網絡借貸風險預警法人智庫發布《2020年度網貸行業法治報告》

◎ 文 《法人》全媒體記者 伍洲奇

一度野蠻生長，互聯網金融行業亂象叢生。2016年4月開始，監管部門在全國范圍內開展互聯網金融風險專項整治。經過4年多的整治，行業亂象得到有效遏制，但網絡借貸風險仍未徹底化解。那么，目前網絡借貸風險和規范治理處于什么樣的態勢？

2020年12月27日，法治日報社法人智庫秘書處發布了《2020年度網貸行業法治報告(藍皮書)》(下稱“報告”)，全面分析了網貸行業發展的時代背景、發展趨勢、行業痛點、法治等問題，并對中國小額貸款公司的息費指數、規模指數、輿情指數、股權指數、用戶指數、涉訴指數等指征進行綜合考察，對P2P歸零后轉型的200余家網貸平臺(指通過互聯網APP平臺“只放貸不吸存”的小額貸款公司)進行了風險評估，按照得分高低評出了“中國網貸平臺風險榜（TOP15）”和“中國網貸平臺風行榜（TOP15）”。

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小額貸款平臺登場

眾所周知，由于互聯網金融風險過高，P2P爆雷后一些存款人資金受損嚴重甚至血本無歸。為此，國家加強了對P2P行業的整治，眾多參與P2P經營的上市公司紛紛剝離P2P業務。截至2020年11月27日，全國實際運營的P2P (指互聯網金融點對點借貸平臺)由峰值時的5000余家逐漸壓降并完全歸零。至此，P2P已正式退出我國歷史舞臺，隨之而來的是“只借貸不吸存”的小額貸平臺登場。

在P2P行業整治過程中，互聯網金融風險專項整治工作領導小組辦公室、網絡借貸風險專項整治領導小組辦公室曾于2019年11月15日印發了《關于網絡借貸信息中介機構轉型為小額貸款公司試點的指導意見》，要求引導部分符合條件的網貸信息中介機構轉型為小額貸款公司，主動處置和化解存量業務風險，最大限度減少出借人損失，維護社會穩定，促進普惠金融規范有序發展。

APP發布與監控平臺“酷傳”數據顯示，截至2020年11月底，我國擁有APP平臺的小額貸公司約為203家，其中人人貸、你我貸、360借條、微粒貸 、蘇寧金融、陸金服、國美易卡等平臺知名度較高。

超前消費亟待治理

報告指出，隨著近年來經濟快速發展以及生活水平不斷提高，人們的消費觀念和習慣也發生了很大變化。年輕人越來越喜歡超前消費了。

據尼爾森于2019年發布的《中國消費年輕人負債狀況報告》，中國年輕人總體信貸產品滲透率已經達到86.6%，實質負債人群約占整體年輕人的44.5%。也就是說，近一半的年輕人或多或少都在花著“明天的錢”來完成“理想”，正在或已經成為“負翁”。

截至2020年第一季度，我國信用卡和借貸合一卡發卡數量共計達到7.49億張。截至2020年6月份，我國信用卡逾期未償款還高達854億元。

信貸產品對年輕人的高滲透率現狀，急需立法、行政、司法等部門加強對網貸平臺的治理，采取有力措施保護借款人的合法權益，遏制網貸平臺利用借款人的弱勢地位而實施侵權行為。

互聯網公司涌入“小額貸”

報告還顯示，平臺雖然不能再吸納存款卻可以發放貸款，這筆業務尤其受到互聯網巨頭青睞。打開手機，幾乎所有的APP都在“催”你借錢——點外賣、開單車、網約車、購物，所有擁有數據、流量、場景的互聯網平臺，不約而同地走上了金融之路。對比多家公司的借貸廣告，不難發現這類廣告的主旨圍繞三個主題：快速到款、大平臺背書更可靠、不是高利貸。

目前，阿里、京東、騰訊、字節跳動、小米、百度等10多家一線頭部互聯網公司通過旗下公司，先后開通了消費貸和現金貸業務。各家平臺經營策略大同小異，都是快速審核之后，無需任何憑證即可放款。

報告分析，驅動各家互聯網公司積極放貸的首要原因，是高額的利潤。互聯網公司通過小額貸公司平臺放貸具有天然優勢：左手流量，右手數據沉淀;以流量獲客，用數據精準獲客。

根據京東數科(包括京東金融等業務線)公布的數據，平臺主要業務為京東白條消費貸款和京東金條現金貸款。2020年上半年，京東白條活躍用戶數高達5544.61萬人。

風險排行榜出爐

一方面，互聯網巨頭獲取了巨額利潤;另一方面，海量流量和利潤背后，一些打擦邊球甚至赤裸裸的違法行為層出不窮，亟須規范。

報告稱，據新浪公司2019年財務數據顯示，其第一大營收來源為包含微博在內的廣告收入，第二大營收來源為金融，主要是利用微博入口打造的“微博借錢”，這塊業務曾因“誘導粉絲借貸為明星打榜”而備受質疑。有個人征信大數據公司，通過關聯公司從事線上貸款業務，則被業界批為“既做裁判員又做運動員”。

為了更好地建立行業導向，報告對中國小額貸公司的息費指數、規模指數、輿情指數、股權指數、用戶指數、涉權指數等指征進行綜合考察，對P2P歸零后轉型的200余家網貸平臺(指通過互聯網APP平臺“只放貸不吸存”的小額貸款公司)進行了風險評估，并按照得分高低評出了“中國網貸平臺風險榜(TOP15)”和“中國網貸平臺風行榜(TOP15)”。

報告顯示，立借、你我貸、浪小花、好分期、及貸、豆豆錢、盈盈有錢、松緊貸 、信用飛、恒易貸 、玖富萬卡、宜人貸、小贏卡貸、我來數科等網貸平臺位列風險榜前15位；微粒貸、360借條、小米金融、蘇寧金融、陸金服、國美易卡、分期樂、拍拍貸、馬上金融、招聯金融等網貸平臺因風險得分較低而獲“中國網貸平臺風行榜（TOP15）”前15位排名。