農(nóng)業(yè)生物資產(chǎn)浮動(dòng)抵押融資模式研究
—— 以楊凌農(nóng)商行生豬資產(chǎn)抵押融資試點(diǎn)項(xiàng)目為例

◎羅劍朝 魏立乾 梅冰菁

農(nóng)業(yè)生物資產(chǎn)浮動(dòng)抵押融資試點(diǎn)背景與意義

當(dāng)前，我國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)發(fā)展薄弱，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體融資手段缺乏、抵押物及擔(dān)保人缺失等，導(dǎo)致農(nóng)村存在嚴(yán)重的“貸款難、抵押難、擔(dān)保難”問題。除此之外，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)對(duì)涉農(nóng)貸款投放十分謹(jǐn)慎，貸款期限短、審批手續(xù)較繁瑣、貸款額度較小，難以滿足現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)生產(chǎn)性融資需要，“融資難、融資貴、融資慢”問題依然存在，“三農(nóng)”信貸供需失衡矛盾日益突出，直接影響農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化和農(nóng)民收入水平的提高（林樂芬、法寧，2015；譚洪業(yè)，2018）。為了進(jìn)一步降低農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者的融資門檻，有效發(fā)揮金融對(duì)農(nóng)村地區(qū)的支持作用，拓寬抵質(zhì)押物融資渠道，不僅需要進(jìn)一步加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)對(duì)“三農(nóng)”的資金投入力度，更需要進(jìn)一步促進(jìn)農(nóng)村生物資產(chǎn)產(chǎn)權(quán)“資本化”，尋找抵（質(zhì)）押品拓展、替代機(jī)制進(jìn)行金融創(chuàng)新（羅鵬，2015），因此，創(chuàng)新性地探索農(nóng)業(yè)生物資產(chǎn)抵押融資模式迫在眉睫。

農(nóng)業(yè)生物資產(chǎn)是所有者擁有或控制的生物資源，主要指活體動(dòng)物和植物，該資產(chǎn)預(yù)期會(huì)給所有者帶來收入流，是規(guī)模農(nóng)戶、家庭農(nóng)場(chǎng)、農(nóng)民合作社、涉農(nóng)中小企業(yè)等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體除土地之外的主要資產(chǎn)（高文麗，2012；Fleisig,2006）。2018年10月，國(guó)務(wù)院《關(guān)于進(jìn)一步支持楊凌農(nóng)業(yè)高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)示范區(qū)發(fā)展若干政策的批復(fù)》（國(guó)函〔2018〕133號(hào)）提出探索農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)與金融合作的有效形式，開展大型農(nóng)機(jī)具、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)設(shè)施、農(nóng)林畜牧生物資產(chǎn)抵押貸款業(yè)務(wù)。目前，在農(nóng)業(yè)農(nóng)村部2018年金融支農(nóng)試點(diǎn)項(xiàng)目支持下，楊凌農(nóng)村商業(yè)銀行（簡(jiǎn)稱“楊凌農(nóng)商行”）全面激活規(guī)模化種養(yǎng)殖戶手中的核心資產(chǎn)，將種公豬、能繁母豬以及養(yǎng)殖圈舍等資產(chǎn)納入抵押范圍，試點(diǎn)探索農(nóng)業(yè)生物資產(chǎn)浮動(dòng)抵押融資模式，提高了新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體信貸可得性和覆蓋面，有效緩解了融資困難并取得一定成效。

此次試點(diǎn)推出農(nóng)業(yè)生物資產(chǎn)浮動(dòng)抵押融資新產(chǎn)品，豐富和拓展了現(xiàn)有農(nóng)業(yè)信貸抵押物范圍，促進(jìn)了農(nóng)村產(chǎn)權(quán)資本化。對(duì)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體和涉農(nóng)中小企業(yè)而言，實(shí)施農(nóng)業(yè)生物資產(chǎn)浮動(dòng)抵押融資，提高了信貸可得性和覆蓋面，有助于緩解“三農(nóng)”“融資難、融資貴、融資慢”難題。通過持續(xù)穩(wěn)定的資金供給，能夠促進(jìn)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體高質(zhì)量發(fā)展。對(duì)楊凌農(nóng)商行而言，開展農(nóng)業(yè)生物資產(chǎn)浮動(dòng)抵押融資試點(diǎn)，有助于提高涉農(nóng)貸款投放比重，擴(kuò)大農(nóng)商行市場(chǎng)份額，提高服務(wù)客戶的貸款滿意度，通過農(nóng)戶信用評(píng)級(jí)體系的完善和農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)檔案的建立，豐富信貸產(chǎn)品種類，降低不良貸款率，提高經(jīng)營(yíng)效益。全面總結(jié)本次試點(diǎn)經(jīng)驗(yàn)，不但有助于修改、完善抵押物融資管理辦法，總結(jié)出“可復(fù)制、易推廣、廣覆蓋”的農(nóng)業(yè)信貸抵押模式并推廣，而且能為其它地區(qū)同類金融機(jī)構(gòu)有效支持鄉(xiāng)村振興提供經(jīng)驗(yàn)借鑒。

