第三方支付對國有大型商業(yè)銀行中間業(yè)務的影響

摘要：隨著金融科技的快速發(fā)展，金融支付工具的不斷革新，商業(yè)銀行的業(yè)務也在不斷適應新的變化，尤為受到金融科技影響的中間業(yè)務正在發(fā)生巨大改變。由于業(yè)務范圍和目標客戶的重疊性，第三方支付和商業(yè)銀行形成相互競爭的態(tài)勢。第三方支付對商業(yè)銀行的影響是廣泛而復雜的，既有正向的促進作用，也有反向的壓制作用。由于大型國有銀行資金量巨大，業(yè)務也更為廣泛，故本文選擇研究第三方支付對大型國有商業(yè)銀行中間業(yè)務的影響，為大型國有商業(yè)銀行中間業(yè)務應對第三方支付的沖擊提供可供參考的建議。

關鍵詞：第三方支付;商業(yè)銀行;中間業(yè)務

一、引言

（一）第三方支付與商業(yè)銀行中間業(yè)務

1.第三方支付

第三方支付作為一種伴隨著電子商務的發(fā)展而產生的新型電子支付方式。第三方支付聯(lián)接雙方，為交易的雙方提供了中立安全的資金存放平臺，起到擔保的職責，增加了交易雙方的信任度，促進了商品交易的進行。與此同時，由于交易蘊含著大量信息，第三方通過掌握的大數(shù)據(jù)，將支付延展到其他業(yè)務服務。

第三方支付主要包括移動支付和互聯(lián)網(wǎng)支付，移動支付是指用移動終端設備完成資金的流轉，互聯(lián)網(wǎng)支付則是指通過互聯(lián)網(wǎng)實現(xiàn)資金的轉移。

2.中間業(yè)務

中間業(yè)務是指是指商業(yè)銀行從事的按會計準則不列入資產負債表內，不影響其資產負債的總額，但能影響銀行當期損益，改變銀行資產報酬率的經營活動。中國人民銀行在《中間銀行業(yè)務暫行規(guī)定》中明確規(guī)定，商業(yè)銀行中間業(yè)務是指不構成商業(yè)銀行表內業(yè)務、表內負債，形成銀行非利息收入的業(yè)務。關于商業(yè)銀行非利息收入目前還沒有明確的定義，央行將國內銀行中間業(yè)務分為9 類，分別是：支付結算類、代理類、銀行卡、擔保類、交易類、承諾類、咨詢顧問、托管類業(yè)務以及其他中間業(yè)務。由于商業(yè)銀行中間業(yè)務不會直接涉及銀行及客戶的資金，銀行只是作為擔保中介的角色，故主要的收入來源于手續(xù)費用及傭金，屬于非利息收入。

3.大型國有銀行中間業(yè)務的發(fā)展現(xiàn)狀

2013-2019年大型國有商業(yè)銀行的非利息收入整體呈快速上升趨勢，但非利息收入差距較大。由于國有四大行的資金實力雄厚，客戶群體龐大，中間業(yè)務品種眾多，而國有控股的交通銀行由于實力沒有國有四大行雄厚，非利息收入較低，但是2013到2019年的非利息收入規(guī)模也增長了2倍多。截止到2019年，五家大型國有商業(yè)銀行收入總量平均值為1693.81億元。

二、 第三方支付對大型國有商業(yè)銀行中間業(yè)務影響理論分析

（一）第三方支付對大型國有商業(yè)銀行中間業(yè)務的積極影響

1.對銀行卡業(yè)務的影響

由于第三方支付必須綁定銀行卡，商業(yè)銀行的銀行卡業(yè)務在不斷的增長。商業(yè)銀行也在積極探索銀行卡業(yè)務領域的創(chuàng)新，不斷推出手機銀行產品綁定銀行卡的優(yōu)惠，吸引大量的用戶，銀行卡業(yè)務發(fā)展十分迅猛。隨著業(yè)務的推進，商業(yè)銀行的也在推出其他產品，不斷完善手機銀行和網(wǎng)上銀行的功能。故在加快銀行卡網(wǎng)上支付發(fā)展的同時，也加快了相關卡發(fā)行量的提升。

2.對支付結算業(yè)務的影響

由于商業(yè)銀行支付業(yè)務與第三方支付存在著高度的重合性，但是相比于商業(yè)銀行支付結算的繁瑣，第三方支付因其快捷便利性很快脫穎而出。正因為第三方支付業(yè)務的迅猛發(fā)展，商業(yè)銀行開始加強支付結算業(yè)務的創(chuàng)新。為了適應消費者新的支付習慣，商業(yè)銀行加大推動網(wǎng)上銀行和手機銀行的建設，在技術上不斷變革創(chuàng)新從而改變繁瑣的交易流程。

3.對資產托管業(yè)務的影響

由于央行規(guī)定第三方支付機構按照20%比例將客戶備付金交存至存管銀行存管賬戶，在2019年實現(xiàn) 100%交付，故第三方支付機構需要挑選商業(yè)銀行作為自己的資金托管行，商業(yè)銀行也在積極的尋求與第三方支付結構的合作獲得資金托管業(yè)務，因此促進了商業(yè)銀行資金托管業(yè)務的迅速擴張。

