淺談互聯網金融對傳統金融的挑戰和沖擊

傅昕怡 江南中學

引言：互聯網金融伴隨著我國經濟的不斷發展，現已成為我國經濟發展的主要趨勢。互聯網金融對傳統金融的沖擊要求傳統金融應做出相關的應付措施，促進傳統金融的發展，使其具有更大的上升空間，以迎接更高層次的挑戰。

一、互聯網金融概述

（一）互聯網金融的分類

至今，有關互聯網金融的內涵表述形式十分多樣化。具體有廣義與狹義之分。從廣義上的金融角度來看，互聯網金融主要體現在一些產品，例如：網上在線理財產品的銷售、金融中介、金融商務、第三方支付等。而從狹義的角度來看，互聯網金融是從信息化的有關層面出發，從而使資金通過互聯網這一載體來實現流通和一系列的支付，我們把這樣的方式方法稱為互聯網金融。

（二）互聯網金融的特點

從當前的金融形成趨勢來看，主要分為傳統金融經營模式和互聯網金融模式兩大板塊[1]。傳統金融如銀行、基金、信托、保險等，作為一種基礎的金融服務，服務同質性較高，主要是滿足客戶的基礎金融高需求；而互聯網金融融入了互聯網因素，使得金融服務可以更加便利化、智能化和個性化。更為重要的一點是，互聯網金融也在這樣的發展下為傳統金融帶來了新的理念，注入新的活力，激發了金融屆更強的生命力。在這樣的外界硬件因素下，微信支付、掃碼支付、共享經濟中的共享單車受到一定的網絡信息化的影響，使得互聯網金融朝著更加有利的方向發展。以下則是根據互聯網的有關經營模式對注入新活力的具體分析并加以闡釋。

二、互聯網金融的模式

（一）P2P模式

第一種模式是p2p。隨著信息服務的快速發展使得以互聯網為主的理財方式廣受大眾信賴。在這樣的形勢下，p2p依靠自身擁有的優點，例如：操作門檻底、期限靈活自由配置、快捷性和收益高且穩定等，讓很多的小微企業、大眾的中低層收入工薪都能最大程度上，不受時間和空間的限制，實現自己最理想的理財模式。近年來經濟增長和收入的客觀也讓p2p在網頁廣告上出現的頻率升高，讓群眾用發展的眼光來看待理財。這樣，受益的層面也就變得愈來愈廣泛。關注度的提升使得p2p這樣新興理財企業能夠迅速的切入大眾的視野里，并且快速的發展起來，成為互聯網經濟的四大模式之一。

（二）眾籌模式

第二種模式是眾籌。又稱為大眾籌資或群眾籌資，具有低門檻、多樣性、依靠大眾力量、注重創意的特點。相對于傳統的融資方式，眾籌更為開放，其自身是否獲得資金也不再以項目的商業價值作為唯一標準。在信息飛速的互聯網時代，眾籌可以很好地利用互聯網和SNS傳播的特性，讓企業家或個人對公眾展示他們的創意，提升全民關注度和獲得支持的同時，也能獲得所需要的資金援助。這樣看來，只要是網友喜歡的合理項目，都可以通過眾籌方式獲得該項目啟動的第一筆資金。也正是這樣的一種以群眾支持為基礎的公開募資方式，為更多小本經營或創作的人提供了無限的可能。逐漸得到廣大創業者的青睞，擁有較為廣泛的發展前景和空間。

（三）第三方支付

第三方支付我們已經非常熟悉，已經滲入到生活方方面面的微信支付、支付寶等就是典型的第三方支付平臺。尤其是支付寶，它通知相關的賣家和買家對商品進行發貨驗收等一系列的程序。像在日常生活中人們所廣知的美團外賣、京東等平臺即是以支付寶、財付通、盛付通為首的互聯網型支付企業，它們以在線支付為主，可與某些大型的電子商務網站進行捆綁。第三方支付平臺在支持相關企業的經濟交易的同時，也擁有了一定分量的資金沉淀，為日后實現了增值的理念打下了基礎[2]。像這樣，把商行客集合于同一面上可以在一定程度上解決了網上銀行支付方式較為單一、貨物質量、交易誠信、退換要求、交易欺詐廣泛等問題。正是利益最大化的經營模式使得第三方支付迅猛發展，拔得頭籌。

