金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興發(fā)展存在的問(wèn)題及解決方案

楊潛 平安銀行股份有限公司廣州分行

《中共中央國(guó)務(wù)院關(guān)于實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的意見(jiàn)》中提出：“要不斷的對(duì)金融服務(wù)進(jìn)行創(chuàng)新，提高金融服務(wù)的水平。對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行控制的基礎(chǔ)之上，還要對(duì)金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興發(fā)展的能力和水平進(jìn)行提升”。除此之外，中央一號(hào)文件也對(duì)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略進(jìn)行了重點(diǎn)的強(qiáng)調(diào)和部署，由此可以看出，鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略發(fā)展是國(guó)家的重要決策，而金融服務(wù)就是實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的核心。

一、鄉(xiāng)村振興發(fā)展的重要性

（一）培育鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)

依據(jù)國(guó)家和黨的政策指引，各個(gè)地方在進(jìn)行鄉(xiāng)村戰(zhàn)略發(fā)展的過(guò)程當(dāng)中，要從工作的重點(diǎn)內(nèi)容著手，做到有的放矢。對(duì)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)的培育可以使得鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)新動(dòng)能被激活[1]。主要從以下三個(gè)方面著手：首先，要對(duì)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)進(jìn)行快速的升級(jí)和轉(zhuǎn)型，打造健康綠色的鄉(xiāng)村產(chǎn)品，提高產(chǎn)品的生產(chǎn)質(zhì)量，對(duì)鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)進(jìn)行調(diào)整和優(yōu)化；其次，加快鄉(xiāng)村現(xiàn)代化建設(shè)的步伐，建立現(xiàn)代鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)生產(chǎn)體系，運(yùn)用先進(jìn)的科學(xué)技術(shù)、設(shè)施以及管理制度來(lái)提高其經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平；最后，要對(duì)鄉(xiāng)村的一、二、三產(chǎn)業(yè)進(jìn)行有機(jī)結(jié)合，對(duì)其價(jià)值鏈、供應(yīng)鏈以及產(chǎn)業(yè)鏈進(jìn)行高效整合，使其生產(chǎn)過(guò)程達(dá)到一體化。

（二）打造鄉(xiāng)村生態(tài)居住新面貌

鄉(xiāng)村的經(jīng)濟(jì)發(fā)展要以綠色發(fā)展為導(dǎo)向，進(jìn)而建立一個(gè)綠色生態(tài)美麗的鄉(xiāng)村環(huán)境。對(duì)鄉(xiāng)村的水、林、田進(jìn)行統(tǒng)籌規(guī)劃，把鄉(xiāng)村生態(tài)環(huán)境建設(shè)落到實(shí)處。生產(chǎn)和發(fā)展綠色產(chǎn)品，打造出一條綠色、健康、可持續(xù)發(fā)展的鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展道路。提高人們的生活水平和質(zhì)量，使得村民可以切身感受到一種幸福感、安全感以及歸屬感，使得民生工程可以得到有效的執(zhí)行。

（三）塑造生活富裕的新鄉(xiāng)村

鄉(xiāng)村的生活水平可以達(dá)到富裕程度，是鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的重點(diǎn)要求。全力以赴打贏脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)，使得鄉(xiāng)村的就業(yè)和創(chuàng)業(yè)環(huán)境得到提高。利用鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)體的發(fā)展來(lái)拓寬農(nóng)民收入的途徑，可以使得脫貧政策得到有效落實(shí)，提高脫貧力度，通過(guò)對(duì)鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)體產(chǎn)業(yè)鏈模式的發(fā)展，提高農(nóng)村家庭收入，最終對(duì)脫貧攻堅(jiān)的成果進(jìn)行鞏固。

（四）讓鄉(xiāng)村文明新氣象得到煥發(fā)

