論金融科技背景下的商業銀行智能化轉型

吳閩 中國農業銀行

在目前金融領域當中，科技產品層出不窮，各個商業銀行也急需轉型發展，不斷促進傳統業務的轉型發展中間業務，但是在世界其他國家，我國商業銀行的中間業務比率比較低下。雖然這些年來有些改善，但是還存在著較大的差異，在如今金融科技的背景之下，商業銀行的經營逐漸出現了一些弊端，隨著數字化銀行的出現，商業銀行的存貸款規模下降了很多，銀行的業務受到了限制，面臨著前所未有的挑戰，那么為了進一步提高商業銀行在金融領域的競爭力，就必須要融合各項金融科技的手段，實現智能化轉型適應當代社會發展的需求。

一、對金融科技的發展進行分析

金融科技就是利用科技手段為傳統金融行業提供更多的產品以及服務降低成本，具體來說金融科技利用大數據以及人工智能豐富新興的技術，并應用到各大金融領域，能夠有利于對資產的清算，加強資產的管理以及投資管理等等能夠滿足市場化的需求。金融科技的本身它就是金融，而且通過科技的營養以及創新化的驅動，不斷提高對客戶的服務水平。

金融科技它具有融合化的特點，首先金融業務以及新興科技之間融合逐漸轉變為以創新為主導為金融提供支持，而且多種新興技術在金融領域的應用也不斷廣泛。還具有智能化的特點，隨著科技的不斷發展，對金融的變革影響越來越深，與傳統的技術相比較，人工智能以及新興的科技使金融服務更加智能化，比如說安裝了智能化的柜臺以及智能化的投顧等等，不斷與商業銀行的業務流程相整合，豐富客戶的體驗，而且改變了銀行柜面的填單多、簽名多、流程煩瑣的經營現狀，體現了以開放互動為重點的服務。智能化的投顧是解決了供需不平衡的現狀，根據客戶的具體需求，在各類金融產品當中進行，適當的匹配，為客戶提供更加優質的服務。

隨著經濟的不斷進步，科技發展減速提高，目前在全球的金融科技公司中不斷接納投資，已經上升了百倍左右，根據權威報告指出，在眾多領域下金融科技的投資創下新高。在我國國內金融科技的起步發展是比較晚的，但是發展速度比較快，中國人民銀行成立了金融科技委員會之后，為金融科技注入了新的生機與活力，積極倡導大數據以及互聯網對金融領域的發展，并加強監管手段，不斷開創金融產品，豐富人們的需求，實現更高的金融風險識別及防范風險。我國的金融科技領域的傳統金融智能化轉型也在不斷的擴大。

二、如今商業銀行智能化轉型的現狀分析

（一）業務處理自主化

在商業銀行智能化轉型道路上，已經配備了智能化的設備，客戶應該在智能的機具上辦理自助的業務，推動業務辦理以及資助渠道的變動，實現柜面業務由智能化代替，比如說在各個銀行設置的智能終端以及網銀體驗機等等，它都是輔助客戶服務的工作。這些設備促使業務更加自主化，減少客戶排隊的時間，讓服務很加有高效。商業銀行利用大數據操作還關聯了后臺設備，推動了智能機器服務客戶的體驗，并減少了運營的風險，加快了柜面自主化的不斷進步。

（二）促進人員轉型服務一體化

如今商業銀行智能化轉型，開展了強化一體化管理，針對客戶進行1對1的服務提升服務體驗，比如說工商銀行開展崗位兼容，實行安全的新崗位體系，整合柜員、客戶經理，打通柜內、柜外業務辦理的壁壘，促進提供客戶全流程貼心服務。而且引入了智能化機器人，為客戶提供更加優質的服務。

（三）加強布局，提高效能

在商業銀行進行智能化轉型的過程中，不斷側重于對網點的局部優化，逐步實現智能化的改造。例如，農業銀行推進以“布局調整，分區優化”的網點轉型，并考慮到客戶的咨詢規律，整合空間，調整服務線路。

（四）實行線上線下服務

在如今互聯網飛速發展的時代，商業銀行的智能化轉型結合線上線下統一建設，并實施無卡式的線上渠道提供更加優質的服務，而且還通過開創智能APP等等開展全渠道的服務體系。讓人們共享多個平臺，多個數據信息，打造更加便捷的服務。

三、金融科技對商業銀行轉型發展產生的影響

（一）傳統業務發展趕不上時代發展需求

在商業銀行的各項業務當中，存款業務和貸款業務逐步下降，在以往我國的銀行存款是不斷呈上升趨勢的，但是現在的商業銀行存款額下降。而且在金融科技發展下，上一行的存款已經不能恢復到以往的狀況了，發展的速度也受到了影響部分商業銀行的存款流失，而且放貸更少了，影響到了商業銀行的經營，增加了運營的風險，給予了銀行更大的危機存在。而且在目前來看受金融科技的影響，商業銀行的貸款業務并不多，范圍也越來越低，對于商業銀行的貸款業務產生了間接性的沖擊力。此外，在銀行的中間業務發展過程中也受到了很大的影響。我國商業銀行的中間業務它的發展整體水平是比較低下的，有一個很大的原因就是產品不豐富。而在金融科技企業中，它的產品比較多樣，再加上很多互聯網公司他們面對發展形勢更加敏捷快速，門檻也比較低，采取高收益的理財產品，例如支付寶旗下開出的余額寶，這都對商業銀行的中間業務產生了很大的沖擊。

