商業(yè)銀行個人信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險成因的對策研究

摘 要：隨著我國經(jīng)濟實力逐年增強以及全面脫貧攻堅的任務(wù)不斷完成，居民收入得到穩(wěn)步增長。而收入的提高，又帶動著消費需求的增長。為了滿足不斷增長的消費需求，各大商業(yè)銀行針對個人信貸業(yè)務(wù)積極提供與市場相匹配的信貸服務(wù)。個人信貸業(yè)務(wù)不斷發(fā)展帶來巨大利潤的同時，隨之而來的風(fēng)險問題也引人擔(dān)憂，本文即在這種背景下，基于國內(nèi)外學(xué)者在個人信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險領(lǐng)域的研究成果，通過分析個人信貸的相關(guān)理論知識，對其現(xiàn)況與主要風(fēng)險進行分析探討，并為規(guī)避和解決其風(fēng)險問題及更好的發(fā)展個人信貸業(yè)務(wù)提出有效指導(dǎo)。

關(guān)鍵詞：個人信貸業(yè)務(wù);風(fēng)險因素;風(fēng)險防范對策

一、個人信貸業(yè)務(wù)現(xiàn)狀

截止到2020年，全國居民人均可支配收入達32189元，比上年名義增長4.7%，扣除價格因素實際增長2.1%，略低于經(jīng)濟增長率。居民工資性收入穩(wěn)步復(fù)蘇，農(nóng)村居民收入增速高于城鎮(zhèn)居民。同時，個人貸款余額達62.44萬億元，全年增加個人貸款7.87萬億元，個人信貸量呈上升趨勢。雖然商業(yè)銀行在個人貸款業(yè)務(wù)量上取得了較好的成績，但其個人信貸業(yè)務(wù)質(zhì)量還有待提高。根據(jù)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會公布的2020年信貸數(shù)據(jù)顯示，全國銀行業(yè)不良率為 1.91%，相比年初上升 0.05 個百分點;全國不良資產(chǎn)余額為2.7萬億元，比年初增加0.29萬億元。高風(fēng)險帶來高收益，個人信貸業(yè)務(wù)的帶來高收益的同時，不得不讓人防范其高風(fēng)險。我國經(jīng)濟的發(fā)展，不能依靠高風(fēng)險的金融泡沫支撐，而應(yīng)該在防范風(fēng)險中平穩(wěn)、健康發(fā)展。

二、個人信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險存在的原因

（一）從商業(yè)銀行角度進行分析

商業(yè)銀行作為貸款業(yè)務(wù)的重要主體，追求貸款收益的同時，必然也將承擔(dān)高風(fēng)險。同時，貸款審查制度、風(fēng)險識別與預(yù)警制度、經(jīng)營管理模式、以及相關(guān)從業(yè)人員等方面存在的問題，一樣會加大商業(yè)銀行個人信貸業(yè)務(wù)的信貸風(fēng)險。

1、商業(yè)銀行內(nèi)部監(jiān)管制度不完善

目前，我國的商業(yè)銀行信貸管理制度落實不到位，信貸調(diào)查浮于表面，缺乏貸后管理，發(fā)現(xiàn)不良貸款的能力和后續(xù)監(jiān)管能力不夠。同時，部分銀行存在著管理者追逐短期利益，放松對信貸風(fēng)險把控的現(xiàn)象。為追求市場規(guī)模和KPI，不惜降低信貸風(fēng)險審核標(biāo)準(zhǔn)，甚至出現(xiàn)管理層或信貸工作者以權(quán)謀私的現(xiàn)象，部分銀行出現(xiàn)個人抵押房貸款房地產(chǎn)準(zhǔn)入信息造假的現(xiàn)象、出現(xiàn)虛假個人按揭房貸現(xiàn)象，通過虛假按揭貸款，將個人信貸業(yè)務(wù)資金轉(zhuǎn)入房地產(chǎn)企業(yè)這一國家個人信貸業(yè)務(wù)進入行業(yè)。高利益的誘惑下，致使主管人員很難及時發(fā)現(xiàn)風(fēng)險問題，長此以往，必然會給銀行信貸帶來巨大的潛在風(fēng)險問題。由于缺乏內(nèi)部監(jiān)管，包商銀行大量資金被大股東違規(guī)占用，形成逾期，導(dǎo)致包商銀行出現(xiàn)嚴重的信用風(fēng)險。

