農戶小額貸款風險問題研究

李麗慧 周 凱

（武漢市農業科學院蔬菜研究所，湖北 武漢 430070）

從2004年開始，中央政府就連續下發了改善農村金融服務水平的有關文件，并且從2009年的中央經濟會議中開始強調，要切實提升農民收入，夯實農業發展基礎。為了進一步促進農業區域的創新和新農村建設水平，國有銀行需要調整經營戰略，為一些中低收入的農民提供更加可靠的金融服務。在取得經濟效益和社會效益的前提下，也要重視風險防控機制建設的價值所在。

一、我國小額貸款的發展情況

1.發展現狀

20世紀90年代我國開始關注農村地區的扶貧問題，在政府部門的組織引導之下，以商業銀行和農村信用社為代表的各類金融機構在農村地區的幫助工作當中起到了關鍵作用，尤其是貸款事業發展速度加快。1999年國有商業銀行的進一步改革，讓縣級以下的基層機構開始撤銷，此后農村信用社成為農村地區的主要貸款資金來源。

2005年以來連續13個中央1號文件強調支持農村金融發展并改善民生提高農民收入，所以在這一階段商業金融和小額貸款組織建設更加完善，秉著改善民生和可持續發展的指導理念，農戶小額貸款的地位被抬到了一個新的高度。從這個角度來看，說明貸款額在快速增長的前提下能夠有效解決大多戶農戶的資金需求，我國經濟建設開始邁入新的時期，無論是發展空間還是發展價值將更加廣闊。

2.發展問題與產生原因

造成我國農村小額貸款風險的原因眾多，盡管國際上有很多成功推進的模式，但從我國的具體國情來看，農業生產本身是存在風險的一項活動，農業從業人員的收入與農業生產密切相關，這說明農業生產直接決定了這部分人群的資金來源。基于我國的具體國情，小額貸款起步時間較晚，只有農業銀行和農村信用社屬于正規的小額貸款機構，所以他們會傾向于選擇某些風險較小的貸款對象。這樣一來會導致風險和收益之間的關系提前決定，在風險降低的同時也會讓項目種類比較單一。所以只有綜合解決風險問題才是促進農村經濟發展改善農村金融機構工作模式的主要措施，在農村信用社得到農民支持和信任的前提下，如何應用發展優勢針對農民需求開展類似的業務突破小額貸款瓶頸，是今后工作的主要目標。

二、農戶小額貸款面臨的主要風險

1.環境層面

環境風險的最大特征在于不可預測性，特別是外界環境因素變化會直接引起收益的波動，導致損失或是產生收益都無法準確預估。所以農業生產與環境之間密切緊密，從自然環境的角度來看，農戶作為農業貸款服務的主要對象，農業生產水平和貸款風險之間的關系值得我們進行思考。與此同時，農作物的播種、收割受到時間的影響程度較大，即便前期的各項工作保持正常，后期的勞動成果也可能被自然災害所破壞。例如2008年的全國冰雪災害，就給農民帶來了不可估量的經濟損失。換言之，農業生產作為一項風險項目存在的無法預知條件，使得農民很難規避自然災害所產生的風險，因此農戶對小額貸款的需求也伴隨著風險問題的存在。

信貸機構給農民提供貸款之后，這些貸款的主要流向是用于生產資料的購置與農業生產，側面說明了小額貸款機構的經營過程同樣受到自然環境的影響，一旦自然環境產生嚴重破壞，除去農戶以外，這些金融機構也將陷入惡性的發展態勢。近年來農產品價格波動情況明顯，也正是因為環境因素導致的市場變化使得農產品價格變得越來越敏感，加劇了農民和信貸機構雙方的風險。

2.管理層面

管理風險主體是信貸機構，集中表現在內部工作開展方式或人員行為缺陷使得問題處理方式過于隨意。某些工作人員可能會因為追求業績而降低貸款條件引發此類風險將資金貸給一些還款能力不足的農戶，不僅影響到了貸款合同的履行結果，同時還加大了信貸環節可能出現的風險。一旦確定信貸業務后，工作人員的工作機制作用突出，如果信貸機構內部不做好人員管控工作，或是缺少相應的監督約束機制，會影響農戶主動參與貸款的意識，也會因客觀的管理缺陷影響工作調度。

3.政策制度層面

政府部門的經濟調節作用使得他們需要在小額貸款方面制定政策才能排除對外的干擾因素，因此從這一角度來看政策性的問題，會直接影響到小額貸款和風險控制。我國小額信貸機構，無論從前期的資金還是后期的運作資本來看，都來源于國家的財政補貼，因此要將促進社會和諧穩定發展擺在工作的首要地位。小額信貸機構作為公益性質的機構，在經營成本過高的前提下，僅僅依靠自身來維持內部運轉是比較困難的，此時需要國家補貼的支持和幫助。在政策和制度方面缺乏幫助，必然會導致其他風險的出現。

