郵儲銀行：踐行普惠理念 深耕場景建設

2020年以來，郵儲銀行遵照中國人民銀行和中國銀聯的相關要求，以集團公司“三大視角”“三大規律”的方法論體系為指引，按照集團“做大結算基礎客群”發展思路，落實總行“加快鄉鎮集市中心商戶收單業務發展”的要求，制定“建場景、促發卡”發展方針，推動重視、人員、政策、組織等方面做到“四個到位”，工作推進取得初步成效。

從中國銀聯關于移動支付便民工程（以下簡稱“便民工程”）的周報中看，郵儲銀行發展呈現的特征可以概括為“四個第一”：一是郵儲銀行是第一家將便民指標納入全行綜合經營績效考核的銀行;二是在“云閃付”拉新促活方面，郵儲銀行在2020年5月份發展12.3萬新戶、6月份發展13.1萬新戶，連續兩個月增量排名第一;三是在發卡銀行跨行移動支付業務數據方面，2020年5月份“云閃付”交易1900萬筆、增幅17%，6月份“云閃付”交易2100萬筆、增幅9%，連續兩個月交易環比增幅居六大國有銀行之首;四是在收單銀行跨行支付數據方面，2020年6月份郵儲銀行“云閃付”交易172萬筆、增幅21%，交易增幅排名居六大國有銀行之首。

便民工程工作推進的具體安排及措施

第一，怎么看：郵儲銀行是一家年輕的、充滿活力的銀行。2007 年3 月，在改革原郵儲管理體制基礎上，掛牌成立了“中國郵政儲蓄銀行有限責任公司”（簡稱“郵儲銀行”）。2016 年9 月，郵儲銀行在香港聯交所掛牌上市，并于2019 年12月，在上海證券交易所掛牌上市。經過13 年的努力，“股改—引戰—A、H 兩地上市”三步走改革目標圓滿收官，郵儲銀行的市場地位和影響力日益彰顯，作為六大國有銀行之一，在英國《銀行家》雜志發布的全球銀行1000 強排名中，列第22 位。

從資源稟賦上來看，郵儲銀行擁有近4 萬個營業網點，服務個人客戶超過6 億戶，定位于服務“三農”、城鄉居民和中小企業，致力于為中國經濟轉型中最具活力的客戶群體提供服務，是中國領先的大型零售商業銀行。同時，堅持“普之城鄉，惠之于民”的經營理念，在提供普惠金融服務、發展綠色金融、支持精準扶貧等方面，積極履行社會責任。

因此，可以說，積極推進便民工程既是郵儲銀行作為國有大行的責任所在，也是符合郵儲銀行資源稟賦和發展理念的理性選擇。

第二，怎么想：郵儲銀行是把執行力作為作風建設的關鍵去落實。確定了要做，就要盡最大努力做好，要將行內的工作重點與便民工程安排盡可能地結合起來，與中國銀聯的主要工作協同起來，在人財物等方面的政策給予充分支撐。

第三，怎么干：具體工作安排上，按“四三二一”的步伐推進。

一是確?！八膫€到位”，即重視到位、人員到位、政策到位、組織到位。

在重視到位方面，總行領導親自對便民工程相關工作作出重要批示，要求高度重視便民工程建設，完善行內溝通協調及聯動機制，加強統籌和資源協調。一方面，在總行層面成立以主管行領導為組長的領導小組，零售條線各部門參與共同推進;分行層面，對照建立領導小組和工作組，統籌轄內的工作推廣事宜。另一方面，工作組商部分分行研究工作推進安排，廣納建議、形成思路。再一方面，出臺《關于落實2020年移動支付便民工程工作要求的通知》，部署整體推進工作，將場景建設指標納入全行綜合經營績效考核，占比分值與一項重點業務相仿。

在人員到位方面，2020年的便民工程推進由商戶發展中心負責，在全行復用收單條線專職人員和網點綜合客戶經理來推動，在總行是二級部機構主導推動，一級分行安排2-3名專職員工，二級支行安排1名專兼職人員推動。

