優化農村金融服務的思考

摘? 要：黨的十九屆五中全會提出“健全農村金融服務體系”，高度重視發揮農村金融在服務“三農”中的核心作用。在人民銀行和有關部門引導下，農村金融機構不斷完善金融支農政策，加大對“三農”、小微企業的金融支持力度，雖然農村金融服務水平得到有效改善，但對照鄉村振興戰略和金融供給側結構性改革的要求，農村金融供需矛盾依然突出。該文通過分析農村金融服務現狀及存在的問題，探索優化農村金融服務路徑。

關鍵詞：農村金融機構? 服務“三農”? 鄉村振興? 金融支農政策

中圖分類號：F832? ? 文獻標識碼：A? ? ? ? 文章編號：1672-3791（2021）11（a）-0000-00

Thoughts on Optimizing Rural Financial Services

YE Huiwen

（School of Politics Science and Public Administration，Wuhan University，Wuhan，Hubei Province，430000 China）

Abstract： The Fifth Plenary Session of the Nineteenth Central Committee of the Communist Party of China put forward "Improving the Rural Financial Service System" and attaches great importance to the central role of rural finance in serving the "Three Rurals". Under the guidance of the People’s Bank of China and relevant departments， rural financial institutions have continuously improved financial support policies for agriculture， and increased financial support for “agriculture， rural areas and farmers” and small and micro enterprises. Although the level of rural financial services has been effectively improved， it has been compared with the rural revitalization strategy and With the requirements of structural reforms on the financial supply side， the contradiction between rural financial supply and demand is still prominent. This paper analyzes the current situation and existing problems of rural financial services， and explores and optimizes the path of rural financial services.

Key Words： Rural financial institutions;Serving "agriculture， rural areas， and farmers";Rural revitalization;Financial support policies for agriculture

1? 農村金融服務發展背景

1.1? 新型城鎮化建設釋放巨大金融需求

農村金融是農村經濟的核心，完善合理的農村金融市場體系是保障農村經濟穩定發展、持續增長的基本保障，是國家整體發展、產業結構調整、經濟戰略制定的重要基礎[1]。在國家鄉村振興戰略下，縣域特色、支柱產業迎來了新一輪大發展，農業農村基礎設施建設投入將進一步增加，“三農”項目建設融資體量巨大。

1.2? 農村集體產權改革催生“三農”服務新要素

2016年12月，國家出臺《中共中央國務院關于穩步推進農村集體產權制度改革的意見》，大力支持農村集體經濟組織發展壯大。各農村金融機構搶抓改革契機，積極對接多元化農村金融服務需求，比如：開立農村集體經濟組織賬戶，搭建智慧“三資”管理平臺，研發村務卡、農村產權抵押融資等產品，通過金融服務“三資”，獲取存款資金流入以及優質的放貸款客戶，形成“銀村共建”，打造智“惠”鄉村。

1.3? 縣域金融服務空間進一步擴大

國家統計局數據顯示，2020 年農業生產總值達71 748.2 億元，同比增長 8.6%;農村居民人均可支配收入為 17 131 元，同比增長 6.9%;農村居民人均消費支出為 13 713 元，同比增長 2.9%，消費結構由生存型消費向享受型消費轉變，農村居民在交通通信、教育文化娛樂、醫療保健等方面的服務性消費占比達13.78%、11.12%、10.66%[2]。縣域經濟的增長潛力正在釋放，吸引了越來越多的金融機構主動下鄉。

2? 當前農村金融服務現狀

2.1? 農村金融體系日益健全

農村金融機構“三農”業務管理機制不斷完善，比如：農業銀行2020年出臺了三農和縣域業務支持政策，制定三農金融事業部績效考核方案，傾斜配置信貸規模、經濟資本、固定資產等，為縣域金融業務營銷服務活動匹配專項戰略費用;郵儲銀行36家一級分行“三農”金融業務管理架構搭建完畢;5家大型銀行和10家股份制銀行設立了普惠金融事業部或其他專司普惠金融業務的部門或中心，構建條線化管理體制和專業化經營機制;農村信用社加快推進改制與優化公司治理，開展投資管理型村鎮銀行和“多縣一行”制村鎮銀行試點。

2.2? 涉農貸款投放增長加速

農村金融市場的發展與完善通過加快儲蓄轉化為投資、增加向農業部門的信貸資源投放等渠道緩解農村經濟主體的融資困境，進而加快農村經濟的發展[3]。截至2021年一季度末，全國涉農貸款余額達到40.7萬億元，連續多年實現持續增長。其中普惠型涉農貸款余額達到8.1萬億元，同比增速19.9%，高于各項貸款增速7.4個百分點。農業保險保額4.1萬億元，同比增長8.6%，支付賠款616.6億元，同比增長10.1%，保障水平不斷提高[4]。