鄉(xiāng)村振興當(dāng)中的靈魂就是鄉(xiāng)村文明，其中蘊(yùn)含著濃郁的文化底蘊(yùn)，不僅對(duì)鄉(xiāng)村振興發(fā)展有著十分重要的作用，而且還對(duì)農(nóng)民的幸福感以及歸屬感有著一定的影響，為鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)體的發(fā)展提供精神動(dòng)力。因此，要把鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展與鄉(xiāng)村文明、鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略進(jìn)行有機(jī)融合，使其相互作用，這才能促進(jìn)鄉(xiāng)村振興前進(jìn)的步伐，為鄉(xiāng)村發(fā)展?fàn)I造一個(gè)新局面。

（五）建立有效的鄉(xiāng)村治理體系

只有對(duì)鄉(xiāng)村進(jìn)行有效的治理，百姓才能安定生活，國(guó)家才可以穩(wěn)固。在對(duì)國(guó)家進(jìn)行治理當(dāng)中，鄉(xiāng)村是其最薄弱也是最基本的環(huán)節(jié)，其治理效果的好壞對(duì)于鄉(xiāng)村社會(huì)的穩(wěn)定和國(guó)家繁榮發(fā)展、長(zhǎng)治久安有著直接的影響。因此，若想實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村振興，有效治理是基礎(chǔ)。同時(shí)，鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展還可以在一定程度上推動(dòng)鄉(xiāng)村治理的有效實(shí)施；要對(duì)鄉(xiāng)村的道德體制和法制等治理體系進(jìn)行不斷的完善，也需要鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)作為基礎(chǔ)，所以，二者互相作用，相輔相成。

二、金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興發(fā)展存在的問(wèn)題

（一）鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)主體經(jīng)營(yíng)中存在的擔(dān)保能力、抗風(fēng)險(xiǎn)能力以及規(guī)范性等問(wèn)題

基于鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實(shí)施的背景之下，國(guó)內(nèi)的金融行業(yè)一定要對(duì)其服務(wù)進(jìn)行不斷的創(chuàng)新和優(yōu)化，提高審批流程，優(yōu)化布局等，從而為鄉(xiāng)村戰(zhàn)略的實(shí)施提供有力的支持[2]。然而，在實(shí)際的發(fā)展當(dāng)中，還存在著一些困難與問(wèn)題需要解決。鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實(shí)施主要是對(duì)鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)主體進(jìn)行扶持，尤其是對(duì)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的發(fā)展現(xiàn)狀予以支持。但是，金融行業(yè)對(duì)這類(lèi)經(jīng)濟(jì)主體的發(fā)展提供相應(yīng)服務(wù)時(shí)還有著較多的約束條件。首先，經(jīng)濟(jì)主體缺乏規(guī)范性。大多數(shù)的經(jīng)營(yíng)主體處在發(fā)展的起步階段，相關(guān)的經(jīng)營(yíng)證件和手續(xù)還沒(méi)有齊全，而且家族型的經(jīng)營(yíng)模式普遍存在，這使得經(jīng)營(yíng)主體在管理方面就存在了先天不足。例如，稅務(wù)處理、財(cái)務(wù)管理以及人員設(shè)置上等問(wèn)題，使得相關(guān)的金融機(jī)構(gòu)在對(duì)經(jīng)營(yíng)主體的經(jīng)營(yíng)實(shí)力進(jìn)行審核與判斷上失去準(zhǔn)確性。其次，經(jīng)營(yíng)主體不能為其自身的經(jīng)營(yíng)能力做擔(dān)保。鄉(xiāng)村的經(jīng)濟(jì)主體在發(fā)展起步階段，不具有較大的規(guī)模，而且作為抵押的物質(zhì)較少，達(dá)不到金融機(jī)構(gòu)的審批標(biāo)準(zhǔn)。最后，大多數(shù)的鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)主體經(jīng)營(yíng)行業(yè)是農(nóng)業(yè)，它的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)很容易受到季節(jié)和氣候等不確定客觀因素的影響，并且缺乏較強(qiáng)的核心競(jìng)爭(zhēng)力，風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)較高，導(dǎo)致相關(guān)的金融機(jī)構(gòu)在提供金融服務(wù)時(shí)常常因?yàn)榻?jīng)濟(jì)主體缺少風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)制度和存在著較高的信用風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)，使其不能為其提供全力支持。