（四）大數據

第四種模式是大數據，其含義是數據量大、種類繁多、要求實時性強、價值大。如今，大數據已隨著互聯網的發展滲入到各行各業中，行業也需要對這些數據進行搜索、處理、分析、歸納、分析其深層次的含義、總結規律，以便更好的使用到現實中去。其中，在金融行業，大數據時代更能凸顯其重要性。例如：利用股票、基金等歷史數據進行分析市場價格變動的規律及其與國家政策的關系；通過對比中外金融市場數據差異，預測市場走向；政府利用金融產品歷史數據分析政策有效性，制定更加合理的宏觀政策；通過對顧客偏好的了解，得到更優的出售方案。利用大數據處理和信息眾多的優越性，與互聯網金融相結合，顯現出了時代的魅力即其便利性。云技術和大數據的發展也正是符合了互聯網便捷惠民的定義，二者的緊密結合將會使得大數據更加融入金融的行業上，將有廣闊的發展空間。與此同時，傳統金融的改革就顯得迫在眉睫。

三、在互聯網金融沖擊下的傳統金融的創新和突破

（一）打破思維定勢，主動擁抱互聯網

互聯網金融的日益進化勢必會形成一個龐大的“生態圈”，這就意味著需要上下游的產業鏈要進行相互合作、彼此互補，無論是傳統金融還是互聯網金融都無法一手遮天，只有這樣才能實現平衡而穩定的良好經濟狀態，也可以稱之為“生態平衡”。而當今的傳統金融更應該直面互聯網金融所帶來的挑戰，并進行新一輪的創新和優勢互補。在當下，互聯網的許多產品的重要價值在于給傳統金融帶來一種新的思維模式：從用戶的角度發現需求，最終用更好的體驗和服務來吸引顧客。以余額寶為例：它的本質是作為金融產品，但其正是通過運用了互聯網思維，輔之以互聯網技術，并結合傳統的金融業態，最終為客戶提供了適當的服務和產品。同時這樣的理念也使得余額寶在創建初期，資金規模和存量達到57億的金融奇跡。目前市場上的直銷銀行也是如此。利用互聯網與商業銀行的有機結合，把交易渠道和服務轉移到互聯網上，降低了銀行的成本的同時，又提供更高回報的產品給客戶。此外，互聯網技術很容易與當今發展迅猛的大數據和人工智能技術相結合，在有了客戶大數據的基礎上，可以給客戶量身打造個性化的金融服務，提供多元化的服務方案。由此可見，互聯網所帶來的新思維和傳統銀行產品的互補融合，將會是傳統金融在當今時代改革的一個重要轉型點。

（二）完善基本功能，創新業務模式

隨著網絡和市場需求的不斷變化，金融機構的形式和特征將會有不同的改變，但其所發揮的基本功能卻是趨于穩定的。這就是金融學中提到的“金融功能比金融結構更加穩定。”的釋義。金融的基本功能主要包括清算與結算、聚集于分配資源、風險管理和風險發散[3]。互聯網金融實現基本功能主要是通過網上銀行、網上保險、網上證券和網上期貸來實現。從二者目前的情況下來看，互聯網金融并沒有創造出傳統金融所不具有的功能，也沒有明顯的貨幣創造功能，這也為傳統金融的業務創新減少了一定程度上的壓力。如此一來，傳統金融需要做的，就是通過對市場發展和客戶需求進行深入調查了解之后，做出有關的業務模式和決策的調整，更全面的去貼合實際、走向市場。同時商業銀行內部也應提升服務水平，為客戶帶來更好的和更為個性化的服務體驗。由此提高客戶的忠誠度，從而保障銀行正常營業的客戶源[4]。結合上述種種，使得傳統金融在互聯網發展勢頭迅猛的現今可以穩定、長遠的發展。實現商業銀行中的傳統金融與互聯網金融的可持續發展的局面。

四、結論及建議

隨著人工智能、云計算和大數據技術的不斷發展和進步，互聯網金融業進入了飛速發展階段。目前，互聯網金融已經體現出了多種發展方式，包括第三方支付、眾籌、P2P等，給我們的生活帶來了很大的便利。但同時，互聯網金融的發展，既有機遇，也有挑戰，尤其是對傳統的金融行業，這就需要傳統金融企業及時擁抱互聯網思維、互聯網技術，加快產品和服務的升級，這樣才能在競爭中掉隊，同時也能提供更好服務的給市場。