P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)洗錢風(fēng)險(xiǎn)分析及反洗錢監(jiān)管對(duì)策研究

曹旭東 中國華融資產(chǎn)管理股份有限公司內(nèi)蒙古自治區(qū)分公司

目前，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)成為一個(gè)飛速發(fā)展的行業(yè)，各種與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展相結(jié)合的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)呈現(xiàn)快速發(fā)展的態(tài)勢。由于互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的迅速性和普遍性，互聯(lián)網(wǎng)金融的定義也不甚清晰。然而，從金融本質(zhì)的角度看，互聯(lián)網(wǎng)金融最為基本的功能還是對(duì)資金的融通。互聯(lián)網(wǎng)在其中起到的是一種工具和技術(shù)的作用。在各類互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展中，近年來發(fā)展最為迅速和迅猛的是P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)，該平臺(tái)在發(fā)展的過程中存在一些風(fēng)險(xiǎn)，特別是行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)聚集的相關(guān)問題。

一、P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)發(fā)展情況

（一）行業(yè)發(fā)展情況

P2P網(wǎng)絡(luò)貸款是根據(jù)P2P小額貸款的發(fā)展逐漸演變而來的，這種演變利用了互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的迅速性和成本的可靠性，實(shí)現(xiàn)了金融脫離媒介化，將社會(huì)的一些閑散資本進(jìn)行統(tǒng)籌集中，將這些資本給小微企業(yè)和個(gè)人進(jìn)行借貸，借貸的金額都是數(shù)量不大的小額貸款。從這個(gè)意義上講，P2P網(wǎng)絡(luò)貸款可以被理解為是一種互聯(lián)網(wǎng)版本的民間小額貸款。

從貸款的余額來看，截止2013年，國內(nèi)網(wǎng)貸平臺(tái)的貸款余額將近300億元，比上一年度增長了近5倍。2010年，全國網(wǎng)貸平臺(tái)的貸款余額還不足1億元，從上面的例子可以看到，網(wǎng)絡(luò)貸款的發(fā)展是非常迅猛的，同時(shí)，出借人的收益也是很高的，根據(jù)相關(guān)的數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)可以發(fā)現(xiàn)，網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)出借人的平均收益率都在15%以上，實(shí)際的資金成本在20%以上。這樣的利潤，已經(jīng)逐漸發(fā)展成為一種高利貸的形式，為了規(guī)避行業(yè)監(jiān)管，超額利潤用服務(wù)費(fèi)或中介費(fèi)的形式改變叫法，變相收息。網(wǎng)絡(luò)貸款的高利潤吸引了越來越多的資本入局，從2010年開始，網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)剛剛起步，短短三年的時(shí)間，網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)的數(shù)量已經(jīng)成百上千。從積極的方面來看，網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)審批較為便捷，貸款放款速度較快，不需要繁瑣的步驟和手續(xù)，為一些民間企業(yè)的融資帶來了一定的便利，也為互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)和普惠金融的發(fā)展提供了一個(gè)實(shí)踐平臺(tái)，積累了一定的經(jīng)驗(yàn)。

（二）主要的業(yè)務(wù)模式

國外典型的P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)主要是美國的Prosper，這個(gè)網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)自身沒有貸款業(yè)務(wù)，只是作為一種中間人的角色，為借貸雙方進(jìn)行中介服務(wù)，從中收取手續(xù)費(fèi)。為了降低借貸的風(fēng)險(xiǎn)，這個(gè)平臺(tái)通過信用機(jī)構(gòu)獲取借款人的信用記錄，結(jié)合其他的信用信息，將借款人的信用進(jìn)行評(píng)級(jí)，為出借人對(duì)借款人的貸款資格，利率等進(jìn)行評(píng)價(jià)與審核。國內(nèi)的網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)和美國的上述平臺(tái)有所不同，國內(nèi)網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)主要以線上貸款和線上線下結(jié)合的模式進(jìn)行，線上貸款完全由線上進(jìn)行，借款人在線上平臺(tái)中輸入個(gè)人信息，平臺(tái)根據(jù)網(wǎng)絡(luò)大數(shù)據(jù)提供的信息，將借款人的資質(zhì)進(jìn)行相應(yīng)的審核，審核通過后馬上放款。如果借款人的資質(zhì)良好，那么錢款借出的速度就非常快。線上線下結(jié)合的方式主要體現(xiàn)在借款人在線上平臺(tái)進(jìn)行信息的輸入，后臺(tái)工作人員初步審核后，為借款人提供適合他的借款方案，引導(dǎo)借款人去線下實(shí)體店完成簽約。

