住房公積金異地貸款特殊風(fēng)險(xiǎn)性分析及建議

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公積金貸款和人們的日常生活關(guān)系密切，就現(xiàn)在社會(huì)上的住房問(wèn)題來(lái)說(shuō)，公積金貸款是緩和購(gòu)房人經(jīng)濟(jì)壓力的一個(gè)有效手段，異地公積金貸款同樣如此，由于現(xiàn)在各地區(qū)流動(dòng)人口數(shù)量非常大，所以對(duì)于解決公積金異地貸款的問(wèn)題變得刻不容緩，從社會(huì)上各個(gè)方面來(lái)說(shuō)，積極推進(jìn)公積金異地貸款制度的進(jìn)步是非常重要的。

一、住房公積金異地貸款需求產(chǎn)生的原因

（一）開(kāi)展住房公積金異地貸款業(yè)務(wù)，能夠提高住房公積金的使用率

住房公積金使用率問(wèn)題一直備受關(guān)注，使用率提高，就可以周轉(zhuǎn)當(dāng)?shù)刈》看媪俊拘逊渴校S持公積金貸款業(yè)務(wù)市場(chǎng)份額增長(zhǎng)。如果住房公積金異地貸款業(yè)務(wù)在省內(nèi)甚至是全國(guó)范圍內(nèi)開(kāi)展，必將在很大程度上提高這部分資金的使用效率。國(guó)家有關(guān)部門也在積極研究怎樣提高住房公積金使用率。現(xiàn)在，主流的做法是利用住房公積金貸款支持保障性住房建設(shè)，相比于把私人的公積金賬戶用在公共住房項(xiàng)目上，更傾向于發(fā)展異地貸款業(yè)務(wù)。

（二）開(kāi)展住房公積金異地貸款業(yè)務(wù)，是一種制度創(chuàng)新和業(yè)務(wù)創(chuàng)新

會(huì)帶動(dòng)異地購(gòu)房者合理利用住房公積金，也對(duì)當(dāng)?shù)亻_(kāi)放開(kāi)發(fā)房產(chǎn)、引進(jìn)精英起著至關(guān)重要的作用。

二、住房公積金異地貸款業(yè)務(wù)有哪些風(fēng)險(xiǎn)和問(wèn)題

（一）公積金異地貸款未能突破地域隔閡

事實(shí)上，關(guān)于公積金突破地域隔閡的事情，異地貸款從很早就有呼聲了。不過(guò)進(jìn)展總是不容樂(lè)觀。這其中有很多原因，包括各地公積金系統(tǒng)是否聯(lián)網(wǎng)的問(wèn)題，異地提取公積金或者貸款對(duì)使用人信息核查是否嚴(yán)謹(jǐn)?shù)膯?wèn)題等等。很多年前住建部就曾提出一個(gè)目標(biāo)。就是實(shí)現(xiàn)100個(gè)城市住房公積金全國(guó)聯(lián)網(wǎng)，但是由于各種潛在原因，沒(méi)有如期待中那樣實(shí)現(xiàn)；除此之外，各地公積金繳存的標(biāo)準(zhǔn)也是不一樣的、貸款利率和政策也都有著或大或小的區(qū)別。坦白地說(shuō)，不管是公積金信息全國(guó)聯(lián)網(wǎng)的問(wèn)題，還是各地政策差異的問(wèn)題，其實(shí)都不是打通地域的障礙的最主要因素。現(xiàn)如今，許多省份內(nèi)部已達(dá)成互通，個(gè)別城市已經(jīng)實(shí)行異地貸款，這些可以證明客觀因素不難克服，而真正的障礙是政府主觀是否有意愿去做，并且為之去頒布政策，調(diào)和各方面問(wèn)題，并為之爭(zhēng)取為最大的利益。

