互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀、問(wèn)題及對(duì)策

李亞碩

互聯(lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)相融合的新興領(lǐng)域，目前呈現(xiàn)出蓬勃發(fā)展的態(tài)勢(shì)。本文先是詳細(xì)描述了互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展特征與現(xiàn)狀，并對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過(guò)程中存在的風(fēng)險(xiǎn)與問(wèn)題進(jìn)行了分析，接著針對(duì)存在的問(wèn)題，提出了一些合理化的建議和對(duì)策，為其持續(xù)健康發(fā)展奠定了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展方興未艾，其自身具有普惠性，成本低，高效便捷的特點(diǎn)，對(duì)緩解信息不對(duì)稱的作用發(fā)揮越來(lái)越明顯。但是，發(fā)展過(guò)程中也有風(fēng)險(xiǎn)。因此，準(zhǔn)確認(rèn)識(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展規(guī)律，以推動(dòng)其持續(xù)健康發(fā)展，成為研究的重要課題。

物聯(lián)網(wǎng)云計(jì)算大數(shù)據(jù)等信息技術(shù)的發(fā)展奠定了互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的基礎(chǔ)

近年來(lái)，國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)飛速發(fā)展，其網(wǎng)絡(luò)、終端、客戶群體等數(shù)量較為龐大，為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展起到了巨大的推動(dòng)作用。2020年移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)用戶達(dá)到8.4億戶。騰訊、百度、阿里等公司的大數(shù)據(jù)服務(wù)器眾多，而且數(shù)據(jù)存儲(chǔ)能力位居國(guó)內(nèi)前列。在這樣的大環(huán)境下，互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展呈現(xiàn)出井噴狀態(tài)，基礎(chǔ)設(shè)施非常完備，滲透到了各個(gè)領(lǐng)域，尤其是在金融領(lǐng)域得到了迅速發(fā)展，產(chǎn)生了新興產(chǎn)物——互聯(lián)網(wǎng)金融。其特點(diǎn)就是：一是方便快捷高效，擁有良好的客戶體驗(yàn)。比如，近年來(lái)，支付寶開(kāi)發(fā)利用得到了廣大網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)者的喜愛(ài)，主要得益于它的支付快捷，給用戶帶來(lái)了前所未有的體驗(yàn)。這些給支付寶帶來(lái)了巨大的收益；二是積累龐大的用戶資源。這部分群體是消費(fèi)的主體。特別是在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域中，有很好的“羊群效應(yīng)”，產(chǎn)生巨大的效益。比如，余額寶的發(fā)展就是鮮明的例子。三是個(gè)性化特點(diǎn)滿足用戶需求。互聯(lián)網(wǎng)金融具有操作成本低、服務(wù)快捷、精準(zhǔn)定位用戶等特點(diǎn)，這些都是傳統(tǒng)金融所達(dá)不到的。

互聯(lián)網(wǎng)金融彌補(bǔ)了傳統(tǒng)金融與社會(huì)融資之間的空白

從融資對(duì)象來(lái)看，相比于大企業(yè)、國(guó)有企業(yè)，中小企業(yè)、“三農(nóng)”等社會(huì)群體面臨融資難、融資貴的問(wèn)題。從投資渠道來(lái)看，股票、債券、期權(quán)等產(chǎn)品受眾群體大多是大額投資者，而且門檻還很高；而對(duì)于擁有閑散資金的群體來(lái)講，面臨“投資無(wú)門”的困境，找不到與自己需求相匹配的理財(cái)產(chǎn)品或者理財(cái)渠道，這就導(dǎo)致他們將資金拿在手里，或者存進(jìn)銀行作為儲(chǔ)蓄存款，而收益僅僅是微薄的利息。從金融服務(wù)的領(lǐng)域來(lái)看，目前大多仍是較為發(fā)達(dá)的大城市，并且競(jìng)爭(zhēng)比較大，而深入鄉(xiāng)鎮(zhèn)的金融機(jī)構(gòu)較少，服務(wù)類型簡(jiǎn)單，理財(cái)甚至處于空白。

互聯(lián)網(wǎng)金融則憑借自身的門檻低、成本低、服務(wù)便捷的獨(dú)特優(yōu)勢(shì)彌補(bǔ)了以上這些金融服務(wù)的空白。比如，余額寶則憑借自身特點(diǎn)產(chǎn)生了普惠效益，1元起便可投資，這種方式十分接地氣，直接顛覆了其他那些千元、萬(wàn)元起步的投資方式。互聯(lián)網(wǎng)金融滿足了低收入群體的需求，融入了他們的生活。

互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展像一把“雙刃劍”，既要看到高效便利的一面，也要看到充滿風(fēng)險(xiǎn)、技術(shù)不穩(wěn)定的一面，安全性對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展尤為重要。

