淺談鄉(xiāng)村振興與普惠金融融合發(fā)展

徐曉飛 中國農(nóng)業(yè)銀行股份有限公司瑞安市支行

在2021年依據(jù)現(xiàn)行標準，我國農(nóng)村貧困人口實現(xiàn)全部脫貧，解決地區(qū)區(qū)域性整體貧困，以此來消除絕對貧困，目前鞏固脫貧攻堅戰(zhàn)成果，做好鄉(xiāng)村振興銜接，是工作進行的重點，鞏固農(nóng)村地區(qū)脫貧攻堅戰(zhàn)需要考慮脫貧長效機制，從動態(tài)性角度來滿足鄉(xiāng)村振興“產(chǎn)業(yè)興旺、生態(tài)宜居和鄉(xiāng)風文明”等，其實質(zhì)是以增收農(nóng)民收益為目的，提升農(nóng)業(yè)質(zhì)量效益，實現(xiàn)金融與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)相融合，建設(shè)農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施。

貧困指標可以作為事后測度，用于反映當前地區(qū)貧困狀況，貧困脆弱指標則是用于說明在面對風險時農(nóng)村家庭可陷入貧困概率，因而具有一定的前瞻性和動態(tài)特性，根據(jù)貧困脆弱性指標可以制定具體的扶貧政策，以此來應(yīng)對地區(qū)已經(jīng)脫貧家庭出現(xiàn)返貧或者是使得非貧困農(nóng)民陷入貧困現(xiàn)象，達到鞏固脫貧的目的。目前農(nóng)村地區(qū)貧困脆弱性相對集中，以此來緩解地區(qū)農(nóng)村貧困家庭脆弱性，達到提高風險應(yīng)對能力。目前我國將惠普金融納入到正規(guī)金融體制，由此可以在合理的價格下為地區(qū)村民提供合理的金融服務(wù)。

一、農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀

惠普金融應(yīng)用于鄉(xiāng)村振興優(yōu)勢。從黨的十九大提出鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略以來，以習近平同志為核心的黨中央著眼于黨和國家事業(yè)發(fā)展全局，深刻把握現(xiàn)代化建設(shè)與城鄉(xiāng)建設(shè)變化規(guī)律，尤其是惠普金融的出現(xiàn)可以為當?shù)剞r(nóng)民提供低成本、扶持性金融工具，為鄉(xiāng)村振興提供所需要的資金，滿足基礎(chǔ)條件。

（一）通過優(yōu)化資源配置，促進農(nóng)村供給側(cè)性改革

當前惠普金融可以有力促進農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展和轉(zhuǎn)型升級，目前我國多數(shù)地區(qū)的市縣級推進互聯(lián)網(wǎng)農(nóng)貸產(chǎn)品，在線申請、審批和撥款等，以此來解決三農(nóng)客戶急需用錢的現(xiàn)實需求。同時農(nóng)業(yè)供給側(cè)改革實踐活動的進行，金融機構(gòu)加強對節(jié)能環(huán)保綠色產(chǎn)業(yè)信貸投入，并配合地區(qū)發(fā)展旅游項目和淡水養(yǎng)殖項目等。惠普金融為地區(qū)市場前景好，帶動能力強的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體進行重點支持，引導農(nóng)民與專業(yè)合作社，合作社與農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)相互合作，實現(xiàn)資源優(yōu)化配置。

（二）惠普金融創(chuàng)新，強化金融信貸產(chǎn)品風險控制

鄉(xiāng)村振興可以通過惠普金融產(chǎn)品實現(xiàn)精準扶貧，基層政府需要對信貸對象進行精準定位，了解貸款人借貸需求、借貸金額，提升資金投放的精準性；惠普金融可以借助農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈實現(xiàn)金融產(chǎn)品創(chuàng)新，提供利率低、貸款期限長且還款方式靈活的綠色金融通道，緩解三農(nóng)問題中農(nóng)村資金需求與資金攻擊不匹配之間的矛盾，消除金融機構(gòu)對金融風險的管控顧慮。

金融機構(gòu)可以通過銀證合作的方式，托大授信額度，為擔保對象提供合適的利率和充裕貸款金融，惠普金融可支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)項目發(fā)展，深化農(nóng)村服務(wù)產(chǎn)業(yè)和旅游產(chǎn)業(yè)項目。近些年出現(xiàn)數(shù)字金融后，數(shù)字惠普金融可以提升貧困和偏遠地區(qū)金融獲得性，以此來減少信貸中所存在的信息不對稱性。

二、農(nóng)村金融發(fā)展存在困境

（一）農(nóng)業(yè)工業(yè)鏈金融創(chuàng)新度不夠

雖然當前惠普金融以貼息信貸為主，貼息資金依靠中央專項資金支持，受地方財力影響，地區(qū)農(nóng)戶和貧困戶可享受到貼息貸款金額有限。在部分地區(qū)實踐中發(fā)現(xiàn)惠普金融方式仍采用傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)，缺乏針對地區(qū)農(nóng)業(yè)產(chǎn)品發(fā)展提供創(chuàng)新金融產(chǎn)品，鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略下部分項目建設(shè)周期性相對較長，資金收益需要依靠項目建成后，目前有些公益項目未能真正獲取收益，銀行、企業(yè)為了自身發(fā)展需要考慮短期效益，在這期間難以合理協(xié)調(diào)短期、長期以及利潤和投入等之間的關(guān)系，部分農(nóng)村金融信貸產(chǎn)品還存在還款周期短、借貸額度低和產(chǎn)品項目少，其中不少項目農(nóng)戶無法增加更多的資金成本，甚至產(chǎn)業(yè)難以擴大規(guī)模，部分農(nóng)戶貸款積極性相對較低，這影響到惠普金融積極作用。

