P2P網絡借貸平臺洗錢風險分析及反洗錢監管對策研究

曹旭東 中國華融資產管理股份有限公司內蒙古自治區分公司

目前，互聯網金融行業成為一個飛速發展的行業，各種與互聯網技術發展相結合的互聯網金融行業呈現快速發展的態勢。由于互聯網產業發展的迅速性和普遍性，互聯網金融的定義也不甚清晰。然而，從金融本質的角度看，互聯網金融最為基本的功能還是對資金的融通。互聯網在其中起到的是一種工具和技術的作用。在各類互聯網金融產業發展中，近年來發展最為迅速和迅猛的是P2P網絡貸款平臺，該平臺在發展的過程中存在一些風險，特別是行業風險聚集的相關問題。

一、P2P網絡貸款平臺發展情況

（一）行業發展情況

P2P網絡貸款是根據P2P小額貸款的發展逐漸演變而來的，這種演變利用了互聯網產業發展的迅速性和成本的可靠性，實現了金融脫離媒介化，將社會的一些閑散資本進行統籌集中，將這些資本給小微企業和個人進行借貸，借貸的金額都是數量不大的小額貸款。從這個意義上講，P2P網絡貸款可以被理解為是一種互聯網版本的民間小額貸款。

從貸款的余額來看，截止2013年，國內網貸平臺的貸款余額將近300億元，比上一年度增長了近5倍。2010年，全國網貸平臺的貸款余額還不足1億元，從上面的例子可以看到，網絡貸款的發展是非常迅猛的，同時，出借人的收益也是很高的，根據相關的數據統計可以發現，網絡貸款平臺出借人的平均收益率都在15%以上，實際的資金成本在20%以上。這樣的利潤，已經逐漸發展成為一種高利貸的形式，為了規避行業監管，超額利潤用服務費或中介費的形式改變叫法，變相收息。網絡貸款的高利潤吸引了越來越多的資本入局，從2010年開始，網絡貸款平臺剛剛起步，短短三年的時間，網絡貸款平臺的數量已經成百上千。從積極的方面來看，網絡貸款平臺審批較為便捷，貸款放款速度較快，不需要繁瑣的步驟和手續，為一些民間企業的融資帶來了一定的便利，也為互聯網金融行業和普惠金融的發展提供了一個實踐平臺，積累了一定的經驗。

（二）主要的業務模式

國外典型的P2P網絡貸款平臺主要是美國的Prosper，這個網絡貸款平臺自身沒有貸款業務，只是作為一種中間人的角色，為借貸雙方進行中介服務，從中收取手續費。為了降低借貸的風險，這個平臺通過信用機構獲取借款人的信用記錄，結合其他的信用信息，將借款人的信用進行評級，為出借人對借款人的貸款資格，利率等進行評價與審核。國內的網絡貸款平臺和美國的上述平臺有所不同，國內網絡貸款平臺主要以線上貸款和線上線下結合的模式進行，線上貸款完全由線上進行，借款人在線上平臺中輸入個人信息，平臺根據網絡大數據提供的信息，將借款人的資質進行相應的審核，審核通過后馬上放款。如果借款人的資質良好，那么錢款借出的速度就非常快。線上線下結合的方式主要體現在借款人在線上平臺進行信息的輸入，后臺工作人員初步審核后，為借款人提供適合他的借款方案，引導借款人去線下實體店完成簽約。

（三）行業發展的風險

根據目前的行業規定，網絡貸款P2P平臺只需要在工商部門進行注冊，然后再互聯網相關監管部門進行備案登記后，就可以進行相關的業務，早期的P2P網絡借貸平臺的跟蹤管理較為困難，一些平臺為例規避行業的監管，將該平臺的類型改為信息咨詢，但其實從事的業務實際為金融服務，缺少金融行業的準入材料。

行業進入的門檻過低，就對網絡借貸市場造成了一定的困擾和風險。主要是對行業規范，穩定健康發展帶來了一定的問題。網絡貸款平臺突然資金斷裂，卷款跑路，突然倒閉的現象時有發生，投資人和借貸人突然之間，資金失去了保障。截止目前，我國已經有將近600多家網絡貸款P2P平臺倒閉或者跑路，一共涉及的資金有將近30多億元，特別是2004年的第一季度，就有30家平臺出現了問題。一些不法分子利用P2P網絡貸款平臺進行非法集資和詐騙。