4.信用層面

在任何涉及信用的活動當中信用風險都普遍存在，這也是目前的信貸機構普遍面臨的風險，指的是債務人不能按時還本付息的風險。農戶作為產生信用風險的主體，會因為自身的違約或履約能力下降導致經濟損失，從系統觀念的角度來說，很多農戶缺乏有效的教育途徑，他們的信用觀念比較差，農村借貸在操作層面實際上存在明顯問題，即便采取的是合同制管理模式，但由于某些情況下，信息不對稱問題仍然存在，一旦無法按時還款就會影響合同履行的效率，導致不良貸款和信用風險的產生。

三、小額貸款風險控制措施

1.技術支持下的環境建設

技術支持下的環境建設，可以通過各類金融工具控制風險，例如借助高新技術有效降低小額貸款過程中可能面臨的環境風險因素，以更加科學有效的天氣預測方法，幫助農戶事先了解環境變化趨勢，以便于提前做好防護管控措施。與此同時，還可以借助數字化技術提升農業生產效率，利用各類保險手段維護農戶和信貸機構雙方的收益，著重開發符合農村現狀的金融保險產品，讓保險業務得到推廣，在保障借款人的資質同時降低小額貸款資金的使用風險[1]。

市場環境的風險控制工作可以通過安排人才進行實地考察和市場調研的方式來解決，既能夠對產品的價格走向作出合理判斷，又可以借助金融衍生工具，幫助信貸機構合理應對風險，有效規避因農產品價格波動導致的市場風險，維持經濟活動的正常開展。當然，信貸機構本身也要對貸款對象的資質進行審核，同時考慮到市場環境的客觀風險，對不同的農戶做好審核分離，重新組合目標定位之后為其提供貸款服務，最大程度避免貸款機構面臨的損失問題。

2.強化信貸基礎控制管理風險

小額貸款經營管理水平與人員工作能力密切相關，為了減少管理過程的風險問題，信貸機構除了要重視人員培養要求之外還應該將工作任務進行重新規劃，加強和經營者之間的溝通，利用現代化管理措施有效提高金融管理能力。這樣一來，在保障信息傳遞效率的同時，還有助于信貸機構信息公開透明化以減少管理風險。

必要時還可以調整內部組織管理結構，建立客戶信息檔案，按照人口數量和產業規模合理分配每一名工作人員負責的村落和區域，準確掌握轄區內客戶群體的經營狀況和資金需求之后，才能提供更加全方位的金融服務。總而言之，內部的人力資源建設工作不可或缺，尤其是做好客戶經理的選拔工作，以實現內外資源的共享互補，特別是加強對于在職人員的培訓，將更多先進的經驗介紹給內部人員。值得一提的是內部工作機制的調整，還可以從營銷和客戶關系維護等角度爭取政府或其他部門的支持，以內部培訓和外部培訓的方式開展開基本知識指導，嚴肅處理各項內部事務。

相關企業可以利用宏觀模擬為基礎要求建立相應的風險收益評估系統，無論是銀行還是金融機構都可以以此為保障措施降低違約交易所產生的金額損失。

3.建立信貸制度模式

信貸制度模式的確定對于降低政策風險而言意義突出，小額貸款也能因此得到一個良好的發展環境。國家層面可以出臺相關規定，確定小額信貸機構在金融體系當中的層次。特別是在農村經濟欠發達的地區，應該將小額貸款和專項扶貧基金進行明確區分減少不必要的麻煩，為農村信貸提供信用和法制環境，完善信用評價標準和體系建設框架要求。總體來看，這項工作的推進需要依靠國家政策制度的支持，保障銀行和合作社相互的合作關系，完善風險預警和激勵約束工作。

貸款和風險密切相關，小額貸款機構內部應盡早發現風險，做好風險規避工作，通過合理的信貸制度模式，將各類影響因素綜合評估。管理機構在制定貸款任務時，也要考慮到每個服務轄區的市場特點和資金投放標準，對于某些貸款過于集中的行業和區域要做好預警機制，以免過度授信。如果因為經營不善或其他因素導致經濟損失時，可以嘗試從其他途徑獲得補償，減少貸款損失。而激勵約束機制則是通過激勵約束主體，以各種方式規范行為從主體和個體的角度對目標環境條件做好管控。

4.征信系統建設

征信系統建設的優勢在于可以建立健全放在機制，規避信用風險，在大量開展教育活動，增強農戶信用意識的同時，還可以幫助農戶開展個人信用評價體系建設，降低農戶可能產生的違約問題[2]。信貸機構應充分利用社會資源，建立經濟檔案，公布信用等級評定標準，根據信用等級的差異對貸款的額度、貸款的要求等作出規定，可以按照規定內容申請貸款。一方面，增加了活動的透明度；另一方面，也可以減少私下轉借信用額度等不規范行為消除成員違約風險和信用風險。