在政策到位方面，一方面是員工開展“云閃付”拉新活動，各機構發展商戶、建設場景按照發展商戶規模、創造的存款收益給予收入補貼。另一方面是發展業務給與足夠支撐。第一，向分支機構下放收單手續費的授權、給予綜合貢獻來合理定價;第二，總行匹配數百萬專項費用，開展隨機立減和商戶激勵活動，分行參照投入;第三，使用中國銀聯前置系統建設受理側場景，經與中國銀聯共同推動，累計實現17項功能優化、提升系統支撐功能，2020年新發展商戶近百萬;第四，為收單商戶提供“1+1+2”綜合營銷服務，即為每個商戶配一張專屬結算卡、提供各類資費減免等增值權益，配一個專屬信貸產品、提供預授信和白名單營銷安排，戶均授信超20萬元、解決商戶經營資金所需，配一個專屬理財產品、為結算資金提供更高收益。通過與中國銀聯攜手推動，搭建了政策體系。

在組織推動方面，便民工程建設啟動以來，郵儲銀行高度重視、迅速行動，確?！啊崎W付’拉新、重點場景建設”兩手抓、兩手硬，推動便民工程建設取得較好指標。其一是印發《關于落實2020年移動支付便民工程工作要求的通知》，對全行工作進行部署，對全行分解了便民工程考核指標;在“云閃付”拉新方面，印發了《關于做好2020年云閃付App綁卡拉新工作的通知》等，動員了郵儲銀行、中國銀聯的百萬員工參與轉接拉新工作。其二是攜手中國銀聯匹配資源開展營銷活動，各自投入營銷費用開展營銷活動，拉新促活。

二是建立“三項支撐”，即機制支撐、投入支撐和系統支撐。

在機制支撐方面，郵儲銀行重視與中國銀聯各相關部門之間的溝通，建立常態對話機制，共同推進便民工程建設。一方面，與中國銀聯機構合作部簽訂《2020年收單業務合作協議》，約定雙方共同加大受理環境建設力度，提高商戶活躍度及移動支付交易頻次，完成場景共建合作。另一方面，與中國銀聯云閃付事業部開展深度合作，遵照“共享、共建、共促”的原則，在共享技術資源、探索前沿科技，共建受理商圈、合作拓展商戶，共同開展品宣、聯合對外發聲等方面進行深入合作。郵儲銀行使用中國銀聯前置系統發展收單商戶。再一方面，與中國銀聯業務部和商業服務事業部建立分層對接、定期溝通機制，按日維度不定期溝通、按周會晤磋商、關鍵問題和時間推動部門領導級別會談。

在投入支撐方面，郵儲銀行投入總行匹配的數百萬元專項費用，開展隨機立減和商戶激勵活動，分行參照投入、開展了多樣的營銷活動。中國銀聯出資，支持郵儲銀行開展“云閃付”拉新活動，有效新用戶最高獎勵2020元銀聯紅包。郵儲銀行10余家一級分行開展了“云閃付”專項營銷活動。如安徽分行針對轄內全量收單商戶，每周六開展“‘云閃付’滿10元減5元活動”;廣西分行開展“郵惠星期二”特惠權益日營銷活動，針對轄內收單商戶，使用“云閃付”掃碼交易可以享受5折優惠;江西分行針對菜場生鮮、餐飲商戶開展“云閃付”和手機銀行滿減優惠活動，同時與當地銀聯分公司合作，加入全省移動支付聯合營銷活動，如“約惠6+2活動”“商超滿10元減9元活動”;新疆分行與當地銀聯分公司合作，開展針對小微商戶的“云閃付”掃碼隨機立減活動，“滿2元隨機立減2元-99元”活動等。

