以金融助推農業農村現代化

羅曼亭

（吉林財經大學，吉林 長春 130117）

黨的十九屆五中全會審議通過的《中共中央關于制定國民經濟和社會發展第十四個五年規劃和二〇三五年遠景目標的建議》中提倡要優先發展農業農村，全面推進鄉村振興，加快推進農業農村現代化進程。新時代背景下的農業現代化是實施鄉村振興戰略的總目標，是農業發展的根本方向，可以提高農村經濟水平建設最美農村、改善農民的生活質量，因此加快推進農業農村現代化成為一種迫切的需要，我國必須給予高度重視。

一、相關概念界定

1.農業現代化概念的界定

“農業現代化”一詞的提出是源于哈佛大學的兩位經濟學教授，發展至今該理論日漸成熟，在蘇聯模式的指導下我國開始了農業現代化的進程，在這期間不斷地將先進的工業設備和技術手段應用到農業生產中。隨著改革開放全面開展，中國化的農業現代化理論和實踐不斷走向成熟。農業現代化是指將傳統農業改造為現代農業的一個漸進的動態過程，用現代科學技術和現代工業設備來豐富農業生產，對農業管理采取現代經濟科學的管理模式，農業按照市場經濟規律進行專業化、一體化、規模化、市場化的生產經營，使各種資源得到有效配置，創造一個高產、優質、低耗費的農業生產體系和一個高轉化效率、保護環境的農業生態系統，使之成為可持續發展的現代農業。

2.農村金融概念的界定

農村金融在我國歷史悠久，但“農村金融”作為概念被廣泛應用是在十一屆三中全會以后。農村金融是指農村的貨幣資金融通（鞏澤昌，1984），是一切與農村貨幣流通和信用活動有關的各種經濟活動總和（丁文詳等，1988），是指農村貨幣資金運動中的一種信用關系（王世英，1992），是指通過信用手段籌集、分配和管理農村貨幣資金的活動（李樹生，1999），是指農村貨幣資金的融通（王紹儀，2002），是服務于農村地域范圍內經濟發展的關于金融借貸機制、金融工具、供求關系等元素的集合（霍焰，2013）。

農業的生產和經營具有長期趨于弱勢的特征：農業生產周期較長，受地理位置、天氣、土壤、環境等不確定因素的影響大，收益具有不確定性，相應地投資風險較大（史方超等，2016）。農村金融可理解為全部與農村資金流動有關聯的活動，具體是指合法的正規金融機構和非正規金融機構向農村地區提供的存貸款、保險、基金、期貨期權等相關金融業務（楊子坤，2019）。

二、農業農村現代化的金融需求分析

1.需要大規模的資金支持

由于我國農民收入來源單一，收入水平低，農民的大部分收入主要用于消費，儲蓄的部分很少，因此不能支付現代農業發展所需要購買機器設備和農藥等的資金；農村地區范圍比較廣泛，面臨基礎設施建設比較落后的問題，同時農業生產水平的不斷提高，就意味著農業生產需要更多的資金支持，這進一步擴大了農業融資總需求的缺口。

2.需要多元化的金融服務

農業農村現代化促使農村產業和農民生活日益豐富且趨于多元化，同時促使金融需求主體、資金融通方式和融資用途多元化。

（1）金融需求主體多元化

我國農業經營模式較小且比較分散。在黨的十九大提出的《鄉村振興戰略規劃》中明確指出要構建新型農業經營體系，該體系是指由家庭、企業、集體、合作共同經營發展。同時在《中共中央關于制定國民經濟和社會發展第十四個五年規劃和二〇三五年遠景目標的建議》中提出加快培育家庭農場、農民合作社等新型農業發展主體。同時隨著社會發展，近些年來農業現代產業園、農產品批發市場、農村生產基地等新型主體應運而生，不同類別的經營主體對應的金融需求也逐漸呈多元化。

（2）融資方式多元化

農民自身資金具有缺口存在融資難的問題，應建立高效便利的抵押擔保方案，逐步推行抵押擔保方式需求具有個性化、貸款產品需求具備多樣化分層次的特點以及融通資金渠道多元化。

（3）融資用途多元化

農村產業之間融合發展的金融需求：《關于推進農村一二三產業融合發展的指導意見》中明確提出要進一步推動農村農業現代化的步伐應走產業相互融合發展的道路。

農戶生活水平提高的資金需求：城鄉收入水平存在差距是我國一直有待解決的問題，為了減小城鄉收入差距，逐漸提高農民的收入水平，可采取將有關金融機構引入到農村發展的措施。從農民購買大型消費品如房屋、汽車、生產設備等角度分析這些都在進一步擴大金融需求。

基礎設施現代化的需求：《鄉村振興戰略規劃》中明確指出，要在農村加強基礎設施建設，把農村作為重點實施對象，相關部門要不斷加大對農村交通運輸、水電、數字信息化、綠色能源等方面的投入建設。