農(nóng)業(yè)生物資產(chǎn)浮動(dòng)抵押融資進(jìn)展、效果與存在問題

農(nóng)業(yè)“融資難、融資貴、融資慢”的根本原因在于新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體沒有過硬和充足的、能夠滿足金融機(jī)構(gòu)要求的抵押擔(dān)保物來進(jìn)行融資。楊凌農(nóng)商行主要做法是：將種公豬、能繁母豬、肉牛等價(jià)值相對(duì)固定的生物資產(chǎn)作為抵押物為養(yǎng)殖戶進(jìn)行融資；將農(nóng)用地使用權(quán)及養(yǎng)殖圈舍等固定資產(chǎn)納入抵押物范圍，全面激活規(guī)模化種養(yǎng)殖戶手中的核心資產(chǎn)（育肥豬等）；利用信息技術(shù)手段，對(duì)農(nóng)業(yè)生物資產(chǎn)和農(nóng)業(yè)設(shè)施建立數(shù)據(jù)庫，進(jìn)行跟蹤記錄和監(jiān)管；引進(jìn)耳標(biāo)、芯片、電子圍欄、GPS定位追蹤系統(tǒng)等現(xiàn)代信息技術(shù)，探索農(nóng)業(yè)生物資產(chǎn)、農(nóng)業(yè)設(shè)施所有權(quán)與養(yǎng)殖場(chǎng)地相分立的“技防＋人防”資產(chǎn)保全手段；運(yùn)用計(jì)算機(jī)模擬農(nóng)業(yè)生物資產(chǎn)生長(zhǎng)軌跡和生長(zhǎng)趨勢(shì)，利用“動(dòng)態(tài)估值＋浮動(dòng)抵押”的方式精準(zhǔn)估值，充分保障足額融資；構(gòu)建“政（府）銀（行）保（險(xiǎn)）農(nóng)（經(jīng)營(yíng)主體）平（臺(tái)）”五方聯(lián)動(dòng)的新機(jī)制，有效降低經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)和信貸風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)生物資產(chǎn)抵押價(jià)值全面實(shí)現(xiàn)。

（一）試點(diǎn)進(jìn)展

農(nóng)業(yè)生物資產(chǎn)浮動(dòng)抵押融資項(xiàng)目獲批后，楊凌農(nóng)商行與神州數(shù)碼技術(shù)團(tuán)隊(duì)、西北農(nóng)林科技大學(xué)、內(nèi)蒙古農(nóng)業(yè)大學(xué)、人保財(cái)險(xiǎn)、中航安盟、平安財(cái)險(xiǎn)等多方組成研發(fā)團(tuán)隊(duì)，分析生豬生產(chǎn)及價(jià)值規(guī)律，實(shí)時(shí)、動(dòng)態(tài)對(duì)生物資產(chǎn)精準(zhǔn)估值，在“生物資產(chǎn)價(jià)值評(píng)估模型”、大數(shù)據(jù)技術(shù)分析平臺(tái)、抵押物科技化監(jiān)管等多方面進(jìn)展順利，經(jīng)過精準(zhǔn)計(jì)量、公允估值、科技風(fēng)控、動(dòng)態(tài)抵押等一系列創(chuàng)新，使新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體獲得足額融資，浮動(dòng)保險(xiǎn)充分保障了種養(yǎng)殖戶利益。截至目前，一期試點(diǎn)工作取得了一定的進(jìn)展（見表1）。

從表1可以看出，截至2020年4月14日，楊凌農(nóng)商行通過發(fā)起設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行成功發(fā)放6筆試點(diǎn)貸款，包括2筆企業(yè)貸款和4筆個(gè)體戶貸款，共抵押生豬56264頭，豬的品種都是外三元，養(yǎng)殖模式多為自繁自養(yǎng)，貸款用途是購買疫苗、飼料、仔豬等。其中，生物資產(chǎn)總價(jià)值為27256.72萬元，總授信額度6443.7萬元，當(dāng)前用信額度6205萬元，同時(shí)實(shí)現(xiàn)浮動(dòng)保額全覆蓋。貸后管理按計(jì)劃正常進(jìn)行，銀行、保險(xiǎn)、貸戶各方有機(jī)聯(lián)動(dòng)，實(shí)時(shí)反饋信息。楊凌本香農(nóng)業(yè)有限公司獲得經(jīng)濟(jì)收入6863.5萬元，繳納保費(fèi)30萬元。在養(yǎng)殖過程中7頭育肥豬出現(xiàn)意外死亡，中國(guó)人保賠付了4800元，保險(xiǎn)賠付率平均達(dá)到65%以上。隨著楊凌農(nóng)商行成功在“全國(guó)市場(chǎng)監(jiān)管動(dòng)產(chǎn)抵押系統(tǒng)”平臺(tái)上測(cè)試抵押登記生物資產(chǎn)，說明農(nóng)業(yè)生物資產(chǎn)抵押登記難題已經(jīng)攻克，農(nóng)業(yè)生物資產(chǎn)評(píng)估技術(shù)也在不斷改進(jìn)，其中生物資產(chǎn)動(dòng)態(tài)評(píng)估模型——生豬1.0版本設(shè)計(jì)完成（見圖1）。

神州數(shù)碼生物資產(chǎn)動(dòng)態(tài)估值系統(tǒng)l.0版本已搭建成功，并持續(xù)更新完善平臺(tái)數(shù)據(jù)內(nèi)容。通過使用電子圍欄、電子耳標(biāo)、攝像監(jiān)控系統(tǒng)等對(duì)豬的不同生長(zhǎng)階段進(jìn)行安裝調(diào)試檢測(cè)，將生長(zhǎng)數(shù)據(jù)輸入大數(shù)據(jù)模型后建立生豬資產(chǎn)評(píng)估模型，并將評(píng)估結(jié)果反饋給楊凌農(nóng)商行和保險(xiǎn)公司，便于兩者確定貸款額度和保險(xiǎn)額度。同時(shí)，生物資產(chǎn)互聯(lián)網(wǎng)貸款系統(tǒng)及手機(jī)“興農(nóng)貸”APP也經(jīng)過多次反復(fù)驗(yàn)證、測(cè)試，基本達(dá)到預(yù)期效果。

