新時期我國互聯網金融企業的發展困境思考

郭博文 中節能資產經營有限公司

隨著我國互聯網金融的飛速發展，互聯網金融模式已經廣泛地被我國居民所接受。其是一種新的金融模式，能夠推動我國經濟的飛速發展。其作為互聯網技術與金融模式的有機結合，隨著近年來我國互聯網技術的成熟，也被人民群眾所接受。得益于我國網絡技術的飛速發展，我國的互聯網金融已經成為了常態。我國互聯網金融企業要想在發展中打破困境、迎接挑戰，就要重視發展過程中存在的問題，及時采取相應的對策，推動互聯網金融企業的健康可持續發展。

一、我國互聯網金融企業發展現狀分析

互聯網技術的飛速發展促進了我國金融企業的發展。電子商務與網絡支付在我國近年來得到了廣泛的普及和應用，我國大部分網民都有了網絡支付的習慣，網絡支付的需求也變得越來越大。我國互聯網金融企業抓住這個發展機會，規模近年來迅速擴大。我國的經濟形勢也促進了互聯網金融的飛速發展，我國有非常多的中小型企業存在著資金周轉問題，以往傳統金融機構在貸款方面面對中小型企業表現得不夠友善，使得中小型企業出現了貸款難、借款難等問題。而互聯網金融產品的出現則給這些中小型企業提供了機會，使我國的互聯網金融得到了飛速的普及與發展。

飛速發展的同時也帶來了許多問題。互聯網理財在我國近年來，已經得到了廣泛的普及和認可，我國存在著大量互聯網理財用戶。2019年6月份數據顯示，我國的互聯網理財用戶相較于2018年增長了1835萬人，規模達到了1.7億，僅僅是互聯網理財用戶就占據了互聯網用戶總量的20.00%。而在這期間，有一些不良金融公司為了吸引用戶，在建立初期推出了大量高利率理財產品，待用戶投資以后，集資到一定金額以后，便宣布破產、攜款潛逃，使用戶蒙受了巨大的損失，很多人因此對互聯網金融企業留下了不好的印象。這些公司的存在嚴重的阻礙了我國互聯網金融企業的健康發展。在這種不良風氣下，我國也出臺了一些政策予以整治，以互聯網信貸為例，2019年的互聯網信貸數據相較于2018年的互聯網信貸數據有了大幅度下降，不僅體現在交易金額下降了46.24%，僅為9649.11億元；還體現在互聯網信貸行業平臺數量的大幅度下降，2019年12月，互聯網信貸平臺僅有343家，相較于2018年下降了732家。這一方面體現了我國對互聯網金融企業的整治效果，另一方面也體現了互聯網金融企業在新時期急需轉型。

二、我國互聯網金融企業的發展困境

我國的互聯網金融發展到今天這個成就并不是一步登天的，以2013年作為分界線，2013年以前，我國的互聯網金融還處于一個發展中的階段。支付寶等平臺還處于發展中的階段，沒有對我國人民群眾的支付習慣產生巨大的影響。但到了2013年以后，隨著我國互聯網金融理財產品的出現，推動了互聯網金融企業的發展。尤其是阿里巴巴旗下支付寶的余額寶產品在社會上引發了巨大的反響。這使得我國居民對于互聯網金融產品的信心也進一步增強。互聯網金融企業也呈現了多元化的發展趨勢。但是我國的互聯網金融企業在現階段存在著發展困境，這與互聯網金融發展速度較快有著密切關系。

首先是互聯網金融技術問題，以阿里巴巴、騰訊等大型老牌企業在這方面存在的問題是比較少，互聯網金融技術問題主要集中在剛起步的中小型互聯網金融企業中。這是因為互聯網金融產品的特性所導致的，互聯網金融產品研發難度較高，且研發出來以后，企業內部也要具備一定的防盜技術，如果缺乏保密技術，那么產品未來的發展也不會順利，存在著較大的難度。其次是客戶個人信息的安全問題，互聯網金融理財產品在我國已經得到了普及，以支付寶、淘寶、微信等為例，這些平臺都會采用本人的身份證、聯系方式進行注冊和實名認證。實名認證是金融理財產品必不可少的一個環節，但是實名認證后個人信息的安全便很難得到保障。更有不法分子僅僅通過一個手機號，就獲取了客戶的身份信息、家庭住址、賬戶信息等，對客戶的人身安全造成了巨大的威脅。即使不法分子獲取的客戶信息較少，也可以利用這些信息進行網絡詐騙，如果客戶警戒心較弱的話，就會被不法分子騙取資金，財產受到嚴重威脅。然后，互聯網金融存在著一定程度的信息風險，有一類信用差的企業利用市場進入門檻低的特性，利用高利率吸引客戶，非法集資，使資金聚集到一定程度以后，便攜資金逃跑，對整個互聯網金融市場造成了巨大的破壞，使用戶對互聯網金融留下了不好的印象。最后，就是互聯網金融還需要進一步的監管。我國的互聯網金融正處于一個飛速發展的時期，在這個時期難免出現許多問題。即使是國家已經針對互聯網金融出臺了相關政策給予約束，但在相關法律法規上還是存在不完善性。有許多不良金融企業鉆法律的空子，給金融市場造成了巨大的不良影響。

