農(nóng)商銀行與農(nóng)村普惠金融的融合發(fā)展

徐紅玲 浙江上虞農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司

一、農(nóng)村普惠金融概述

早在2015 年，我國政府工作報(bào)告中就提出了“發(fā)展普惠金融”這一內(nèi)容。普惠金融是我國金融業(yè)的巨大變革，而農(nóng)村普惠金融體系的建設(shè)是我國普惠金融整體中的一個(gè)重要部分。農(nóng)村普惠金融的建設(shè)主要是為“三農(nóng)”提供更為便捷、便宜、足額的金融服務(wù)。普惠金融對于農(nóng)村村級經(jīng)濟(jì)消薄、幫扶農(nóng)民增收致富乃至農(nóng)村精準(zhǔn)貧困、促進(jìn)我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展來講都具有重大意義。農(nóng)村普惠金融的特點(diǎn)之一是普惠性，普及農(nóng)村、惠及城鄉(xiāng)，目的是讓每一個(gè)農(nóng)民都可以享受到普惠金融的產(chǎn)品和服務(wù)。其次是包容性，普惠金融從農(nóng)村客戶真正需求出發(fā)，進(jìn)行金融產(chǎn)品、渠道、服務(wù)、科技的綜合開發(fā)，最大限度上降低金融風(fēng)險(xiǎn)、滿足“三農(nóng)”發(fā)展金融需求。最后是便捷性，當(dāng)下，我國金融客戶群體十分龐大，為了適應(yīng)客戶群體的消費(fèi)習(xí)慣，普惠金融也需結(jié)合各類科技應(yīng)用，在借助大數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)上，打破時(shí)間、空間的限制，開展線上產(chǎn)品和線上服務(wù)。但是在農(nóng)村普惠金融的建設(shè)過程之中存在很多問題，比如農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的不平衡、農(nóng)村基礎(chǔ)建設(shè)較為薄弱、普惠金融相關(guān)法律體系的不完善、普惠金融深化的信息化水平提升不快等，逐步成為普惠金融深化與融合過程中的較大阻力[1]。

二、農(nóng)商銀行與農(nóng)村普惠金融融合的重要性

近些年，我國經(jīng)濟(jì)呈現(xiàn)出新的發(fā)展特點(diǎn)，經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)開始進(jìn)入高質(zhì)量轉(zhuǎn)型發(fā)展時(shí)期，普惠金融成為新的發(fā)展趨勢，而農(nóng)村普惠金融也是其中的重要一部分。農(nóng)村普惠金融是向農(nóng)村傾斜性的資源合理配置，可以滿足新時(shí)期“三農(nóng)”的實(shí)際需要，是更具有包容性的金融服務(wù)。我國農(nóng)村的金融服務(wù)盡管在過去十幾年間持續(xù)進(jìn)行改變和創(chuàng)新，但是一些金融體系仍然無法滿足農(nóng)村發(fā)展的實(shí)際需要。農(nóng)商銀行作為扎根農(nóng)村陣地多年的農(nóng)村金融主力軍，一直以來都致力于充分完善農(nóng)村金融服務(wù)體系，發(fā)揮著普惠金融排頭兵的作用，特別是在助力農(nóng)村消薄、精準(zhǔn)扶貧方面更是發(fā)揮了重大作用。但是，由于我國正全力奔向全面小康社會建設(shè)，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)對于普惠金融的需求也在不斷更新提高，因此也對農(nóng)商銀行如何加大普惠金融投入，與農(nóng)村普惠金融如何進(jìn)行深度融合提出了更高的要求。

三、農(nóng)商銀行與農(nóng)村普惠金融的融合發(fā)展的路徑

（一）明確普惠金融的重要目標(biāo)

圍繞黨中央“普惠金融重點(diǎn)要放在鄉(xiāng)村”指示，要充分認(rèn)識“三農(nóng)”作為經(jīng)濟(jì)社會“壓艙石”的重要意義，把普惠金融重點(diǎn)放在農(nóng)村，更要以廣大農(nóng)民、小微企業(yè)和實(shí)體經(jīng)濟(jì)的金融需求為重要目標(biāo)。首先，農(nóng)村普惠金融作為扎根于農(nóng)村的金融服務(wù)，要以“三農(nóng)”為服務(wù)宗旨，滿足農(nóng)民各類金融需求，保障農(nóng)業(yè)的正常生產(chǎn)經(jīng)營，助力農(nóng)民脫貧致富，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。其次，由于小微企業(yè)具有小而散的特點(diǎn)，所以農(nóng)商銀行應(yīng)采取與商業(yè)銀行差異化經(jīng)營的方式，精準(zhǔn)聚焦小微企業(yè)融資難且貴的問題。再次，農(nóng)商銀行作為地方商業(yè)銀行，在政府引導(dǎo)下，應(yīng)堅(jiān)守定位，以支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)為主要方向，在服務(wù)政策、信貸投放、利率傾斜等方面體現(xiàn)“實(shí)體經(jīng)濟(jì)優(yōu)先”的理念。

（二）加大優(yōu)化供給體系建設(shè)