表1：楊凌農(nóng)商行生物貸款信息統(tǒng)計(jì)表

楊凌農(nóng)商行制定并印發(fā)了《企業(yè)（合作社）生豬動(dòng)態(tài)抵押貸款管理辦法》《生豬動(dòng)態(tài)抵押貸款（個(gè)人）管理辦法》《生物資產(chǎn)貸款貼息管理辦法》等辦法。經(jīng)過修訂、實(shí)驗(yàn)，楊凌農(nóng)商行農(nóng)業(yè)生物資產(chǎn)浮動(dòng)抵押融資模式初步形成。即以生物資產(chǎn)評(píng)估系統(tǒng)為核心，擴(kuò)展建設(shè)生物資產(chǎn)大數(shù)據(jù)平臺(tái)、養(yǎng)殖場(chǎng)管理系統(tǒng)，以生豬動(dòng)態(tài)評(píng)估模型為基礎(chǔ)，逐步縱向深入開發(fā)外三元、內(nèi)三元、關(guān)中黑豬等動(dòng)態(tài)評(píng)估模型。經(jīng)過與各個(gè)硬件供應(yīng)商溝通、了解及實(shí)驗(yàn)，已經(jīng)給貸款試點(diǎn)養(yǎng)殖場(chǎng)安裝了集監(jiān)控、數(shù)量、重量采集為一體的專業(yè)攝像頭。以貸后管理為風(fēng)險(xiǎn)關(guān)鍵點(diǎn)，給抵押生豬佩戴電子耳標(biāo)，作為豬的電子“身份證”。楊凌農(nóng)商行委托科技公司針對(duì)性研發(fā)了“電子圍欄、電子芯片耳標(biāo)、飲水口讀頭、遠(yuǎn)程智能鎖、豬臉識(shí)別、一拍即重”等新型檢測(cè)手段，提升遠(yuǎn)程監(jiān)控質(zhì)量。與大型養(yǎng)殖企業(yè)、屠宰場(chǎng)、肉食加工廠等達(dá)成合作意向，對(duì)逾期、展期再逾期的貸款及時(shí)啟動(dòng)接續(xù)經(jīng)營(yíng)、強(qiáng)制屠宰等程序，最大限度保障貸款安全。以生豬動(dòng)態(tài)估值浮動(dòng)抵押貸款傳統(tǒng)業(yè)務(wù)操作為藍(lán)本，升級(jí)開發(fā)互聯(lián)網(wǎng)手機(jī)APP貸款系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)貸款全流程線上發(fā)放，提高了業(yè)務(wù)辦理效率及客戶體驗(yàn)度。楊凌農(nóng)商行此次成功發(fā)放的項(xiàng)目試點(diǎn)貸款，為下一步繼續(xù)升級(jí)完善產(chǎn)品設(shè)計(jì)、系統(tǒng)架構(gòu)、客戶體驗(yàn)等方面奠定了堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。

（二）融資效果

以楊凌本香農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)集團(tuán)有限公司（簡(jiǎn)稱：本香）為例，本香是一家以發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化為目標(biāo)的成長(zhǎng)型的科技型涉農(nóng)企業(yè)，通過“公司+養(yǎng)豬協(xié)會(huì)+農(nóng)戶”組織形式，合作建設(shè)“安全商品豬養(yǎng)殖基地”，與農(nóng)戶簽訂回收合同，利用現(xiàn)代化生產(chǎn)線生產(chǎn)加工無公害安全豬肉產(chǎn)品，并通過連鎖專賣營(yíng)銷網(wǎng)絡(luò)提供給消費(fèi)者。2020年2月，本香因生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)需要，以公司名義向楊凌農(nóng)商行提出生豬浮動(dòng)抵押貸款申請(qǐng)。本香首先將養(yǎng)殖的育肥豬在中國(guó)人保購買相應(yīng)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，在具備貸款資格后由楊凌農(nóng)商行負(fù)責(zé)開展貸前審查事宜，達(dá)到放貸標(biāo)準(zhǔn)后進(jìn)行放貸。此次楊凌農(nóng)商行為本香貸款授信6000萬（半年期，利率4.35%），這是生豬浮動(dòng)抵押貸款試點(diǎn)開辦以來最大的單筆額。此后兩個(gè)多月里，楊凌農(nóng)商行又向當(dāng)?shù)匾恍﹤€(gè)體農(nóng)戶和合作社進(jìn)行了800萬元的生豬浮動(dòng)抵押貸款發(fā)放。根據(jù)實(shí)地調(diào)查的數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，目前該試點(diǎn)共計(jì)開展8筆業(yè)務(wù)。

2020年2月28日，本香與中國(guó)人保簽訂育肥豬保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)期限為半年，保險(xiǎn)標(biāo)的項(xiàng)目為育肥豬，保險(xiǎn)數(shù)量為7500頭，單位保險(xiǎn)金額為800元，保險(xiǎn)金額為600萬元，保險(xiǎn)費(fèi)率為5%，保險(xiǎn)費(fèi)為30萬元。由于生豬浮動(dòng)抵押貸款保險(xiǎn)屬于“政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)+商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)”，經(jīng)過各級(jí)政府的財(cái)政部門補(bǔ)貼，本香所承擔(dān)的保費(fèi)只占總保費(fèi)的10%，并且合同約定保費(fèi)分兩次收取，第一次收取保險(xiǎn)費(fèi)是2020年2月28日，第二次收取保險(xiǎn)費(fèi)是2020年5月28日。在2020年5月5日本香養(yǎng)殖的育肥豬出現(xiàn)意外，本香的負(fù)責(zé)人立即匯報(bào)給中國(guó)人保的相關(guān)負(fù)責(zé)人，中國(guó)人保的工作人員當(dāng)天來到本香的養(yǎng)殖基地查看，經(jīng)過專業(yè)人員的檢查得出7頭育肥豬由于傳染性腸胃炎而意外死亡的檢查結(jié)論，認(rèn)定保險(xiǎn)公司有賠付的責(zé)任，所以進(jìn)入賠付環(huán)節(jié)。從中國(guó)人保的對(duì)育肥豬的歷史賠保情況來看，賠付率平均達(dá)到65%以上，較大程度上減輕了新型經(jīng)營(yíng)主體的損失。

