農村中小金融機構社保卡業務發展對策研究

貴州省農村信用社聯合社 張東偉

社保卡是商業銀行極其重要的業務項目，歷來是商業銀行的“必爭之地”。第三代社保卡發行全面鋪開，是對金融業務生態的重構和發卡金融機構的重新洗牌。對長期立足縣域、扎根農村、深耕三農的農村中小金融機構，特別是農村信用社而言，如何以己之長攻彼之短，打贏這場社保卡發行應用服務攻堅戰，已成為關乎生存發展的重要命題。

一、社保卡相關概念

中華人民共和國社會保障卡，簡稱社保卡，是由人力資源和社會保障部統一規劃，各級人力資源和社會保障部門聯合商業銀行面向公眾發行，具有身份憑證、信息記錄、自助查詢、就醫結算、繳費和待遇領取、金融支付等功能，主要應用于社會保障領域，并可擴展至其他公共服務領域。第一代社保卡于1999年由社會保障部門發行，僅在社會保障領域服務應用。2011年，人力資源和社會保障部、人民銀行下發《關于社會保障卡加載金融功能的通知》，開展加載金融功能的第二代社保卡發行工作。2018年，第三代社保卡試點工作啟動，近年來在各地加快推廣。第三代社保卡采用雙界面通訊方式和SM4密碼算法，增加基于SM2密碼算法的非對稱認證體系，擴展卡內生物特征存儲空間，加載的金融功能執行PBOC3.0規范。同期，電子社保卡簽發應用。

二、社保卡業務現狀及分析

（一）基本情況

一是起步較晚，競爭激烈。2015年，省聯社與省人社廳簽訂相關協議，啟動社保卡發行工作。全省發卡金融機構共有10家，社保卡業務存在激烈競爭。二是發展較快，占比最高。全省農信社社保卡發行工作啟動以來，各聯社、農商銀行（以下簡稱“行社”）克服諸多困難，主要面向其他金融機構難以覆蓋的縣域及農村地區發卡，極大提升了農民群眾社保卡持卡率、用卡率。截至2021年5月末，全省農信社共發行社保卡1030萬張，占全省社保卡發行總量（3300萬張）的31%，位列發卡金融機構首位。三是激活較少，未全覆蓋。截至2021年5月末，全省農信社社保卡激活金融賬戶225萬張，激活率22%，低于全省社保卡金融賬戶激活率（40%）18個百分點。目前，受多種因素影響，全省各市州中，省會所在市及一自治州行社未開展社保卡業務。

（二）農村信用社承辦社保卡業務的主要優勢

一是持續建立健全覆蓋村社的服務站點。全省農信社轄內84家行社設置固定營業網點2300余個，早已實現鄉鎮全覆蓋。建立16500余個村村通普惠金融便民服務站點，遍及全省15600余個行政村，村級覆蓋率達106%，是全省唯一實現省、市、縣、鄉、村五級機構站點全覆蓋的金融機構。配套以村村通站點、網格管理員（客戶經理）、行社為一體的運營機制，制定嚴格的站點（人員）選、用、管、退和安全標準，做到“村村有、村村用、村村優”，已累計為群眾辦理各項便民金融業務2.7億筆、金額2600多億元。同時設立1900余個流動服務站，實時流動，按需為邊遠偏僻村寨和老弱病殘等特殊群體提供上門金融服務。全轄固定營業網點、村村通服務站點、流動服務站及2.8萬余名從業人員均可為群眾提供便捷靈活的社保卡領用、激活及應用服務。二是全力踐行普惠金融服務民生使命擔當。全省農信社全面代理財政惠農補貼資金，經過十余年辛勤耕耘和改革探索，已健全“以縣為主，財政集中統發”的成熟模式，形成了“政府牽頭、部門負責、財政發放、農信代理、群眾受益”的完整體系。十多年來，全省農信社累計代發各類惠民惠農補貼資金1400多億元，惠及全省800多萬戶農戶，2100多萬群眾直接受益，且從未收取代理費用，全省農信社內部從未出現滯留克扣、截留侵占補貼資金的情況，使惠農補貼“一卡通”真正成為廣大群眾的明白卡、放心卡。此外，在社保繳費、待遇發放、外出務工人員工資監管發放等民生領域，全省農信社相關業務受理規模均領先于其他金融機構。上述便民惠民服務優勢和客戶資源積淀為以社保卡為載體發放各項民生資金奠定了堅實基礎。三是積極構建線上線下深度融合的民生服務場景。近年來，全省農信社全力打造并持續優化互聯網金融平臺（包括手機APP、PC端等），在豐富完善存、貸、匯等基礎金融服務功能基礎上，深度整合各類民生服務功能，已開通電子社保卡、醫保電子憑證簽發、社保醫保繳費、供電、供水、燃氣、廣電、通訊、交通、物業、學費、票務、教育、家政、旅游（農家樂）、資產網拍等數十項便民服務，開通本社卡、他行卡、委托代扣等多種便捷支付渠道。相繼打造智慧政務（人社就業信息發布）、智慧電商、智慧醫院、智慧校園、智慧通行、智慧快遞柜等線上服務場景，第三代社保卡應用場景完全可依托全省農信社民生服務場景搭建。