2.3? 農村金融服務設施日趨完備

農村征信系統建設逐步推進，全國261萬戶小微企業、1.84億戶農戶已建立信用檔案。電子商務服務點遍地開花，數字化產品和服務不斷豐富，比如：農業銀行通過實施金穗惠農通工程，不斷擴大縣域服務半徑，縣域網點1.2萬個，自助銀行5 150個，惠農通服務點26萬個，掌銀注冊客戶達1.65億戶。農村地區總體上實現了人人有銀行結算賬戶，鄉鄉有ATM，村村有POS，金融服務可得性、使用情況、質量進一步改善。

2.4? 農村金融創新能力明顯增強

政策性金融主導的農村擔保體系支持了農村金融創新和業務發展。截至2020年底，新型農業政策性擔保體系下33家省級農業擔保機構共設立專職分支機構924家，與地方政府或其他金融機構合作設立660家業務網點，對全國縣域業務覆蓋率達94%以上，累計為133.9萬個新型農業經營主體提供信貸擔保服務，擔保貸款余額達2117.98億元。

3? 農村金融服務存在的難題

3.1? 國有商業銀行農村金融服務不足

為了提高資產質量和核心競爭力，國有商業銀行大幅撤并農村鄉鎮網點，業務基本集中在縣及縣以上，農村金融服務明顯弱化，國有商業銀行對農村鄉鎮的服務能力和輻射能力明顯下降。

3.2? 金融機構合作機制建設有待完善

在存量金融機構改革上，忽視了金融機構合作機制建設，過于強調銀行信貸而忽視了保險、證券和期貨等其他農村金融范疇，各農村金融機構之間交叉競爭有余而合作不足。比如：農業銀行商業化改革后收縮農村地區網點，政策性銀行卻沒有及時通過有效拓展業務邊界而發揮補位作用。當農業銀行重返縣域農村市場之際，又與其他農村金融機構存在各種非合作性競爭，這種競爭在利率市場化背景下愈演愈烈。

3.3? 金融機構服務“三農”缺乏有效的分類指導

由于農村金融生態環境較弱，中小企業信用機制普遍不健全，信用記錄不完善，道德風險較高，對金融機構有效判斷其信用和償還能力帶來阻礙，加上農業保險不發達，與農業相關的產業鏈較為脆弱，這些都不利于金融機構回歸縣域，開展“三農”工作。

3.4? 農村“融資難、融資貴”的問題沒有得到根本改變

3.4.1? 生產經營資金滿足程度低

受貸款條件制約，縣域企業和專業農戶的較大額度貸款滿足率普遍較低。比如：農業銀行的農村生產經營貸款最高額度1 000萬元，貸款期限1年，3年內可循環使用，然而農業龍頭企業或專業大戶為進一步擴大經營規模，一般需要投入大量的資金用于技改和廠房等基礎設施建設，對中長期貸款需求更為迫切，金融支農資金不足制約了縣域經濟發展后勁和內生動力。

3.4.2? 貸款成本高且手續繁雜

因政策原因，涉農貸款成本高，收益少，風險大，金融機構為規避風險，發放涉農貸款的積極性不高，導致農村企業和農戶金融需求難以滿足[5]。出于覆蓋風險和成本收益考慮，國有商業銀行雖然貸款利率較低，但貸款審批手續更為嚴苛，且貸款額度低;股份制銀行和村鎮銀行雖然貸款門檻低、額度高，但是貸款利率遠高于國有商業銀行。龍頭企業和農戶在金融機構多頭貸款的同時，有時還需要通過民間借貸來解決資金缺口。

4? 優化農村金融服務的建議

4.1? 完善農村金融服務組織體系與合作機制

4.1.1? 充分發揮銀行在農村金融服務中的核心主體作用。

國有商業銀行要優化縣域網點布局，加快電子渠道建設，擴大農村鄉鎮電子渠道布放范圍，提升線上服務“三農”能力，尤其是農業銀行，要利用其他大型商業銀行退出縣域地區形成的市場，加大金融支農支小力度，成為縣域金融主導的商業銀行和領軍銀行。擴大農業發展銀行服務范圍，發揮政策性金融機構優勢，為農村經濟發展提供多維度的綜合服務。加快組建村鎮銀行，通過農村的局部資金流來盤活農村金融的經營模式，解決農村地區農戶和中小企業貸款難的問題，填補欠發達地區農村金融服務空白。

