中國人從何時開始往銀行存錢

錢莊和票號的存款利用

在中國出現現代銀行機構之前，票號幾乎壟斷了中國的國內匯款業務，除了正常的匯費外，匯款業務還為票號提供了持有大量流動資金的機會。票號不用為這些流動資金支付利息，但可以用來發放貸款。票號手里掌握著這些資金，很少注意吸收其他來源的存款也就不足為奇了。

中國金融市場中的另一股力量錢莊也忽視吸收公眾存款，因為它們可以廉價地從其他渠道獲得大筆資金，其中之一就是票號。

另外，錢莊還能獲得地方政府的資金，并能從外資銀行獲得了大量的“拆借”貸款。上海幾乎每一家錢莊都從外資銀行獲得往往是其自有資本4～5倍的“拆借”。在這些資金的支持下，錢莊并不認為吸收存款是生死攸關的事情。

從政府到大眾

與票號和錢莊不同的是，近代華資銀行將存款視為生命線。引入銀元和銀兩的組合賬戶是現代華資銀行吸引客戶和存款的重要手段之一。

1910年，清政府頒布了《幣制則例》，規定銀元為中國的標準貨幣。然而，錢莊與外資銀行進行的所有金融交易仍然用銀兩計算，這種復雜的系統給錢莊提供了一個壓榨客戶的好機會。一位顧客在一家錢莊只能開銀兩賬戶。由于實際付款是用銀元支付，客戶在付賬時不得不從錢莊購買銀元。銀元與銀兩互相兌換，客戶都必須支付比正常匯率高出25%的傭金。此外，錢莊直到上世紀20年代末才對客戶的活期存款支付利息。這一制度明顯提高了商業交易成本，剝削了客戶，抑制了老百姓的存款。

這一傳統被以上海商業儲蓄銀行為先驅的近代華資銀行所打破。從一開始，上海商業儲蓄銀行就在其章程中宣布，存款人可以開立銀兩賬戶或銀元賬戶，或同時開立這兩種賬戶，該行向這兩種賬戶支付利息。銀元賬戶作為一種全新的做法為該行贏得了良好的聲譽，大大增加了客戶和存款。此后不久，所有現代華資銀行都效仿該行。

各大華資銀行利用一切可能的手段使人們相信，如果在銀行的指導下使儲蓄發揮作用并賺取利息，他們將獲得好處。它們在報紙、雜志和其他地方做廣告，使人們了解儲蓄的好處和儲蓄的方法。

到上世紀20年代初，其他類型的儲蓄賬戶，如“退休儲蓄”“婚姻儲蓄”“嬰兒儲蓄”“士兵儲蓄”等都由這些華資銀行引入。1921年，這些銀行的存款總額中只有3%來自儲蓄賬戶;到1936年，儲蓄存款占這些華資銀行存款總額的24%。考慮到當時中國資本的稀缺性，存款業務非常成功地為這些銀行的貸款業務提供了大量資金。