（二）金融服務(wù)供需結(jié)構(gòu)失衡

當前惠普金融多為輸血型支持，造血型項目相對較少，資金來源多是依靠財政撥款，金融機構(gòu)可投入的資金項目和資金額度較少，部分村級金融網(wǎng)點分布不均勻，尤其是人口相對稀少、地理偏僻的村落覆蓋率較低，當?shù)剞r(nóng)村辦理業(yè)務(wù)比較困難，甚至需要遠行到鄉(xiāng)鎮(zhèn)進行辦理。目前農(nóng)業(yè)保險種類數(shù)量比較小，可以補償農(nóng)戶的保險補償率也比較低，無法做到真正的全面覆蓋，這一定程度上阻礙了農(nóng)村惠普信貸政策的普及。目前銀行對中小微企業(yè)信貸多數(shù)為短期貸款，長期貸款產(chǎn)品項目較少，這使得短期貸款增長率低于長期貸款，這樣就會出現(xiàn)短貸長用現(xiàn)象，這會影響到企業(yè)發(fā)展。

（三）惠普金融市場發(fā)展緩慢

惠普金融基礎(chǔ)建設(shè)是以政府作為導向，市場參與不足，地區(qū)缺乏多主體參與聯(lián)合擔保機制，地方政府惠普金融利率市場化推動不足，惠普金融機構(gòu)并沒有調(diào)動貸款利率的權(quán)利，金融市場未能建立健全有效的企業(yè)、個人信貸數(shù)據(jù)庫，難以約束惠普金融利益方信用行為，使得貧困人口與惠普機構(gòu)難以與市場氛圍相協(xié)調(diào)，惠普金融投資者權(quán)益未能得以保障。為此需要強化政府主導作用，建立有效的惠普金融服務(wù)體系，切實發(fā)揮出地方政府優(yōu)勢，利用政府建立起高效惠普金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，推動我國地區(qū)鄉(xiāng)村回聘金融產(chǎn)品開發(fā)。

三、農(nóng)村金融發(fā)展新路徑

（一）深化金融服務(wù)廣度與深度

鄉(xiāng)村振興的本質(zhì)是進一步優(yōu)化我國長期存在城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)問題，促進我國鄉(xiāng)村融合發(fā)展，目前金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興所涉及領(lǐng)域較廣，其內(nèi)涵和目標更高，但是實施難度進一步加劇，為此鄉(xiāng)村振興需要深化金融服務(wù)的廣度與深度。金融服務(wù)脫貧攻堅，是對特定人群提供的一種融資支持，從2021年2月開始我國脫貧攻堅戰(zhàn)獲得勝利，根據(jù)先行標準，目前我國9899萬農(nóng)村脫貧人口全部實現(xiàn)脫貧，其中892個縣摘掉貧困縣帽子，當前區(qū)域性整體貧困得以解決，之所以取得上述成果離不開我國金融服務(wù)貢獻。

習近平總書記在講話中強調(diào)全面實施鄉(xiāng)村振興深度和廣度，其難度不亞于脫貧攻堅戰(zhàn)，這就需要黨政人員強化頂層設(shè)計，采取更有力的舉措，以強大的力量推進我國鄉(xiāng)村振興活動開展。

（二）發(fā)揮金融長遠性和創(chuàng)新性

金融服務(wù)為鄉(xiāng)村振興長遠目標實現(xiàn)提供保障，農(nóng)業(yè)發(fā)展作為第二和第三產(chǎn)業(yè)發(fā)展的基礎(chǔ)，為工業(yè)和服務(wù)業(yè)供給側(cè)改革提供了強有動力，金融服務(wù)為鄉(xiāng)村振興中農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展提供強有力支持，推進農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)業(yè)鏈發(fā)展。

金融為鄉(xiāng)村振興推動提供支持，城鄉(xiāng)公共服務(wù)均等化實現(xiàn)資源向農(nóng)村轉(zhuǎn)移，鄉(xiāng)村生態(tài)緩解建設(shè)、文明道德建設(shè)以及基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)都在縮小城鄉(xiāng)差距，促進城鄉(xiāng)人員雙向流動，實現(xiàn)城鄉(xiāng)融合。

（三）拓展金融市場和維護金融安全

長期以來鄉(xiāng)村蘊含著巨大的金融市場，目前鄉(xiāng)村居民金融需求未能得到有效滿足，在金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興中，通過完善現(xiàn)有鄉(xiāng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，規(guī)范鄉(xiāng)村金融市場和金融體系的運行，有助于提升鄉(xiāng)村金融系統(tǒng)的信用水平，推動金融市場深化程度，同時鄉(xiāng)村金融市場程度深化，可以促進城鄉(xiāng)資本循環(huán)，穩(wěn)固我國鄉(xiāng)村金融體系。

四、結(jié)束語

通過金融方式來推進我國鄉(xiāng)村改革，實則是生態(tài)資源價值得以深化，資源開發(fā)過程中需要通過金融產(chǎn)品創(chuàng)新來挖掘其潛在的發(fā)展價值，創(chuàng)造出更大的金融空間，為此需要開展系列的金融制度改革，推出系列金融產(chǎn)品，滿足供給側(cè)改革要求，以此來提升我國金融體系運行效率。