2、商業(yè)銀行內(nèi)部缺乏風(fēng)險意識

高風(fēng)險帶來高收益的同時，必然會給起來帶來虧損的風(fēng)險，這就要求銀行具備嚴格的風(fēng)險預(yù)警機制。但是，在我國，商業(yè)銀行普遍缺少相應(yīng)的風(fēng)險預(yù)警機制，傳統(tǒng)商業(yè)銀行將風(fēng)險防范的焦點放在貸前風(fēng)險管理上，缺少貸后風(fēng)險管理，比如貸后現(xiàn)金流監(jiān)管、貸后經(jīng)營走訪、貸后清收等方面做的不到位。同時商業(yè)銀行信貸從業(yè)人員普遍缺乏法律相關(guān)知識的培訓(xùn)，甚至部分商業(yè)銀行信貸審批人員也并非法律專業(yè)出身，使得其風(fēng)險識別能力和工作技能無法與信貸審批崗位享適應(yīng)。其次，商業(yè)銀行對國家經(jīng)濟發(fā)展趨勢和發(fā)展現(xiàn)狀缺乏正確的預(yù)判，對國家政策可能理解不到位，缺乏應(yīng)對風(fēng)險的能力，當(dāng)政策改變時，往往無法及時作出相應(yīng)調(diào)整和補救措施，可能會造成損失。

3、銀行從業(yè)人員缺乏法律知識和職業(yè)素養(yǎng)

近些年，不乏爆出某商業(yè)銀行從業(yè)人員泄露客戶信息等新聞，不難看出，不管是商業(yè)銀行還是銀行員工本身，都缺乏法律知識的學(xué)和職業(yè)道德素養(yǎng)的培養(yǎng)。由于信貸流程的方方面面都涉及到客戶隱私、風(fēng)險管理、法律知識等，缺乏法律知識和職業(yè)素養(yǎng)的情況必然會導(dǎo)致信貸風(fēng)險的出現(xiàn)。有些客戶經(jīng)理為了完成銀行安排的KPI考核，盲目追求高收益，故意放低審核標(biāo)準(zhǔn)，甚至與貸款客戶勾結(jié)，進行騙貸，責(zé)任意識之單薄，職業(yè)道德素養(yǎng)之缺失，不僅損害了銀行的利益，更會使銀行員工本身陷入法律制裁的深淵。

（二）從貸款人角度進行分析

1、收入來源具有不確定性和風(fēng)險性

商業(yè)銀行個人信貸業(yè)務(wù)主要分為個人消費貸款和個人經(jīng)營貸款。從商業(yè)銀行分類情況也可以看出商業(yè)銀行個人貸款的還款來源主要依賴于客戶工資收入或中小企業(yè)的經(jīng)營收入。由于收入來源受到多種因素的影響，本身就具有不確定性和風(fēng)險性。特別是發(fā)放給中小企業(yè)和個體工商戶的個人經(jīng)營貸款，更是由于中小企業(yè)抗風(fēng)險能力弱，經(jīng)營風(fēng)險較大，籌資能力較弱，財務(wù)風(fēng)險較大，導(dǎo)致收入不確定性也較大。

2、貸款人缺乏誠信意識

貸款的償還雖然主要依賴于自身償債能力，但也需要關(guān)注貸款人的還款意識。我國尚未建立起健全的社會信用體系，由于政策制度、技術(shù)支持、信息安全等考量，暫時無法實現(xiàn)社會信用信息的互聯(lián)互通，部分貸款人缺乏誠信意識，不重視自己的征信，放任自己征信惡化，故意拖延還款，甚至部分貸款人在貸款過程中存在欺詐行為， 以虛假目的借出貸款，貸后挪用貸款，將貸款運用在高風(fēng)險行業(yè)，比如：賭博、房地產(chǎn)開發(fā)、高利貸等，利用貸款謀取私利，使得貸款信息失真。

（三）從外部環(huán)境進行分析

1、金融環(huán)境競爭激烈

金融業(yè)的高額利潤讓越來越多有實力的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)瞄準(zhǔn)這一市場，比如螞蟻金服、京東金融、百度金融等。而伴隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展，越來越多的消費者愿意使用貸款手續(xù)簡單，審批迅速的互聯(lián)網(wǎng)個人貸款，傳統(tǒng)商業(yè)銀行在夾縫中生存。為了不斷占領(lǐng)市場和不斷加快競爭，商業(yè)銀行也在想方設(shè)法的推出新的個人信貸業(yè)務(wù)吸引新客戶，新個人信貸業(yè)務(wù)可能存在風(fēng)險漏洞，在這種情況下，難免會出現(xiàn)放松風(fēng)險把控和警惕的情況。

