論基礎(chǔ)

金融扶貧的理論基礎(chǔ)來源于金融與經(jīng)濟(jì)之間的相互作用關(guān)系，一種是直接作用理論，通過農(nóng)村金融設(shè)施的發(fā)展和完善、金融產(chǎn)品的創(chuàng)新和發(fā)展，更好地滿足貧困人口的金融需求，降低其金融交易成本，緩解收入的暫時性波動，從而直接減緩貧困狀態(tài)；一種是間接作用理論，涓滴效應(yīng)指出，經(jīng)濟(jì)增長是由部分優(yōu)先發(fā)展起來的人群通過消費(fèi)、就業(yè)等拉動貧困人口收入的增長，從而達(dá)到減貧的實(shí)際效果。

金融扶貧的主要特點(diǎn)：扶貧主體的市場化和多元化特性、扶貧客體的自我“造血”特性和扶貧“媒介”的可循環(huán)特性。主要包含以下四類主體。

二、貴州省金融扶貧發(fā)展歷程

（1）1986-1993年，貼息貸款階段，主要采取中央救助的單一扶貧模式，即中央政府通過轉(zhuǎn)移支付，或直接調(diào)撥糧食和救濟(jì)物資，解決人民的生存需求。

（2）1994-2000年，小額信貸與貼息貸款相結(jié)合的階段，國家開始推行小額信貸的試點(diǎn)工作，金融扶貧模式初具雛形。但由于我國農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施不完善，金融發(fā)揮的扶貧作用十分有限。

（3）2001-2010年，小額信用貸款階段，《中國農(nóng)村扶貧開發(fā)綱要（2001-2010年）》肯定了小額信貸的積極作用，同時開始探索商業(yè)銀行、政策性銀行以及其他金融組織和小額信貸相互補(bǔ)充的多元化金融體系。

（4）2011年至今，多種政策相結(jié)合的綜合發(fā)展階段，依靠國家經(jīng)濟(jì)實(shí)力的大幅提升，金融扶貧手段日漸豐富，農(nóng)村金融服務(wù)作為基礎(chǔ)公共服務(wù)提供的理念不斷深化，我國金融扶貧邁入新發(fā)展階段。

三、貴州省金融扶貧的發(fā)展現(xiàn)狀

貴州省地處云貴高原，轄內(nèi)山地和丘陵面積占所有地形90%以上，是我國有名的少數(shù)民族聚居區(qū)。由于歷史及自然等綜合原因，經(jīng)濟(jì)發(fā)展滯后，貧困人口眾多，扶貧任務(wù)十分艱巨。

截至2011年末，貴州省貧困人口共計(jì)1149萬人，貧困發(fā)生率33%，是全國貧困形勢最嚴(yán)峻的地區(qū)之一。2012年，黨的十八大順利召開，將扶貧工作提到了歷史新高度，貴州省的大規(guī)模扶貧也由此拉開序幕。隨著扶貧政策的實(shí)施，近10年間，省內(nèi)貧困人口減少1100余萬人，貧困發(fā)生率減少30%，減少幅度巨大。截至2019年末，貴州省有貧困縣域共計(jì)33個，貧困人口30.83萬人，貧困發(fā)生率0.85%，扶貧成效卓越。

四、貴州省金融扶貧的主要模式分析

1.產(chǎn)業(yè)基金扶貧模式

（1）模式概況

產(chǎn)業(yè)扶貧是以市場為主導(dǎo)，以經(jīng)濟(jì)效益為中心，以產(chǎn)業(yè)集聚為依托，以資源開發(fā)為基礎(chǔ)，對貧困地區(qū)的經(jīng)濟(jì)實(shí)行區(qū)域化布局、工業(yè)化生產(chǎn)、一體化經(jīng)營、專門化服務(wù)，形成一種利益共同體的經(jīng)營機(jī)制。把貧困地區(qū)產(chǎn)業(yè)的產(chǎn)前、產(chǎn)中、產(chǎn)后各個環(huán)節(jié)統(tǒng)一為產(chǎn)業(yè)鏈體系，通過產(chǎn)業(yè)鏈建設(shè)來推動區(qū)域扶貧的方式。

