將要改變我們花錢方式的數字貨幣是什么？

文思 客

2020年10月，深圳市人民政府聯合人民銀行開展了數字人民幣紅包試點，面向在深個人，以抽簽方式發放5 萬個總計1000 萬元的“禮享羅湖數字人民幣紅包”，社會公眾可持發放的數字人民幣紅包在有效期內至羅湖區指定的商戶進行消費。

而在此之前，8 月14 日，商務部印發《全面深化服務貿易創新發展試點總體方案》（以下簡稱《方案》），提出在京津冀、長三角、粵港澳大灣區及中西部具備條件的試點地區開展數字人民幣試點。

數字人民幣是什么？現金支付未來是否會被取代？

對于中國的消費者來說，移動支付深度融入了我們的日常生活，大家可能會有這樣的疑惑：數字人民幣到底是什么？它跟我們熟悉的電子支付手段又有什么區別？現金未來會不會被取代呢？

我國法定數字貨幣，是人民銀行把數字貨幣和電子支付工具結合起來，目標是替代一部分現金。簡單地說，人民銀行數字貨幣可以被看作數字化的人民幣現金。數字貨幣與比特幣、“天秤幣”等虛擬貨幣有著本質的區別，后者沒有國家信用，不具有法償性；而人民銀行數字貨幣是以國家信用為擔保的一種法定貨幣，在這一點上與現金具有同樣的效力。

從使用場景上看，央行數字貨幣不計付利息，可用于小額、零售、高頻的業務場景，與使用紙幣差別不大。它不依托于銀行賬戶和支付賬戶，只要用戶裝有數字貨幣錢包即可使用。不僅如此，央行的數字貨幣使用最新的雙離線技術，即使在沒有手機信號的情況下，依然可以使用。

國家金融與發展實驗室特聘研究員董希淼表示，只要裝有數字貨幣錢包的手機，拿在一起碰一碰，就可以方便地完成轉賬或者支付。

專家表示，未來央行數字貨幣會替代一部分的現金，但不會全部取代紙幣。董希淼表示，在我國紙幣將長期存在，我們的用戶習慣也各有不同，現金支付、非現金支付將長期共存。

與此同時，央行發行的數字貨幣是從替代流通中的紙鈔和硬幣入手，也就是說假設現在流通的貨幣是100 元，央行數字貨幣將等價替換掉這100元。

北京大學數字金融研究中心高級研究員徐遠表示：新的數字貨幣和紙幣是一比一兌換的，所以說現在商業銀行要獲得這個數字貨幣，必須拿以前的貨幣來換，試點的時候并不增加總量。

數字人民幣什么時候正式推出？

“下一步，人民銀行將繼續穩步推進數字人民幣研發試驗工作，數字人民幣正式推出沒有時間表。”針對大家關心的數字人民幣正式推出時間，2020 年8 月25 日，在國務院政策例行吹風會上，央行貨幣政策司司長孫國峰如是說。

孫國峰表示，目前，數字人民幣研發工作正遵循“穩步、安全、可控、創新、實用”原則，在深圳、蘇州、雄安、成都以及未來的冬奧會場景進行內部封閉試點測試，以檢驗理論可靠性、系統穩定性、功能可用性、流程便捷性、場景適用性和風險可控性。所以，目前數字人民幣還是在內部封閉試點測試的階段，還沒有正式推出。

其實，在2020年5月的全國兩會期間，央行行長易綱就介紹了數字人民幣的研發情況。他也表示，目前的試點測試還只是研發過程中的常規性工作，并不意味數字人民幣正式落地發行，何時正式推出尚沒有時間表。

“目前，央行數字貨幣在試點階段，在試點中不斷完善制度設計、提高技術水平和提升風險防控能力。待央行確定可以把控風險以后，數字人民幣才能正式落地發行。什么時候正式推出，需要天時地利人和，不能過早公布時間表，以免造成被動局面。”

在中央財經大學歐陽日輝看來，在疫情防控常態化和中美關系不確定性等國內外因素的影響下，央行實際執行節奏也明顯提速，設計研發等基礎工作基本完成，重要場景試點開始啟動，考慮大國競爭態勢加劇，預計將進一步擴大全國試點范圍，加速落地節奏。

盡管正式推出沒有時間表，但數字人民幣試點是有時間表的。《方案》明確，全面深化服務貿易創新發展試點，試點期限為3 年，自方案批復之日起算。既然數字人民幣是其中一項，那它的試點期限也在這3年的范圍內。