互聯(lián)網(wǎng)金融存在高風(fēng)險(xiǎn)性

互聯(lián)網(wǎng)自身具有軟硬件方面的風(fēng)險(xiǎn)，而且網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)傳播速度快、覆蓋面廣。比如，網(wǎng)絡(luò)病毒的不斷演化升級(jí)，對(duì)網(wǎng)站服務(wù)器攻擊比較頻繁，網(wǎng)絡(luò)安全備受關(guān)注。目前，網(wǎng)絡(luò)詐騙也是廣泛存在、層出不窮。虛假的金融網(wǎng)站可以說(shuō)是多得驚人。網(wǎng)絡(luò)預(yù)防和保護(hù)性較低。互聯(lián)網(wǎng)金融公司小而雜，防護(hù)水平低，缺少大量技術(shù)人才，大多公司沒(méi)有系統(tǒng)的災(zāi)備。這些風(fēng)險(xiǎn)直接導(dǎo)致系統(tǒng)崩潰、信息泄露和資金虧損。目前，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展仍處于初級(jí)階段，在發(fā)展過(guò)程中產(chǎn)生了非法吸收公眾存款、違規(guī)運(yùn)營(yíng)、虛設(shè)標(biāo)的等問(wèn)題。隨著信息技術(shù)的不斷推進(jìn)，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)交叉疊加。

互聯(lián)網(wǎng)金融存在信息泄露風(fēng)險(xiǎn)

數(shù)據(jù)是互聯(lián)網(wǎng)金融的重要信息。而保護(hù)好這些信息對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展至關(guān)重要。互聯(lián)網(wǎng)金融數(shù)據(jù)涉及個(gè)人信息非常廣，包括身份信息、資產(chǎn)、征信數(shù)據(jù)、消費(fèi)數(shù)據(jù)等，在信息搜集、交易、儲(chǔ)存等過(guò)程中都可能存在泄露風(fēng)險(xiǎn)。特別是客戶個(gè)人銀行卡信息、信用卡安全碼等，容易被利用造成資金損失。因此，目前，互聯(lián)網(wǎng)金融信息保護(hù)有欠缺。從將來(lái)發(fā)展方向來(lái)說(shuō)，互聯(lián)網(wǎng)金融公司不斷提高市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，會(huì)不斷提高信息獲取技術(shù)水平，精準(zhǔn)掌握客戶信息，這樣對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融信息保護(hù)壓力也會(huì)增大。

互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管難度較大

與傳統(tǒng)的金融相比，互聯(lián)網(wǎng)金融更加具有開(kāi)放性、創(chuàng)新性，創(chuàng)新產(chǎn)品很多，業(yè)務(wù)種類也非常多，經(jīng)營(yíng)區(qū)域很廣。互聯(lián)網(wǎng)金融公司可能參與各種金融業(yè)務(wù)。比如，支付寶業(yè)務(wù)種類包括支付（花唄等）、網(wǎng)貸（借唄等）、理財(cái)（余額寶等基金）、保險(xiǎn)（相互寶等）等，還有芝麻信用等業(yè)務(wù)。互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)容易擴(kuò)散，引發(fā)群體性恐慌，甚至造成系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。這些風(fēng)險(xiǎn)會(huì)給互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管帶來(lái)諸多挑戰(zhàn)。

針對(duì)以上的問(wèn)題，可以看出互聯(lián)網(wǎng)金融是一把雙刃劍，應(yīng)當(dāng)取其精華去其糟粕。要及時(shí)發(fā)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的優(yōu)勢(shì)，彌補(bǔ)其發(fā)展的不足。要推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融的持續(xù)健康發(fā)展，不僅要尊重市場(chǎng)規(guī)律，不斷推進(jìn)創(chuàng)新，更加加強(qiáng)金融監(jiān)管，堅(jiān)決守住不發(fā)生系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的底線。因此，需要注重問(wèn)題思維，有什么問(wèn)題就解決什么問(wèn)題，維護(hù)良好的金融環(huán)境。

重點(diǎn)開(kāi)展中小微企業(yè)等普惠金融服務(wù)

在金融市場(chǎng)中，在解決中小微企業(yè)等融資貴融資難的問(wèn)題上，采取了不少有利的舉措，但是效果不夠明顯。這就需要進(jìn)一步明確互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)中小微企業(yè)、“三農(nóng)”等群體的發(fā)展定位，為其提供政策扶持。要加強(qiáng)金融監(jiān)管，采用負(fù)面清單監(jiān)管。重點(diǎn)針對(duì)防范系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，明確底線，科學(xué)防范，早識(shí)別、早預(yù)警、早發(fā)現(xiàn)、早處置，完善金融安全防線和應(yīng)急處置機(jī)制，堅(jiān)決打擊非法集資等金融問(wèn)題。為互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)提供支持，放寬不必要的限制。對(duì)中小微企業(yè)和“三農(nóng)”等金融機(jī)構(gòu)，給予稅收優(yōu)惠政策支持。