二、P2P網絡借貸平臺的洗錢風險

蘇州有一個P2P網絡借貸平臺，該平臺以電子商務公司的名義進行注冊，注冊資本為600萬人民幣，公司的經營范圍是日用百貨、勞保用品、網絡銷售、商務信息咨詢、紡織品、金屬材料等。這個平臺是典型的混合P2P網貸方式，借助網站對借貸人進行資質的審核。這個平臺采用會員制度，對會員收取一定的費用，通過會員積分的高低進行一定的管理。如果會員提供相關證件，收入證明還可以提高積分，如果有會員提前還款，也會自動上漲借貸額度。該平臺的借款標的主要有四種，一種是純信用小額貸款，最高額度為10萬元，如果借貸人沒有按時還錢，這需要每天收取罰息，形成利滾利的復利模式。第二種方式是質押借款，需要借款人提供自己的資產進行質押，如果還款出現困難，則借款人的資產的債權就要轉移到借款平臺中，同時還需要收取一定比例的罰息。第三種是凈值借款，這種借款安全系數較高，利率相對低一些，預期還款需要收取罰息，本金，利息和罰息均為平臺所有。第四種是秒換借款，借款者發布秒還標的，利息會被凍結，投標滿后，系統進行審核通過。

上述網絡借貸平臺線上運營以后，資金的交易情況多次受到一家商業銀行反洗錢監測系統的主義，從具體的情況上看，這個平臺的銀行賬戶收到借款人轉入的資金后，馬上資金就會通過網絡銀行，pos機等方式轉移到個人賬戶中，最后經過調查發現，這些個人賬戶多為該平臺的員工。當錢款轉入個人賬戶以后，再通過平臺進行借貸業務的虛假辦理，交易后的資金通過第三方支付機構再流入公司賬戶。所以，一筆貸款業務通過這樣的轉手變成了兩筆甚至多筆借貸業務，形成了業務量虛高的現象，這種情況就產生了很大的詐騙分享，對銀行信用卡積分的套取也存在一定的隱患。除此之外，該平臺的資料注冊和身份審核都在線上進行，身份識別的漏洞就逐漸產生了，這種開發信用借款和秒還借款標的，風險非常巨大，具有很明顯的洗錢漏洞，為洗錢等非法活動提供了較為便利的條件。

綜上所述，P2P網絡貸款平臺的本質就是通過互聯網進行借貸活動，是民間借貸的互聯網版本，這種服務是一種金融中介服務方式，根據我國現行法律規定，金融中介服務，只起介紹人的作用，不承擔借貸本身的責任，所以，現行法律對互聯網借貸平臺的約束就有很大的漏洞，難于監管。除此之外，P2P網絡借貸平臺的業態是一種全新的業態，尚未納入反洗錢的主體范疇。

在監管機構無法有效監管的情況下，P2P網絡借貸平臺在各方面都缺少一定的規范，一些P2P平臺更是通過對概念的模糊和對業務的曲解等方式對借貸業務進行巧妙的業務改換，為不法分子提供了便利的違法空間。

反洗錢的最有效方式是對客戶身份的調查，這種對身份的調查最主要的方式就是通過對借貸人的身份進行登記、審核與留存。然而，P2P網絡貸款平臺的借貸業務和借貸人身份審核的互聯網化就造成了識別客戶身份的缺陷。比如上文中提到的蘇州網絡借貸平臺，會員的身份認證和審核都通過網絡進行，借貸雙方只需要在網站上進行注冊，登記個人信息，就可以進行借貸。但個人信息的真假完全沒有參考依據，借貸行為也是根據借貸人在網上登記輸入的個人信息進行審核，所以，一個人注冊多個賬戶進行借貸，利用虛假信息進行借貸就成為了可以操作的選項，借貸平臺根據自身利益的考量，也不會認真對借貸人的身份進行細致的審核，這就為洗錢活動提供了空間。除此之外，網絡貸款平臺主要是根據雙方的征信情況，社保記錄去對借貸人的資質進行審核，目前，我國的個人信用體系建設還不完善，缺少對借貸人的全方位審核，所以，P2P網絡借款平臺很難對客戶的信息進行全面深入的了解，同時，借貸人在網上上傳的各種資料無法完全驗證真偽，這就存在較大的風險，可能存在非法集資和非法詐騙的行為。

