大數據技術在保險公司投資與風險管理中的應用

周丞 對外經濟貿易大學保險學院

一、引言

以風險為經營載體的保險公司，其主要職責是負責將客戶的風險規避在合理范圍內。中國保險業的市場結構是一個逐漸打開的過程，相較于銀行業的整體發展是緩慢的。中國人民保險自建國成立以來，從壟斷到獨占格局被打破的過程，是中國市場經濟轉型帶來的必然結果。隨著世界經濟一體化、世界上各個國家彼此融合，市場越來越趨向于完全競爭市場，金融科技也隨之不斷更新，當前的中國的保險市場發展潛力巨大，但同時保險公司面臨的壓力也隨之而來。因此，提高保險公司風險管理的水平刻不容緩。許多專家學者對風險管理的研究從未停止，國內投資風險管理的相關研究也在不斷增多，已經全面開展了全面管理風險的相關研究，隨著科學技術的發展與生活水平的提高，人們越來越能夠識別風險，進而規避風險，但風險是無法避免的。這就對保險公司提出了更高的要求。

大數據分析技術是當前處理數據信息應該較多的技術，各個領域都在探索該項技術的應用前景。“大數據”是由2008 年《自然》雜志提出的。人們已經進入到大數據時代，基于大數據構建了很多的新型信息化系統。大數據已經上升到了國家戰略，也得到了國家法律政策、經濟政策、人力政策的支撐。對于保險業來說，大數據可以改變原有的運作方式，提高效率和效益。大數據分析技術的普及也為保險公司風險管理帶來了便利。

二、保險公司的投資與風險管理

（一）保險資金投資的原則

安全性原則。在進行投資活動時，從一定意義上說，為保障公司投資的有效性，必須保證資金進行投資活動后，能夠在期限范圍內收回資金。即保險公司總負債價值應小于總資產可實現價值。只有這樣，才能保障保險公司業務運轉的可持續性。

收益性原則。保險公司開展投資活動需保障能夠獲取利潤，通過保險資金的投資與運作來實現盈利，為經營活動創造更多的利潤。在滿足被保險人給付以及償付要求的必要前提下，風險與收益是正相關的關系。因此保險公司在不斷提升業務水平的同時，要實現資本利用效率的全面提升。

流動性原則。如果資產能夠快速轉變為資金，那么該資產的流動性就強，這對保險公司提出了更高要求。資產的流動性能夠保持在一定水平時，保險公司才能很好的處理各類保險事故問題。

分散性原則。根據相關理論，企業的總收益風險與組合投資項目的盈利率相關。分散性原則本質上就是要求企業能夠實現多元化投資經營，通過不同投資相關盈虧的補充作用來為保險公司的穩定發展提供保障。

由于保險企業還沒形成完備的投資風險管理體系，企業內部的聯動性不強，相互溝通程度并不暢通。同時企業領導并沒有先進的投資風險管理理念，企業的管理水平得不到很好的提高。保險行業的投資宏觀監管體系建立的不夠健全，無法兼顧各個企業的個性化。因此應在保險資金投資原則的指導下，提升投資風險管理水平，有效降低信用風險。

（二）投資的風險管理

保險公司進行投資活動，就必然會產生風險，根據相關理論，通過一定手段來尋找不確定性的規律，計算產品產生的支出費用，確定費率，運用各種先進數據分析技術規避風險，最終實現盈利的目的。風險管理的本質是盈利，或者說不產生損失。這就需要準確的計算并制定規律性的措施，把握風險的規律。保險和投資是保險公司支撐業務，風險是保險公司必須面對的，而保險公司要實現收取利潤、獲得利益的目的，就要把風險和投資全部考慮進去。

開展風險管理是對保險公司可持續經營的重要保障。權變理論提出環境對組織提出了不同的要求，越是不確定的市場和技術變革快的環境對組織的要求越高。在公司的管理體系下，員工與管理者和的關系是簽訂合約的關系，若是市場參與者能夠在一個行之有效、有合理結構的制度框架下，那么市場就可以根據普遍認同的法律或協議來共同獲取收益。將財務信息公布，讓風險參與者可以預見風險因素，準確推測風險披露的信息。當前企業的經營方式是企業的擁有者并不是企業的管理者，這樣一來，企業的所有權擁有者就會將一部全力授權給經營者，由此也就產生了經營者受理委托的方式出現。委托代理是一種契約，離不開契約相關者相互遵守約定以維持契約關系的延續。經理人是決策控制代理人，所有者是風險承擔者。由于人是不完全理性人，其行為也會具有不完全理性的特征，由此不會完全按照預期進行。有限理性和行為不確定性和人與物互動關系的不確定性三個方面；和諧管理理論以科學設計所提供的行為軌跡和線路為基礎，通過環境誘導激發人的主觀能動性和創造性的思路是削減管理活動不確的主要方法。管理控制與風險控制不同，成本效益原則在管理控制應用更多。

