郵儲銀行服務鄉村振興之我見

蔡延九 中國郵政儲蓄銀行宿遷市分行

金融是經濟的脈搏，經濟發展的核心離不開金融。地方振興也與金融密切相關。然而，在很長一段時間內，經濟發展、市場價值導向、資本回報導向、經濟效益導向的金融客觀上集中在城市，導致了“冷鐸”三農現象。黨的十九大提出了鄉村振興戰略。隨著鄉村振興戰略的實施，農村政策、資金、人才、技術等資源要素正在逐步積累，農村已經進入大變革大發展的重要時期。為此，商業銀行率先聚焦三農，積極強化鄉村振興戰略，不斷的促進鄉村的產業穩定發展以及發展自己的業務，是未來的一個偉大機會。

一、鄉村振興為商業銀行帶來的機遇

農村的振興帶來了各方面的資金來源，刺激了巨大的國內需求，為農村金融的發展開辟了更廣闊的天地。也帶動了更多的新興產業，農村正休眠復蘇，農村發展即將起飛，為商業銀行提供了新的增長機會。

（一）鄉村產業發展

強大的工業基礎是區域振興的基礎，是實現區域振興的關鍵和核心因素。進一步實施鄉村振興戰略，農業體系建設三大農業體系賦能現代農業，以一、二、三產業融合為重點，進一步加快城鄉一體化步伐。對此，政府部門需要根據區域農業特點，構建自己的農業品牌體系，幫助更多的農業企業發展壯大，培育多種新型生產方式。產業鏈的加工、服務和銷售將顯著擴大農商銀行的客戶群。

（二）補正基礎設備短板

鄉村振興必然帶來巨額投資。中共中央、國務院今年印發《關于做好三農工作的意見》社會保障覆蓋改善和擴容覆蓋光纖網絡和4G 移動通信網絡，當地飲水安全整合和升級項目，當地生活垃圾處理，當地生活污水處理，鄉鎮寄宿學校建設、當地基層醫療衛生服務、基礎設施建設和商業銀行部門已明確要求大幅擴大服務對象。

（三）居民生活水平提高

隨著農村整形戰略的逐步深入，農村居民的財富進一步增強，將帶動消費市場的多元化和消費的精細化。這必然會刺激巨大的內需。

（四）政策領域機遇

按照“鄉村文明”和“有效治理”的要求，加快農村農業現代化管理體系建設，讓治理功能盡快實現。國家將加強管理科學、金融科技、信息科技、文化建設等多維院校供給。商業銀行要加強對抓住國家鄉村振興戰略和政策新機遇的措施的分析研究。

二、鄉村振興中商業銀行面臨的挑戰

（一）服務網點缺乏

目前，地方金融服務機構單一，已停止縣域大型商業銀行實體網絡布局。只有農村商業銀行和中國郵政儲蓄銀行是縣級以下農村地區的主要金融服務機構。

（二）缺失有效抵押物

農業生產的抗風險能力不強，貸款償還的主要來源不能得到有效保證。在這種情況下，是否有適當的風險緩解措施是決定能否從商業銀行獲得貸款的一個重要條件。然而，新興的農業企業往往缺乏合格銀行所要求的有效抵押品，以滿足商業銀行的資金限制。

（三）地方財政基礎薄弱

另一方面，大多數新成立的農業企業都是家族企業，存在業務結構不完整、財務報表封閉或偽造、管理薄弱和發展戰略部門不明確等問題。同時，當地信用體系尚不完善。農村居民普遍缺乏對信用的正確認識，對這方面認識較少，致使貸款利率高于平均水平。

（四）農業弱質性

由于農業的弱質性，保護和補貼傳統農業是世界層次上普遍的命題建議。從資本來看，即使國家政策支持引導及時，但是，由于農業投資具備低收益高風險的特點，這也導致資本會繼續流入非物質領域，在土地使用方面，無法形成有規模化的利用。土地資產的可變現價值不明確，資本投資回報的不確定性高于城市地區。

（五）人力資源挑戰

一方面，與城市人口資源相比，農村人口資源缺乏正確的人力資源和知識結構。同時，大量農村剩余勞動力外出打工，使農村工業化在一定程度上顯得空洞、空虛、落伍。同時，國家出臺了多項允許高學歷、高學歷人才回國創業的政策措施，但仍處于起步階段，效果尚不明確。

（六）發展規劃的挑戰

鄉村振興是黨和國家更新人民意識的新戰略發展規劃。過去，商業銀行的服務區域和服務對象主要集中在經濟發達、產業基礎較好的地區，而對鄉村和農村的研究卻很少。即使是農業銀行，服務對象也相對集中在縣級層面，農村發展金融服務的各項前瞻性規劃與實施之間仍存在差距。