三、互聯網金融企業發展對策

現階段，我國的互聯網金融企業正面臨著各式各樣的發展困境，要想在困境中謀求發展，就必須采取相應的對策。不良的金融企業不僅禍害了客戶，還對我國的互聯網金融市場造成了巨大的破壞。因此必須重視互聯網金融的改革，具體內容如下。

（一）政府發揮引導和監管作用

針對互聯網金融中存在的亂象，政府能夠發揮巨大的作用。政府面對互聯網金融主要能發揮兩個作用，一是引導作用，二是監管作用。互聯網金融正處于飛速發展階段，如果沒有及時地加以正確引導，就會有越來越多的企業模仿不良互聯網金融企業，從中牟取暴利，對我國居民的財產造成巨大的威脅。而之所以有不良企業敢鉆法律的空子，這與政府監管不嚴格有著密切的關系。因此，需要制定相應的法律法規，出臺互聯網金融方面的文件，對互聯網金融企業進行嚴格管理。還互聯網金融市場一個清凈，推動我國互聯網金融市場的健康發展，使我國居民對互聯網金融能有足夠的信心。

（二）提高互聯網金融市場準入門檻

互聯網金融相較于傳統金融，準入門檻是比較低的。因此有很多資質較低的企業能夠進入這個市場。這就間接地導致了市場的混亂，互聯網金融企業往往缺乏統一的標準。金融方面相關的規則都由企業自己制定，嚴重擾亂了市場秩序。針對互聯網金融企業的退出機制也要及時完善，不合理的退出機制引發了大量的不良金融企業跑路現象，這要嚴重污染了市場環境，打擊了用戶對互聯網金融企業的信心，不利于優質金融企業的健康發展。

（三）互聯網金融企業與傳統金融企業合作共贏

在我國，互聯網金融企業與傳統金融企業長期表現出一種互相競爭、互相博弈的態勢，這樣子是有利于我國金融市場的進一步發展的。這將促進我國金融格局實現全方位、多層次、多樣化的發展。就互聯網金融企業的發展趨勢而言，傳統金融企業目前是無法從互聯網金融脫離出來的，傳統金融企業要想謀求發展，必須依賴互聯網。這主要是因為互聯網金融能夠弱化中介的作用，是傳統金融企業的重要性大大下降，這都得益于我國信息技術的飛速發展。但是，這并不意味著互聯網金融企業就能夠代替我國的傳統金融企業，這是因為互聯網金融應用領域和發展規模都受到了限制，傳統金融企業在貸款和存款領域現階段仍有著無法撼動的地位，在整個支付體系中，傳統金融企業也是無法缺席的。因此互聯網金融企業要想謀求發展，就必須與傳統金融企業合作共贏。

（四）完善金融安全技術

互聯網金融企業會涉及到大量的用戶資料，因為互聯網的特性。如果互聯網金融企業缺乏對資料的有效管理，就會給不法分子可乘之機。因此企業內部應該從網絡軟件、硬件設備方面對金融安全技術加以改善，提升客戶資料的安全性，使用戶能夠放心的購入互聯網金融企業的產品，提升互聯網金融企業的聲譽。

四、結語

我國的互聯網金融企業正面臨著發展困境，我們應該在困境中思考，如何在新時期有效地抓住機遇，迎接挑戰。本文主要分析了我國互聯網金融企業的發展現狀，并分析了其所面臨的困境，提出了相應的對策，期望能夠推動我國互聯網金融企業的健康可持續發展。