在項(xiàng)目實(shí)施過程中，構(gòu)建新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司、楊凌農(nóng)商行風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金、地方政府風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金等四道防線的風(fēng)險(xiǎn)控制體系。楊凌示范區(qū)中小企業(yè)擔(dān)保公司、楊凌農(nóng)科擔(dān)保公司等政策性融資擔(dān)保公司，也將生豬資產(chǎn)抵押貸款納入擔(dān)保范圍，通過風(fēng)險(xiǎn)控制，2020年信貸覆蓋面達(dá)到70%，不良貸款率下降至1.2%，貸款市場(chǎng)份額占比達(dá)到30%，凈利潤(rùn)值增長(zhǎng)10%，資本利潤(rùn)率和資產(chǎn)利潤(rùn)率分別達(dá)到5%和1.5%。

（三）存在問題

農(nóng)業(yè)生物資產(chǎn)浮動(dòng)抵押融資試點(diǎn)取得了一定的成績(jī)，但也存在一些困難和問題。

1.融資程序復(fù)雜，融資成本高，試點(diǎn)經(jīng)費(fèi)緊張

第一，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體需要提交活體動(dòng)物質(zhì)量檢疫報(bào)告，保證抵押物的健康狀況及成長(zhǎng)狀態(tài)；第二，需要在正規(guī)機(jī)構(gòu)對(duì)抵押物進(jìn)行價(jià)值評(píng)估，科學(xué)系統(tǒng)地衡量抵押物的市場(chǎng)價(jià)值，獲得相應(yīng)的信貸金額；第三，在正規(guī)機(jī)構(gòu)對(duì)抵押物確權(quán)登記，保證抵押物的有效性，避免重復(fù)抵押現(xiàn)象；第四，金融機(jī)構(gòu)為了保證順利收回貸款，要求借款方提供銷售合同，保證借款方資金鏈的順暢；第五，金融機(jī)構(gòu)貸前審查環(huán)節(jié)，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體需要提供完整的會(huì)計(jì)報(bào)表、銷售狀況及資產(chǎn)規(guī)模。作為借款者，這些環(huán)節(jié)缺一不可，通常每個(gè)環(huán)節(jié)的實(shí)現(xiàn)及最終信貸資金的獲得需要花費(fèi)較長(zhǎng)時(shí)間。農(nóng)業(yè)生物資產(chǎn)作為新興抵押物，金融機(jī)構(gòu)為了規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，提高貸款利息且信貸金額較小。當(dāng)前價(jià)值評(píng)估機(jī)構(gòu)收費(fèi)較高，金融機(jī)構(gòu)并不承擔(dān)這部分費(fèi)用，需借款者獨(dú)自承擔(dān)，融資成本相對(duì)較高。另外，楊凌農(nóng)商行農(nóng)業(yè)生物資產(chǎn)浮動(dòng)抵押融資項(xiàng)目試點(diǎn)經(jīng)費(fèi)不足，項(xiàng)目整體預(yù)算近1600萬，中央財(cái)政撥付430萬元，其中限定：100萬用于風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償，330萬用于貼息，目前省、市無配套資金支持，差額近1200萬需要銀行自籌。

2.抵押物價(jià)值評(píng)估不規(guī)范

農(nóng)業(yè)生物資產(chǎn)價(jià)值容易受到外部氣候、自然災(zāi)害、流感、傳染病等非市場(chǎng)因素的影響，使其價(jià)值遭受損失；農(nóng)業(yè)市場(chǎng)環(huán)境不穩(wěn)定，市場(chǎng)價(jià)格波動(dòng)較大，不同地區(qū)市場(chǎng)價(jià)格差異大，造成農(nóng)業(yè)生物資產(chǎn)價(jià)值評(píng)估難度較大（張心靈，2013；Iluta Arbidane，2018）。受地區(qū)限制，評(píng)估人員的個(gè)人能力參差不齊，個(gè)人專業(yè)水平的高低也決定了資產(chǎn)評(píng)估結(jié)果的真實(shí)性。由于我國(guó)并沒有統(tǒng)一指定的資產(chǎn)評(píng)估機(jī)構(gòu)對(duì)生物資產(chǎn)抵押融資物進(jìn)行價(jià)值評(píng)估，楊凌農(nóng)商行使用的生物資產(chǎn)價(jià)值評(píng)估模型是與內(nèi)蒙古農(nóng)業(yè)大學(xué)合作開發(fā)的，該數(shù)據(jù)模型的研發(fā)雖然為生物資產(chǎn)價(jià)值評(píng)估帶來了極大的方便，解決了生物資產(chǎn)因其生長(zhǎng)階段不同導(dǎo)致價(jià)值不同的復(fù)雜計(jì)算。但是復(fù)雜精確的模型在實(shí)際的計(jì)算和測(cè)量實(shí)踐中也不能做到百分之百的精準(zhǔn)。動(dòng)態(tài)抵押管理系統(tǒng)開發(fā)緩慢，給生物資產(chǎn)動(dòng)態(tài)評(píng)估浮動(dòng)抵押貸款試點(diǎn)的快速開展造成了一定的影響，不利于科學(xué)評(píng)估抵押物價(jià)值。