注重互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)研發(fā)和人才培養(yǎng)

無(wú)論是傳統(tǒng)金融還是互聯(lián)網(wǎng)金融都受到國(guó)外的信息技術(shù)的制約。這就需要重視互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)科研開(kāi)發(fā)，不斷進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新，加大科研投入，提高加密等信息技術(shù)以提高安全防護(hù)等級(jí)，提升風(fēng)控水平，為互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展提供技術(shù)保障。不僅是互聯(lián)網(wǎng)金融公司還是監(jiān)管部門，加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融復(fù)合型人才的培養(yǎng)，建議高等院校增設(shè)互聯(lián)網(wǎng)金融類學(xué)科；同時(shí)，加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的從業(yè)人員培訓(xùn)，應(yīng)把互聯(lián)網(wǎng)金融列入教育培訓(xùn)的內(nèi)容，普及互聯(lián)網(wǎng)金融基礎(chǔ)知識(shí)，不斷探索互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展規(guī)律；吸引國(guó)內(nèi)外高科技人才，推動(dòng)高素質(zhì)的互聯(lián)網(wǎng)金融隊(duì)伍建設(shè)。

運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管

科技是第一生產(chǎn)力，但是科技創(chuàng)新并非一蹴而就，而是會(huì)面臨很多的困難去攻克。例如，路口的紅綠燈監(jiān)控系統(tǒng)很好地維護(hù)了交通秩序，而且對(duì)違章違法行為也能有效處理。互聯(lián)網(wǎng)金融所有的業(yè)務(wù)立足網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，都是有跡可循的。解決互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)營(yíng)與監(jiān)管的問(wèn)題，需要明確各個(gè)部門單位的職能，形成金融監(jiān)管力量。基于互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的準(zhǔn)入和退出，網(wǎng)站備案和網(wǎng)絡(luò)接入是有效的金融監(jiān)管的手段。網(wǎng)站備案應(yīng)是金融管理部門在先，互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)主管備案在后。在互聯(lián)網(wǎng)金融公司運(yùn)用過(guò)程中的監(jiān)管仍有空白。應(yīng)當(dāng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融日常經(jīng)營(yíng)行為進(jìn)行定期檢查，如資金流量和流向的準(zhǔn)確監(jiān)測(cè)。當(dāng)然，在這個(gè)過(guò)程中，可以采用第三方監(jiān)管機(jī)構(gòu)進(jìn)行監(jiān)管。對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融的事后監(jiān)管，缺乏有效的處置機(jī)制。金融監(jiān)管部門應(yīng)當(dāng)明確處置違法違規(guī)行為，提出明確的懲處依據(jù)。互聯(lián)網(wǎng)金融主管部門負(fù)責(zé)追本溯源，尋找證據(jù)，依法對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融公司取消網(wǎng)站備案或者禁止網(wǎng)絡(luò)接入。

健全完善制度夯實(shí)基礎(chǔ)

非法互聯(lián)網(wǎng)金融公司出現(xiàn)非法集資，最后出現(xiàn)跑路、暴雷等問(wèn)題，實(shí)際上與自身工作經(jīng)營(yíng)不善、基礎(chǔ)不扎實(shí)、制度不完善有關(guān)。應(yīng)該對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的各個(gè)環(huán)節(jié)進(jìn)行完善有關(guān)制度。要采用實(shí)名認(rèn)證，采用更為嚴(yán)格的加密手段，比如推行刷臉技術(shù)、指紋識(shí)別技術(shù)等手段。規(guī)范電子合同，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融公司與客戶的電子合同，要嚴(yán)格把關(guān)，層層審核，以客戶利益至上為原則，堅(jiān)決杜絕侵犯客戶合法利益的條目，取締隱性侵權(quán)條款。做好數(shù)據(jù)備份是關(guān)鍵。很多時(shí)候，非法集資跑路前，先對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行滅失、銷毀，要針對(duì)這個(gè)環(huán)節(jié)進(jìn)行嚴(yán)格備份，要通過(guò)層層審核的途徑盡量保護(hù)數(shù)據(jù)。要加大對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融違法違規(guī)行為的懲處。支持地方因地制宜發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融，防止盲目發(fā)展，造成資源過(guò)度浪費(fèi)，影響經(jīng)濟(jì)社會(huì)高質(zhì)量發(fā)展進(jìn)程。

（中國(guó)建設(shè)銀行股份有限公司北京市分行）

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