（二）“兩權(quán)”的擔(dān)保進(jìn)程受到限制

對(duì)于鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)體擔(dān)保能力的欠缺，可以通過(guò)農(nóng)村住房財(cái)產(chǎn)權(quán)和承包土地經(jīng)營(yíng)權(quán)進(jìn)行抵押擔(dān)保，這也是對(duì)擔(dān)保問(wèn)題進(jìn)行解決的有力措施，可以大大提高金融服務(wù)鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)體的力度，但同時(shí)還存在著一系列的問(wèn)題對(duì)金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展服務(wù)有著制約性。首先，是“兩權(quán)”的抵押登記手續(xù)較難，“兩權(quán)”的工作程序較為復(fù)雜，耗時(shí)較長(zhǎng)，一部分的地區(qū)要對(duì)“兩權(quán)”確立的整體推進(jìn)速度做出進(jìn)一步的提高，這也導(dǎo)致提高“兩權(quán)”的某能力上存在著較大的困難。其次，在“兩權(quán)”的價(jià)值評(píng)估上，還沒(méi)有一個(gè)相對(duì)獨(dú)立、公正的第三方評(píng)估機(jī)構(gòu)或體制，而且在土地流轉(zhuǎn)程度和地上物的問(wèn)題上缺乏一個(gè)統(tǒng)一的評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)，這使得土地抵押價(jià)值公允性較低。最后，對(duì)于“兩權(quán)”問(wèn)題的處理難度較大。由于“兩權(quán)”的抵押物變現(xiàn)的空間有限，再加上農(nóng)民的固守物業(yè)意識(shí)較深，最終導(dǎo)致土地經(jīng)營(yíng)權(quán)和農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)變換的市場(chǎng)空間與商鋪、商品房有著較大的差距。

（三）鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)主體的不良貸款處置渠道不暢

鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)體自身的抗風(fēng)險(xiǎn)能力較低，很容易在金融機(jī)構(gòu)當(dāng)中發(fā)生不良貸款，并且發(fā)生這種的情況的概率較高。而金融機(jī)構(gòu)對(duì)于不良貸款處置這個(gè)環(huán)節(jié)也會(huì)受到各個(gè)方面政策制度的約束。首先，在對(duì)鄉(xiāng)村經(jīng)營(yíng)主體貸款次數(shù)較多、金額較小的處理方式，通常都會(huì)運(yùn)用批量處理方式的來(lái)對(duì)不良資產(chǎn)進(jìn)行處理，但是現(xiàn)有的政策又對(duì)金融機(jī)構(gòu)對(duì)于零售類(lèi)不良資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓手段和路徑具有限制性，導(dǎo)致這類(lèi)不良資產(chǎn)包在交易流轉(zhuǎn)市場(chǎng)上的活躍度收到打擊，價(jià)格也會(huì)受到較大的影響。其次，如果是運(yùn)用物品來(lái)對(duì)債務(wù)進(jìn)行抵消的方式處理，則會(huì)受到監(jiān)管與征稅的雙重約束。最后，在歷史遺留問(wèn)題上，沒(méi)有處理完成的不良貸款和抵押物歸屬權(quán)缺乏明確的規(guī)定，并且進(jìn)行了多重的查封，同時(shí)還要對(duì)社會(huì)的穩(wěn)定因素進(jìn)行全面考慮，這就對(duì)大部分的鄉(xiāng)村貸款清收處置工作增大了難度，致使相關(guān)流程不能順利展開(kāi)，還使得金融機(jī)構(gòu)對(duì)鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)服務(wù)的積極性受到了較大的影響。