3.風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)類型單一

生豬浮動(dòng)抵押貸款保險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁的風(fēng)險(xiǎn)類型單一。生豬浮動(dòng)抵押貸款保險(xiǎn)的主要作用是為了規(guī)避育肥豬在生產(chǎn)環(huán)節(jié)遇到的風(fēng)險(xiǎn)，降低楊凌農(nóng)商行在發(fā)放生豬浮動(dòng)抵押貸款過程中育肥豬死亡所帶來的資金損失。根據(jù)歷史數(shù)據(jù)顯示，生產(chǎn)環(huán)節(jié)育肥豬的正常死亡率在3%～5%之間，如果不發(fā)生大型災(zāi)害，這個(gè)數(shù)據(jù)不會(huì)有太大的波動(dòng)，所以說該保險(xiǎn)的賠付情況也不會(huì)有大幅度的波動(dòng)。但是對(duì)于養(yǎng)殖戶來說，生產(chǎn)環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)并不是面臨的全部風(fēng)險(xiǎn)，只有將育肥豬全部售出時(shí)，才代表養(yǎng)殖戶不會(huì)再面臨風(fēng)險(xiǎn)。從近幾年的生豬市場(chǎng)行情來看，不論是非洲豬瘟疫情的影響還是新型冠狀病毒疫情的影響，生豬價(jià)格都發(fā)生了巨大的波動(dòng)，并且不能通過市場(chǎng)自身的有效運(yùn)轉(zhuǎn)來改變狀況，只能政府出手管控，所以說市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)也是養(yǎng)殖戶面臨的巨大風(fēng)險(xiǎn)。養(yǎng)殖戶對(duì)楊凌農(nóng)商行還本付息的資金來源是生豬的銷售收入，如果在銷售環(huán)節(jié)不能有好的收入，那么不止對(duì)養(yǎng)殖戶有損失，楊凌農(nóng)商行也面臨不能收回貸款的風(fēng)險(xiǎn)，生豬浮動(dòng)抵押貸款保險(xiǎn)并不能夠轉(zhuǎn)嫁育肥豬在銷售環(huán)節(jié)面臨的風(fēng)險(xiǎn)，恰恰市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的不可控因素更多（侯雪梅，2011），所以說生豬浮動(dòng)抵押貸款保險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁的風(fēng)險(xiǎn)類型單一，養(yǎng)殖戶依然要面臨很多不可控的風(fēng)險(xiǎn)。

4.金融機(jī)構(gòu)貸款意愿不強(qiáng)烈

農(nóng)業(yè)生物資產(chǎn)浮動(dòng)抵押融資作為創(chuàng)新型抵押融資模式，還沒有形成完整的信貸體系和豐富的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，在風(fēng)險(xiǎn)管理環(huán)節(jié)上，需要投入更多的人力和精力密切關(guān)注資金動(dòng)向和抵押物的發(fā)展變化情況，對(duì)金融機(jī)構(gòu)來說，抵押融資成本偏高。新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體作為借款方，金融意識(shí)相對(duì)落后、信用觀念相對(duì)薄弱、經(jīng)營(yíng)管理能力相對(duì)不足，且農(nóng)業(yè)生產(chǎn)活動(dòng)周期較長(zhǎng)、貸款筆數(shù)多、額度小、信貸資金回籠速度慢，嚴(yán)重影響著金融機(jī)構(gòu)的積極性，導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)貸款意愿不強(qiáng)烈（陳禹愷等，2015）。由于楊凌區(qū)域內(nèi)可供試點(diǎn)的對(duì)象較少，銀行又受跨區(qū)域開展業(yè)務(wù)的限制，導(dǎo)致試點(diǎn)很難在楊凌落地，一期試點(diǎn)由楊凌農(nóng)商行發(fā)起的周至村鎮(zhèn)銀行試點(diǎn)投放。

5.新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體抗風(fēng)險(xiǎn)能力較弱

第一，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的主要經(jīng)營(yíng)者大多學(xué)歷層次較低，受農(nóng)村金融環(huán)境滯后的影響，金融意識(shí)、信用意識(shí)淡薄。而且當(dāng)前信用評(píng)價(jià)體系也未將新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體納入，信用來源渠道狹窄；第二，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體經(jīng)營(yíng)管理理念落后，缺乏經(jīng)營(yíng)管理經(jīng)驗(yàn)，管理水平偏低。普遍缺乏高素質(zhì)管理技術(shù)人才，影響著產(chǎn)品的市場(chǎng)定位，制約著經(jīng)營(yíng)規(guī)模，降低了市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。規(guī)模化程度不高，先進(jìn)技術(shù)和生產(chǎn)設(shè)備投入速度慢、力度小；第三，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體仍以家庭成員為單位、以血緣關(guān)系為紐帶進(jìn)行生產(chǎn)活動(dòng)，缺乏系統(tǒng)的組織管理體系，組織程度相對(duì)較散，因而應(yīng)對(duì)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的能力較弱，難以實(shí)現(xiàn)規(guī)模效益。內(nèi)部設(shè)置缺少完整的專門賬戶，會(huì)計(jì)賬簿記錄簡(jiǎn)單，未能如實(shí)反應(yīng)資金流動(dòng)及盈利狀況，且缺少財(cái)務(wù)管理辦法、內(nèi)部監(jiān)管等制度；第四，政府部門監(jiān)督管理職責(zé)不清晰，責(zé)任互推，導(dǎo)致部分經(jīng)營(yíng)主體運(yùn)行不規(guī)范，管理服務(wù)缺失。種養(yǎng)殖信息市場(chǎng)建設(shè)緩慢，不能夠提供及時(shí)、完整、有效的信息咨詢及信息服務(wù)。

農(nóng)業(yè)生物資產(chǎn)浮動(dòng)抵押融資模式設(shè)計(jì)