它的核心在于利益機(jī)制的構(gòu)建，主要體現(xiàn)在農(nóng)戶與企業(yè)、合作社、村集體之間的合作，尤其是需要通過產(chǎn)業(yè)鏈的延伸，帶動農(nóng)戶參與到市場并分享經(jīng)濟(jì)增長的成果。產(chǎn)業(yè)扶貧的資金注入充分體現(xiàn)了精準(zhǔn)扶貧要義，通過與財政政策、產(chǎn)業(yè)政策的有效融合，將資金資源高效精準(zhǔn)地投放到產(chǎn)業(yè)發(fā)展中，助力扶貧產(chǎn)業(yè)發(fā)展全局，從而為貧困區(qū)域產(chǎn)業(yè)發(fā)展的各個階段提供政策支持。

（2）模式運(yùn)行機(jī)制

商業(yè)銀行產(chǎn)業(yè)扶貧的主要模式為“龍頭企業(yè)+農(nóng)戶”的合作模式，在貴州省實(shí)際運(yùn)用中，主要體現(xiàn)為“扶貧產(chǎn)業(yè)子基金”產(chǎn)品的運(yùn)用。該基金是2016年底由貴州省財政廳委托基金公司、基金管理公司及省內(nèi)部分銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)共同發(fā)起設(shè)立的產(chǎn)業(yè)發(fā)展基金。政府主要通過財政出資、明確投資方向、界定投資范圍、提供分險增信服務(wù)等方式發(fā)揮主導(dǎo)作用，但最終債務(wù)由產(chǎn)業(yè)主體承擔(dān)，政府不對該筆債務(wù)承擔(dān)任何兜底責(zé)任，也不形成政府債務(wù)規(guī)模。

2.供應(yīng)鏈金融扶貧模式

（1）模式概況

農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈?zhǔn)菄@地方優(yōu)勢特色農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)，將產(chǎn)業(yè)鏈上下游涉及的生產(chǎn)、種植、加工以及銷售環(huán)節(jié)的生產(chǎn)資料的供應(yīng)商、種植端農(nóng)戶和合作社、農(nóng)產(chǎn)品加工企業(yè)、物流運(yùn)輸企業(yè)以及下游經(jīng)銷商串聯(lián)起來，形成完整的產(chǎn)業(yè)網(wǎng)鏈。通過掌握核心企業(yè)生產(chǎn)能力、控制產(chǎn)業(yè)資金流向，將單一企業(yè)的不可控風(fēng)險轉(zhuǎn)變?yōu)槿a(chǎn)業(yè)鏈的可控風(fēng)險，有效地防范金融風(fēng)險。

（2）模式運(yùn)行機(jī)制

商業(yè)銀行供應(yīng)鏈金融扶貧主要是采用農(nóng)業(yè)核心企業(yè)與借款使用人聯(lián)動的模式，通過對地方優(yōu)勢農(nóng)業(yè)進(jìn)行調(diào)研分析，篩選并營銷核心企業(yè)，銀行根據(jù)核心企業(yè)資質(zhì)情況給予一定規(guī)模的他用授信額度，由核心企業(yè)對上下游借款使用人進(jìn)行資質(zhì)認(rèn)定并提供保證擔(dān)保增信，其上下游借款使用人在額度項(xiàng)下使用貸款資金。

3.普惠金融扶貧模式

（1）模式概況

聯(lián)合國“2005年國際小額信貸年”，首次提出為實(shí)現(xiàn)千年發(fā)展目標(biāo)，建設(shè)普惠金融體系的金融措施來為中低收入人群增加收入，促進(jìn)世界貧困狀況的減緩。

（2）模式運(yùn)作機(jī)制

普惠金融發(fā)展程度可以從使用維度、可得性維度以及質(zhì)量維度三個維度進(jìn)行分析。一是使用情況維度，主要包括賬戶和銀行卡、電子支付、個人投資理財、個人信貸、普惠口徑小微貸款等的使用情況；二是可得性維度，主要包括網(wǎng)點(diǎn)、ATM、POS機(jī)具、助農(nóng)取款點(diǎn)的可得性；三是質(zhì)量維度，主要包括金融知識和金融行為、金融服務(wù)投訴、信用建設(shè)等情況。