在系統支撐方面，截至發稿，郵儲銀行主要依靠中國銀聯條碼前置系統在拓展條碼收單商戶，2020年新增近百萬商戶。中國銀聯在系統支撐上給予了很大幫助。一方面，基于郵儲銀行的業務需求，2020年上半年中國銀聯累計進行17個功能優化，提升客戶服務功能、完善風控管理能力。另一方面，專門調配2名人員輔助進行數據統計分析。同步建設統一收單系統，在整合行內現有系統、對標同業功能基礎上，實現在商戶在線入網、電子協議、資金結算效率、多樣的營銷功能等方面的提升，而且全部新增商戶均支持“云閃付”交易。

三是打造“兩類場景”，即“網點微商圈”和“行業應用場景”。

“合縱連橫”是郵儲銀行收單業務發展的戰略布局，一方面，要以網點為圓心打造周邊的微商圈，將其建設成為網點獲客的“第二來源”，這也是“云閃付”拉新和“云閃付”受理場景建設的主要工作。通過為商圈建設，覆蓋居民生活必須的“餐飲小館”和“菜市場”，落實“普惠金融”服務的初心。郵儲銀行在后續仍將持續推動，將“云閃付”受理場景進一步擴大。另一方面，提供行業解決方案，圍繞餐飲、零售、醫療、教育等八個行業進行深耕，在腰部以上商戶中建設“云閃付”受理行業場景。尤其是在疫情期間，為實體商戶搭建了線下門店轉線上銷售的渠道，在落實五部委要求、助力商戶復產復工的同時，擴大“云閃付”受理場景的廣度和寬度。

四是實現“一個目標”，即便民工程建設有實效。

便民工程建設中的實踐案例

郵儲銀行廣東分行針對菜市場場景，開展持續營銷及商戶優惠活動，豎立本行品牌形象，提升用戶滿意度。一是以“菜e嘀”為品牌，統一設計菜市場升級方案。廣州大部分菜市場老舊，形象較差。分行以“菜e嘀”為品牌，統一設計菜市場升級方案，從菜市場管理方切入營銷，由郵儲銀行為菜市場免費提供形象升級改造，從分區標識、警示標語、戶外廣告、檔口形象等進行一系列改造，提升菜市場的整體形象，菜市場管理方配合郵儲銀行對商戶進行“郵惠付”營銷。菜市場管理方有改造意愿后，郵儲銀行立即聯系廣告公司到場測量尺寸，5天內給出設計效果圖和改造預算，菜市場管理方對郵儲銀行設計效率和效果都十分滿意，同意相關改造。二是制定“郵惠付”營銷方案，由菜市場管理方牽頭，與郵儲銀行工作人員共同對菜市場商戶進行營銷。郵儲銀行通過給商戶贈送圍裙、購物袋、云喇叭、送話費等多重好禮，吸引商戶加辦郵儲銀行“郵惠付”。三是開展菜市場特惠活動，促進交易額提升。自2020年初以來，郵儲銀行將每周五作為菜市場活動日，目前已在全市34個菜市場，開展31場菜市場優惠活動（隨機立減）。

郵儲銀行重慶分行和湖南分行在當地中國人民銀行的組織和指導下，分別投入資金參與全市統一開展的“云閃付”宣傳活動。截至發稿，重慶分行已經開展了商超便利店“云閃付”消費券活動;正在開展“‘云閃付’一分錢乘公交”活動;另外，投入專項資金用于餐飲住宿商戶“云閃付”消費券活動。湖南分行開展“‘云閃付’一分錢坐公交”“信用卡滿10元減5元”、隨機立減等營銷活動;長沙分行開展“‘云閃付’一分錢坐公交”活動;懷化分行開展“云閃付”在定點商戶消費滿減等活動。

作者系中國郵政儲蓄銀行總行網絡金融部商戶服務處副處長

責任編輯：葛辛晶

（《金卡生活》編輯部根據2020年10月15日中國郵政儲蓄銀行總行網絡金融部商戶服務處副處長方威做客中國銀聯“移動支付便民工程優秀經驗分享系列直播”內容整理而成，本文已經授課人審閱，回播內容可以在支付學院App上觀看）