（三）農村信用社社保卡業務的相對短板

一是外出務工人員用卡不便。目前，全國農村信用社未建立統一的信息系統，各省農村信用社相對獨立，不能跨省辦理銀行卡（含社保卡）開戶（申領）、補換卡、激活等業務，出省務工人員（2021年為575萬人，按三分之一持農村信用社社保卡測算，約為190萬人）使用戶籍地農村信用社社保卡可能面臨激活、補換卡不便等問題。二是城區市場影響力不強。農村信用社因農而生、因農而長，長期扎根農村市場，在部分城區客戶觀念中，帶有“農”“土”“小”等標簽，雖然城區農村信用社已基本改制為農村商業銀行，品牌形象進一步提升，但在城區市場競爭力還處于弱勢地位，在中高收入人群、黨政機關、企事業單位職工等客群的社保卡業務競爭中常常受制于國有大型商業銀行、股份制商業銀行及城市商業銀行，省會所在市社保卡業務尚未打開突破口也一定程度上受此因素影響。而上述客群正是社保卡金融功能的主要使用者，是能為發卡金融機構帶來直接收益的重要客戶。三是收益轉化率較低。社保卡業務相較發卡金融機構其他銀行卡業務成本要高出許多，主要包括系統接入及運維費用（多在數百萬元）、社保卡采購及服務費用（多在數十元/張）、即時制卡設備采購及耗材費用（多在數萬元/臺）、應用場景建設費用等，相關業務、系統、設備、人員等所產生的附加費用也不可忽視，加之社保卡實行免收各項手續費等優惠政策，進一步推高了社保卡業務成本。在高投入下，發卡金融機構勢必需要從社保卡業務中獲利，但城區客戶在社保卡業務中的收益貢獻普遍高于農村地區客戶，造成了全省農信社社保卡業務“負利運行”的局面。

三、社保卡業務發展對策

（一）強化組織領導

全省農信社應充分認識到社保卡業務的重要意義，特別是第三代社保卡涵蓋了社會保障、民生事務、金融銀行等多重功能，是應民生之需、解民生之憂、辦民生實事的關鍵載體，勢必對金融業態發展產生重大影響。各級機構應成立社保卡發行工作領導小組，把社保卡業務作為業務發展的“底板工程”和服務民生的“德政工程”抓實抓好。

市級機構可抽調業務骨干組建工作專班，下設發卡制卡、產品研發、村村通轉型升級、財務管理、綜合協調、督查督辦、后勤保障等職能組，細化明確各組工作職責，制定清晰的任務、責任清單，確保各項工作有人抓、有人管，各行社也應成立工作專班和工作隊，召開視頻會議至鄉鎮營業網點，積極動員部署、搶抓機遇落實，扎實推進社保卡發行工作。

（二）強化對接協調

第三代社保卡發行是一項龐大而具體的工作任務，既有時間和空間的把控，又有數量和質量的要求，對內需要全面統籌，對外更需多方協調。一是反復多次與人社部門對接協調，邀請對方領導到全省農信社營業網點和村村通服務站點實地調研，突出自身優勢。二是與人社部門簽訂第三代社保卡發行應用合作協議，力爭明確全省農信社為主要發卡金融機構，成為當地首發試點金融機構。三是積極對接醫保、衛健、稅務、財政、民政等相關部門，爭取支持配合，凝聚更大合力，構建用卡場景、暢通服務渠道。四是加強與社保卡卡務系統公司方對接，盡快達成商務合作，搶先實現系統接入，具備制卡發卡條件。