（二）對商業銀行的競爭力產生了影響

在金融科技的發展中，互聯網金融平臺應運而生，對商業銀行帶來了更大的挑戰，也進一步改變了商業銀行在市場上的位置，金融科技的發展，對目前人民大眾來說產生了一種理念上的轉變，改變了消費者的習慣，對商業銀行產生較大的沖擊。而且在金融科技的影響之下，消費者采取的理財產品準入的門檻比較低，金融科技有幸和靈敏性，它所擁有的金融產品是比較豐富的，那么商業銀行就開始處于被動的地位了。此外，傳統的金融領域是銀行與銀行之間的競爭關系，而現在變為了金融科技企業與銀行之間競爭，形勢越來越嚴峻，商業銀行必須要認識到這一變化，不斷促進智能化轉型，提高競爭力。

四、金融科技與商業銀行之間的聯系

（一）商業銀行與金融科技特征分析

隨著金融科技的不斷發展，也被應用到了各個領域當中，傳統的商業銀行，在如今時代下，必須不斷轉型升級與金融科技融合。但是兩者之間有不同的特征。金融科技企業的監管方面是比較缺乏的，而且成本運營是比較低的，推廣起來速度比較快，客戶的互動也多，那么它的靈活性以及另一面能力就比較強，再加上不受地區的限制，購買金融產品的門檻較低。但是傳統的商業銀行它的監管方面力度是比較大的，而且運營的成本比較高，在人力和投資方面推廣起來速度較慢，與客戶之間的互動也較少，而且不了解客戶的需求，應變能力是比較低的，開設的網點是受到地區的限制，購買金融產品的門檻是比較高的。那么我們可以知道，金融科技企業它有較高的競爭力，隨著我國監管力度的增加，勢必會對當今的商業銀行產生較大的影響。在目前，事實上金融科技它只涉及了金融服務領域，沒有滲透到金融的各個方面，那么商業銀行還是占據著主導地位的。所以商業銀行要根據自身的風險管理進行控制，樹立起在客戶心中的形象，并結合一定的手段，把控自身的競爭力。

（二）了解金融科技與商業銀行之間存在的聯系

在我國金融市場上，商業銀行是處于主導地位的。在如今經濟不斷發展的大背景下，雖然金融科技企業發展迅猛，競爭力強，商業銀行不會被金融科技企業所取代，金融科技企業他們的占比還是比較低的，而且在世界其他發達國家占比也并不高。金融科技與商業銀行有著各自的優勢，那么他們必然會聯系更加密切，金融科技具有很強的靈活性，那么傳統銀行就必須要不斷加強自身的智能化轉型，掌握更多的風險管控方式，集合更多信息，促進優勢互補，共同進步。

五、在金融科技背景下商業銀行智能化轉型的措施

（一）應用互聯網，激發經營活力

在如今經濟大背景之下，商業銀行必須不斷加入使用互聯網，加強智能化轉型升級，用更加便捷的方式來獲得客戶的歡迎。商業銀行還要不斷做到正確認識自身做出對環境變化的轉變，并加入使用更多的信息化技術，借助金融科技去提高競爭能力，在市場上能夠占據優勢，還可以汲取一些科技企業的經營模式，逐步降低自身經營的理財產品門檻。比如說商業銀行也已經建立了自己的互聯網銀行，商場，民生銀行也推出了直銷的銀行。那么我們可見網商銀行的開通，能夠獲得更多群眾的熱烈歡迎，它具有更多的便捷性，在操作上也比較簡單，那么將理財產品放到線上去進行售賣，加強了對手機銀行的建立，不斷豐富商業銀行線上線下一體化的發展。

（二）抓住競爭的優勢，控制風險

在金融領域當中，商業銀行有更廣大的客戶，隨著金融科技企業的不斷發展，銀行要把握住自身的競爭優勢，管控風險，不斷強化管理，提高競爭能力。再利用自身多年積累的數據資料，將更多的資源放到管理風險的評估當中，建立更加完善的風險管理系統，促進智能化轉型升級，并使用大數據技術、云計算技術，降低客戶以及商業銀行經營的風險。還有商業銀行開展智能化的轉型，要以客戶為主導，工作人員要轉變思想，不斷豐富服務，加強與客戶之間的聯系，提高自身的辦理業務，并且開展更加專業化的互聯網渠道，依靠線上線下全方位進步，開發出更多金融類產品以及服務降低客戶投資門檻，讓客戶對產品進行全方位的了解，不斷探索出新型的經營模式，構建出輕投入、輕經營的方法，加速智能化的轉型。

（三）加強與金融科技之間的聯系，汲取優點

商業銀行要不斷汲取金融科技企業的優點，并根據自身擁有客戶的優勢，結合互聯網開通平臺，提供更多的金融產品，比如說中國銀行的“中銀易商”。在其中商業銀行與金融科技企業要不斷加強探索，共同在競爭中求發展。

（四）豐富中間業務，提高經營能力

金融科技企業具有低成本的優點，商業銀行要不斷促進傳統模式的改善，不斷豐富中間業務，開展多元化的盈利模式，推出更多產品，學習金融科技的相關理念。

六、總結

綜上所述，就商業銀行的發展現狀來說，結合金融科技順應了時代需求，利用互聯網信息技術，促進智能化轉型，不斷提高自身的競爭優勢。