關于阿拉善盟民間借貸現狀的思考與建議

任麗 阿拉善盟金融工作辦公室

為了解和掌握民間資金需求、流向及借貸流通渠道，防范借貸風險，針對全盟民間借貸情況進行了調研分析，并就下一步的規范民間借貸健康發展提出相關建議。

一、基本情況

民間借貸是指自然人、法人、其他組織之間及其相互之間進行資金融通的行為，具有小額、分散的特點。從阿拉善盟轄內的民間借貸情況看，目前民間借貸主要通過小額貸款公司、信息中介機構、典當行等從業機構及借貸雙方直接交易進行。小額貸款公司8 家，典當行12 家，農牧民資金互助社43 家。調研中，由于借貸雙方的直接交易數據難以獲取，該部分數據及相關信息只能通過各級人民法院審理的民間借貸糾紛案件取得。

二、民間借貸的主要渠道及規模

（一）小額貸款公司

全盟8 家小額貸款公司注冊資本金3.4億元，同比減少3 家和0.6 億元，分別下降27%和15%。貸款余額3.16 億元，同比減少0.63 億元，下降16%。其中涉農貸款余額1.84 億元，占比59%；個人創業及個體戶、小微企業貸款余額1.32 億元，占比41%。不良貸款余額1.03 億元，不良貸款率32%，同比減少0.02 億元，下降1%。作為專營小貸業務，直接服務于小微企業、個體工商戶、農牧戶的銀行業非存款類放貸機構，小額貸款公司已成為我盟發展普惠金融、縣域金融的重要力量。

（二）典當行

目前，全盟典當企業12 家，分支機構3 家，注冊資本19505 萬元，典當余額為3018 萬元，從業人員37 人。總體看，全盟典當行業保持了規范穩定發展，由于受經濟環境影響，典當業務需求呈下降趨勢。

（三）農牧民資金互助社

我盟相繼在43 個貧困嘎查村展開互助資金試點工作，有39 家互助社正常運行。累計落實互助資金3934.9 萬元。39 個正常運行的互助社平均借款發放率78%，累計發放借款8011.32 萬元。互助資金借款采取整借一年一次性還款、整借半年一次性還款兩種方案，借款額度0.5-2 萬元，借款期最長為12 個月。

（四）借貸雙方直接交易

我盟成立了阿盟民間借貸登記服務中心，開展民間借貸登記試點工作，引導民間借貸規范陽光化運作，推動我盟民間借貸市場的健康發展。現共備案登記業務139筆，總計金額1506 萬元。發布民間融資綜合利率指數，年化利率13.64%。借貸雙方的直接交易無法全面掌握，調研中只通過旗（區）人民法院提供的民間借貸糾紛案件的有關數據進行統計。

三、存在的主要問題及風險

我盟民間借貸因借貸渠道不同，存在的問題和風險也各不相同。據調研，目前存在的問題主要來自小額貸款公司、農牧民資金互助社和借貸雙方直接交易。

（一）小額貸款公司

受地區經濟金融環境影響出現的困難。一是業務萎縮、經營困難。受地區經濟下行影響，整體行業發展遇到瓶頸制約，部分小額貸款公司業務發展極度萎縮。二是債權難以維護。小額貸款公司走債權法律訴訟程序，訴訟時間長、成本高，難以追溯、難以執行。三是地區誠信危機，短時難以恢復。受地區信用環境的影響，一些發展較好、仍有實力的小額貸款公司，對市場發展處于觀望的態度。即便遇到優質客戶上門，也因擔心貸款再度出現逾期。

（二）農牧民資金互助社

農牧民資金互助社存在的主要問題是缺乏有效的監督和管理，部分互助社管理混亂。具體表現在三個方面：一是部分未注銷的嘎查村扶貧互助社難以正常依法開展業務，主管部門及蘇木鎮監控管理弱化，互助資金運行管理風險加大。二是因缺少及時指導和監管，導致部分互助社撤銷。

（三）借貸雙方直接交易

根據法院提供的資料，近年來民間借貸糾紛案件呈明顯上升趨勢。審理中發現，糾紛產生的原因主要有如下幾種：

1、誠信缺失。誠信缺失是民間借貸糾紛產生的最主要原因。一是借款之前就已經明知自己沒有償還能力，但虛報自己的經濟能力，達到借款目的；二是借款人不按照借款用途使用借款，而是轉借他人或用以高風險投資或賭博；三是為了騙取出借人的借款，訂立自己無法按期履行歸還義務的還款期限；四是到期不還故意拖欠。

2、還款能力喪失。這是民間借貸糾紛產生的又一主要原因。在經濟下行背景下，許多用于投資或資金周轉的借款，由于投資失敗或市場變化，使借款人無法取得預期收益，從而喪失還款能力。

四、建議

針對上述民間借貸交易中存在的問題，建議政府金融監管部門通過以下措施，逐步規避行業風險，規范行業發展。

（一）鼓勵和引導民間資本進入金融服務領域，壯大小額貸款公司資金實力

支持民間資本以入股方式參與地方商業銀行增資擴股，積極鼓勵和引導民間資本參與農村商業（合作）銀行、農村信用社等中小型金融機構的改制工作。支持民間資本參與村鎮銀行的設立及參股村鎮銀行、農村牧區資金互助社發起設立或增資擴股。鼓勵金融機構開發更多的適合民間資本投資需求的金融產品和服務。

（二）推動民間借貸登記服務機構發揮中介服務作用，規范民間借貸交易行為

引入或培育專業化民間資本管理及民間借貸服務機構，降低民間融資成本，優化民間資本的行業和區域配置，推進民間資本集約化管理。通過規范借款協議、資金托管、公證、擔保抵押和貸后管理等有效手段，降低違約風險。

（三）加強金融知識宣傳教育，提高公眾風險防范意識

通過對金融知識及法律法規宣傳，增強民間借貸活動參與者的法律意識，引導合法理性投資，提高企業和群眾對非法民間融資活動的識別能力。

五、結語

隨著市場經濟的不斷發展，民間借貸也呈現勃勃生機。如果規范得當，民間借貸作為一種融資方式會更加促進市場經濟的發展，但是如果規范不當，則會阻礙市場經濟的發展，我們必須提高警惕。