4.1.2? 開展銀政、銀保、銀擔合作。

（1）銀政合作：地方政府積極招商引資，發展適合本地資源稟賦特點的農業龍頭企業，在財稅政策、基礎設施、土地流轉等方面提供便利，加強農村社會信用系統建設，大力宣傳金融知識，建立廣大農戶信用檔案，開展信用村鎮評定，為銀行信貸下鄉提供必要的對接基礎。

（2）銀保合作：在農村金融市場中，不同的金融服務供給主體都存在交叉關系，所有支農資源只有彼此合作才是最優策略。銀行機構則具備品牌認可優勢，可以協助保險機構加大“三農”保險宣傳，降低保險機構走進農村地區的成本。

（3）銀擔合作：農村擔保機構能夠借助自身的專業化行為降低信息搜集費用，并利用自身為多方主體擔保而分散風險，成為搭建在龍頭企業、專業大戶與金融機構之間的橋梁。銀擔合作有利于共同促進農村經濟發展和農民收入增長。

4.2? 探索適應縣域金融發展的風險補償機制

4.2.1? 構建可持續的風險補償來源擴充機制

在風險補償與分擔機制方面，將農戶信用評價納入信貸管理，政府可設立風險補償基金、保險、擔保等，尤其將征信覆蓋農戶與農村企業[6]。國家財政可以通過發行專項債券的方式為農業發展基金籌資，專門用于對縣域金融機構的信貸風險損失進行補償;中央銀行通過發揮資金儲備和調節功能，合理分配不同縣域的資金資源;監管部門可對服務縣域的金融機構實施差異化的監管措施。

4.2.2? 建立普惠性的財政補貼機制

對于受到自然災害或農產品市場波動導致的縣域貸款不良及損失，除了運用核銷機制外，政府部門應給予農村金融機構更多的風險補貼，各級財政應通過貼息以及稅費減免等方式鼓勵農村金融機構以低息貸款積極支持縣域經濟發展。對于金融機構在縣域基礎設施建設和公共事業方面投放的貸款，財政資金要進一步擴大擔保的力度和范圍。

4.3? 在“三農”服務上做好因地制宜和分類指導

4.3.1? 根據縣域特色因地制策

各地縣域發展水平不一，農村地區差異尤為明顯，金融機構在“三農”服務過程中，不可采取“一刀切”模式，必須根據不同縣域發展特點，采取不同的“三農”服務模式。

4.3.2? 信貸管理要求上因行施策

在保證風險可控的前提下，允許縣域銀行確定適合本地經濟發展水平的信貸規模，探索適合本地的風控方法和信貸模式。

4.4? 金融機構要推動頂層設計與基層創新兼容

4.4.1? 激勵約束機制與激發員工積極性兼容

在小農經濟為常態且抵押、擔保和保險機制不健全的現實條件下，“小農戶”對抗“大市場”缺乏保障，市場風險廣泛存在。金融機構要重點考慮“盡職免責”原則，在量化考核到人的績效激勵上做出探索。

4.4.2? 權限下放與風險防控兼容

以農業銀行為例，農業銀行要完善總分支機構之間的授權、轉授權和特別授權，建立分工合理、職責明確、平衡制約的組織架構，健全內控評價機制，推進風險管理體系建設，改變風險管理部門只管“貸后風險”的做法，提高風險管控精細度。

4.5? 推動經濟、金融、社會多方聯動

實現農民增收不是金融機構能解決的，歸根到底離不開政府部門的支持，為此，政府部門要想方設法破解農村經濟發展的二元結構問題、農村剩余勞動力轉移問題、農村土地確權問題以及醫療、保險等公共產品供給問題，從培育有效的農村需求角度優化農村金融市場效率，從而改善涉農金融機構運轉的經濟金融生態環境。

參考文獻

[1] 舒凱彤. 中國農村金融發展的模式與路徑選擇[D].長春：吉林大學，2019.

[2] 孫同全，馮興元，張玉環，等.中國農村金融體制變遷70年[J].農村金融研究，2019（10）：3-16.

[3] 徐文奇. 中國農村金融發展[D].天津：天津財經大學，2018.

[4] 馬翀.聚焦農村金融新情況 開啟創新發展新思路——《中國農村金融發展報告2018-2019》發布側記[J].中國農村金融，2020（16）：58-59.

[5] 遇程川.農村金融服務對農村經濟發展的推動[J].中國市場，2021（29）：23-24.

[6] 張少寧.商業銀行服務鄉村振興的普惠路徑[J].華南農業大學學報：社會科學版，2021，20（5）：70-76.

作者簡介：葉慧文（1990—），女，碩士，中級經濟師，研究方向銀行金融服務、人力資源管理。

DOI：10.16661/j.cnki.1672-3791.2111-5042-7587