突出地方特色發揮政策性農業保險作用
——以浙江省磐安縣為例

浙江省磐安縣農業農村局（322300）呂艷君 鄭玲玲

2020年中央一號文件提出了“抓好農業保險保費補貼政策落實，督促保險機構及時足額理賠。優化保險+期貨試點模式，繼續推進農產品期貨期權品種上市”。從多年的運行看，政策性農業保險能夠結合地方經濟和農村發展實際，作為地方政府支農惠農政策的重要組成部分，可促進農業發展、分散農業風險、提高財政資金使用效益、促進農民收入可持續增長。

1．政策性農業保險發展現狀

（1）建立工作協調機制自開展涉農政策性保險以來，各地高度重視，成立了由分管農業副縣長為組長，縣府辦、農業農村局領導為副組長，縣發改、財政、自然資源和規劃、稅務、應急管理、氣象、人行、人保等單位分管領導為成員的工作協調小組，下設辦公室，并將政策性保險列入年度鄉村振興考核。

（2）開展全國性、省級險種的保險金華市結合實際，開展了水稻、大小麥、生豬、能繁母豬等全國性、省級的政策性農業保險，并全面開展了水稻、制種水稻、冬小麥、大棚、大棚薄膜、能繁母豬、育肥豬、公益林、香榧樹、雞等政策性農業保險。

（3）開設地方特色險種2019年底，金華市推出了11個地方特色農險產品，有浦江葡萄價格指數綜合保險、磐安浙貝母種植保險2個全國首創農險產品；義烏獼猴桃種植保險、義烏梨種植保險、義烏果蔗種植保險、義烏藍莓種植保險4個傳統種植特色保險；蘭溪楊梅采摘期降雨氣象指數保險，涉及全市6個縣區的茶葉低溫氣象指數保險，蘭溪枇杷低溫氣象指數保險，金東區兩頭烏生豬養殖擴展保險，蘭溪湖羊養殖保險5個量身定制的氣象指數、養殖保險特色險種。2019年為4 657戶農戶提供了8 172．63萬元的風險保障，支付理賠329．99萬元，受益農戶3 671人次。磐安縣2020年茶葉低溫氣象指數保險為3 167戶農戶提供了2 283．77萬元的風險保障，支付理賠14．54萬元，受益農戶761人次；浙貝母種植保險為272戶農戶提供了1 018．68萬元的風險保障，支付理賠90．75萬元，受益農戶200人次。

（4）因地制宜出臺扶持政策在中央、省級財政補貼的基礎上，根據地方財力和產業特色出臺了當地的補貼政策。水稻、小麥等主要糧食作物的保險保費由中央財政補助35%、省級財政補貼48%、縣財政補貼10%、農戶自負7%，為鼓勵農戶種植主要糧食作物，出臺了農戶自負部分給予全額補助。地方特色的茶葉、浙貝母的保險保費由省財政補貼30%、縣財政補貼30%、農戶自負40%，為發展地方特色產業，出臺了農戶自負部分給予50%補助；其他農業保險險種的農戶自負部分也給予50%補助。

2．主要問題

（1）農戶參保意識不強磐安的地方特色保險歷經4年試點，浙貝母種植面積1．6萬畝（1畝=667平方米，下同），2020年參保1 697．8畝，參 保 率 僅 有10．6%；茶葉7．3萬 畝，2020年 參 保15 225．1畝，參保率20．86%。況且農戶自負40%部分的50%由承保保險公司墊資。受文化水平、小農意識以及農業保險宣傳力度等因素，農戶不愿先支付保險費用再補助，保險意識淡薄。主要糧食作物實行財政全額補助后，有的農戶認為理所當然，有的農戶由于沒有保險意識，出險時也不及時報案，導致理賠不到位。