三、鄉村振興中郵儲銀行的基礎條件優勢

“農村穩則天下安”。中國郵政儲蓄銀行自成立以來，始終堅持服務“三農”的戰略地位。扎根農村，支持農業，不斷貼近農民，打造專業服務“三農”的商業銀行。根據郵儲銀行總行業務發展情況，郵儲銀行將在支持鄉村振興的背景下，以優勢、行動、責任，加快網貸行動、數字化流程轉型行動、批發行動、批零聯動行動、風險防范科技行動、銀行后調整行動等，將通過更強大的金融科技加強地方振興和建設。郵儲銀行在農業、農村和農民方面的專業知識和認可將在鄉村振興戰略中發揮積極作用。

（一）網點機構

中國郵政儲蓄銀行成立于 2007 年，是中國最年輕的大型零售和商業銀行，最初的門店分布在廣大的農村地區。在全國具有4萬個的營業網點，這個比重占據全國的六分之一，現有員工17 萬，服務全國的用戶達到了5.6 億，這個數字和工行基本相當，覆蓋全國所有城市（港澳臺除外），縣域覆蓋率98.9%，豐富的資源場景，以及縣域眾多的門店、渠道和人員，有力地保障了鄉村振興服務的發展。

（二）業務基礎

中國郵政儲蓄銀行是我國唯一一家形成“自雇+代理”模式的商業銀行，通過中介機構委托郵政集團辦理部分商業銀行業務。分行帶來豐富的存款資源，截至2017 年末，中國郵政儲蓄銀行代理分行3.18 萬家，占分行總數的79.8%，存款總額49912 億元，占存款總額的63.94%。事實上，代理店只接受個人存款，占個人存款總額的75.07%。

中國郵政儲蓄銀行向郵局集團（代理）支付的儲蓄代理費增加了運營成本，但同時也意味著有節約成本的潛力。目前，中國郵政儲蓄銀行按固定收費、分步計費、綜合費率為1.5%以下的方式繳納儲蓄代理費，2017 年總傭金率為1.41%，達到701.36 億元。根據2017 年末的存款余額，如果儲蓄率降低到每年5BP 和10BP 以下，儲蓄代理費預計分別下降到679 億元和657 億元。

（三）立足縣城，呈星星之火可以燎原之勢

深耕中西部，呈現出不同于其他大型國有銀行的區域布局。根據中國郵政儲蓄銀行IPO 公布的數據，截至2016 年第一季度，中國郵政儲蓄銀行中西部支行占所有門店的55.5%，49.8%的個人賬戶在中西部，共計4,564 個。中西部獨立門店占比54.7%，同期工業、建筑、農業平均占比不足40%。

縣域滲透率高，網點主要分布在縣域。截至2016 年一季度，郵政儲蓄銀行的縣區占比為71.2%，同時70.1%的個人賬戶位于縣域地區。數據統計顯示，2017 年末網點覆蓋率已經達到了98.9%，基本上，中國郵政儲蓄銀行覆蓋全國縣區，因地制宜發展三農事業。郵局儲蓄銀行的農業貸款首次突破萬億元，2013 年至2015 年的復合年增長率為38%，截至2017 年底的復合年增長率為14.91%。涉農貸款約占貸款總額的30%，2017 年底達到29.04%，與積極發展“三農”的中國農業銀行不相上下。

四、鄉村振興中商業銀行框架路徑與演進

（一）加強“三農”服務隊伍建設

一是加強專業人才培養。在保障“三農”服務前提下提高服務質量，提高效益，人才是關鍵。商業銀行要通過加強培訓、跨部門交流學習，需要不斷提高員工的素質，并推薦專業人士的加入，通過創新服務競賽培養人才。打造懂“三農”業務、精通科技創新的多才多藝團隊。同時，要加強對“三農”服務人員的思想教育，激發相關人員把對“三農”工作的熱愛融入具體工作，不斷提高服務水平。二是優化人才配置。商業銀行要繼續加強“三農”專業隊伍建設，合理配置資源，充分考慮學歷結構、年齡結構、專業化程度等多方面因素，打造一支高素質的“農”專業服務人才隊伍。

（二）強化“三農”服務機制創新

一是加強產品創新。商業銀行要真正的進入農村，必須加緊三農問題的調查和研究。通過實地調研、與村干部溝通、聽取村民意見建議等，只有了解當地市場的金融需求和當地金融服務的現狀，我們才能真正開發出一系列“現實世界”的金融產品。二是優化服務流程。商業銀行要充分考慮部分農村市場經營者和農民缺乏有效抵押品的問題，優化業務流程，切實解決這部分職工的融資難問題。同時，要牢固樹立“以客戶為中心”的理念，注重收集用戶對各類金融服務的意見，加強基于反饋意見的研究，不斷升級，使各類企業基于可控風險的流程實現持續優化。