（二）異地貸款身份信息審核難

在日常執(zhí)行中，對(duì)申請(qǐng)異地貸款的職工貸前進(jìn)行信息核實(shí)時(shí)，依舊存在下面幾個(gè)問(wèn)題。第一，異地貸款職工需向繳存城市住房公積金管理機(jī)構(gòu)申請(qǐng)開(kāi)具《異地貸款職工住房公積金繳存使用證明》，并將此證明提供給貸款城市住房公積金管理機(jī)構(gòu)，進(jìn)行貸款的職工要多次跑腿多次進(jìn)行信息核查，給職工帶來(lái)很大的工作量。兩地住房公積金管理機(jī)構(gòu)的核實(shí)也更加困難和麻煩。第二，由于貸款人身份信息通常都是線上審核，核實(shí)信息時(shí)可能會(huì)由于身份信息不夠全面，或者職工本人不夠嚴(yán)謹(jǐn)會(huì)將信息核實(shí)錯(cuò)誤，并且不能及時(shí)發(fā)現(xiàn)。審查不嚴(yán)給各地貸款公積金中心帶來(lái)了很大的貸后風(fēng)險(xiǎn)，并且由于城市地區(qū)不同，公積金貸款的需求也不一樣，所以對(duì)于某些處于購(gòu)房熱的城市來(lái)說(shuō)，給公積金貸款帶來(lái)了不小的壓力。

三、對(duì)公積金異地貸款業(yè)務(wù)的建議

（一）統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)并且建立全國(guó)聯(lián)網(wǎng)的公積金信息查詢系統(tǒng)

公積金異地貸款業(yè)務(wù)在各地區(qū)之間不僅有共性也有個(gè)性。對(duì)于共性來(lái)說(shuō)，政府應(yīng)在資料、格式和辦理規(guī)則等一系列制度方面進(jìn)行統(tǒng)一的出臺(tái)規(guī)范；與此同時(shí)，應(yīng)督促各地，尤其是個(gè)貸率相對(duì)來(lái)說(shuō)比較低的城市指定更加詳細(xì)的準(zhǔn)則，貫徹異地貸款政策。另外，大力推行公積金異地貸款業(yè)務(wù)信息的交換系統(tǒng)。信息對(duì)稱可以有效地避免風(fēng)險(xiǎn)。異地工作者和本地就業(yè)人群相比較，不確定性會(huì)更高，更應(yīng)該著重注意信息系統(tǒng)，仔細(xì)核對(duì)信息共享的內(nèi)容，有效避免潛在的風(fēng)險(xiǎn)。

（二）創(chuàng)立全國(guó)性住房公積金管理體系，實(shí)現(xiàn)資金的全國(guó)性兼顧

現(xiàn)在住房公積金正處于屬地化管理，資金由各地市單獨(dú)管理，在此前提下，各地市資金使用率參差不齊。近期，上海某機(jī)構(gòu)發(fā)布《10城公積金個(gè)貸率觸碰紅線》報(bào)告，報(bào)告顯示，10個(gè)城市公積金觸碰紅線，分別是：南通、合肥、宿州、欽州、蕪湖、洛陽(yáng)、衢州、柳州、福州和貴陽(yáng)。報(bào)告指出，近期我國(guó)重點(diǎn)城市房地產(chǎn)政策偏緊，主要表現(xiàn)為公積金貸款政策的收緊，這表明公積金流動(dòng)性不足。疫情過(guò)后，各地房地產(chǎn)市場(chǎng)逐漸升溫，使得公積金貸款一直處于高位，再加上流動(dòng)性把控不足，最終可能會(huì)造成無(wú)錢可提可貸的情況。在這種情況下，全面推行異地貸款業(yè)務(wù)，對(duì)于流動(dòng)性比較緊張的地區(qū)也是一種不公平。正常來(lái)說(shuō)，在三四線城市繳存貸款的職工比一二線城市的要少。在資金未統(tǒng)籌的情況下，準(zhǔn)確的說(shuō)，在異地繳存的職工對(duì)于本地公積金總量并沒(méi)有功勞。卻占據(jù)這本地繳存職工的貸款資金。所以，為了住房公積金制度能夠更好的執(zhí)行，更好地展現(xiàn)住房公積金的優(yōu)勢(shì)，應(yīng)該盡快創(chuàng)立全國(guó)性的住房公積金管理體系，擴(kuò)大優(yōu)勢(shì)，這樣才能快速解決全國(guó)各地區(qū)資金使用率不均勻的情況。

四、結(jié)語(yǔ)

綜上所述，推行住房公積金異地貸款業(yè)務(wù)和健全相關(guān)制度已經(jīng)是刻不容緩，非常多的人都更加需要用到此項(xiàng)業(yè)務(wù)，把這個(gè)問(wèn)題解決了也就相當(dāng)于解決了當(dāng)下非常大的一個(gè)民生問(wèn)題：居有定所。所以各地政府不能松懈，一定要持續(xù)推進(jìn)。