3.需要綜合化的服務模式

（1）金融產品綜合化

目前單一的銀行業體系已不能達到農業農村現代化的要求，需要綜合化的金融產品，如期貨、期權、信貸、票據等。金融產品綜合化可加強金融業的密切合作，進而提供綜合化的服務體系。

（2）金融服務綜合化

在傳統信貸支持的基礎上，“三農”服務有待進一步豐富完善，農民需要全方面細致化的金融培訓、明智的投資理財、合理的財務規范、有效的公司治理、合規的金融衍生品交易等多類型的金融服務。

（3）生產資金高效便捷

農業生產過程具有時效性，為克服農業生產季節周期性特點，相金融機構應根據農業生產的規律探索合適的投融資組合方案，以便縮短貸款審批流程和發放時間，為投融資提供便利條件同時提高貸款流程效率。

三、農村金融的供給現狀

1.信貸資金供給不足

農村農業生產增速相對緩慢，相應地農民收入較低，農民的償債能力欠佳，所以農業的信貸資金一直存在供給不足的劣勢。

2.金融供給不夠豐富

首先，主要體現在金融產品服務模式上。農村地區的金融產品比較落后仍是以存取、借貸等傳統基礎業務為主，金融產品單一缺乏創新，金融服務固定化、服務模式死板，未能跟隨農業農村現代化的發展軌跡。其次，該現狀表現在金融供給主體層次單一。我國的農業農村金融供給主體主要是由政策性金融機構，農業銀行、中國郵政儲蓄銀行等為代表的大型商業銀行，農業合作社構成。但近年來中國經濟受多方面因素的影響，很多小網點商業銀行效益持續下滑無扭轉余地被迫陸續撤銷了營業網點，這對農村農業面臨的金融供求失衡問題更加雪上加霜。

3.創新力度不強

農村金融環境欠佳還有待繼續完善，為解決金融機構服務能力不足的問題可大力發展線上金融服務。但是農村地區線上金融服務能力低下，線上投融資、農村電商等數字化金融服務還沒有廣泛涉獵。金融服務局限于傳統的存貸業務、農業保險，農村證券、基金、信托等業務發展落后。

四、國外支持農業農村現代化的做法與啟示

1.國外實踐

（1）美國新型的城鄉發展模式

美國通過城鄉交通運輸等基礎設施的建立，不斷提倡鄉村發展獨創性，加快農村農業發展以及完善農村金融體系。美國日益形成城鄉融合發展趨勢，主要是將發展中心放在城市，選取個性化鄉村作為聚居區，農業經營主體由大型農場構成。美國構造了新型的城鄉發展模式即互惠型的城鄉發展模式，在該模式下美國走有效的鄉村發展路線，加強了基礎設施的建設，形成了新型農業發展主體。

（2）日本的造村運動

在日本的造村運動過程中政府的正確引導發揮了重要作用，日本政府倡導各地因地制宜形成具有地方代表性的農業生產格局，不斷開創具有個性化獨特性的農產品生產地，發展過程中注重農產品的創新。為鼓勵企業走向鄉村，日本有關政府采用對農村基礎設施建設及時給予財政撥款的方法，對走向鄉村的企業給予補貼鼓勵措施，提高企業走向鄉村的積極性。在造村運動過程中日本重視農民綜合能力和素質的提升，在鄉村免費舉辦各種培訓班，講解農業知識，為農民解答疑問，不斷提高農民的綜合素養。在農業產品銷售方面，日本建立了合理的農業產業鏈，掌控農產品最初的生產、加工階段，同時監控產品中期的流通，最后制定產品的營銷策略等每個細小環節。日本在造村運動的推動下經濟得到了日益可見的快速發展。

（3）德國更新村莊

德國力爭在不改變原有村莊的基礎之上，通過整改土地、更新村莊等方式，來提高農村農民的生活水平和農村農業的生產效率。具體措施如下。一是完善相關法律法規。德國政府高度重視對村莊的重整，規定更新村莊的前提是不能違背法律法規，必須在法律法規的基礎之上對城鄉規劃進行整改。二是德國的基礎設施建設以及公共服務意識由地方政府進行干預和主導。三是為了推動農業的發展，提倡合理規劃零散的小塊土地，高效劃分工業用地、參觀游玩用地、文化產物用地，達到土地資源的最優配置，將村莊更新和土地整改有機結合。五是大力推廣農地金融，鼓勵農民利用抵押土地的方式獲取資金，還可以通過相關金融機構之間轉貸款向農民發放貸款。德國更新村莊保留了原有村莊的特色和優勢，還進一步強化了農村基礎設施的建設。

2.對我國助推農業農村現代化的啟示

一是要以達到金融需求多元化作為發展目標，不斷完善農村金融體系。農村金融體系主要由農村信用社、中國郵證儲蓄銀行、農業銀行、農業發展銀行等相關機構組成，對于迫切的目標即實現農業農村現代化，各個相關金融機構的工作人員應合理分工，加強合作，盡職盡責。商業銀行在金融服務領域涉獵的范圍較廣，但在某些特殊的政策性業務中涉及的還不充足，應提高政策性業務欠佳的銀行參與到政策性業務中的積極性，進而提高相關銀行在政策性業務中的工作效率。