三、防范P2P網絡借貸平臺洗錢風險的政策和建議

P2P網絡借貸平臺是目前互聯網金融的主要形式，發展非常迅速，但是因為其自身存在的諸多風險，導致了洗錢隱患在互聯網借貸平臺中存在很大的操作空間，這就對P2P網絡借貸的發展，洗錢隱患的排查帶來了很大的困難，從經濟學分析和博弈分析的角度看，要防范上述風險，提升網絡借貸平臺的反洗錢能力，進一步促進行業的發展，就需要將現行法規和有效的實施相結合，監督管理和業務的指導相結合，優化外部環境，促進行業自身的建設，對成本和收益進行權衡，激發P2P網絡貸款平臺的反洗錢動力，這樣才能有效降低洗錢風險，促進網絡借貸行業的健康穩定發展。

（一）將P2P網絡貸款平臺納入反洗錢監管體系

要改變P2P網絡貸款平臺在反洗錢監管體系周邊游移的情況，監管部門就需要及時制定相關的監管規則，研究反洗錢規定，對P2P網絡借貸平臺的反洗錢義務進行規定，嚴格要求這些平臺執行相應的監管規定，履行監管義務。要將P2P網絡貸款平臺的金融屬性進行確定，明確其特定非金融機構的身份，利用網絡貸款資質牌照的審核制度，將反洗錢風險的評估和P2P借貸平臺的準入進行掛鉤，即P2P網絡借貸平臺需要具備完善有效的客戶身份識別、反洗錢的內部風險控制能力，交易數據要和我國金融監管機構進行互聯互通，建設監測體系，及時向國家有關部門匯報可疑行為等，只有滿足上述條件后，才能向其提供相應的牌照，允許其進行登記注冊，開展業務。

（二）加強對P2P網絡貸款平臺反洗錢工作的相關指導

根據上述的分析，反洗錢的成本太大，會對P2P網絡平臺的反洗錢積極性造成一定的影響，所以，可以通過對私人成本的控制來解決經濟的外部性問題，所以，監管機構可以對網絡借貸平臺提供一定的政策支持和幫扶工作，幫助平臺降低洗錢工作的成本，通過指導和構建切實有效的反洗錢工作機制和相關制度，對反洗錢監管系統的開發同樣要給予一定的幫助，對從業人員的反洗錢技能培訓也要規范化和常態化，讓P2P網絡借貸平臺的反洗錢意識和反洗錢能力得到相應的提高，從而增強反洗錢工作的積極性和有效性。

（三）彌補P2P網絡貸款平臺的反洗錢工作不足

相關監管部門要幫助P2P網絡貸款平臺加強自身的建設，根據反洗錢法律的規定和要求盡快完善反洗錢工作的建設，優化反洗錢框架的搭建，細化反洗錢執行相關制度，開發專業有效的反洗錢檢測網站，彌補反洗錢工作的相關漏洞和短板，讓洗錢分子的操作空間不斷變小。具體執行可以通過以下幾種方式：一是要對客戶身份的識別進行專業化的建設，要了解客戶，對于P2P網絡借貸平臺來說，既要利用網絡的便捷環境開展客戶的身份認證工作，又需要將線上認證和線下審核結合起來，對身份可疑的客戶需要采取多方位的審核，同時還需要進行實地探訪工作，確保信息的真實可靠。二是在數據保存方面，需要嚴格按照相關規定的要求，借助于系統的作用，記錄客戶資金的完整流向，保證數據的完整可靠性，同時還需要保證數據的安全，防止數據丟失或被惡意篡改。

（四）加強P2P網絡貸款平臺的洗錢風險管理

從P2P網絡貸款平臺的監管方面看，要將P2P網絡貸款平臺的運行情況納入金融監管體系和反洗錢檢測體系中，密切關注行業發展情況和地區的P2P網絡貸款平臺洗錢風險的管控，建立風險預警機制和風險處置工作的設計。除此之外，需要在規則下，將反洗錢工作和P2P網絡平臺運行情況相互結合，在日常的監測，準入門檻的設置，信貸支持等方面對網絡貸款平臺提供必要的幫助。除了上述兩個方面，還需要研究資金第三方監管機制的建設，規范第三方支付機構的運行，在平臺日常運營時，對非法集資、卷款跑路等違法行為建立防范機制。