（三）行業(yè)發(fā)展的風(fēng)險(xiǎn)

根據(jù)目前的行業(yè)規(guī)定，網(wǎng)絡(luò)貸款P2P平臺(tái)只需要在工商部門進(jìn)行注冊，然后再互聯(lián)網(wǎng)相關(guān)監(jiān)管部門進(jìn)行備案登記后，就可以進(jìn)行相關(guān)的業(yè)務(wù)，早期的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的跟蹤管理較為困難，一些平臺(tái)為例規(guī)避行業(yè)的監(jiān)管，將該平臺(tái)的類型改為信息咨詢，但其實(shí)從事的業(yè)務(wù)實(shí)際為金融服務(wù)，缺少金融行業(yè)的準(zhǔn)入材料。

行業(yè)進(jìn)入的門檻過低，就對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸市場造成了一定的困擾和風(fēng)險(xiǎn)。主要是對(duì)行業(yè)規(guī)范，穩(wěn)定健康發(fā)展帶來了一定的問題。網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)突然資金斷裂，卷款跑路，突然倒閉的現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生，投資人和借貸人突然之間，資金失去了保障。截止目前，我國已經(jīng)有將近600多家網(wǎng)絡(luò)貸款P2P平臺(tái)倒閉或者跑路，一共涉及的資金有將近30多億元，特別是2004年的第一季度，就有30家平臺(tái)出現(xiàn)了問題。一些不法分子利用P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)進(jìn)行非法集資和詐騙。

二、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的洗錢風(fēng)險(xiǎn)

蘇州有一個(gè)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)，該平臺(tái)以電子商務(wù)公司的名義進(jìn)行注冊，注冊資本為600萬人民幣，公司的經(jīng)營范圍是日用百貨、勞保用品、網(wǎng)絡(luò)銷售、商務(wù)信息咨詢、紡織品、金屬材料等。這個(gè)平臺(tái)是典型的混合P2P網(wǎng)貸方式，借助網(wǎng)站對(duì)借貸人進(jìn)行資質(zhì)的審核。這個(gè)平臺(tái)采用會(huì)員制度，對(duì)會(huì)員收取一定的費(fèi)用，通過會(huì)員積分的高低進(jìn)行一定的管理。如果會(huì)員提供相關(guān)證件，收入證明還可以提高積分，如果有會(huì)員提前還款，也會(huì)自動(dòng)上漲借貸額度。該平臺(tái)的借款標(biāo)的主要有四種，一種是純信用小額貸款，最高額度為10萬元，如果借貸人沒有按時(shí)還錢，這需要每天收取罰息，形成利滾利的復(fù)利模式。第二種方式是質(zhì)押借款，需要借款人提供自己的資產(chǎn)進(jìn)行質(zhì)押，如果還款出現(xiàn)困難，則借款人的資產(chǎn)的債權(quán)就要轉(zhuǎn)移到借款平臺(tái)中，同時(shí)還需要收取一定比例的罰息。第三種是凈值借款，這種借款安全系數(shù)較高，利率相對(duì)低一些，預(yù)期還款需要收取罰息，本金，利息和罰息均為平臺(tái)所有。第四種是秒換借款，借款者發(fā)布秒還標(biāo)的，利息會(huì)被凍結(jié)，投標(biāo)滿后，系統(tǒng)進(jìn)行審核通過。

上述網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)線上運(yùn)營以后，資金的交易情況多次受到一家商業(yè)銀行反洗錢監(jiān)測系統(tǒng)的主義，從具體的情況上看，這個(gè)平臺(tái)的銀行賬戶收到借款人轉(zhuǎn)入的資金后，馬上資金就會(huì)通過網(wǎng)絡(luò)銀行，pos機(jī)等方式轉(zhuǎn)移到個(gè)人賬戶中，最后經(jīng)過調(diào)查發(fā)現(xiàn)，這些個(gè)人賬戶多為該平臺(tái)的員工。當(dāng)錢款轉(zhuǎn)入個(gè)人賬戶以后，再通過平臺(tái)進(jìn)行借貸業(yè)務(wù)的虛假辦理，交易后的資金通過第三方支付機(jī)構(gòu)再流入公司賬戶。所以，一筆貸款業(yè)務(wù)通過這樣的轉(zhuǎn)手變成了兩筆甚至多筆借貸業(yè)務(wù)，形成了業(yè)務(wù)量虛高的現(xiàn)象，這種情況就產(chǎn)生了很大的詐騙分享，對(duì)銀行信用卡積分的套取也存在一定的隱患。除此之外，該平臺(tái)的資料注冊和身份審核都在線上進(jìn)行，身份識(shí)別的漏洞就逐漸產(chǎn)生了，這種開發(fā)信用借款和秒還借款標(biāo)的，風(fēng)險(xiǎn)非常巨大，具有很明顯的洗錢漏洞，為洗錢等非法活動(dòng)提供了較為便利的條件。