（三）做實“三農”服務風險防控

一是加強農村信用體系建設。商業銀行要結合農村特點，開展形式多樣的金融知識進村，通俗易懂地講解征信服務相關知識，切實提高居民的信用意識和風險意識，切實改善農村信用環境。同時，農村入戶信息的建立可以促進農村信用信息共享機制的形成。二是落實風險防控措施。商業銀行關注港口發展，嚴控客戶準入，開展貸前調查、貸中審核和貸后檢查，把風險防控放在首位，開展相關業務根據要求必須嚴格執行。還需要建立完善的風險預警和處置機制進行風險監控。如發現風險隱患，應及時預警，做到搶抓機遇，化解風險。

五、鄉村振興中郵儲銀行業務發展建議

實施鄉村振興戰略是新時期經濟社會高質量發展的重要內容之一，郵儲銀行在滿足自身經濟效益的同時，必須優先考慮社會效益。在實施鄉村振興戰略過程中，郵儲銀行要在三農金融服務供給側改革，努力提高服務能力水平。

（一）網點下沉，為公眾提供便利的金融服務

從傳統的金融角度來看，商業銀行在衡量投入和產出后，很難在農村地區建立實體服務點。應用高度發達的網絡、數據和支付技術，郵儲銀行應考慮自身實際在各行政村設立虛擬門店，在村口設立綜合金融服務基地。

一是加快手機和網上銀行在農村地區很受歡迎，根據農村地區的實際接受程度和需求，正在開發界面簡單易用的農村APP，以吸引農村居民。其次，在城鎮部署機器和工具，在城鎮入口處建立服務點。這些網點不僅提供低門檻的產品和服務，如小額取款、匯款、國庫券、財富管理、賬戶融資和保險，而且還實施“引進來”和“走出去”戰略。所謂“引進來”，是指人們的生活成本、社會保障、醫療費用、養老金、會費等重疊頻繁的場景，促進農民的生計。全球化意味著對接系統和伙伴平臺之間的靈活互動，以開放銀行的形式，允許平臺的相互連接、場景的整合和數據共享。重疊的產品、場景和平臺將提高公眾對村服務點的認知度，進一步提升郵儲銀行的影響力。

第三，為農村居民提供便利，滿足日常金融服務需求，郵儲銀行可以借鑒同業先進做法，接入金融和大數據技術，通過記錄和收集農村居民的交易數據，為“三農”開發創新、實用的信貸產品。例如，建行利用鄉鎮業主和鄉鎮綜合金融網點的交易數據和個人信息開發了“金祥通業主貸款”產品，貸款期限最長為一年。貸款額度最高可達300萬元人民幣，申請、還款和攤還的整個過程都可以通過自己的方式完成。這是緩解農民巨大的融資困難和長期痛苦的有效途徑，讓當地客戶從優質的金融服務中受益，發展對“三農”的支持。

（二）普惠金融下沉，支持產業發展

農村產業的發展需要形成大農企業促進上下游農業企業共同發展的格局，以化解整個農業產業鏈的風險。在傳統的農村金融服務體系中，農民在信息不對稱的情況下管理個體經營項目。這導致向個體農民和農業綜合企業提供貸款。同時，在傳統模式下，商業銀行線下貸款審批流程繁瑣耗時，對于急需用款的農業生產資金無法給予滿足，尤其是比較散和小的產業。而供應鏈金融對此提出了完善的解決方案，有效解決涉農企業和農民的金融問題，供應鏈金融應以核心公司為切入點，商業銀行在對核心公司上下游業務及實際交易背景進行審核后，可以在核心公司授信額度內向核心公司發放貸款額度。上下游業務實體。為此，郵儲銀行各分支機構首先要圍繞本地資源、產業基礎、優勢特色產業，支持國家和地方層面扶持一批重點農業企業，并以此為基礎，從農業產業鏈出發，形成“商業銀行+農業重點企業+新型上下游農業企業”的模式。設計滿足各方金融需求、滿足各方需求的專業金融服務解決方案，有力支撐當地產業的發展。

六、結語

商業銀行要充分發揮主業信貸業務優勢。持續支持農村基礎設施建設模式，大力支持鄉村振興。要利用政府加強匯款政策，明確公共服務集中化和社會化運作的發展方向。探索規模化和集約化的新模式，支持農村基礎設施建設。