金融科技助力商業銀行轉型發展

張騰 建行大學華東學院

一、金融科技的內涵與發展

隨著技術的發展及其在金融領域的深入應用，金融科技（Fintech）一詞逐步走入人們視野，并成為驅動商業銀行創新、解決發展痛點的有效手段之一。金融科技是什么？國際金融穩定理事會（FSB）曾經給出過金融科技的解釋：通過技術手段帶來金融創新，產生新的商業模式、應用、過程或產品，從而對金融市場、金融機構或金融服務的提供方式產生重大影響。在這個定義中，技術和創新是兩個關鍵詞，脫離技術的金融創新或沒有創新的技術運用都無法稱為金融科技。

金融科技看似是時代的新鮮產物，然而前沿科技在商業銀行的運用早已不是新鮮事。80年代中后期，在那個計算機堪稱奢侈品的年代，商業銀行使用計算機取代了傳統的手工記賬，極大地提高了運營效率；90年代中后期，商業銀行又成為第一批“網民”，通過計算機聯網解決了銀行之間、網點之間信息不同步的問題；2010年之后，網上銀行、微信銀行的出現拓寬了商業銀行的物理渠道，同時，金融與互聯網的深度融合也衍生出余額寶、零錢通等互聯網金融產品；當前，商業銀行來到了所謂的“金融科技時代”，人工智能、區塊鏈、云計算、大數據、物聯網……越來越多的先進技術被運用到金融發展中，商業銀行也迎來了破解痛點、轉型升級的大好契機。

二、商業銀行發展金融科技的背景

（一）外部競爭

杰姆斯?漢考克在其《消失的銀行》一書中提到：“現代新興數字型金融服務公司以客戶為中心通過‘取代、減少和解體’三個階段逐步擊垮傳統商業銀行。”這句話并不是危言聳聽，在金融科技的發展歷程中，科技服務商借助自身的技術優勢，從商業銀行的支持者逐漸變為競爭者乃至金融科技領域的領跑者。例如以支付寶、財付通為代表的第三方支付已經幾乎取代了銀行卡，成為老百姓日常支付結算的主要手段，而花唄、余額寶也在減少商業銀行存款、理財、借貸的市場份額，商業銀行的傳統業務領域被不斷擠壓，再不求變，可能真要面臨被解體的命運。

（二）自身瓶頸

商業銀行普遍遵循“二八定律”，即認為20%的高端客戶創造了80%的收益。因此，過去幾十年，商業銀行一直都在努力做好高端客戶服務。然而高端客戶的資源畢竟有限，隨著金融機構的遍地開花和經濟形勢的周期調整，商業銀行在高端客戶市場已經瀕臨力竭，尋找第二發展曲線變得迫在眉睫。余額寶的橫空出世和大獲成功讓商業銀行看到了小客戶爆發出的潛能，也印證了“得草根者得天下”的互聯網思維同樣適用于金融領域，商業銀行需要通過金融科技的發展把金融服務嵌入到老百姓的日常工作生活場景中去，獲得更多的銀行“鐵粉”。

三、用金融科技破解商業銀行發展痛點

（一）小微企業融資痛點

一直以來，小微企業融資難都是商業銀行頭疼的問題，小微企業一般都是供應鏈中的下游企業，很多上游企業會通過延長賬期的方式把資金壓力轉移到下游企業，所以小微企業經常遇到資金周轉的問題，一旦資金鏈斷裂，企業就將面臨倒閉的風險。然而相比于上游的核心企業，小微企業規模小、固定資產少，業務范圍單一，資金來源渠道有限，承受市場風險的能力較差，因此很難達到商業銀行信貸的準入門檻，商業銀行和小微企業之間缺乏一個有效的信任機制。金融科技技術手段的引入，可以有效解決小微企業融資難的問題。

一方面，商業銀行可以充分利用區塊鏈技術去中心化、信息不可篡改的特點，將銀行、小微企業及其上下游企業上到一個聯盟鏈，從而共享小微企業與上下游企業之間的資金往來、簽訂合同、產生票據等信息。在對小微企業進行授信審批時，商業銀行評估的不僅是小微企業本身，而是站在整個供應鏈的頂端，通過評估供應鏈的運轉情況和核心企業的付款意愿，為小微企業融資背書。這種“區塊鏈+供應鏈金融”的信貸模式已經成為眾多金融機構的探索方向，2018年10月中國信通院聯合騰訊金融科技、聯易融等多家單位共同撰寫完成《區塊鏈與供應鏈金融白皮書（1.0版）》，是區塊鏈與供應鏈金融領域一個具有里程碑意義的研究成果。