二是根據城鄉協調發展理念，進一步對城鄉產業進行合理規劃。首先，應制定新型城鄉產業政策，充分發揮企業對農村地區發展的推動作用，提倡在小城市或地級縣地區發展大型工業企業。其次，改變城市建設方針，將城市與鄉村有機結合，注重中小城市的發展，讓更多農民有機會在距離自己近的城市工作。最后，應進一步加強城鎮化建設，推動工業化發展，提倡建立縣級地區產業園，走農村地區城鄉融合的道路。

三是針對農村土地制度進行深化改革。不斷修改完善土地承包制度以及切實加強農村宅基地用地管理，促使資源轉變為資產、資金轉變為股金、農民變為股東，推動以聯營、股份參與等方式加入到城鄉建設中。根據市場發展現狀和經濟原則，建立新型的農村土地征收制度。

四是將激勵作為發展目標，充分利用農民作為主體的作用。政府部門應加強農村地區道路、水電網、交通運輸等基礎設施的建設。為了鼓勵農民積極加入到農村地區的基礎設施建設中，政府相關部門應加大農村公益事業的資金支持，不斷落實城鄉居民的醫療保障制度。

五、金融助推農業農村現代化的政策建議

1.完善農村金融支持體系，提供多元化信貸服務

目前銀行在農村設立的網點有限且農村金融機構的農業信貸門檻高，授信額度小，加之農村金融市場發展比較落后，農村金融機構的金融產品種類少、金融業務涉及的范圍小，不能滿足農村農業發展所需要的資金。對此農村金融體系應力求多層次、廣覆蓋、倡導正規金融機構與合法的非正規金融機構有機結合協調發展，不斷增加支持農業發展資金的及時供給，給需求多樣化的農業經營主體提供多元化的信貸服務。針對農村信用社繼續進行深化改革，大力提倡在農村組建農村商業銀行，加大支農的信貸投放力度；全力支持新型農村金融機構的大膽創新發展，不斷探索新型金融產品和服務，進而滿足農村農業發展的實際需求。同時，政府應盡快制度合理的政策和法律法規對農村非正規金融組織進行合規管理促使該金融組織規范發展，資金流向能切實地滿足農村農業生產的需要，不斷擴充農村金融供給主體的類型，使其在農村金融體系中占據一席之位。在提高農村信貸規模的同時還應注重資金的使用效率，不斷調整戰略探索提高農業產出的關鍵路徑，注重金融人才的培養和儲備，建立激勵和培養優秀金融人才的合理機制。

2.創新農村金融產品和服務方式

根據農村經濟發展實際，開發出適合新型農業經營主體的信貸產品，建立由金融機構多方共同參與的融資模式，通過相關企業進行擔保、資產抵押或質押等方式，為農村企業和農民提供信貸支持；對抵押質押的擔保方式不斷進行大膽創新，擴大擔保物的范圍。在繼續推進土地承包經營權和農民住房財產權抵押貸款試范點的同時，大力提倡將股權、存單等的承包經營權、大型農機器等納入抵押擔保范圍。針對農村原有金融服務模式進行革新，可推廣手機銀行、網上銀行、支付寶等電子信息化金融服務模式，為農村企業和農民提供便利的金融條件。

3.完善農村金融基礎設施建設

農村金融環境欠佳，農民金融意識薄弱，風險防范能力較差，應加快推進農村金融立法工作，根據金融市場的實際情況，因地制宜，合理制定相關的法律法規，健全農村金融法律法規體系。農業經營風險較大且農業保險的理賠制度不健全，應健全農業風險補償與農業保險體系，提倡商業保險在農業生產中的開展，對涉農的保險企業進行政策支持，給予適當的財政補貼。同時政府應加強對農村金融風險突發事件的防控和管理設立專門的農村金融風險應急機構，以維護農民利益。農村居民的金融素養相對較低，要充分利用電視、廣播、微信等現代化媒體傳播速度快和傳播范圍廣的特點，普及農民金融知識和對農民進行誠信教育，培養農民信用意識，提高金融知識素養。

4.完善農業保險制度，轉移和分散農業風險

首先，在法律層面應加快推進農業保險立法，不斷加強政府的監管力度。我國政府高度重視農業保險制度的管理，根據目前農村農業發展現狀加快農業保險立法工作，應適時制定農業重災風險分散措施和農業再保險制度，對農業重災風險保險準備金進行合理地規范管理，不斷擴大農業重災保險的試點，以提高農業的抗風險能力。同時，政府相關部門還應注重培育優秀的農業保險專業人才，提高農業保險服務水平和技術含量。其次，應進一步擴大農業保險的覆蓋面，政府應給予財政支持，對相關保險費用進行財政補貼，擴大農業參保范圍，轉移和分散農業風險。最后，應加大農業保險政策的宣傳力度，讓更多農民細致地了解有關農業保險的國家補貼政策等相關信息，提高農民參保的積極性。