普惠保險在民生保障中的實踐探索與發展建議

王靜儀，王國軍

（對外經濟貿易大學 保險學院，北京 100087）

2013年，黨的十八屆三中全會將“發展普惠金融”作為國家戰略。2016年1月，國務院印發《推進普惠金融發展規劃（2016—2020年）》（以下簡稱《規劃》），指出普惠金融的發展要立足機會平等要求和商業可持續原則，以可負擔的成本為有金融服務需求的社會各階層和群體提供適當、有效的金融服務[1]1。普惠金融基于其固有的平等屬性，以小微企業、農民、城鎮低收入人群、貧困人群、老年人為重點服務對象。近年來，各相關部門圍繞小微、三農、扶貧等服務重點，較好地發揮了普惠金融在服務實體經濟、推進供給側結構改革、落實新發展理念方面的作用，積累了豐富的經驗。

保險業是金融業的重要組成部分，作為國家和社會的穩定器，其特有的保障屬性本質上就帶有“普惠”的特征。然而，當前保險業對中小企業和低收入人群等弱勢群體的保障作用并沒有得到充分發揮。為了更好地發揮保險業在完善社會保障體系，推動國家經濟發展方面的作用，借助普惠金融順利推進的東風，國家頒布了一系列政策支持普惠保險的發展。《規劃》明確指出，要積極發揮保險公司的保障優勢，尤其是農業保險對農業生產的保障功能[1]2。2018年，央行、銀保監會等5部門聯合印發《關于進一步深化小微企業金融服務的意見》，其中提到建立健全普惠金融風險機制要發揮保險的增信分險功能，探索形成“政府＋銀行＋保險”的小額信貸風險共擔模式[2]。……