當(dāng)前普惠金融政策環(huán)境已形成合力，但在進(jìn)一步優(yōu)化普惠金融供給體系建設(shè)上，需要進(jìn)一步增強(qiáng)普惠金融服務(wù)動(dòng)力，從源頭供給體系上進(jìn)行推進(jìn)。一方面要繼續(xù)協(xié)調(diào)國家財(cái)稅部門，出臺普惠型貸款利息免征稅收政策，推動(dòng)人民銀行調(diào)整農(nóng)商銀行普惠金融定向降準(zhǔn)考核力度。另一方面，要引導(dǎo)農(nóng)商銀行建立完善的普惠金融專業(yè)部門或服務(wù)中心，在內(nèi)部推動(dòng)普惠金融差異化考核激勵(lì)機(jī)制的落地實(shí)施。第三要制定普惠金融專門信貸計(jì)劃，安排專項(xiàng)激勵(lì)考核及費(fèi)用，提高績效考核普惠金融業(yè)務(wù)指標(biāo)權(quán)重，明確普惠金融不良貸款率的各類標(biāo)準(zhǔn)，同時(shí)鼓勵(lì)服務(wù)機(jī)制的創(chuàng)新發(fā)展。

（三）加強(qiáng)服務(wù)能力建設(shè)

農(nóng)商銀行在普惠金融領(lǐng)域中取得了較大的成績，但在深度融合中還需要進(jìn)一步加大內(nèi)外部能力建設(shè)：一是要發(fā)揮技術(shù)、資源優(yōu)勢，進(jìn)一步加強(qiáng)與互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)的深度融合，充分挖掘自身金融數(shù)據(jù)和外部數(shù)據(jù)資源，完善各類貸款業(yè)務(wù)，并堅(jiān)守“三農(nóng)”定位，把握“地緣、親緣、人緣”優(yōu)勢，打造“普惠銀行”。二是要加強(qiáng)外部聯(lián)動(dòng)，深化銀行保險(xiǎn)、擔(dān)保合作，加快與涉農(nóng)保險(xiǎn)公司合作，通過保險(xiǎn)服務(wù)減少銀行和“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)損失，通過擴(kuò)大政府性融資擔(dān)保公司的擔(dān)保合作和范圍，加強(qiáng)與稅務(wù)、工商等政府部門合作，進(jìn)一步優(yōu)化資源整合，從而有力推動(dòng)普惠金融服務(wù)環(huán)境的優(yōu)化。三是要加強(qiáng)產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，在發(fā)展傳統(tǒng)金融產(chǎn)品、服務(wù)的基礎(chǔ)上，聚焦普惠金融重點(diǎn)領(lǐng)域，擴(kuò)大普惠金融廣度和深度，提升服務(wù)能力建設(shè)水平。

（四）優(yōu)化完善基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)

農(nóng)村普惠金融的普及依賴于農(nóng)村的金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。農(nóng)商銀行應(yīng)利用農(nóng)村本土化經(jīng)營特點(diǎn)，建立多層次、多功能、全方位的金融服務(wù)體系，以物理網(wǎng)點(diǎn)為中心，劃分區(qū)域網(wǎng)格，建立以村級、便利店等人員聚集點(diǎn)的便民金融服務(wù)點(diǎn)，并堅(jiān)持“因地制宜、開放合作、管理規(guī)范”原則，加大與政府部門合作，引入政務(wù)、金融、物流、電商等合作模式，將便民金融服務(wù)點(diǎn)打造成多元化的農(nóng)村金融便利店，真正把普惠金融做到縱向到底、橫向到邊，確保網(wǎng)格內(nèi)的“三農(nóng)”群體均能享受到優(yōu)質(zhì)的農(nóng)村金融服務(wù)，進(jìn)而最大程度上提升農(nóng)村普惠金融的覆蓋面和可得性。

（五）加速農(nóng)村電子化

在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融與普惠金融行業(yè)的深度融合已迫在眉睫，而農(nóng)村普惠金融的推廣，最大問題是如何實(shí)現(xiàn)信息對稱，這就需要農(nóng)商銀行加速金融電子化產(chǎn)品的普及，增加宣傳力度。一是要加大電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展，利用線上業(yè)務(wù)、移動(dòng)終端等方式推動(dòng)電子銀行服務(wù)的完善，做到“家門口”和“零距離”服務(wù)，讓農(nóng)民足不出村就享受到更加便利的服務(wù)。二是農(nóng)商銀行在服務(wù)實(shí)施過程中，要始終堅(jiān)持群眾路線，開展“金融知識普及+電子產(chǎn)品落地+現(xiàn)代支付方式推廣+特色支農(nóng)服務(wù)到戶”的普惠金融特色品牌。三是開設(shè)金融講堂進(jìn)行金融知識宣講，以政府支持、村級配合、農(nóng)商實(shí)施的方式，建立金融知識宣講的聯(lián)動(dòng)機(jī)制，根據(jù)客戶不同層次，結(jié)合上門走訪收集的需求，進(jìn)行農(nóng)商銀行產(chǎn)品、電子銀行業(yè)務(wù)操作、金融理財(cái)、反假幣等與農(nóng)民息息相關(guān)的知識宣講，形成金融講堂“農(nóng)民點(diǎn)餐、農(nóng)商配餐”模式，為農(nóng)民增資增智，最大程度上提高農(nóng)村的電子化水平。

四、結(jié)語

新經(jīng)濟(jì)發(fā)展形勢下，進(jìn)行農(nóng)村普惠金融建設(shè)十分重要。對此，要將農(nóng)村普惠金融建設(shè)與當(dāng)下時(shí)代發(fā)展潮流相結(jié)合，在對農(nóng)村普惠金融的發(fā)展進(jìn)行分析的同時(shí)，對農(nóng)商銀行進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新，以此調(diào)整金融服務(wù)模式，完善農(nóng)村普惠金融體系，提升服務(wù)質(zhì)量，加強(qiáng)農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，優(yōu)化普惠金融資源配置，促進(jìn)農(nóng)村的真正發(fā)展。