網絡金融對傳統商業銀行的影響及對策研究

石棟 中國建設銀行股份有限公司貴陽京瑞支行

互聯網金融側重于金融服務和金融參與者通過互聯網技術的參與，而傳統服務的信息傳遞媒介往往過于簡單和僵化。金融市場環境的快速變化導致行業的發展離不開互聯網技術的信息傳遞支持。商業銀行作為一種以營利為運營目標的籌資金融機構，在實際信用負債集資中必須創新現有資產整合手段，確保為用戶提供金融產品的綜合性和可融合性。

一、互聯網金融的定義、特征

（一）傳統金融定義

金融是一類經濟活動的總稱，主要是指貨幣流通、信用以及與之相關的一切經濟活動。一般來說，金融包括各種經濟活動，包括貨幣發行、儲存、交換、結算和融資，甚至黃金銷售。狹義上的傳統金融主要是指信用貨幣融資。簡單來說，金融主要是對于資本價值的交換，而且是跨越時間和空間的。

（二）互聯網金融特征

互聯網金融是在互聯網技術發展下誕生的一種新的金融模式，主要利用互聯網技術實現資本融資。目前包括三種組織形式：小型信貸公司、第三方支付平臺和金融中介公司。互聯網金融相比較于傳統金融，使用的門檻更低，不需要通過金融中介就能夠完成交易，流程相對比較簡單，信息處理技術的手段也更加先進。

二、網絡金融對傳統商業銀行的影響

（一）對傳統商業銀行經營與服務的影響

互聯網精神包括互聯網及其相應的管理理念。互聯網企業可以充分利用互聯網的管理模式和思維模式，這使得互聯網企業相對于傳統行業具有顯著的優勢。公認的互聯網精神主要包括開放、合作、平等和共享。一個開放的互聯網平臺可以降低交易成本，吸引更多的合作伙伴參與進來，從而進一步保證平臺的繁榮發展。在一個平等的互聯網平臺上，不同個體的服務質量被平等對待。通過標準化服務，平臺可以實現高速擴張，逐步形成市場主導地位，具有合作共享理念的平臺可以更好地擴大平臺的跨側網絡外部性和同側網絡外部性。客戶是商業銀行開展業務的基礎和主要利潤來源。隨著互聯網金融模式的發展，商業銀行逐漸對目標客戶定位的重要性有了科學的認識。

（二）對商業銀行的理財業務的影響

1.大大節省了時間和成本，人們足不出戶就可以管理和增值財產。2.增加了一定的私密性，客戶可以根據自己的實際情況和意愿選擇理財產品，實現個性化理財。3.信息傳播速度快。客戶可以隨時關注財務信息的發布和市場變化，隨時做出選擇和調整，從而實現利益最大化。

三、商業銀行互聯網金融存在的問題

（一）操作問題

互聯網金融在虛擬空間開展業務，各種非法操作容易高頻引發操作風險。由于互聯網金融中的系統尚未完全覆蓋，商業銀行內部人員利用職務之便，在網絡平臺上開展商業銀行業務，對網絡數據進行非法處理，如查詢信息、修改、刪除數據等，甚至直接將用戶的資金劃轉。同時，互聯網金融極易被黑客入侵，嚴重威脅商業銀行結算系統的運行安全。無論是內部犯罪，還是外部入侵，互聯網金融都難以從根本上消除操作風險。

（二）業務問題

現階段國內在線金融服務種類還不夠豐富，相關服務功能還有待完善。此外，市場培育和推廣服務水平普遍較低。導致多項金融業務沒有辦法通過網絡平臺辦理，只能在線下一個環節或者是多個環節進行。除此之外，大多數網絡金融業務的發展領域還局限在網絡向傳統金融業務轉移當中，并沒有研發出與自身網絡運作特征相符合的新型金融產品，這樣的狀況直接影響到了網絡金融的發展前景。

四、網絡金融對傳統商業銀行的對策研究

（一）創新經營管理理念

互聯網金融雖然發展迅速，但整體發展時間較短，短期內不會對商業銀行產生致命影響。基于此，許多商業銀行的領導者和管理者忽視了互聯網金融的影響，沒有意識到銀行核心業務和盈利模式的潛在危機。這就要求商業銀行的管理者打破自己傳統的觀念，積極應對網絡金融所帶來的機遇和挑戰，保持清晰的頭腦和敏銳的市場意識，不斷懷疑、審視和重新定義銀行業務，突破現有的框架和限制，提高銀行業務質量，要有打破的勇氣和能力。在科學理念的指導下，合理運用互聯網金融模式，將銀行的核心業務與互聯網技術相結合，將更多的資源和精力投入到產品和服務創新、提高客戶服務質量、拓寬服務渠道，提高銀行業務水平。

（二）重新規劃網點布局與發展

1.根據城市建設總體規劃開展網點布局和選擇。結合居民企業數量、收入和消費水平、理財觀念等因素，進行布局。2.對網點進行分類管理，結合網點的地域特質與經濟環境來準確定位網點的發展方向。重點建立差別化銀行網點建設，在專項地區開展專項服務，集中人力來抓重點業務，提高網點辦公效率。3.打造以客戶為中心的網點運營模式。做好科學的市場調研，進行客戶群體的細分和差異化服務。推進線上、線下渠道多樣化創新，關注面向企業的金融科技應用，特別是企業端的資金結算業務。

