互聯網金融對商業銀行業務創新及盈利能力的影響分析

摘要：商業銀行一直是金融界和投資界的重要組成部分，長期以來都是用戶進行投資理財和業務辦理的不二之選，但是隨著時代的發展和進步，互聯網金融逐漸取代了商業銀行的部分業務，在很多方面都影響了商業銀行的業務情況，也對普通民眾帶來了較大的影響，搶奪了較多的市場份額和使用用戶，在這種情況下，商業銀行若想保障自身的優勢，提升自身在金融和理財等業務中的影響，就需要對自身的創新和盈利能力進行優化和提升，本文也就對此進行了分析，希望對我國商業銀行的發展和進步起到一定幫助。

關鍵詞：互聯網金融;商業銀行;盈利能力;創新能力

一、互聯網金融的基本概念

互聯網金融是一種新生的金融形式，具體來說就是互聯網企業和金融機構，通過互聯網技術實現線上的金融交易、金融投資、金融服務。互聯網金融發展到今天，已經被諸多用戶所熟悉和接受，現階段互聯網金融已經發展到較高的水平，無論是在技術、安全性、創新性等各方面，都取得了較大的提升，總而言之，互聯網金融作為新時代的金融寵兒，在我國的金融業產生了不小的影響，甚至對我國的傳統商業銀行也產生了極大的影響。

二、互聯網金融對商業銀行業務的影響

互聯網金融發展到今天，已經有諸多的客戶并涉及到諸多領域，并且隨著金融業務的發展，我國的互聯網金融業務已經在很大程度上影響了商業銀行的業務，具體來說包括如下內容。

首先，互聯網金融業務對商業銀行的影響，首先體現在商業銀行的直接融資業務上，直接融資業務的影響，主要是因為互聯網金融下，網貸業務較為發達和便捷，在網貸辦理的過程中，不但程序便捷過程較少，并且所需要的手續和對申請人的要求也相對較低，在這種情況下，商業銀行的直接融資和貸款業務自然會受到較大影響，但是互聯網金融由于其自身的監管力度相對較低，可申請的貸款金額相對較少，所以大部分情況下，商業銀行依然保持著較強的貸款業務生命力，并且由于互聯網貸款的額度較小，涉及的金額較少，用戶年齡相對年輕，所以在與商業銀行的競爭中，雙方的用戶群體大部分情況下并不交融，這種情況，商業銀行的信用貸款業務也不會受到太大沖擊。

其次，負債業務也受到了一定的沖擊和影響，也就是存款業務，這一業務的影響，主要是因為互聯網金融相對于商業銀行來說，有更高的存款利息，且有更為便捷的存款方法，用戶在存取款的過程中，往往只需要一部手機就可以完成所有操作，而商業銀行有時候還需要用戶到處處理業務，這種情況就會造成用戶在存款的過程中更加傾向于互聯網金融，但是商業銀行的存款業務也并沒有受到太大沖擊，因為商業銀行和互聯網金融本質上是存在著互相的影響和聯系的，并且由于大部分用戶的金融理念沒有太大轉變，所以商業銀行在存取款業務上還是有較好的優勢的。

最后，互聯網金融對商業銀行中間業務的影響，中間業務就是用戶通過銀行進行的第三方業務，商業銀行承辦這些業務并收取手續費，這一業務現階段在互聯網金融的影響下，對商業銀行有較大的影響，這主要是因為互聯網金融下的第三方網絡支付平臺在一定程度上，終結了商業銀行在支付業務上的壟斷地位，也就是說用戶在進行支付的過程中，有了更多選擇，互聯網金融下的第三方支付平臺相對于傳統的支付模式來說，有更低的成本和更高的安全性，并且對于用戶來說，第三方支付平臺的應用，相對于銀行來說更加劃算，因為其擁有更為低廉的手續費，而且，在另一方面來說，互聯網金融的出現，對商業銀行的許多代理業務也產生了極大的競爭壓力，這種競爭壓力下，商業銀行往往難以招架，這就會導致商業銀行業務的損失和資金的流失，這一點特別體現在網絡理財平臺的出現，在過去只有商業銀行的情況下，普通用戶想要涉及理財最好的途徑就是商業銀行，但是隨著互聯網金融的發展和進步，互聯網理財變得越來越方便，越來越受到眾人的重視，這就導致了商業銀行理財業務的受損，就出現了上文中提到的理財資金流失和業務壓力激增的情況。