4.三種扶貧模式對比分析

（1）基本情況對比分析

產(chǎn)業(yè)扶貧貸款模式是通過銀行向地方優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)龍頭企業(yè)發(fā)放的產(chǎn)業(yè)建設(shè)貸款，通過產(chǎn)業(yè)利益聯(lián)結(jié)機(jī)制帶動周邊農(nóng)民就業(yè)進(jìn)而脫貧致富，貸款風(fēng)險較為可控。但由于貸款金額普遍偏大，產(chǎn)生不良風(fēng)險的后果往往比較嚴(yán)重。供應(yīng)鏈金融扶貧模式是針對地方特色產(chǎn)業(yè)上下游優(yōu)勢供應(yīng)方和銷售方提供信貸支持，農(nóng)戶通過以現(xiàn)金、勞動力、土地等入股合作社，共擔(dān)風(fēng)險共享收益，來達(dá)到快速脫貧的目的，該模式最能帶動多方力量，最能體現(xiàn)精準(zhǔn)扶貧的意義。普惠金融扶貧模式是一種直接針對貧困農(nóng)戶的信貸產(chǎn)品，幫助他們依靠自身價值脫貧致富，但由于“普惠”的特性，往往缺乏精準(zhǔn)度。

（2）適用情況對比分析

一是扶貧效果方面，產(chǎn)業(yè)扶貧基金的產(chǎn)品設(shè)計(jì)，要求受貸企業(yè)必須按照一定的比例帶動地方貧困人口脫貧，具有直接扶貧的現(xiàn)實(shí)意義，但卻容易讓貧困群體產(chǎn)生依賴心理，扶貧方式可持續(xù)性不強(qiáng)；供應(yīng)鏈金融扶貧通過核心企業(yè)的技術(shù)支持以及增信擔(dān)保，可以幫助貧困群體獲取有效的生存方式，扶貧手段最為理想。但是，由于下游承接的貧困群體必須具備一定的勞動力、資產(chǎn)及技能儲備，扶貧的覆蓋面不強(qiáng)；普惠金融扶貧覆蓋面最廣、扶貧方式最為多樣化，但受貸群體必須具備一定的資金實(shí)力，部分產(chǎn)品必須提供一定的增信擔(dān)保，而真正的貧困群體往往不具備上述條件，扶貧效果是三種模式中最微小的。

二是適用區(qū)域及行業(yè)方面，產(chǎn)業(yè)扶貧和供應(yīng)鏈扶貧模式對地方優(yōu)質(zhì)產(chǎn)業(yè)具有很強(qiáng)的依賴性，適用于有優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)規(guī)劃、優(yōu)質(zhì)龍頭企業(yè)以及地方財政重點(diǎn)支持行業(yè)的區(qū)域，產(chǎn)業(yè)可持續(xù)性較強(qiáng)；普惠金融由于受眾群體較廣，為更好地達(dá)到扶貧目的，可適用于金融素質(zhì)較高、對金融接受度較強(qiáng)以及貧困群體的基礎(chǔ)實(shí)力較強(qiáng)的區(qū)域。但針對經(jīng)濟(jì)發(fā)展落后、產(chǎn)業(yè)發(fā)展薄弱、金融普及程度不高的深度貧困區(qū)域，往往三種模式均不能很好地發(fā)揮扶貧的功效。

三是資產(chǎn)質(zhì)量方面，由于產(chǎn)業(yè)扶貧涉及單個項(xiàng)目金額較大，產(chǎn)業(yè)運(yùn)行基本依賴于龍頭企業(yè)或?qū)嶋H控制企業(yè)的管理水平，出現(xiàn)極端風(fēng)險的概率最大，因此，資產(chǎn)質(zhì)量狀況需最為關(guān)注。供應(yīng)鏈扶貧模式項(xiàng)下，具有雙重的增信措施，首先是核心企業(yè)的運(yùn)營及回購能力；其次是借款人本身的運(yùn)行及償債能力，原則上資產(chǎn)質(zhì)量狀況應(yīng)為最佳水平。普惠金融扶貧模式由于覆蓋面廣，根據(jù)概率論原理，風(fēng)險狀況呈現(xiàn)較小的水平。