（一）農(nóng)業(yè)生物資產(chǎn)浮動(dòng)抵押融資模式構(gòu)建的基本原則

1.權(quán)屬清晰原則

目前，國(guó)家政策對(duì)于將標(biāo)的物范圍擴(kuò)大到生物資產(chǎn)持肯定態(tài)度，并鼓勵(lì)探索具體實(shí)施措施。中央發(fā)布《國(guó)務(wù)院辦公廳關(guān)于加快融資租賃業(yè)務(wù)發(fā)展的指導(dǎo)意見》（國(guó)辦發(fā)〔2015〕68號(hào)）中鼓勵(lì)“在風(fēng)險(xiǎn)可控前提下，穩(wěn)步探索將租賃物范圍擴(kuò)大到生物資產(chǎn)等新領(lǐng)域”，隨后《關(guān)于金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興的指導(dǎo)意見》（2019）中明確提出“積極拓寬農(nóng)業(yè)農(nóng)村抵押物范圍。推動(dòng)圈舍和活體畜禽抵押等信貸業(yè)務(wù)，依法合規(guī)推動(dòng)形成全方位、多元化的農(nóng)村資產(chǎn)抵押融資模式”，可見國(guó)家政策法規(guī)并未禁止將生物資產(chǎn)作為抵押標(biāo)的物的行為。但由于生物資產(chǎn)的特殊性，在抵押融資交易發(fā)生時(shí)，債權(quán)人應(yīng)對(duì)抵押物的權(quán)屬進(jìn)行調(diào)查（杜靜粉、呂德宏，2013），查明生物資產(chǎn)的所有人，是否涉及“一物二賣”，以及該生物資產(chǎn)是否設(shè)立了擔(dān)保物權(quán)，生物資產(chǎn)權(quán)屬和擔(dān)保物權(quán)不清晰都可能會(huì)影響后續(xù)抵押物變現(xiàn)。

2.可行性原則

在農(nóng)業(yè)生物資產(chǎn)浮動(dòng)抵押融資模式試點(diǎn)中，應(yīng)積極利用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能、區(qū)塊鏈等新型科技手段，開拓新型信貸業(yè)務(wù)應(yīng)用，與“互聯(lián)網(wǎng)+”深度融合對(duì)抵押物進(jìn)行價(jià)值評(píng)估，并出具評(píng)估報(bào)告，充分降低信貸成本，保證貸款有效推進(jìn)。創(chuàng)新性采用多種評(píng)估方法，按照“重置成本法”“市場(chǎng)倒推法”“期望收益法”等進(jìn)行農(nóng)業(yè)生物資產(chǎn)評(píng)估，并通過對(duì)農(nóng)業(yè)生物資產(chǎn)建立數(shù)據(jù)庫，使用計(jì)算機(jī)模擬農(nóng)業(yè)生物資產(chǎn)的生長(zhǎng)軌跡和生長(zhǎng)趨勢(shì)，提高資產(chǎn)評(píng)估的科學(xué)性和公允性。通過給生豬做芯片和耳標(biāo)，運(yùn)用高新技術(shù)進(jìn)行生豬養(yǎng)殖監(jiān)控，防范風(fēng)險(xiǎn)損失。同時(shí)應(yīng)建立農(nóng)村產(chǎn)權(quán)流轉(zhuǎn)交易平臺(tái)，明確交易范圍、主體和程序，建立交易網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)及微信平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村產(chǎn)權(quán)規(guī)范流轉(zhuǎn)交易，為農(nóng)業(yè)信貸抵押物模式創(chuàng)新提供技術(shù)應(yīng)用場(chǎng)景。

3.可持續(xù)性原則

作為一種創(chuàng)新型的抵押融資模式，必須將可持續(xù)發(fā)展的要求融入金融產(chǎn)品設(shè)計(jì)中，從金融機(jī)構(gòu)的角度，需要控制成本實(shí)現(xiàn)盈虧平衡，可實(shí)行浮動(dòng)利率，充分滿足各類客戶貸款需求。從借款人的角度，能夠在符合生豬等生物資產(chǎn)生長(zhǎng)周期的合理貸款期限內(nèi)按時(shí)還款，讓產(chǎn)業(yè)鏈、價(jià)值鏈、資金鏈暢通，農(nóng)業(yè)收入顯著提高，實(shí)現(xiàn)對(duì)金融產(chǎn)品的長(zhǎng)期選擇。

（二）農(nóng)業(yè)生物資產(chǎn)浮動(dòng)抵押融資模式構(gòu)建

根據(jù)《楊凌示范區(qū)農(nóng)業(yè)生物資產(chǎn)浮動(dòng)抵押融資管理辦法》，充分發(fā)揮楊陵區(qū)作為“陜西省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)創(chuàng)新試驗(yàn)區(qū)”作用，形成“政府＋銀行+保險(xiǎn)公司+新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體+產(chǎn)權(quán)流轉(zhuǎn)交易中心”的浮動(dòng)抵押融資運(yùn)行模式。該模式在傳統(tǒng)的農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，豐富和拓展了農(nóng)業(yè)信貸抵押物范圍，突破了楊凌現(xiàn)有的傳統(tǒng)貸款業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)生物資產(chǎn)浮動(dòng)抵押融資。生豬資產(chǎn)浮動(dòng)抵押模式運(yùn)作流程（見圖2）。

