大數據背景下商業銀行零售業務戰略轉型路徑分析

羅國琴 中國農業銀行股份有限公司楚雄分行

隨著互聯網經濟的發展，對人們的生活影響頗深，人們可以在家里，足不出戶的購買生鮮、購物、教育、辦公、就醫等，這些零售業務無接觸，都在在線上進行，實現了線上經濟的發展，推動了智能化經濟的發展。對于商業銀行零售業務而言，如何突破瓶頸，實現發展，促進業務增長，留住客戶，推動經營管理新的模式，成為當前商業銀行業務發展需要考慮的問題。隨著數字經濟、數字貨幣的發展，使得數字產業迎來快速發展時期，這也是商業銀行發展和轉型的關鍵時期，在大數據背景下，商業銀行零售業務的轉型發展奠定基礎。

一、大數據對商業銀行零售業務的影響

商業銀行在發展過程中，逐漸向數字化方向發展，從而促進商業銀行不斷創新。在轉型過程中，創新數字化模式，優化銀行業務流程，提高銀行服務效率。在大數據背景下，對于銀行流程進行重塑，搭建客戶金融變化流程管理體系，不斷落實關鍵的流程。對當前在銀行服務中存在的問題進行總結。首先，業務單一化，這樣在銀行服務過程中，不能滿足客戶的需求，不能展現中心服務理念。其次，銀行網點定位不夠清晰，分工不夠明確。最后，在一些交叉業務中，各個部門之間沒有進行相互溝通和信息共享，信息不對稱。在大數據技術下，對于當前商業銀行存在的問題和風險進行分析，通過可視化平臺加強監督管理，為領導和管理者的決策提供可靠的數據依據，促進商業銀行零售業務不斷轉型。

二、大數據背景下商業銀行零售業務戰略轉型路徑

（一）實現信息體系構架構轉型

商業銀行零售業務面臨各方面的壓力和困境，必須加快轉型速度，在轉型過程中應該從基礎構架方面，先構建信息體系，完善投資結構。首先，需要建立完整的數據庫，當前商業銀行數據總量不斷增加，具有非常龐大的數據基礎，要構建完善的數據庫。比如，一些商業銀行對各個分行以及部門的數據進行匯總，加強數據的分析和篩選，從而建立集成數據庫，為實現數據查詢和數據的應用提供可能性。其次，建立數據平臺。在商業銀行零售業務轉型過程中，需要通過數據平臺進行數據的收集和處理，從而使得龐大的數據可以得到有效的分析和處理。在一些商業銀行中，不斷發展虛擬技術，構建數據庫，搭建金融產品的信息化平臺，從而提高對數據和業務的處理效率。最后，還要加強對大數據質量的管理。在商業銀行零售業轉型過程中，數據的質量和價值非常重要，要從海量的大數據中篩選出有價值的信息和數據，為商業銀行服務，并針對客戶的需求，提供精準個性化的服務。因此，在商業銀行零售業服務過程中，數據的質量和數據的備份還存在不足，需要商業銀行不斷創新金融產品和服務，提升大數據的應用。

（二）進行銷售渠道轉型

當前，商業銀行零售業務面臨著轉型與變革，傳統的銷售渠道已經不適應社會的發展和消費者的需求。而傳統銷售渠道無論是單渠道還是多渠道，抑或是全渠道，包括銀行網點、自主銀行、電話銀行、網上銀行，也包括全渠道中的移動支付、云計算和大數據等，這些銷售渠道都需要不斷融合，為客戶提供全方位的服務，滿足客戶的各種需求，有單一的渠道逐漸發展到全渠道，需要大數據的支持，可以滿足消費者隨時隨地辦理自己想要辦理的業務，也給人們更多的選擇，為人們提供個性化的金融服務。

（三）強化金融科技核心競爭力

在商業銀行零售也發展轉型過程中，需要不斷應用先進的科技做出支撐和動力。當前，人們已經適應了新的科技便捷，無論做什么事情都可以利用手機、電腦、網絡、軟件等完成，金融服務業也需要不斷加強金融科技的創新，提高核心競爭力，優化零售業務流程。在實踐中以大數據為支撐，以科技為動力，以精細化管理為方向，使得銀行零售業務可以實現轉型發展，為客戶提供更便捷的服務，加強金融產品的研發力度，提升金融科技水平。在互聯網科技公司以及科技平臺的支持下，獲取更多額的資源以及科技能力，為商業銀行零售業的發展和轉型提供助力，使其可以實現自身特色，更好額的服務自身體系。其中，智能風控系統是非常重要的一款產品，可以通過AI 技術的應用，使得商業銀行的金融風險可以有效降低。

（四）客戶的管理和維護的轉型

在商業銀行零售業轉型發展過程中，加強對客戶的維護和管理是非常重要的。傳統銀行在客戶管理中，只重視大客戶的管理，而忽視了小客戶，對于金融客戶群體的劃分和服務不夠細致。大數據背景下，可以有效的對客戶的基本信息進行分析和篩選，從而整理和篩選出具有投資意象的客戶，不斷挖掘新的客戶，為客戶提供更周到的服務，提高客戶的忠誠度，滿足客戶的個性化需求，從而有針對性的為客戶推薦一些合適的金融產品與服務。比如，在商業銀行中，可以根據對客戶的分類，為客戶提供相應的服務，防止高端客戶流失。

（五）強化數據防范風險

大數據背景下，商業銀行零售業務在轉型過程中，還要合理的控制數據風險，根據客戶的金融購買量以及不同的類別，分析客戶較為青睞的金融產品，從而制定數據風險防范計劃。商業銀行與工商部門和法律部門加強聯系，制定風險預警機制，構建金融風險預警體系。根據客戶的相關征信信息，對有問題的進行排查和處理，為優質客戶提供更好的服務，從而使得銀行的利益可以保證。通過大數據對周邊客戶進行分析，掌握他們的經濟情況，為客戶提供更有針對性的服務。

三、結語

總之，大數據技術的發展使得商業銀行零售業務營銷獲得轉型的機遇，商業銀行應該充分應用好大數據技術，結合金融市場的需求，分析客戶，為客戶提供個性化的服務。商業銀行還需要不斷創新金融產品，拓展營銷渠道，維護好客戶，提高商業銀行的整體效益。