試論《民法典》新規(guī)定對(duì)銀行信貸業(yè)務(wù)的影響

陸航 龍江銀行股份有限公司

一、《民法典》新規(guī)定對(duì)銀行信貸業(yè)務(wù)的有利影響

（一）有利于銀行實(shí)現(xiàn)信貸業(yè)務(wù)的創(chuàng)新

將《民法典》與《物權(quán)法》《合同法》等進(jìn)行比較，可以看出，《民法典》當(dāng)中增加了擔(dān)保方面的內(nèi)容，例如擴(kuò)大了可抵押財(cái)產(chǎn)范圍、增加了保理合同等典型合同等等，有利于加速推動(dòng)銀行信貸業(yè)務(wù)的創(chuàng)新進(jìn)程，進(jìn)而推動(dòng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

（二）有利于銀行向營(yíng)利法人、民營(yíng)實(shí)體發(fā)放融資

相較于《物權(quán)法》第一百八十條，《民法典》第三百九十五條進(jìn)一步明確了海域使用權(quán)為可以抵押的財(cái)產(chǎn)。而在不得抵押的財(cái)產(chǎn)中，《物權(quán)法》中規(guī)定“學(xué)校、幼兒園、醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單位、社會(huì)團(tuán)體的教育設(shè)施、醫(yī)療衛(wèi)生設(shè)施和其他社會(huì)公益設(shè)施”，而《民法典》將此條款修改為“學(xué)校、幼兒園、醫(yī)療機(jī)構(gòu)等為公益目的成立的非營(yíng)利法人的教育設(shè)施、醫(yī)療衛(wèi)生設(shè)施和其他公益設(shè)施”，明確了營(yíng)利法人（包括民營(yíng)實(shí)體）的教育設(shè)施、醫(yī)療衛(wèi)生設(shè)施等可以進(jìn)行抵押，也明確了非營(yíng)利法人性質(zhì)的學(xué)校、醫(yī)院等機(jī)構(gòu)所有的，非以公益為目的的設(shè)施，例如職工宿舍等也可以進(jìn)行抵押。通過(guò)以上兩個(gè)條款比較可以看出，《民法典》對(duì)民營(yíng)實(shí)體融資活動(dòng)進(jìn)行“松綁”，有利于銀行向民營(yíng)實(shí)體發(fā)放相應(yīng)的融資，促進(jìn)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的活躍度。

（三）有利于促進(jìn)銀行保理業(yè)務(wù)的健康發(fā)展

《民法典》頒布前，并沒(méi)有統(tǒng)一的關(guān)于保理業(yè)務(wù)和保理合同的規(guī)范性文件，保理合同、保理業(yè)務(wù)主要依據(jù)《合同法》以及國(guó)務(wù)院、銀保監(jiān)會(huì)等分別頒布的行政法規(guī)、部門(mén)規(guī)章等，分別對(duì)商業(yè)保理和銀行保理進(jìn)行規(guī)范和調(diào)整。近些年，保理業(yè)務(wù)逐漸呈現(xiàn)上升趨勢(shì)，而在《民法典》中對(duì)保理合同進(jìn)行了統(tǒng)一規(guī)范，為各類(lèi)保理業(yè)務(wù)的開(kāi)展提供了明確、直接的法律依據(jù)，有利于促進(jìn)銀行保理業(yè)務(wù)健康有序發(fā)展。

二、《民法典》新規(guī)定對(duì)銀行信貸業(yè)務(wù)帶來(lái)的不利影響以及解決措施

（一）《民法典》新規(guī)定對(duì)銀行信貸業(yè)務(wù)的不利影響

1.增加了操作風(fēng)險(xiǎn)

《民法典》對(duì)抵押人轉(zhuǎn)讓抵押財(cái)產(chǎn)有了新的規(guī)定。《民法典》第四百零六條規(guī)定“抵押期間，抵押人可以轉(zhuǎn)讓抵押財(cái)產(chǎn)。當(dāng)事人另有約定的，按照其約定。抵押財(cái)產(chǎn)轉(zhuǎn)讓的，抵押權(quán)不受影響。抵押人轉(zhuǎn)讓抵押財(cái)產(chǎn)的，應(yīng)對(duì)及時(shí)通知抵押權(quán)人。……”而《物權(quán)法》第一百九十一條規(guī)定“抵押期間，抵押人未經(jīng)抵押權(quán)人同意，不得轉(zhuǎn)讓抵押財(cái)產(chǎn)，但受讓人代為清償債務(wù)消滅抵押權(quán)的除外。”如果銀行未及時(shí)修訂貸款合同條款，約定“抵押人轉(zhuǎn)讓抵押財(cái)產(chǎn)時(shí)應(yīng)將出售抵押物的價(jià)款提存或提前清償銀行貸款”等類(lèi)似條款，極易引發(fā)銀行的操作風(fēng)險(xiǎn)，最終影響銀行處置抵押財(cái)產(chǎn)的時(shí)效性。

2.增加了銀行的盡職調(diào)查內(nèi)容

《民法典》當(dāng)中增加了有關(guān)居住權(quán)方面的內(nèi)容，并且明確規(guī)定了居住權(quán)享有人應(yīng)依據(jù)合同的約定，通過(guò)登記的方式占有、使用他人的住宅，進(jìn)而滿足自身對(duì)于生活以及居住等方面的需要。需要銀行信貸人員注意的是，如果在用于抵押的住宅上設(shè)定了居住權(quán)，將會(huì)直接影響銀行處置抵押房產(chǎn)的時(shí)限和效果。

（二）解決《民法典》新規(guī)定對(duì)銀行信貸業(yè)務(wù)不利影響的應(yīng)對(duì)方法

1.梳理并修訂合同

銀行應(yīng)及時(shí)梳理現(xiàn)行信貸業(yè)務(wù)相關(guān)合同內(nèi)容，并結(jié)合實(shí)際情況逐項(xiàng)比對(duì)、修訂合同條款。針對(duì)允許當(dāng)事人雙方約定的條款，在合同制定的過(guò)程中應(yīng)充分考慮如何規(guī)范表述，以保證相關(guān)條款既可以保障客戶(hù)的權(quán)益，又不損害銀行的利益。

2.應(yīng)用規(guī)定，創(chuàng)新發(fā)展

充分結(jié)合《民法典》新規(guī)定當(dāng)中的有關(guān)內(nèi)容，積極拓展新的擔(dān)保模式以及抵質(zhì)押財(cái)產(chǎn)，實(shí)現(xiàn)銀行信貸業(yè)務(wù)的創(chuàng)新。例如可以大力推廣保理業(yè)務(wù)或其他創(chuàng)新?lián)ＤＪ剑瑸槊駹I(yíng)實(shí)體融資提供有力支持。

三、結(jié)語(yǔ)

《民法典》頒布之后，對(duì)銀行的信貸業(yè)務(wù)帶來(lái)了積極以及消極等兩個(gè)方面的影響，銀行應(yīng)針對(duì)具有積極作用的條款進(jìn)行深入分析，并探討應(yīng)對(duì)具有消極影響條款的措施，進(jìn)而通過(guò)修訂相關(guān)合同、修改業(yè)務(wù)流程、創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式等方式和措施，提高銀行信貸業(yè)務(wù)的可操作性、規(guī)范性和創(chuàng)新性，有效防范銀行法律風(fēng)險(xiǎn)和信用風(fēng)險(xiǎn)，積極促進(jìn)銀行業(yè)健康有序發(fā)展，進(jìn)而推動(dòng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展。