（二）第三方支付對大型國有商業(yè)銀行中間業(yè)務的消極影響

1. 對代理業(yè)務的影響

在第三方支付沒有出來之前，商業(yè)銀行憑借其強大的信譽、廣泛分布的網(wǎng)點，讓商業(yè)銀行獲得了大量的業(yè)務和收入。然而當?shù)谌街Ц冻霈F(xiàn)之后，因其便捷性有著無與倫比的優(yōu)勢，致使第三方支付代理業(yè)務迅速搶占市場。隨著第三方支付平臺的不斷完善，商業(yè)銀行原本的一些代理業(yè)務也在逐漸消失。第三方支付涉及的業(yè)務廣泛程度甚至使得商業(yè)銀行與之合作，從而拓展商業(yè)銀行的服務渠道。與第三方支付的便捷性相比，商業(yè)銀行由于其經營模式的難以改變，在代理業(yè)務方面很難實現(xiàn)突破。

2.對理財業(yè)務的影響

由于長尾效應，商業(yè)銀行理財業(yè)務一直將服務對象聚焦在公司和企業(yè)等大客戶上，忽視了小微客戶的發(fā)掘。第三方支付的出現(xiàn)使得理財業(yè)務變得平民化，線上經營的低成本促使手續(xù)費較低，產品認購的門檻也大大降低，吸引眾多的用戶加入互聯(lián)網(wǎng)理財大軍。同時第三方支付采取線上認購的方式，客戶可以隨時隨地的在線購買與贖回理財產品，極大的減少了時間成本。在第三方支付理財產品剛出現(xiàn)的時候，其收益率一般高于同時期的同種類理財產品，這些資金還可以用于購物消費，這些優(yōu)點使得商業(yè)銀行理財業(yè)務顯得缺乏亮點，在理財業(yè)務方面受到了巨大沖擊。

3. 第三方支付與大型商業(yè)銀行中間業(yè)務的競合分析

隨著第三方支付行業(yè)服務場景的快速拓展，第三方支付的經營范圍與商業(yè)銀行中間業(yè)務形成高度重合，當我們在分析雙方之間是否存在顯著關系時，首先應該研究第三方支付的規(guī)模能否對商業(yè)銀行形成影響。第三方支付的規(guī)模是遠遠高于五家大型國有商業(yè)銀行中間業(yè)務總額的，因此我們可以得出結論，雙方之間會產生影響。

三、結論

第三方支付對大型國有控股商業(yè)銀行中間業(yè)務水平影響作用有限，但限于業(yè)務細分，可以進一步探討對各中間業(yè)務的分別影響。總體來說，大型國有控股商業(yè)銀行憑借其擁有雄厚的實力、良好的信譽、龐大的用戶群，在傳統(tǒng)業(yè)務領域一直占據(jù)著優(yōu)勢地位，應對第三方支付沖擊的能力也較強，第三方支付對大型國有控股商業(yè)銀行的影響作用有限。面對第三方支付的挑戰(zhàn)，近年來大型國有控股商業(yè)銀行積極融入市場，進行技術革新，中間業(yè)務占比不斷提高。所以，第三方支付對國有控股商業(yè)銀行中間業(yè)務具有積極作用。大型國有控股商業(yè)銀行享受著無可比擬的資源傾斜，在許多業(yè)務上占據(jù)壟斷地位。第三方支付雖然具有便捷、及時等優(yōu)點，但也無法對大型國有商業(yè)銀行產生巨大的負面影響，反而與其在業(yè)務服務上展開了合作，提供了服務渠道，促進了大型國有控股商業(yè)銀行中間業(yè)務的發(fā)展。

四、建議

（一）創(chuàng)新產品與技術

商業(yè)銀行之所以在新世紀落后于第三方支付的步伐，主要還是技術創(chuàng)新的落后，因此商業(yè)銀行應該加大技術創(chuàng)新，尤其在在生活類產品服務上，實行差異化經營。商業(yè)銀行應增加支付場景的建設，加強與商戶的合作，迎合用戶的需求，提供更多具有吸引力的創(chuàng)新產品。利用好大數(shù)據(jù)的資源，向用戶提供精準服務，提高服務效率。

（二）加強與第三方支付的合作

從實證分析可以看出，第三方支付對商業(yè)銀行中間業(yè)務的發(fā)展有促進作用。說明兩者之間既是競爭關系，也是合作關系，各大商業(yè)銀行應該勇于面對挑戰(zhàn)，及時抓住機遇，加強與第三方支付的合作，來提高自身的中間業(yè)務收入。第三方支付具有先進的科學技術水平，雙方優(yōu)勢互補，加強合作已經成為了當前金融新形態(tài)下的主流。各大商業(yè)銀行一方面可以充分利用第三方支付較完善的支付系統(tǒng)，來發(fā)展自身的線上服務，另一方面也可以根據(jù)第三方支付的數(shù)據(jù)信息，以便掌握更多的客戶資源，提高自身的中間業(yè)務收入。銀行與第三方支付機構之間可以互補合作，實現(xiàn)雙贏共享。

（三）拓展個人理財產品市場

商業(yè)銀行應該提供個性化的產品，降低理財產品的門檻，在購買途徑上實現(xiàn)優(yōu)化，加大線上服務的供給。商業(yè)銀行可以結合自己的特征，增加對財富管理產品的研究和開發(fā)，有必要加大創(chuàng)新力度，設計出滿足客戶需求的產品。同時需要培養(yǎng)專業(yè)的理財人員，培養(yǎng)金融知識與計算機水平并存的復合型人才，提高中間業(yè)務的服務質量，設計出符合當代互聯(lián)網(wǎng)背景下具有吸引力的理財產品。發(fā)展人工智能、生物識別，接軌區(qū)塊鏈，提升整體的科技能力。

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作者簡介：汪江（1996-），男，安徽合肥人，研究方向：結構化融資。