（三）強化推進措施

全省農信社省聯社、市級機構應認真研究制定第三代社保卡發行實施方案，精準制定時間表、路線圖和任務書，各行社應結合自身實際，找準方法路徑，嚴格掛圖作戰。一是制定目標任務。按照“農村市場寸土不讓、城區市場寸土必爭”的指導原則，可提出惠農補貼對象社保卡發行全覆蓋及全省人口社保卡覆蓋率達60%以上的總體目標。也可按農村市場社保卡覆蓋率（95%以上）、城區市場社保卡覆蓋率（70%以上）明確任務。因各行社保卡業務情況迥異（覆蓋率高的行社接近90%、覆蓋率低的為0），省聯社、市級機構可制定分層分類考核方案，分別明確階段任務，確保總體目標實現。各行社圍繞總體目標，將任務分解到網點、部門和具體時間節點，確保工作推進有章可循、有條不紊。二是劃定主攻區域。按照“攻城區、守農村”的思路，集中優勢力量攻堅城區市場，以黨政機關、企事業單位、商圈、街道、社區等為基本單元，科學劃分網格，全員無縫對接。各行社班子成員帶頭加強對接協調，工作隊負責主動上門宣傳營銷服務，分組行動、“地毯式”推進，及時簽訂發卡協議，優先引導辦理，最大限度搶占城區市場。農村市場按照區域同業機構多少，安排人員、資源充實到競爭激烈區域，以村組為單位，提供流動上門服務，堅決守住農村客戶資源。三是細分客戶群體。可結合上述思路，按照惠民惠農補貼對象→農村居民→存量客戶→城鎮居民→黨政機關、企事業單位職工→離退休人員→外出務工人員→在校學生→未成年人等的順序，分類施策，以批量制卡為主、即時制卡為輔，有序推進第三代社保卡發行工作，全面簽發電子社保卡。

（四）強化綜合服務

第三代社保卡是社會保障、就醫購藥、政務服務、交通出行、旅游娛樂、金融產品等諸多領域惠民利民應用場景的直接載體，除發卡、活卡等基礎服務外，全省農信社還可為主管部門及廣大持卡群眾架起綜合服務的橋梁，將社保卡的效用最大化，以此提升客戶用卡滿意度和獲得感，為金融產品營銷服務夯實基礎。一是社保業務“全面辦”。各營業網點開設社保服務專窗，優先辦理社保醫保相關業務，可實現五大類40余項社保醫保業務全口徑“一站辦”。二是企業社保業務“上門辦”。組建“社保專員服務隊”，按照“一企一案、按需定制”的原則，為全省大中型骨干企業、農業龍頭企業、高新技術企業等定期上門提供社保業務辦理服務。三是社銀業務“駐場辦”。抽調員工駐點社保部門窗口、易地扶貧搬遷安置點、社區服務中心等，辦理社保卡激活、社保繳費、養老待遇發放等業務。四是政務服務“手上辦”。互聯網金融平臺與人社、醫保、衛健、稅務、財政、民政等部門多項政務服務系統直連，相關業務通過手機即可辦理。五是綜合業務“全天辦”。在自助銀行布放綜合服務機具，可實現30余項政務服務24小時自助辦理。“把服務挺在最前面”，著力發揮社保卡金融紐帶作用，有效吸引相關領域、部門單位和社會公眾資源資金歸攏聚集，產生增值效應。

（五）強化考核督導

全省農信社各級機構應圍繞第三代社保卡發行總體目標建立考核機制，用好考核指揮棒，既考核結果，又考核進度；既強調服務民生質效，又提升業務創造價值，以合理科學的考核激勵機制助推工作落實。各市級機構應按日進行通報，對轄內行社、營業網點制卡發卡情況進行調度，形成比學趕超的濃厚氛圍。省聯社應與市級機構聯動，定期對各行社相關工作情況進行督查督辦，對推動不力，進度緩慢，不能按時保質保量完成目標任務的單位和個人追責問責，倒逼行社樹立緊迫感、危機感。

四、結語

第三代社保卡發行恰逢社會服務方式和金融市場發展產生深刻變革之際，農村中小金融機構如何發揮自身優勢，打贏這場事關生存發展的硬仗，本文以西部某省農村信用社為例，對社保卡業務現狀及發展對策進行了淺析。