要完成這項工作，客戶經理應該嚴格根據貸款客戶的信息準確真實評估信用等級，對于客戶心理程度，在短時間內出現明顯變化的，要規范操作程序，不斷更新等級和相應的貸款授信金額。村委成員和貸款農戶代表也應該積極配合各項工作，在明確自身權利義務的同時，做好工作支持與個人征信機制建設進行對接，防止信息更新不及時導致的經營不善或盈利標準下降問題。信貸機構應熟悉不同層次的經營者，利用不同成員之間的信譽擔保，將個人信用風險進行有效分散。

5.信息化平臺建設

農業生產會受到市場波動的影響，而農戶個體力量相對較小，為了應對市場變化并抵抗可能存在的風險，金融機構需要正確認識信息平臺模式的先進性，與資訊服務公司合作共同開發農業生產相關的信息平臺，將農戶和農產品加工企業進行聯系，以實現信息共享。這樣一來可以加大對生產農戶的扶持，推動農產品的深加工過程保障農產品附加值，或是將農業先進技術進行大規模推廣，創造收益。長期以來，農村金融無論是存款貸款還是電子銀行的發展速度比較慢，農村地區的信息化金融建設處于較低的水準。在今后可以建立信息化服務中心全方位了解農戶的貸款需求，使他們的合理訴求得到及時答復，以傳統貸款的信息化更新和貸款信息的集中化管控方法進一步開拓農村貸款市場。特別是在互聯網金融越來越普及的時代之下，搶占互聯網預示著能夠擁有大規模的潛在銀行客戶，時至今日，很多農戶已經學會使用手機APP或電子銀行來各類業務，這也給未來的農村小額貸款工作提供了新的發展方向。信息化平臺持續性要求體現在兩個層次的內容，一是小額信貸機構的所有收入能夠覆蓋資金成本，二是具有支付貸款的能力。后續的各類貸款業務或理財業務，可以直接通過社區銀行或金融服務等無現金業務網點豐富現有的服務框架，打通農村金融服務的最后一條道路，保障信息暢通機制。

四、未來發展趨勢

1.管理融資互相結合

在管理融資戶相結合的背景之下，各種合作經濟模式將呈現出更加兼容性的特征，既可以放寬對某些非金融機構在服務方面的限制，也可以確保小額貸款機構成為合法的金融機構。綜合我國的實際國情可以看出小額信貸機構要想獲得可觀的收入，可以和商業銀行進行融資配合，減少因交易過高導致的發展矛盾，讓各項管理融資工作可以在良性循環下更加合理、合規。此外還應該確保各項資金能夠用到合理的區域，用到某些經濟效益更好的區域，通過加強監管，促進小額信貸資金的政策性和效益性。必要時還應該建立農戶貸款保險制度，并建立政府補償機制，減少農商銀行在農戶貸款方面面臨的壓力，也可以成立保險基金獲得貸款保險，實現金融領域內部的合理監管[3]。

2.安全與效益的統一

要想實現安全與效益的統一，就需要完善風險預警機制，對每一名客戶經理發放貸款的用途和時間期限做好監控。此外要檢查信貸資金是否按照申請用途合理應用，一旦發現問題需立刻糾正，保障資金安全，建立規范自律的聯動機制從內部減少風險的影響。政府和聯保戶之間要加強聯系，例如可以從政府方面尋求支持和監督措施[4]。小額信貸機構可以考慮引入現代企業制度來提升自身業務的獨立性，堅持獨立經營，在享受國家政策輔助的前提下，不與其他事業單位和群眾團體產生實質性的工作聯系。在這一方面與小額信貸相關的法律也可以發揮良好的保障作用，讓小額信貸金融機構的各項工作都能在法律允許的范圍內展開，并自覺接受監督。

3.政府部門將發揮深層次的引導規范作用

政府部門會協調參與到金融扶貧工作當中，規范金融機構、商業保險公司、擔保公司和農戶之間的行為。一方面，預防信息不對稱導致的金融資源浪費情況；另一方面，可以發揮良好的引導和規范作用。

此外，各級政府部門會嚴格落實各項政策，避免未來小額信貸當中出現分貸統還等問題。政府或是其他相關單位、金融機構在聯合之后可以對經營主體展開貸款資格的全方位審核以及時發現問題，區別于扶貧貸款和一般商業貸款，對某些生產經營的薄弱環節展開重點幫扶，避免出現集體違約、集體失信等現象。在風險可控的前提范圍內，還可以對一些可能存在逾期風險的經營主體進行綜合管控。

五、結語

本次研究針對小額信貸的現狀和農村地區小額貸款業務發展進行了分析，并且確定了風險控制是最根本和最核心的問題。按照政府工作報告的要求，需要大力發展普惠金融，并且讓市場主體享受金融服務，提升金融服務的覆蓋率和滿意度。所以，未來的金融機構在風險控制的基礎之上，要積極推進農戶小額貸款發展，不僅可以發揮覆蓋面廣和用途寬泛的優勢，還能最大程度滿足某些中低端農戶的貸款需求，維持農村經濟的持續穩定運行。