綜上所述，P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)的本質(zhì)就是通過互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行借貸活動(dòng)，是民間借貸的互聯(lián)網(wǎng)版本，這種服務(wù)是一種金融中介服務(wù)方式，根據(jù)我國現(xiàn)行法律規(guī)定，金融中介服務(wù)，只起介紹人的作用，不承擔(dān)借貸本身的責(zé)任，所以，現(xiàn)行法律對(duì)互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺(tái)的約束就有很大的漏洞，難于監(jiān)管。除此之外，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的業(yè)態(tài)是一種全新的業(yè)態(tài)，尚未納入反洗錢的主體范疇。

在監(jiān)管機(jī)構(gòu)無法有效監(jiān)管的情況下，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)在各方面都缺少一定的規(guī)范，一些P2P平臺(tái)更是通過對(duì)概念的模糊和對(duì)業(yè)務(wù)的曲解等方式對(duì)借貸業(yè)務(wù)進(jìn)行巧妙的業(yè)務(wù)改換，為不法分子提供了便利的違法空間。

反洗錢的最有效方式是對(duì)客戶身份的調(diào)查，這種對(duì)身份的調(diào)查最主要的方式就是通過對(duì)借貸人的身份進(jìn)行登記、審核與留存。然而，P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)的借貸業(yè)務(wù)和借貸人身份審核的互聯(lián)網(wǎng)化就造成了識(shí)別客戶身份的缺陷。比如上文中提到的蘇州網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)，會(huì)員的身份認(rèn)證和審核都通過網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行，借貸雙方只需要在網(wǎng)站上進(jìn)行注冊，登記個(gè)人信息，就可以進(jìn)行借貸。但個(gè)人信息的真假完全沒有參考依據(jù)，借貸行為也是根據(jù)借貸人在網(wǎng)上登記輸入的個(gè)人信息進(jìn)行審核，所以，一個(gè)人注冊多個(gè)賬戶進(jìn)行借貸，利用虛假信息進(jìn)行借貸就成為了可以操作的選項(xiàng)，借貸平臺(tái)根據(jù)自身利益的考量，也不會(huì)認(rèn)真對(duì)借貸人的身份進(jìn)行細(xì)致的審核，這就為洗錢活動(dòng)提供了空間。除此之外，網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)主要是根據(jù)雙方的征信情況，社保記錄去對(duì)借貸人的資質(zhì)進(jìn)行審核，目前，我國的個(gè)人信用體系建設(shè)還不完善，缺少對(duì)借貸人的全方位審核，所以，P2P網(wǎng)絡(luò)借款平臺(tái)很難對(duì)客戶的信息進(jìn)行全面深入的了解，同時(shí)，借貸人在網(wǎng)上上傳的各種資料無法完全驗(yàn)證真?zhèn)危@就存在較大的風(fēng)險(xiǎn)，可能存在非法集資和非法詐騙的行為。

三、防范P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)洗錢風(fēng)險(xiǎn)的政策和建議

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)是目前互聯(lián)網(wǎng)金融的主要形式，發(fā)展非常迅速，但是因?yàn)槠渥陨泶嬖诘闹T多風(fēng)險(xiǎn)，導(dǎo)致了洗錢隱患在互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺(tái)中存在很大的操作空間，這就對(duì)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的發(fā)展，洗錢隱患的排查帶來了很大的困難，從經(jīng)濟(jì)學(xué)分析和博弈分析的角度看，要防范上述風(fēng)險(xiǎn)，提升網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的反洗錢能力，進(jìn)一步促進(jìn)行業(yè)的發(fā)展，就需要將現(xiàn)行法規(guī)和有效的實(shí)施相結(jié)合，監(jiān)督管理和業(yè)務(wù)的指導(dǎo)相結(jié)合，優(yōu)化外部環(huán)境，促進(jìn)行業(yè)自身的建設(shè)，對(duì)成本和收益進(jìn)行權(quán)衡，激發(fā)P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)的反洗錢動(dòng)力，這樣才能有效降低洗錢風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)的健康穩(wěn)定發(fā)展。