2、經(jīng)濟環(huán)境較為復(fù)雜

先是中美貿(mào)易戰(zhàn)，后是新冠疫情的爆發(fā)，這些黑天鵝事件的出現(xiàn)使得抗風(fēng)險能力較弱的中小企業(yè)經(jīng)營環(huán)境惡化，無疑是雪上加霜。各種事件的爆發(fā)，隨之帶來整個經(jīng)濟環(huán)境的變化，比如，中美貿(mào)易戰(zhàn)、疫情等使得沿海外貿(mào)企業(yè)受到巨大打擊，而原先備受冷落的醫(yī)療器械企業(yè)則得到發(fā)展機遇。種種現(xiàn)象都體現(xiàn)了經(jīng)濟環(huán)境的復(fù)雜性，經(jīng)濟環(huán)境的變化也影響著企業(yè)的經(jīng)營狀況和收入能力，給商業(yè)銀行個人信貸業(yè)務(wù)帶來信貸風(fēng)險。

3、法律機制不夠健全

法律制度商業(yè)銀行用來降低風(fēng)險的依據(jù)。由于我國市場經(jīng)濟發(fā)展較晚，法律制度同樣落后于西方發(fā)達國家[1]，這使得我國金融市場發(fā)展受到限制。雖然我國已經(jīng)有了《公司法》《合同法》等，但貫徹執(zhí)行力度不夠，銀行運營法律制度維護自身權(quán)益和降低風(fēng)險的能力不夠。而法律制度缺乏對貸款人進行道德和義務(wù)上的嚴格限制，對商業(yè)銀行信貸保護不夠。

三、風(fēng)險防范策略

（一）加強銀行內(nèi)部監(jiān)控

我國商業(yè)銀行應(yīng)該建立完善的內(nèi)部監(jiān)管制度，同時貫徹落實到位。商業(yè)銀行內(nèi)部應(yīng)該做到權(quán)責(zé)分明，信貸不同職能部門做好本職工作，信貸審批部門和監(jiān)管部門要保持高度獨立性。引入外部審計制度和外部股東制度，讓更多外部力量來進行商業(yè)銀行監(jiān)督，做到內(nèi)部、外部共同監(jiān)督。采取各種方法和手段協(xié)調(diào)銀行內(nèi)外部監(jiān)督、風(fēng)險、利益分配等問題，降低由于利益分配不均造成的風(fēng)險。

（二）提高從業(yè)人員的專業(yè)能力和職業(yè)道德水平

信貸業(yè)務(wù)的復(fù)雜性決定著商業(yè)銀行從業(yè)人員需要不斷補充新知識和新技能，同時需要學(xué)習(xí)相應(yīng)的法律知識，由此不僅能提高自身業(yè)務(wù)水平，更能保護自己的同時維護銀行利益。商業(yè)銀行需要加大對員工風(fēng)險防范培訓(xùn)，通過開展案例教學(xué)、政策學(xué)習(xí)、樹立榜樣先鋒等手段，提高員工風(fēng)險識別能力和職業(yè)道德素養(yǎng)，做到警鐘長鳴。

（三）利用大數(shù)據(jù)等先進互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)等的不斷發(fā)展，越來越多的金融公司、商業(yè)銀行嘗試著將互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)運用到信貸風(fēng)險管理中[2]。在原有現(xiàn)場收集貸款人信息的傳統(tǒng)方法下，通過與中國人民銀行、稅務(wù)機關(guān)、第三方大數(shù)據(jù)企業(yè)等進行合作，可以利用大數(shù)據(jù)技術(shù)，獲取企業(yè)、貸款個人等更為真實的數(shù)據(jù)，與本銀行自有數(shù)據(jù)進行映照對比，提高貸款審核準(zhǔn)確率。同時，利用大數(shù)據(jù)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)建立相對完善的風(fēng)險預(yù)警機制，加強貸后監(jiān)管，提高識別不良貸款的能力。

（四）提高銀行風(fēng)險識別和管控意識

商業(yè)銀行信貸政策的制定需要對我國經(jīng)濟形勢、國家財政貨幣政策等進行充分的分析和把控，把信貸利率制定在合理的區(qū)間內(nèi)，通過各種手段減少由于國家政策變動帶來的風(fēng)險。積極配合國家相關(guān)經(jīng)濟政策，將貸款投放在國家鼓勵支持的領(lǐng)域，嚴厲把控個貸業(yè)務(wù)的各個環(huán)節(jié)，建立完善的貸款審批監(jiān)督制度。