首先，借款人向楊凌農(nóng)商行提交貸款申請(qǐng)，由楊凌農(nóng)商行對(duì)借款人所擁有的生豬（抵押物）進(jìn)行資產(chǎn)審核（能夠被認(rèn)定為抵押物的活體動(dòng)物需滿足以下條件：必須取得由區(qū)畜牧部門頒發(fā)的活體動(dòng)物檢疫合格證明；生物資產(chǎn)價(jià)值達(dá)到一定規(guī)模，評(píng)估價(jià)值不低于10萬元；參加政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)；取得銷售訂單或遠(yuǎn)期交割合同），審核無誤后由楊凌示范區(qū)政府與楊凌農(nóng)商行對(duì)借款人的養(yǎng)殖場(chǎng)安裝電子鎖、電子芯片耳標(biāo)、攝像監(jiān)控、豬臉識(shí)別等科技設(shè)施，以免發(fā)生道德風(fēng)險(xiǎn)。其次，產(chǎn)權(quán)流轉(zhuǎn)交易中心采用“復(fù)合價(jià)值評(píng)估模型”精準(zhǔn)評(píng)估生豬各個(gè)生長(zhǎng)階段的市場(chǎng)價(jià)值，楊凌農(nóng)商行以及相關(guān)評(píng)估機(jī)構(gòu)對(duì)借款人現(xiàn)有和將來可能的存在部分財(cái)產(chǎn)（抵押物）進(jìn)行評(píng)估，按照60%左右的抵押率確定貸款額度，與此同時(shí)，借款人向中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司或中國(guó)平安財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司等投保，采用“保額浮動(dòng)保險(xiǎn)”覆蓋牲畜遭受自然災(zāi)害、疫病、市場(chǎng)價(jià)格波動(dòng)以及經(jīng)營(yíng)者出現(xiàn)人身意外而造成無法還款等情況，并將銀行指定為保險(xiǎn)第一受益人。最后，抵押須由抵押人和抵押權(quán)人共同申請(qǐng)，到區(qū)畜牧局辦理活體動(dòng)物抵押登記，并在產(chǎn)權(quán)交易中心備案，當(dāng)借款人不能償貸時(shí)，楊凌農(nóng)商行可按照抵押合同約定，通過農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易平臺(tái)對(duì)該農(nóng)業(yè)生物資產(chǎn)參照一定年限或月份內(nèi)的平均市場(chǎng)價(jià)格等相關(guān)要素進(jìn)行合理估價(jià)，折價(jià)或拍賣、變賣該農(nóng)業(yè)生物資產(chǎn)所得的價(jià)款優(yōu)先受償。

在融資過程中，借款人應(yīng)及時(shí)將生豬的繁育和死亡情況向楊凌畜牧局和楊凌農(nóng)商行上報(bào)更新。借款人還可與其他養(yǎng)殖戶進(jìn)行聯(lián)保抵押融資，或?qū)⒆约旱纳镔Y產(chǎn)作為資本入股合作社或企業(yè)并成為股東，通過勞務(wù)收入或股東分紅獲得收益，合作社或企業(yè)將保留一部分收益來提取風(fēng)險(xiǎn)基金和發(fā)展基金，規(guī)避自身經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。

（三）農(nóng)業(yè)生物資產(chǎn)浮動(dòng)抵押融資模式風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)及補(bǔ)償機(jī)制

首先，楊凌農(nóng)商行設(shè)立風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金。楊凌農(nóng)商行按產(chǎn)權(quán)抵押貸款凈利潤(rùn)的1.5%計(jì)提抵押貸款風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金，通過設(shè)立產(chǎn)權(quán)抵押貸款的專項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金，為維護(hù)正常運(yùn)轉(zhuǎn)提供財(cái)務(wù)擔(dān)保，彌補(bǔ)因交易不可預(yù)見風(fēng)險(xiǎn)帶來的虧損資金。其次，保險(xiǎn)公司實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)。針對(duì)生豬生長(zhǎng)過程中的自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)、大病疫情風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)營(yíng)者人身意外風(fēng)險(xiǎn)和道德風(fēng)險(xiǎn)等，保險(xiǎn)公司會(huì)以優(yōu)惠的價(jià)格提供種養(yǎng)殖保險(xiǎn)產(chǎn)品，且按70%左右承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)損失，通過保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制，有效轉(zhuǎn)移農(nóng)商行生豬資產(chǎn)抵押貸款中的資金損失風(fēng)險(xiǎn)。最后，楊凌示范區(qū)政府財(cái)政設(shè)立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金。楊凌示范區(qū)出資設(shè)立農(nóng)業(yè)生物資產(chǎn)浮動(dòng)抵押貸融資試點(diǎn)中的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金，在保險(xiǎn)險(xiǎn)種未覆蓋的風(fēng)險(xiǎn)缺口部分，按照相關(guān)政策規(guī)定，風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金可以進(jìn)一步覆蓋農(nóng)業(yè)生物資產(chǎn)浮動(dòng)抵押貸融資風(fēng)險(xiǎn)缺口中的70%，進(jìn)一步將農(nóng)業(yè)生物資產(chǎn)浮動(dòng)抵押貸融資中不良貸款帶來的資金損失降到了低點(diǎn)，形成“政銀保”三道防線的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)補(bǔ)償機(jī)制（見圖3）。

農(nóng)業(yè)生物資產(chǎn)浮動(dòng)抵押融資模式運(yùn)行對(duì)策建議

農(nóng)業(yè)生物資產(chǎn)是農(nóng)業(yè)資產(chǎn)中除土地和房屋之外最主要的資產(chǎn)，有效盤活生物資產(chǎn)，幫助農(nóng)民解決農(nóng)業(yè)資產(chǎn)抵押難題，是促進(jìn)農(nóng)村種養(yǎng)殖產(chǎn)業(yè)興旺、釋放鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展新動(dòng)能的必要途徑。動(dòng)植物在幼年期、成長(zhǎng)期、成熟期價(jià)值不一樣，加上自然因素和疾病問題可能造成的風(fēng)險(xiǎn)，需要建立動(dòng)態(tài)的評(píng)估體系。