三、金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興發(fā)展的策略

（一）頂層制度的搭建

依據(jù)相關(guān)資料對(duì)國(guó)外發(fā)展模式的分析，發(fā)達(dá)國(guó)家在對(duì)鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展過(guò)程中，也從制度建設(shè)、政府支持等方面做文章，這為我國(guó)鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)主體和金融機(jī)構(gòu)的創(chuàng)新提供了有利的建議[3]。頂層制度包括意見(jiàn)指引、特定政策以及法律法規(guī)等等，換句話(huà)說(shuō)，也就是國(guó)家方面制定出金融服務(wù)振興鄉(xiāng)村發(fā)展戰(zhàn)略的相關(guān)政策和指導(dǎo)意見(jiàn)，尤其要對(duì)政策性金融機(jī)構(gòu)，如證券、商業(yè)銀行、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)以及地方政府的職責(zé)和作用進(jìn)行明確劃分，建立一個(gè)自上而下的鄉(xiāng)村金融支持體制，不斷的對(duì)“兩權(quán)”制度進(jìn)行健全和完善，并進(jìn)行普及和推廣。同時(shí)，對(duì)執(zhí)行標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行統(tǒng)一化，建立一個(gè)公允性較強(qiáng)的價(jià)值評(píng)估體制，使得鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)體在進(jìn)行鄉(xiāng)村振興發(fā)展過(guò)程中的各種金融需求得到滿(mǎn)足。

（二）鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)體的自我提升與發(fā)展

鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)作為鄉(xiāng)村戰(zhàn)略發(fā)展的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，若想形成一個(gè)可持續(xù)的運(yùn)作方式，就一定要不斷的提高鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)體的自身能力和水平。把鄉(xiāng)村經(jīng)營(yíng)主體作為核心內(nèi)容，使得金融、鄉(xiāng)村以及政府三者之間進(jìn)行相互作用，產(chǎn)生一種良性互動(dòng)[4]。首先，要提高自身的經(jīng)營(yíng)管理能力，制定明確的管理模式和制度，對(duì)稅務(wù)、法人以及財(cái)務(wù)等方面的職責(zé)和功能進(jìn)行明確劃分，并向著公司化經(jīng)營(yíng)管理方式邁進(jìn)。其次，要自主的對(duì)農(nóng)業(yè)科學(xué)技術(shù)進(jìn)行學(xué)習(xí)和創(chuàng)新，對(duì)核心技術(shù)有一個(gè)充分的了解和掌握，進(jìn)而提高自身的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。同時(shí)，還要把科學(xué)技術(shù)轉(zhuǎn)化成農(nóng)業(yè)成果，形成一種經(jīng)濟(jì)生產(chǎn)力。最后，對(duì)產(chǎn)品的導(dǎo)向進(jìn)行選擇。要形成一種標(biāo)準(zhǔn)化的生產(chǎn)方式，并以國(guó)際化的農(nóng)業(yè)體系為目標(biāo)，把出口貿(mào)易中的“綠色壁壘”降低，提高農(nóng)產(chǎn)品的產(chǎn)值和質(zhì)量，降低鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)體在市場(chǎng)中的風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)，進(jìn)而使得金融機(jī)構(gòu)的信貸服務(wù)資產(chǎn)安全性得到提高。

四、結(jié)束語(yǔ)

綜上所述，國(guó)計(jì)民生當(dāng)中的根本性問(wèn)題就是關(guān)于農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民問(wèn)題，這也是全黨工作當(dāng)中的重中之重。黨的十九大從實(shí)現(xiàn)全體人民共同富裕的大局出發(fā)，提出了實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，要把鄉(xiāng)風(fēng)文明、產(chǎn)業(yè)興旺、治理有效與生活富裕的總要求進(jìn)行高效落實(shí)，使得鄉(xiāng)村振興發(fā)展問(wèn)題得到有效解決。