（五）加強對貸款企業(yè)和個人的資信狀況的審核

商業(yè)銀行應(yīng)加強對企業(yè)和貸款人的信息搜集能力和識別能力。不僅要了解企業(yè)的財務(wù)狀況、經(jīng)營情況，更要通過收集企業(yè)納稅情況、水電費等有據(jù)可依的信息來進行佐證，交叉檢驗提高信息真實性。同時，更要從多方了解貸款人的品質(zhì)和素養(yǎng)，減少惡意拖欠貸款、騙貸等情況的出現(xiàn)。全面提高貸款人的質(zhì)量和貸款調(diào)查水平，從而降低個貸業(yè)務(wù)信用風(fēng)險。嚴格執(zhí)行貸款審批制度，將信貸質(zhì)量納入到業(yè)績考評中去，減少出現(xiàn)為了追求短期利益而忽視風(fēng)險把控的現(xiàn)象。

（六）嚴格落實貸款審查制度

在貸款審批之前，要對貸款人的還款能力和還款意愿進行全面的調(diào)查，確定其貸款目的是否符合貸款申請要求。其次，應(yīng)該對授權(quán)審批制度進行完善和監(jiān)督，對審批流程和審批授權(quán)的合法合理性進行審查，不斷完善相關(guān)制度。最后，可以適當(dāng)調(diào)整貸款流程，增強客戶經(jīng)理對貸款風(fēng)險所負擔(dān)的責(zé)任。

（七）企業(yè)和貸款人應(yīng)該負起相應(yīng)責(zé)任

部分個人經(jīng)營貸款造成信用風(fēng)險的主要原因就是企業(yè)經(jīng)營不善。企業(yè)經(jīng)營者和貸款人加強對企業(yè)財務(wù)狀況、經(jīng)營情況的管理，不斷增強盈利能力和提高收入水平。同時，貸款人應(yīng)明白，誠信是立人之本，是企業(yè)發(fā)展之基礎(chǔ)，誠信一旦缺失，即使能得到短期利益，但也失去了長期發(fā)展的根基，終將得不償失。

（八）深化金融體制改革、完善相關(guān)法律制度

法律是商業(yè)銀行和債務(wù)人維護自身權(quán)益的最后保障，只有不斷建立健全我國相關(guān)法律制度，才能讓企業(yè)能夠在公平公正的經(jīng)濟環(huán)境中不斷發(fā)展壯大，才能讓借貸關(guān)系更加和諧，才能讓金融環(huán)境更加平穩(wěn)健康發(fā)展。一個健康的金融環(huán)境才能促進我國經(jīng)濟不斷長久發(fā)展。

總結(jié)

商業(yè)銀行對我國金融業(yè)的發(fā)展起到了不可磨滅的作用，但是我們也應(yīng)當(dāng)看到商業(yè)銀行個貸業(yè)務(wù)存在的風(fēng)險。居民杠桿率上升主要源自房貸、消費貸、信用卡透支增長，但有一部分實際上是個體工商戶經(jīng)營性貸款，對此要客觀甄別、合理評估。同時，也要高度警惕居民杠桿率過快上升的透支效應(yīng)和潛在風(fēng)險，不宜依賴消費金融擴大消費。面對個貸業(yè)務(wù)得到不斷發(fā)展的現(xiàn)狀，一方面我們要承認，商業(yè)銀行對我國金融業(yè)的發(fā)展起到的不可磨滅的作用，另一方面我們也應(yīng)當(dāng)看到商業(yè)銀行個貸業(yè)務(wù)存在的風(fēng)險。所以本文在對我國商業(yè)銀行個人信貸業(yè)務(wù)現(xiàn)狀進行分析后，對商業(yè)銀行個貸業(yè)務(wù)風(fēng)險產(chǎn)生的原因進行探索，在此基礎(chǔ)上，初步提出了相應(yīng)的風(fēng)險防范措施和改進意見。

參考文獻：

[1] 單松. 商業(yè)銀行貸款風(fēng)險的成因與對策研究[J]. 經(jīng)濟研究參考， 2013， 2499（11）： 56-61.

[2] 張晨，萬相昱. 大數(shù)據(jù)背景下個人信用評估體系建設(shè)和評估模型構(gòu)建_張晨[J]. 征信， 2019， 37（10）： 66-71.

作者簡介：

李宜瑾，（1993.4-），女，河南省漯河市人，上海理工大學(xué)管理管理學(xué)院學(xué)生，研究方向：工商管理。