另一方面，商業銀行可以運用大數據技術把小微企業的信貸風險管理從依賴經驗判斷轉變為數據挖掘分析。貸前可以通過大數據分析建立全新的客戶評價體系，圍繞小微企業履約能力、信用狀況、資產狀況等方面數據進行綜合評價，通過系統剛性控制違反商業銀行信貸政策制度的信貸業務，從源頭降低信貸風險的發生；貸中通過大數據分析創新授信審批模式，如通過POS收單、納稅記錄等對小微企業經營能力和信用水平進行判斷；貸后打造遠程信貸風險監測中心，通過小微企業銀行賬戶流水分析，實時監管企業經營變動情況和信貸資金用途，評估抵押物價值變動，建立起完善的風險預警系統和機制。

（二）個人客戶征信痛點

過去十年，隨著互聯網金融的發展，我國的個人消費金融市場成幾何級數據增長，由此也帶來了商業銀行對個人征信問題的關注。目前，我國的征信行業屬于政府主導型，個人征信一般以中央人民銀行征信中心為主，以芝麻信用、騰訊征信等民營征信機構為輔。征信行業雖然處于不斷發展進步之中，但當前仍然面臨三大問題：一是征信信息不完善。截至2019年4月，央行征信系統已采集9.9億自然人信息，其中有4.6億沒有信貸記錄，這顯然與實際情況存在一定偏差；二是征信信息不共享。特別對于民營征信機構而言，征信信息是各自最珍貴的資源，而且每家機構信用報告的側重點也不一樣，因此普遍存在信息孤島；三是征信查詢成本高。隨著越來越多的APP開通借貸服務，全面查詢個人的征信信息也變得愈加困難，商業銀行除了需要調用個人客戶的央行征信報告、學歷信息、航旅信息、房產信息，還要調用美團、滴滴等APP的借貸信息，而這些信息都需要花錢去購買。

區塊鏈技術的引入可以有效解決上述問題，當所有的征信機構能夠共同組成一條聯盟鏈，征信信息就形成了一個透明的共享機制。比如某商業銀行在查詢客戶征信信息時，不用到各個機構去查詢征信報告，只需要向鏈條上的任一征信機構發出請求，征信機構響應后調用自身數據庫，將查到的客戶信息以關鍵詞的形式發布全鏈條，其他征信機構會自動調用自身數據庫進行信息比對。如比對結果一致，那么征信信息已經足夠完整。如比對結果不一致，其他征信機構會收取一定費用，將補充的征信信息進行反饋，幫助完善客戶的征信報告。“區塊鏈+征信”的模式能解決信息完整和信息孤島的問題，也能幫助商業銀行等金融機構降低征信查詢的成本。

（三）普通客戶服務痛點

商業銀行基層網點普遍處在人手緊缺的狀態，每個客戶經理都被分配了成千上萬個客戶資源，客戶經理只能把有限的精力投入到對公客戶或AUM值較高的對私客戶維護中去，而那些普通客戶則常常無暇顧及，既沒有時間主動為他們提供個性化的投資理財建議，也沒有渠道及時幫助他們解決金融問題，因此普通客戶在無法享受到優質服務的前提下，一般都以逐利為目的，忠誠度不高。而隨著互聯網金融的發展，商業銀行逐步認識到普通客戶的重要性，也亟需解決普通客戶流失率高的問題，但苦于人手不足，商業銀行在普通客戶服務中一直是心有余而力不足。

人工智能的發展解決了普通客戶服務“從點到面”的問題，眾多商業銀行在手機銀行、微信銀行都推出了自己的機器人客服，如工商銀行的“小智”、建設銀行的“小微”等，這些7＊24小時的小管家能夠隨時為客戶解決簡單的金融問題，還會在客戶生日或重大節日向客戶發送祝福信息，讓客戶感受到來自銀行的關注和關懷。當然，由于目前的人工智能應用還處于弱人工智能的階段，這些機器人客服只能解決簡單的、提前設定好的問題，但隨著技術的發展，未來機器人客服將會提供越來越智能、越來越有溫度的客服服務。與此同時，大數據技術讓“智能投顧”變得愈發精準。2015年之前，所謂的“智能投顧”其實還是離不開專業投資顧問的參與，正因為資源的限制，普通客戶無法獲得個性化的投資建議。但大數據和云計算的應用完全解放了投資顧問，計算機通過對客戶基本數據和行為數據的分析就可以提供“千人千面”的投資建議。如建設銀行新推出的“龍財富”個人財富管理平臺，能夠自動完成客戶名下存款、貸款、理財、保險、收入、支出等資金數據分析，診斷客戶的風險偏好和資產配置情況，從而為客戶提供相應的理財產品和財富咨詢，滿足了普通客戶精準、穩健、可持續理財的需求。

四、總結

技術的革新是大勢所趨，金融科技的發展必將帶來傳統金融服務模式和金融產品的巨大改變，對于商業銀行來說，應該從互聯網金融的繁榮中找到自己的定位和優勢，主動擁抱金融科技，化挑戰為機遇，借助新型技術手段解決以往發展中的痛點和難點，完成自身的轉型升級。