金融科技視角下互聯網銀行服務小微企業的對策

胡靜 山西金融職業學院

根據當下“金融+互聯網”相結合的時代形勢，金融科技視角下的互聯網銀行服務不容忽視，特別是其服務于小微企業也應具有一定的靈活性，互聯網銀行要突破一定的金融約束，在數字經濟的背景下進行數據享賦，為小微企業提供關鍵時期的持續性金融支持，充分發揮小微企業自身的優勢，在借助互聯網銀行的跨越式發展，最終能夠推動小微企業更好更快的發展。

一、小微企業是國民經濟的重要組成部分

近年來，我國小微企業的迅猛發展已然使之成為國民經濟的生力軍，例如根據相關數據顯示，小微企業是我國國民經濟的重要組成部分，小微企業占我國企業數量的99.8%，所創造的價值占我國國民生產總值的60%以上。根據這一系列龐大的市場主力軍，其也能夠為社會創造大量的財富，并對社會經濟的穩定和市場的繁榮起到一定的推動作用。在小微企業發展中的產業結構中，其大部分是第4 個領域的服務業，服務業占總計比例達到76.49%，特別是當下“互聯網+”相關的小微企業保持高速增長，使得小微企業勞動人數超過一定的比例，使得就業人數已達到7.76 億。

根據國家統計局相關抽樣調查顯示，當前的小微企業已經解決我國3 億人口的就業問題，很多城鎮就業機會也超過了一定的比例，使得農民工就業機會大大的增加。在穩定經濟發展的基礎上，小微企業的作用也是不容忽視的，由于小微企業體量小、經營靈活、決策高效，使得小微企業能夠根據變化的市場需求，不斷對自身產品和服務進行創新。例如根據工商總局的相關數據調查顯示，小微企業的一系列發明專利和新產品的開發，使得小微企業的相關比例占據較大，小微企業也全面增強了抵御外部風險的能力，也對抵御外部經濟風險上實現了能力的提升，針對當下內部經濟需求的增長，小微企業能夠帶動國民居民收入的增加，小微企業也能夠全面促進社會的和諧和社會的穩定，同時小微企業也能夠為新動能的經濟培育一定重要源泉。

二、互聯網銀行發展現狀及經營特點

根據美國互聯網銀行的發展來看，隨著利率市場的變化、客戶消費習慣的變化，以及時代變化的變遷，再加上網絡技術等因素的全面推動，使得一些網絡銀行在美國開始頻繁的成立，一些歐美國家和日本及新加坡等相繼成立了互聯網銀行制度。例如微眾銀行在深圳的成立，開啟了互聯網銀行發展的全新歷程，2014 年12 月16日正式開啟了我國互聯網銀行發展的新紀元，如前海微眾銀行、浙江網商銀行和四川新網銀行。

根據國內互聯網銀行經營的特點，我國互聯網銀行呈現出全線上運行、無線下網點、在線業務服務、在線獲得客源的特點，他們利用金融科技技術，實現了風險的控制和監控，特別是運用云計算和大數據技術，使得一些金融服務更好地實現風險的控制，特別是一些科技的研發和應用驅動業務的全面發展，相比較傳統形式更加地具有鮮明的優勢。從互聯網銀行科技企業的特點來看，互聯網銀行服務主要的對象都是中小微客戶、“三農”和個人消費者，實踐中互聯網銀行服務更加的投向區域及行業，更加顯現出客戶年輕化等普惠金融特征。

三、金融科技視角下互聯網銀行服務小微企業的對策

（一）積極自主創新，提升小微企業服務的針對性

科技與產品的創新管理改革，需要加強積極自主的創新，需要根據小微企業自身的特點進行有針對性的服務，例如2018 年啟動的創新管理體制還專門成立了普惠產品研發中心，通過一系列研發中心使得小微信貸產品和相關服務創新基地得以建設，使得小微金融產品和服務得到了有力的保障。未來只有通過積極自主的創新，才能實現小微金融產品和服務的全面發展。

小微金融產品和服務的全面深入化管理，不僅要構建相關反饋機制，還要加強對小微企業的調研和反饋，不斷地聽取小微企業的建設性意見，針對小微企業的意見和建議進行相關產品的更新和改進，針對一系列產品的后續評價進行產品功能服務的拓展，不斷在產品和服務上適應小微企業的變化，根據小微企業的形式進行產品的改進，只有讓小微企業搶占先機，才能提升產品和服務的競爭力。