（三）對商業銀行互聯網金融業務進行創新

互聯網金融的快速發展給商業銀行的發展帶來了挑戰，也帶來了機遇。商業銀行要在激烈的金融競爭中不被邊緣化，就必須創新自身的互聯網金融服務，增加創新服務功能。創新支付方式，創新平臺模式，創新服務渠道，才能不斷增強商業銀行在互聯網金融模式下的競爭力。在各項金融創新服務中，商業銀行在開展業務中已經運用大數據技術對供應鏈金融進行分析，并獲得了明顯成效。如商業銀行已經開通線上貸款業務，招商銀行在網上開通了小企業e家、建設銀行開辦了小微企業快貸。另外，商業銀行非常重視核心企業及其上下游企業之間所產生的信息流以及現金流，并不斷滿足核心企業對管理的需求以及對結算業務的需求。雖然取得了明顯成效，但商業銀行要想得到長足發展，就必須對新環境、新業態做出新的調整，深入研究金融市場的變化規律，對自身的業務適時調整，才能增強金融業務的經營能力。

（四）注重數據的挖掘

互聯網時代，信息和數據的傳輸速度快，數據的價值在時代發展過程中慢慢凸顯。在線金融之所以能占據大部分市場，是因為它可以利用互聯網技術為客戶進行全面的數據分析，以了解客戶需求，對此進行有針對性的產品研發和服務，從而增加客戶黏性。基于此，商業銀行可以學習網絡金融的經營模式，在進行經營管理模式創新時注重對客戶數據的采集與整理，利用大數據技術進行分析和分類，最后，根據大數據研究得出的結果明確客戶的想法與需求，在客戶到銀行進行業務辦理時，提供針對性的服務，只有這樣才能有效提高商業銀行的經營管理水平，保證銀行的穩定發展。

（五）對經營風險進行管控

由于互聯網金融對商業銀行發展的影響，商業銀行在當前的發展過程中面臨著巨大的風險。因此，商業銀行必須加強經營管理，并對經營管理模式進行創新，以應對將要面對的經營風險，并抵抗互聯網金融帶來的沖擊。商業銀行要在抵擋經營風險方面花費很多的時間、資源與精力，以便能夠有效地控制風險，減少經濟損失。為此，商業銀行要制定有效的風險管控方式，結合當下最先進的技術與管控方法對經營風險進行有效控制。商業銀行可以通過調整內部結構，利用風險預防、轉移等方式來減少其對銀行經濟造成更嚴重的傷害。

（六）進行融合互通，形成整合優勢

與互聯網金融公司不同，商業銀行渠道類型多，各具特色。良好的渠道整合可以幫助商業銀行在互聯網金融快速發展的時代建立整合優勢，占據一席之地。渠道的一體化和相互聯系主要體現在以下兩個方面：第一，從多個方面，如流程和技術層面，克服各渠道之間制約因素，將各渠道的不同業務聯合起來，精簡各階段環節，特別是避免出現顧客在人工柜臺、自助設備等之間來回跑的現象。第二，加強線上線下渠道之間的一體化，為客戶提供更有效、更方便的服務。作為互聯網渠道的主要組成部分，電子銀行在操作上很簡便，沒有時間和空間限制。這是一個非常受客戶歡迎的渠道，但與線下的渠道相比，仍然缺乏咨詢和個性化服務。商業銀行可以試圖通過互聯網，將線上的渠道在線下實施，線下的渠道建立線上模式。因此，線上線下的渠道可以暢通無阻地連接。例如，對于在線渠道，如電子銀行，可以連接到適當的網點，可通過視頻和語音等形式提供個性化的網上平臺服務。對于需要線下渠道或進一步處理的業務，它實現了電子銀行與線下網點之間的自動連接，為客戶提供各種選擇，并自動通過系統傳遞信息，而客戶不必自己尋找合適的網點。

（七）政府要加強監管，提高互聯網金融管理水平

在市場經濟中，政府發揮著宏觀調控和監管的作用，這說明互聯網金融也應該納入政府的監管體系，這也保證了互聯網金融改革進程的穩定性和安全性，保障了傳統商業銀行與互聯網金融公司之間的信息交換安全。政府不僅需要對互聯網金融的發展進行監管，對其行業亂象加以整治，對市場中的混亂情況進行控制，并且還需要利用法律手段、行政手段、經濟手段等多種手段混合使用對商業銀行的高風險活動進行監管。

（八）對客戶服務體驗進行提升

1.以客戶體驗、客戶交易量作為檢驗運營效果的重要標準，及時主動傾聽客戶聲音，及時回應客戶反饋，層層監督，逐步完善業務系統功能。2.以線下業務為支點，實現線上線下融合，使得客戶能夠隨時體驗到銀行服務，業務流程能夠自動化的對客戶需求進行響應，縮短辦理業務時間。3.商業銀行在提供常規金融產品和服務之外，如果能夠新增客戶個性化定制服務、通過大數據分析來對客戶的具體情況展開差異化服務，使客戶感受到貼心和驚喜，來提高客戶的滿意度，增強對商業銀行的信任感和忠誠度。

（九）打造業務能力強、團結協作的專業團隊

1.加強網絡人員培訓，促進網絡從業人員意識轉變，實現人事管理轉型。柜員要努力學習金融業務知識，提高綜合業務水平，將工作重心轉移到如何做好產品營銷、發展和維護客戶關系、加強團隊合作上來。2.選拔聘勇于擔當、敢于負責、業務能力突出、善于拓展市場、具有豐富實踐經驗和良好團隊管理能力的網點負責人，帶領團隊開展業務。3.完善網點績效考核機制，對不同崗位和層級的員工進行差異化考核，與工資獎金掛鉤，激勵和督促員工不斷激發工作潛力、爭創佳績。

五、結束語

本文提出了完善我國商業銀行應對互聯網金融環境的建議。有針對性的研究將有助于商業銀行應用互聯網金融環境及相關技術，使商業銀行更好地適應市場的發展變化，在競爭中獲得更加突出的優勢。