（2）保險險種與農民需求有差距金華市只開設了11個特色地方險種，許多特色產業無法享受政策性農業保險的補貼，即便已開設的農業險種與農民期望也有差距，因此農戶參保積極性不高。磐安縣只開設了浙貝母種植保險、茶葉低溫氣象指數保險二大特色產業保險，但特色產業除浙貝母、茶葉外，還有茭白、茄子、元胡、玄參、白術、芍藥、食用菌、油茶等產業，這些產業都沒有相應的政策性保險，農民無法享受財政補貼。另外，即便已開設的浙貝母種植保險除特殊年份有可能受冰雹、臺風的損害外，受病蟲害危害的損失很少，但受市場價格波動影響較大，與農民期望不相符，因此參保積極性不高。

（3）農業保險服務水平不高農業保險機構的從業人員不足，特別是涉農專業人員不足，造成定損、理賠等服務不能滿足農民的要求。磐安政策性農業保險共保體的承保單位中從事農業保險的只有3人，且都不是涉農專業人員，定損只能依靠農業部門的技術人員，一旦產生大的災情難以及時定損。加上理賠程序繁煩，不能及時理賠，一定程度上影響了農民參保積極性。

（4）農業組織化程度低金華地區是以丘陵、山地的小農經濟為主，規模經營程度不高。特別是磐安縣有“九山半水半田”之稱，人均耕地不到1畝；農業生產經營者大多是50、60后人員，接受新事物能力不足。加上參保“門檻”高，水稻20畝以上、茶葉（浙貝母）5畝、能繁母豬10頭以上，等等，讓許多達不到規模的種養戶失去參保機會。

（5）農業保險與農業三產發展不相匹配隨著鄉村游、采摘游的蓬勃發展，游客到鄉村、農業基地的活動不斷增加，不可避免地會產生一些人身意外。對這些意外應該提供保障，但目前只有商業保險，無政策性農業保險，無形中增加了業主的經濟負擔。

3．完善政策性保險的建議

推行政策性農業保險，上合中央的決策部署，下遂農民群眾的意愿，是一項事關農業農村經濟發展全局和廣大農民群眾切身利益的大事。做好這件大事、好事，應從以下幾方面努力：

（1）要加大宣傳力度

農業是弱勢產業，農民收入水平低，保費支付能力弱。由于對農業保險認識不足及“靠天吃飯”的僥幸心理，大部分農民沒有風險防范意識，導致對農業保險的有效需求不足，農民普遍對農業保險理解不透。因此，要充分利用電視、報紙、簡報、文體活動等各種群眾喜聞樂見的形式，多形式、多層次深入宣傳，廣泛發動，并用農業保險應對諸如冰凍、大雨和臺風等自然災害條件的生動實例，加深廣大農民群眾對政策性農業保險的了解，激發農戶參保熱情，調動參保積極性，提高參保率和覆蓋面，推動政策性農業保險更好更快發展。

（2）要優化保險機制

一是增加保險險種。從農業生產實際出發，根據農民的保險需求，將本地的支柱、特色產業，如食用菌、茭白、中藥材、油茶等納入政策性農業保險。二是優化已開設農業保險險種。充分利用現代工具，積極開展浙貝母等中藥材氣象指數和價格指數保險險種試點。三是創新農業保險險種。根據調研，要開展新型農業主體生產成本、利潤保障、雇工意外險、游客意外險、農產品食品安全等菜單式綜合保險。

（3）要創新服務理念

農業保險服務的對象是農民，應解決農民群眾的實際需求，農業保險應在“防、快、簡”字上創新。一是防災減損工作，要加強自然災害發生的信息提醒，要在防災物資的配送上下功夫，提高防災減損能力，保障農民切身利益。二是快速理賠。保險公司應著重解決理賠環節的及時性和足額兌現問題，體現一個“快”字。三是簡化手續和程序。對自然災害、疫情等特大事件造成的損失應快速理賠，以便盡快恢復生產。

（4）要提供融資押貸

農業經營業主沒有廠房、機器設備等固定資產可抵押，導致融資難。而農業保險有財政的扶持、有保險公司的承保，應積極探索農業保險與農村信貸銀保互動融資機制，將保險公司的保單質押貸款，貸款額度以投保標的的保險總額為限，解決業主融資難，便于發展生產。