（二）打造有競爭力的線上特色產品體系

針對小微企業的金融服務和產品有較多的品種，純線上運作的相關信用類產品就達到了一定的規模，針對單戶授信100 萬元及以下的“微捷貸”就給線上的一系列小微企業提供了服務，并為其創新出了更大的發展空間?；ヂ摼W銀行在不斷豐富線上特色產品體系的過程中，也根據不同小微客戶的金融需求，實施了具有針對性的金融產品服務，特別是運用互聯網技術的特點，小微企業獲得了“短小頻急”融資特點，所以其必須充分利用互聯網思維和大數據的內容，全面引入線上的小微金融服務平臺，逐步開拓和研發金融產品和服務，逐漸融資相關小微金融產品，才能讓小微企業更好地獲得發展機會。

在大數據技術的全面支持下，小微企業可以借助大數據技術進行相關信息數據的收集，確保對小微客戶實際需求的了解，如對其進行多維度的測算，并針對不同小微客戶的特點和需求研發新型的金融產品，例如互聯網銀行實現的特色的新型“小”系列和“微”系列金融產品體系，能夠讓小微金融企業獲得專屬品牌的金融服務。

針對當下小微金融服務的一系列變化，互聯網銀行也不斷地優化現有的產品，不斷地參照一些特色產品體系，不斷地將融資產品進行全面的優化和改造，全面服務于小微金融企業才是其發展的推動力量。互聯網銀行要注重線上+線下類的產品創新，通過微創新和微改造讓互聯網技術真正變成一定的價值，并將其充分地融入小微金融服務中，通過線上和線下的一系列服務操作，使得小微優質產品更好地服務于小微企業。

（三）借鑒先進經驗，補充創新思維和元素

針對國家出臺的一系列知識產權保護政策來看，互聯網銀行也應借鑒知識產權的相關融資模式，充分發揮知識產權對小微企業增信增貸作用。針對小微企業的一系列知識產權服務內容，也應全面借鑒先進經驗，逐步補充一些創新思維和創新元素，不斷地增強小微企業的公信力，例如在2012 年交通銀行開展的交銀“展業通”小企業金融服務產品，該產品能夠扶持和壯大小微企業的發展，能夠推動科技型創新企業進行自身產品的研發，有助于小企業生產經營的全面管理。

當下小微企業可以借助先進的經驗，采取一系列創新思維和創新元素，運用當下先進的科技技術知識，同時借助互聯網金融形式的內容，逐步引入先進的技術內容，例如通過“保險+融資”模式實現小微企業自身知識的拓展，實現小微企業融資模式的拓展，各種模式通過與保險知識的完美融合，使得小微企業更好地應對市場變化的競爭形勢。例如近年來為支持小微企業的全面發展，互聯網銀行也借鑒了“政府+銀行+保險”的模式，這些模式都大力地支持了小微企業經營主體的發展，有助于借助小微企業享受一系列政策，幫助小微企業實現全面化的融資服務。

（四）多方合作創新，實現互利共贏

在政府風險補償基金的擴大范圍上，政府開始建立了風險補償基金用于小微企業的風險補償，此時還需要政府推動小微企業加強與各有關機構和部門的合作，擴大政府風險補償基金的覆蓋面積，只有全面滿足小微企業的發展，才能使其更好的面向市場的競爭。例如小微企業也要加強與相關機構的合作，如工商、稅務、海關、公檢法、水電等合作單位，都可以對小微企業的行業發展帶來一定的推動作用。

小微企業也要吸取行業協會的專業指導意見，針對一些適應性較強的小微金融產品和服務，要對其給予一定的創新和拓展，降低風險成本才能實現互利共贏局面。例如小微企業還要加強與電商平臺的全面合作，與大型電商平臺建立一系列合作關系，如積極引入線上管家系統、開發“N銀行系”電子商圈，逐步實現多渠道的管理完善，才能使得小微金融產品和服務得到全面的創新和拓展。另外電商服務平臺的合作與互惠互利，使得互聯網銀行也帶來了全新的發展和機遇，從中嵌入一些小微金融產品并應用于小微金融綜合服務平臺，也能夠使得小微企業得到更好的金融發展環境，并進一步實現互惠共贏。

四、結束語

綜上所述，小微企業已然是當前市場經濟中重要組成部分，產業結構的調整升級需要小微企業的推動，小微企業當下也依然面臨著融資難、融資貴的問題，因此，針對該問題一些互聯網銀行也大力發展了一系列金融服務業務，通過金融科技的迅速創新發展，使得互聯網銀行模式和機制得到創新，也推動著互聯網金融體系的轉型升級，使得其能夠更加推動小微企業金融服務發展，使得小微企業能夠在金融科技的引領下得到更加健康、穩定的金融支持，并更好地適應社會主義現代化的潮流趨勢。