第一，完善政策激勵(lì)機(jī)制，增強(qiáng)農(nóng)民法制意識(shí)。農(nóng)業(yè)客觀存在的風(fēng)險(xiǎn)以及農(nóng)戶的主觀選擇都會(huì)嚴(yán)重挫傷金融機(jī)構(gòu)的貸款和承保意愿，使金融機(jī)構(gòu)望而卻步（杜靜粉等，2014）。例如，農(nóng)戶的逆向選擇、道德風(fēng)險(xiǎn)、金融機(jī)構(gòu)操作風(fēng)險(xiǎn)、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)承保意愿低等問題。面對(duì)農(nóng)戶主觀選擇問題，應(yīng)建立相關(guān)的制度，提示農(nóng)戶有逆向選擇、道德風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生后將要承擔(dān)的實(shí)際損失，將農(nóng)戶的不良行為記入征信系統(tǒng)或者進(jìn)行通報(bào)，起到可置信威脅作用。除了提高農(nóng)民的法律意識(shí)，政府部門應(yīng)當(dāng)為金融機(jī)構(gòu)提供相應(yīng)的激勵(lì)政策，建議由產(chǎn)權(quán)交易中心對(duì)開辦試點(diǎn)工作的金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行業(yè)務(wù)評(píng)估（王冬梅，2010），以實(shí)際提供的貸款額為考核標(biāo)準(zhǔn)，提供一定的政策獎(jiǎng)勵(lì)或者財(cái)政補(bǔ)貼，協(xié)調(diào)好金融機(jī)構(gòu)和農(nóng)民之間的權(quán)利義務(wù)，通過差異化的金融供給模式（如：差異化融資額度、利率、還款期限等）來滿足新型經(jīng)營(yíng)主體多樣化、多層次的信貸需求。鼓勵(lì)有資質(zhì)的涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)，如村鎮(zhèn)銀行和小額貸款組織等進(jìn)入農(nóng)村金融市場(chǎng)，加快利率市場(chǎng)化步伐，逐步放開抵押貸款利率。

第二，提高數(shù)據(jù)模型的精確度和廣度。生物資產(chǎn)動(dòng)態(tài)評(píng)估模型1.0版本，目前只應(yīng)用到了外三元育肥豬，形成了相對(duì)系統(tǒng)的融資解決方案。在對(duì)該模型進(jìn)行實(shí)驗(yàn)、驗(yàn)證基礎(chǔ)上，可拓展至其他生豬品種，構(gòu)建生豬全生長(zhǎng)周期的生物資產(chǎn)動(dòng)態(tài)評(píng)估模型，提高數(shù)據(jù)模型的精確度，使抵押物向生豬全覆蓋。在條件成熟時(shí)，進(jìn)一步拓展至植物類生物資產(chǎn)（包括蘋果、獼猴桃等），豐富生物資產(chǎn)種類，從動(dòng)物類向植物類延伸，與神州數(shù)碼等科技公司合作，通過數(shù)據(jù)獲取、積累和測(cè)算，計(jì)算機(jī)程序模擬生物資產(chǎn)生長(zhǎng)過程，精準(zhǔn)計(jì)量農(nóng)業(yè)生物產(chǎn)量，開發(fā)形成農(nóng)業(yè)生物資產(chǎn)計(jì)量模型，提升模型精準(zhǔn)度、科學(xué)性、可行性。

第三，加大政府扶持力度，擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)覆蓋面。目前，生豬浮動(dòng)抵押貸款保險(xiǎn)只轉(zhuǎn)嫁生產(chǎn)環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)，當(dāng)育肥豬進(jìn)入市場(chǎng)后，市場(chǎng)價(jià)格是由供需決定的，價(jià)格波動(dòng)難以控制，育肥豬達(dá)到了可以上市的標(biāo)準(zhǔn)，如果市場(chǎng)價(jià)格低迷也不會(huì)擱置一段時(shí)間再銷售，這樣就會(huì)增加養(yǎng)殖戶的生產(chǎn)成本和管理成本，也會(huì)影響下一輪育肥豬養(yǎng)殖，所以開發(fā)轉(zhuǎn)嫁生物資產(chǎn)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)險(xiǎn)種十分重要。由于生物資產(chǎn)面臨的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)不確定性高，需要繳納的保險(xiǎn)費(fèi)也會(huì)更高，養(yǎng)殖戶如果想降低需要面對(duì)的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，就必須增加保費(fèi)，這樣會(huì)增加養(yǎng)殖戶的生產(chǎn)成本，降低養(yǎng)殖戶投保的積極性（康揚(yáng)紫，2015）。為了減輕養(yǎng)殖戶的保險(xiǎn)負(fù)擔(dān)壓力，建議保險(xiǎn)公司將開發(fā)的保險(xiǎn)產(chǎn)品上報(bào)納入到中央政策性保險(xiǎn)目錄，擴(kuò)大政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的覆蓋范圍，保障生物資產(chǎn)浮動(dòng)抵押貸款試點(diǎn)順利開展。

第四，練就專業(yè)技能，打造專業(yè)團(tuán)隊(duì)。培養(yǎng)造就一支懂農(nóng)業(yè)、愛農(nóng)村、愛農(nóng)民的“三農(nóng)”工作隊(duì)伍，是實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的新要求。在盤活農(nóng)業(yè)資產(chǎn)、促進(jìn)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體發(fā)展的過程中，銀行信貸人員的業(yè)務(wù)水平直接影響貸款的發(fā)放、使用和歸還。作為一種創(chuàng)新型貸款業(yè)務(wù)，農(nóng)業(yè)生物資產(chǎn)浮動(dòng)抵押融資要求信貸人員具備專業(yè)的農(nóng)業(yè)知識(shí)，能夠洞悉農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展動(dòng)向，準(zhǔn)確捕捉市場(chǎng)信息。通過組建農(nóng)業(yè)生物資產(chǎn)抵押貸款專業(yè)團(tuán)隊(duì)，建立有效的激勵(lì)機(jī)制，提高信貸人員相關(guān)業(yè)務(wù)技能，為新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體提供專業(yè)、高效的金融信貸服務(wù)。同時(shí)，建議開展生豬浮動(dòng)抵押貸款業(yè)務(wù)宣傳和專題講座，加大對(duì)女性戶主、年齡較長(zhǎng)者的宣傳力度，提升其金融素養(yǎng)，盡快形成對(duì)生豬浮動(dòng)抵押融資業(yè)務(wù)的正確預(yù)期。