互聯網金融背景下河南省小微企業融資難融資貴問題對策研究方案

符路路 趙晴

摘 要：河南省內的小微企業近年來蓬勃發展，在增加就業、推動經濟增長等方面具有不可替代的作用。然而小微企業融資難、融資貴的問題仍然凸顯，并已經成為其發展過程中的最大障礙。互聯網金融的產生和飛速發展為破解小微企業融資難、融資貴提出了前所未有的機遇，因此進行互聯網金融背景下河南省小微企業融資難融資問題的對策研究，對促進河南省經濟穩定運行、增加就業機會具有重大的現實意義與理論意義。

關鍵詞：小微企業;融資難;融資貴;互聯網金融;機遇;挑戰

一、引言

據統計，2021年，河南科技型小微企業的數量達到了將近29000家，為80%的城鎮人口提供了就業機會。但是小微企業的資金缺口仍然非常大，有相當多的小微企業無法獲得貸款，融資難，融資貴制約了小微企業的發展，成為了其發展的瓶頸。雖然互聯網金融為小微企業融資提供了一個高效透明的快速通道，但在發展中也存在著阻力。

二、河南省小微企業融資現狀

2020年末，全國有貸款的小微企業戶數已達到2573萬戶，同比增加1.21%，河南省中小微企業有54.05萬家，增長2.13%，河南省各項貸款余額6.2億元，企業的信用貸款余額增加41%，但目前國際經濟形勢低迷，經濟發展受到嚴重阻礙，為提高經濟發展，構建新發展格局，需加大對企業的投資力度。

河南省中小微企業經營規模不大，可抵押融資物較少，同時銀行在對其進行放貸時為降低融資風險需要對企業的資金、還款能力等提前查驗，增加了征信成本;因其自身財力有限，金融機構借貸時會借以增加貸款利率;此外，雖然河南省出臺了一些政策，但是政策任務實施的滯后等仍然存在很嚴重的問題，這都使小微企業的融資信貸更加艱難。

三，河南省小微企業融資難，融資貴的主要原因

1，信息不對稱

河南省小微企業和當地銀行等相關金融機構之間的信息方面的資源不能做到完全共享。一方面，會使得銀行對小微企業的內部運行以及財務狀況等信息不能做到完全了解和信任，小微企業由于自身啟動資金有限，信用等級往往不是特別高，銀行等金融機構對小微企業的總體資質審核的評價結果可能達不到取得貸款的要求;另一方面，由于小微企業不了解銀行等金融機構的貸款申請流程，審查機制，以及可以咨詢的相關人員等一系列信息不對稱引起的派生問題，導致了小微企業貸款困難。

2，融資渠道狹窄

大部分小微企業由于處在企業發展過程的萌芽期，需要大量的資金以供企業內部周轉和擴大規模和市場，但我們通過實地咨詢和研究發現：現實中依然有很多小微企業是以傳統的借貸和放款的融資模式為主要融資渠道，雖然傳統的借貸與放款融資渠道安全性比較高，但具體實施流程繁瑣，而且它審批的時間跨度相當大，增強了小微企業融資借貸的風險性，因為小微企業能貸款的渠道就比較狹窄。

3，小微企業的人才流失比較嚴重

河南省內很多小微企業的一個共同的弊端是人才流失嚴重。一方面，河南省是我國的人口大省，人口眾多使得人才資源市場過于擁擠，工作的競爭壓力過大，河南省內職場之間的惡性競爭增大，員工處境艱難;另一方面，小微企業流動資金有限且市場競爭力不夠高，實力不夠雄厚，可供周轉的資金比較少，給予員工的工資就比較少。

四， 互聯網金融背景下河南省小微企業 融資難融資貴問題解決方案

1，接入第三方企業云信用評估

接入權威的第三方信用評估可以更好的解決小微企業信息不對稱的問題。我國大型科技企業如阿里巴巴旗下的螞蟻金服，百度旗下的小滿金融，京東旗下的京東金融等他們都可以通過人工智能，大數據分析等金融科技手段，對企業的購買能力、生產能力、管理能力、消費能力、消費習慣等進行智能分析得出企業的相關金融信息，并將此信息導入工商局和公安系統的數據庫中，最后綜合計算得出企業的信用評估等級。此信息包括了企業未來的發展潛力，盈利能力，貸款后的付款能力等一系列科學的評估指標。

2，擴大融資渠道，增加互聯網金融融資

相比于傳統的融資貸款模式，互聯網金融放貸時間短，獲取資金會更快。互聯網由于大企業征信好，從銀行借款較為簡單。所以當小微企業創立初期，可以選擇以互聯網金融融資為主，銀行等金融機構融資為輔的方式來慢慢擴大企業規模，等到企業擴大到一定規模時，便將融資方式轉變為金融機構融資為主，互聯網金融融資為輔的方式，二者無縫銜接，科學地助力小微企業發展。

3，嘗試推進員工持股改革

由于企業規模小，生產力低等原因導致河南省小微企業無法留住人才，而推進員工持股后可以刺激員工的工作積極性，可以減少員工跳槽的情況，非常有利于小微企業的高質量發展，提高員工的工作效率和參與度，改善公司治理水平。還可以通過員工持股購買股權的方式進行一輪企業融資，從而擴大企業生產規模，使企業發展的更好。

四 結語

綜上所述，傳統融資模式具有融資成本高，融資渠道窄與信貸支持不足的問題導致小微企業融資難，而互聯網金融行業的發展為小微企業極大緩解了這一難題，有了資金的支持，可以促使河南省小微企業的快速發展。

參考文獻：

[1]王右文.金融科技背景下小微企業融資模式創新[A].金融理論與實踐，2021（8）：41-48.

[2]劉蕓，朱瑞博.互聯網金融、小微企業融資與征信體系深化[A].征信體系建設，2014（2）：31-35.

作者簡介：符路路（1999.10-）女，漢族，河南省周口市，本科生，物流管理專業