（一）將P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)納入反洗錢監(jiān)管體系

要改變P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)在反洗錢監(jiān)管體系周邊游移的情況，監(jiān)管部門就需要及時(shí)制定相關(guān)的監(jiān)管規(guī)則，研究反洗錢規(guī)定，對(duì)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的反洗錢義務(wù)進(jìn)行規(guī)定，嚴(yán)格要求這些平臺(tái)執(zhí)行相應(yīng)的監(jiān)管規(guī)定，履行監(jiān)管義務(wù)。要將P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)的金融屬性進(jìn)行確定，明確其特定非金融機(jī)構(gòu)的身份，利用網(wǎng)絡(luò)貸款資質(zhì)牌照的審核制度，將反洗錢風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)估和P2P借貸平臺(tái)的準(zhǔn)入進(jìn)行掛鉤，即P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)需要具備完善有效的客戶身份識(shí)別、反洗錢的內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制能力，交易數(shù)據(jù)要和我國金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)進(jìn)行互聯(lián)互通，建設(shè)監(jiān)測體系，及時(shí)向國家有關(guān)部門匯報(bào)可疑行為等，只有滿足上述條件后，才能向其提供相應(yīng)的牌照，允許其進(jìn)行登記注冊，開展業(yè)務(wù)。

（二）加強(qiáng)對(duì)P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)反洗錢工作的相關(guān)指導(dǎo)

根據(jù)上述的分析，反洗錢的成本太大，會(huì)對(duì)P2P網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的反洗錢積極性造成一定的影響，所以，可以通過對(duì)私人成本的控制來解決經(jīng)濟(jì)的外部性問題，所以，監(jiān)管機(jī)構(gòu)可以對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)提供一定的政策支持和幫扶工作，幫助平臺(tái)降低洗錢工作的成本，通過指導(dǎo)和構(gòu)建切實(shí)有效的反洗錢工作機(jī)制和相關(guān)制度，對(duì)反洗錢監(jiān)管系統(tǒng)的開發(fā)同樣要給予一定的幫助，對(duì)從業(yè)人員的反洗錢技能培訓(xùn)也要規(guī)范化和常態(tài)化，讓P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的反洗錢意識(shí)和反洗錢能力得到相應(yīng)的提高，從而增強(qiáng)反洗錢工作的積極性和有效性。

（三）彌補(bǔ)P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)的反洗錢工作不足

相關(guān)監(jiān)管部門要幫助P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)加強(qiáng)自身的建設(shè)，根據(jù)反洗錢法律的規(guī)定和要求盡快完善反洗錢工作的建設(shè)，優(yōu)化反洗錢框架的搭建，細(xì)化反洗錢執(zhí)行相關(guān)制度，開發(fā)專業(yè)有效的反洗錢檢測網(wǎng)站，彌補(bǔ)反洗錢工作的相關(guān)漏洞和短板，讓洗錢分子的操作空間不斷變小。具體執(zhí)行可以通過以下幾種方式：一是要對(duì)客戶身份的識(shí)別進(jìn)行專業(yè)化的建設(shè)，要了解客戶，對(duì)于P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)來說，既要利用網(wǎng)絡(luò)的便捷環(huán)境開展客戶的身份認(rèn)證工作，又需要將線上認(rèn)證和線下審核結(jié)合起來，對(duì)身份可疑的客戶需要采取多方位的審核，同時(shí)還需要進(jìn)行實(shí)地探訪工作，確保信息的真實(shí)可靠。二是在數(shù)據(jù)保存方面，需要嚴(yán)格按照相關(guān)規(guī)定的要求，借助于系統(tǒng)的作用，記錄客戶資金的完整流向，保證數(shù)據(jù)的完整可靠性，同時(shí)還需要保證數(shù)據(jù)的安全，防止數(shù)據(jù)丟失或被惡意篡改。

（四）加強(qiáng)P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)的洗錢風(fēng)險(xiǎn)管理

從P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)的監(jiān)管方面看，要將P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)的運(yùn)行情況納入金融監(jiān)管體系和反洗錢檢測體系中，密切關(guān)注行業(yè)發(fā)展情況和地區(qū)的P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)洗錢風(fēng)險(xiǎn)的管控，建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制和風(fēng)險(xiǎn)處置工作的設(shè)計(jì)。除此之外，需要在規(guī)則下，將反洗錢工作和P2P網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)運(yùn)行情況相互結(jié)合，在日常的監(jiān)測，準(zhǔn)入門檻的設(shè)置，信貸支持等方面對(duì)網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)提供必要的幫助。除了上述兩個(gè)方面，還需要研究資金第三方監(jiān)管機(jī)制的建設(shè)，規(guī)范第三方支付機(jī)構(gòu)的運(yùn)行，在平臺(tái)日常運(yùn)營時(shí)，對(duì)非法集資、卷款跑路等違法行為建立防范機(jī)制。