經(jīng)濟(jì)新形勢下對商業(yè)銀行支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)的研究

周施銘 浙江蕭山農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司

隨著市場經(jīng)濟(jì)深入推進(jìn)，商業(yè)銀行對于實(shí)體經(jīng)濟(jì)的作用愈發(fā)重要，在很大程度上扮演著經(jīng)濟(jì)推動者角色。從這個(gè)意義上來說，商業(yè)銀行發(fā)展是實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的基礎(chǔ)，提升商業(yè)銀行服務(wù)水平實(shí)質(zhì)上就是促使實(shí)體經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定有序發(fā)展。

一、商業(yè)銀行與實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展概述

（一）經(jīng)濟(jì)新形勢下實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展

當(dāng)前，我國實(shí)體經(jīng)濟(jì)從粗放型逐步向集約型轉(zhuǎn)化，實(shí)體經(jīng)濟(jì)如何發(fā)展、發(fā)展方向、實(shí)際舉措等等都是每個(gè)企業(yè)及商業(yè)銀行需要著力考慮的問題。隨著國家對于環(huán)保節(jié)能要求的不斷提升，高能耗高污染行業(yè)企業(yè)面臨重新洗牌的問題，只是由于數(shù)量、體量以及其他一些因素的影響，使得企業(yè)轉(zhuǎn)型難以一蹴而就。經(jīng)濟(jì)新形勢下，我國實(shí)體經(jīng)濟(jì)與發(fā)展中國家相比較已經(jīng)喪失了原本低廉勞動力的優(yōu)勢，而在科技創(chuàng)新方面，我國還無法與西方發(fā)達(dá)國家相媲美，這樣一來，我國實(shí)體企業(yè)總體競爭力下降明顯，加上當(dāng)前嚴(yán)峻的經(jīng)濟(jì)形勢，國民消費(fèi)需求變緩，使得經(jīng)濟(jì)發(fā)展處于相對低迷的狀態(tài)，制約了實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展[1]。

（二）商業(yè)銀行之于實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展作用分析

一般來說，一個(gè)經(jīng)濟(jì)周期包含經(jīng)濟(jì)繁榮、經(jīng)濟(jì)衰退、經(jīng)濟(jì)蕭條以及經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇四個(gè)階段，在此過程中，商業(yè)銀行也呈現(xiàn)出明顯周期性特征。經(jīng)濟(jì)繁榮時(shí)，企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營狀態(tài)良好，市場整體需求旺盛，擴(kuò)大生產(chǎn)成為必然，刺激實(shí)體經(jīng)濟(jì)對于商業(yè)銀行信貸需求，使得商業(yè)銀行盈利能力穩(wěn)步提升；當(dāng)經(jīng)濟(jì)處于衰退甚至蕭條時(shí)，企業(yè)自身盈利能力弱化，還貸能力下降，使得商業(yè)銀行外部不良資產(chǎn)上升，在這個(gè)時(shí)候銀行基本上會采取保守經(jīng)營模式，收緊信貸，也就使得銀行盈利能力減弱；當(dāng)國家采取積極財(cái)政與貨幣政策予以刺激時(shí)，經(jīng)濟(jì)就會開始復(fù)蘇，市場需求重新煥發(fā)生機(jī)，實(shí)體經(jīng)濟(jì)需要銀行資金幫助以便快速發(fā)展，此時(shí)銀行信貸體量又會處于擴(kuò)張狀態(tài)。

二、當(dāng)前商業(yè)銀行在服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展時(shí)存在的問題

（一）資金脫實(shí)向虛

現(xiàn)階段，隨著全球經(jīng)濟(jì)一體化進(jìn)程的加快，全球?qū)嶓w產(chǎn)業(yè)鏈與產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)都有著不少問題，有經(jīng)濟(jì)下行壓力引發(fā)的、有經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)本身存在的、有內(nèi)生動力不足引起的、有機(jī)制保障不完善造成的等等，在多重因素作用下，使得我國實(shí)體經(jīng)濟(jì)盈利能力弱化。同時(shí)，國家貨幣政策穩(wěn)健化導(dǎo)致商業(yè)銀行收縮信貸，企業(yè)投資資金匱乏，嚴(yán)重制約實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展。這時(shí)候大量資金就會涌入股票、債券、房地產(chǎn)等市場實(shí)施投機(jī)套利，引發(fā)各種高風(fēng)險(xiǎn)投資行為[2]。

（二）對于小微企業(yè)金融服務(wù)不足

當(dāng)前，普惠金融實(shí)施已經(jīng)取得一定成效，使得小微企業(yè)融資難、貴等問題有所緩解，但是銀行貸款難現(xiàn)象依然存在。究其原因就是銀行作為盈利機(jī)構(gòu)，逐利是天性，在業(yè)務(wù)合作時(shí)，體量規(guī)模大、盈利能力強(qiáng)、信譽(yù)度較高的大中型企業(yè)更容易獲得銀行青睞，小微企業(yè)則難以得到正規(guī)金融機(jī)構(gòu)支持，在金融服務(wù)力度、價(jià)格上都難以與大中型企業(yè)相提并論。

（三）風(fēng)險(xiǎn)防范能力須加強(qiáng)