當前，我國保險監管行業的企業風險管理還不夠成熟。從西方國家看，監管部門的引導是保險業加強風險管理的重要因素。我國保險監管機構的引導力度不夠，保險公司相應的人力、制度、信息系統等軟硬件配套不夠，若強行推廣實施西方風險管理模式，會使保險公司無法實施、或實施效果不佳，甚至過度管理，束縛整個保險業的發展。我國保險公司普遍存在風險管理理論落后。全面風險管理的理念在我國普及，對于小規模的公司，如果業務規模不增加就無法增長利潤，就無法支撐公司的支出，無法實現盈利。這就會造成小公司無法發展，這是小公司最大的風險。我國保險公司提升風險管理水平是非常有意義的。規模不一致的保險企業，其風險管理的能力也有差別，所采用的風險管理措施也會千差萬別。監管機構不能對所有的保險公司制定相同的規則，個性化風險防范缺乏統一的風險標準，需要保險公司加強自我管理。

三、大數據技術在風險管理中的應用

大數據雖是當前應用比較廣泛的技術，但擁有大數據也不能說就擁有了數據的價值。關鍵之處是通過對數據的整理與處理，從中獲取有意義的東西，實現企業的精準化經營。大數據具有很好的預測功能，可以精確的預測金融投資風險，可以為保險行業提供行之有效的解決方法，為企業提供更高的經濟效益。將大數據應用到金融風險投資中，可以科學的預測風險數據，為企業明確可控化方向。利用大數據技術可以將企業的信息實現共享，組織行業內的企業的力量，共同抵御風險，提高經濟效益。

可視化分析可以直觀的呈現數據，這使得可視化技術很受歡迎。可視化分析利用人類視覺認知的高通量特點，通過圖形的形式表現信息的內在規律及其傳遞、表達的過程，是人民理解復雜現象，闡釋復雜數據的重要手段和途徑。大數據的可視化分析通過將難懂的數據轉換為圖形趨勢化的形式進行直觀性的解釋，從而為企業高層進行決策提供最直接的決策依據；將有價值的信息從大量、不時更新的不易發現規律的數據中提取出來，形成對復雜問題的全新認識；可供人民檢驗已有預測，探索未知信息；同時提供快速、可檢驗、易理解的評估和更有效的交流手段。

數據挖掘在保險行業的應用很多。數據挖掘技術對規避投資行為產生的不確定性問題有很大的幫助。保險企業在很多方面都會使用到數據挖掘技術。在使用數據挖掘技術時，先是確定用戶的價值。用戶是保險公司運營的核心業務，用戶為保險公司帶來價值，影響保險公司業務的順利進行。保險公司的效益提升離不開客戶所帶來的資源和價值。因此，充分挖掘、整理、分析客戶的資源信息，有助于進一步推動公司的效益提升。同時，數據挖掘可發掘潛在客戶信息，從而保險企業才能個性化的制定具體實施計劃，提升客戶的體驗感和滿意程度，最終實現客戶和保險企業的雙贏。

制定有效的應對策略就要真實可靠的辨識風險。首先必須保證生產作業現場狀態數據采集的真實性、實時性、全面性。完整的風險辨識過程均通過機械學習實現計算機化處理，最終實現數據有價值性的呈現。在進行數據化的風險辨識中，在傳統辨識要素進行辨識基礎上，用大數據技術來對數據關聯和規律挖掘，從而彌補傳染的理論風險要素分析所出現的“盲點”問題，讓安全生產大數據展現實際的作用場所狀態參數，形成“現實-數據-現實”的模式。傳統風險辨識是成熟風險管理理論辨識出較為詳盡的風險辨識要素的基礎，依據要素進行逐一的風險辨識工作。

保險公司要將大數據技術的優點發揚光大，加強基礎建設，構建大數據分析整理平臺，打通數據收集渠道，做好運營數據的收集與分析，培養整合數據、挖掘數據背后的價值。大數據分析與應用在一定方向可以帶動相關行業的高速發展。要徹底轉變保險公司經營模式，需要從根本上改變保險行業的風險環境，徹底改變傳統依靠經驗來規避風險的方式。