當(dāng)前我國金融領(lǐng)域存在各種風(fēng)險(xiǎn)，比如商業(yè)銀行為降低不良貸款賬面率，會利用理財(cái)產(chǎn)品、同業(yè)帶刺、委托投資、同業(yè)投資、受益權(quán)轉(zhuǎn)讓等多種手段來轉(zhuǎn)移不良貸款，在理財(cái)、同業(yè)以及投資業(yè)務(wù)過程中，還面臨融資鏈較長、杠桿率較高等多種風(fēng)險(xiǎn)，加上監(jiān)管力度不夠、問責(zé)制度不健全、風(fēng)險(xiǎn)意識不足、內(nèi)控管理缺位等諸多問題。

三、商業(yè)銀行保障實(shí)體經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定發(fā)展的對策

（一）完善商業(yè)銀行信貸體系

為發(fā)揮商業(yè)銀行支撐作用，拓寬銀行信貸領(lǐng)域，國家需要進(jìn)一步強(qiáng)化商業(yè)銀行信貸體系建設(shè)。要對市場進(jìn)行深入考察，借鑒他人成功經(jīng)驗(yàn)，以此調(diào)整現(xiàn)有商業(yè)銀行信貸體系。比如通過發(fā)展地域性聚集型產(chǎn)業(yè)來調(diào)整銀行信貸框架，并根據(jù)當(dāng)?shù)貙?shí)際對銀行信貸體系實(shí)施管控，要把握好項(xiàng)目準(zhǔn)入與資金風(fēng)險(xiǎn)管控平衡，提升資金信貸合理性，展示其差異性。商業(yè)銀行在運(yùn)營時(shí)一定要堅(jiān)持市場化原則，不能以經(jīng)驗(yàn)推動發(fā)展，要針對實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展薄弱環(huán)節(jié)予以強(qiáng)化，著力扶持發(fā)展緩慢區(qū)域。在長期資本投入時(shí)，銀行應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管控，將運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)控制在一定范圍內(nèi)，在此前提下，采取批量開發(fā)或聯(lián)戶營銷等模式，全力發(fā)揮金融服務(wù)作用，將發(fā)展重心放在國家扶持的新興產(chǎn)業(yè)上。另外，還要加大對于地區(qū)性產(chǎn)業(yè)的重視，加快促進(jìn)文化、科技、能源等產(chǎn)業(yè)發(fā)展，確保實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展位于正確軌道，更具規(guī)?；⒔M織化，以宏觀實(shí)體經(jīng)濟(jì)帶動中小企業(yè)發(fā)展，實(shí)現(xiàn)實(shí)體經(jīng)濟(jì)同頻共振。

（二）了解企業(yè)實(shí)際需求，優(yōu)化金融資源配置

要深入了解當(dāng)前實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展實(shí)際需求，為其提供個(gè)性化、差異化金融產(chǎn)品服務(wù)。我國經(jīng)濟(jì)面臨轉(zhuǎn)型升級陣痛，企業(yè)生產(chǎn)運(yùn)行模式都處于巨變當(dāng)中，大批新興行業(yè)與新興業(yè)態(tài)快速出現(xiàn)，與傳統(tǒng)行業(yè)發(fā)展特點(diǎn)大相徑庭，因此，銀行應(yīng)當(dāng)對企業(yè)進(jìn)行實(shí)地走訪，厘清企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營特點(diǎn)，力求金融產(chǎn)品創(chuàng)新推出針對性、風(fēng)險(xiǎn)把控科學(xué)性、制度流程客觀性，與企業(yè)發(fā)展緊密配合。在金融資源配置上要做到合理，既要凸顯重點(diǎn)，又要面面俱到，要針對不同客戶予以不同金融資源，摒棄“輕小微、重大中”的慣性思維，重點(diǎn)關(guān)注新興產(chǎn)業(yè)中市場方向正確、市場敏感度高的小微企業(yè)[3]。

（三）做好風(fēng)險(xiǎn)管控

要求企業(yè)資金管理科學(xué)化，加強(qiáng)對資金賬戶管控，定期進(jìn)行內(nèi)部檢查，盡量降低資金風(fēng)險(xiǎn)。要在金融特征改革上下功夫，對資金渠道進(jìn)行深挖，確保資金來源。要運(yùn)用法律手段來建立健康、安全的金融市場，讓大量閑置社會資金流入實(shí)體經(jīng)濟(jì)當(dāng)中，提升資本利用率，加強(qiáng)商業(yè)銀行與實(shí)體經(jīng)濟(jì)的聯(lián)系，構(gòu)筑其金融合作橋梁，以商業(yè)銀行來促進(jìn)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展、再以實(shí)體經(jīng)濟(jì)來反哺商業(yè)銀行，實(shí)現(xiàn)良性循環(huán)。

金融本質(zhì)在于服務(wù)，實(shí)體經(jīng)濟(jì)是國家經(jīng)濟(jì)發(fā)展基礎(chǔ)與根本，正是由于實(shí)體經(jīng)濟(jì)具備金融需求，才使得以商業(yè)銀行為代表的金融機(jī)構(gòu)得以存續(xù)與發(fā)展。要優(yōu)化簡化服務(wù)流程，為實(shí)體經(jīng)濟(jì)提供手續(xù)簡單化、流程快捷化的金融服務(wù)。