三、互聯網金融影響下商業銀行創新及盈利能力發展措施

總的來說，互聯網金融的發展對商業銀行產生了很大的影響，在諸多領域和業務上都影響了商業銀行的經濟收益和業務擴展，所以商業銀行若想繼續擴大市場份額，繼續提升業務能力，繼續促進商業銀行的發展，就需要對自身的業務能力，特別是創新和盈利能力進行發展提升，而具體來說，商業銀行的創新和盈利能力發展主要包括如下內容。

（一）商業銀行創新能力的發展措施

商業銀行若想促進自身市場份額的擴大，并繼續保持商業和金融業務上的優勢，就需要度自身的創新能力進行提升和發展，而具體來說商業銀行創新能力的發展主要從以下幾方面進行。

首先，對商業銀行的基礎業務，也就是負債業務，進行創新，負債業務是保障商業銀行資金流轉和其他業務良好進行的基礎，而商業銀行的業務創新首先要從這一方面開始，商業銀行若想更好的與互聯網金融在這一業務中搶奪用戶和資源，就需要商業銀行追隨時代發展的潮流，利用先進的技術和手段擴展自身負債業務的影響力，例如，商業銀行就可以通過開發和上線手機APP，實現手機上存款業務的進行，而且為了更好的促進存款業務的發展，以及促進用戶的留存，商業銀行在APP上可以推出相應的貨幣基金，以此促進用戶存款的保留，總而言之就是通過高利息低風險的貨幣基金，促使用戶在商業銀行中存款，以促進商業銀行負債業務的鞏固。

其次，資產業務的創新，商業銀行在業務創新的過程中還要注意資產業務的創新，因為這項業務是商業銀行的核心業務之一，也是商業銀行極具優勢的業務之一，如果商業銀行能夠抓住這一環節和業務，就能在很大程度上促進自身業務的拓展和地位的鞏固，而資產業務的創新就需要商業銀行利用線上業務平臺的開發利用，彌補自身的不足和短板，也就是說開發線上平臺，讓用戶能夠直接通過線上進行業務操作，包括貸款的申請、貸款的簽約、貸款的還款等，都可以讓用戶在電腦和手機上完成，并且商業銀行要對其中流程進行加快和簡潔，以此確保最快速度的批復用戶的資產業務申請，通過這種線上操作的方式，商業銀行可以在保持自身優勢的情況下，繼續擴展資產業務中自身的優勢和能力，這對于商業銀行來說是極為有力的業務創新。

最后，中間業務也需要商業銀行加以重視，進行相應的創新，而在創新的過程中，還要注意對中間業務的創新，中間業務的創新對于商業銀行來說極為重要，因為中間業務相對于其他業務來說，更能提供穩定的收入，而這一業務的優化和創新，就需要商業銀行開發自己的支付方式，包括二維碼支付、線上錢包等，在現實情況下，最好的辦法就是各大商業銀行相互合作，共同開發收付款的硬件和軟件設施，以此起到搶占市場，控制互聯網金融中間業務的效果。

（二）商業銀行盈利能力的發展措施

商業銀行的優勢拓展以及業務發展，還需要注意商業銀行盈利能力的提升，因為商業銀行畢竟是企業和社會組織，其基本的發展和生存要求就是有良好的經濟收益和盈利能力，這也是商業銀行在互聯網金融影響下繼續發展的重要內容之一，而商業銀行盈利能力的提升和發展主要通過以下幾方面進行。

首先，商業銀行為了提升自身的盈利能力，首先要明確自身與互聯網金融的優缺點，互聯網金融之所以能快速發展并獲得廣大用戶的認可，主要是因為互聯網金融的便捷和個人化，便捷就是互聯網金融以互聯網為依托，一臺電腦一部手機就可以完成大部分的互聯網金融操作，而個人化就是互聯網金融相對于商業銀行來說更加重視個人和中小企業的發展，但是互聯網金融也存在明顯的弱勢，包括自身安全性和公信力不足，整體發展規模和結構不夠成熟，行業內競爭較大等，所以商業銀行在提升自身盈利能力的過程中，要注意利用自身的優勢和互聯網金融的劣勢，繼續穩固自身的中高企業和高端用戶市場，并在互聯網金融仍在競爭的情況下，優化自身的不足，將業務范圍更多的拓展向中小企業和個人，以此獲取更大的市場利潤，提升自身的盈利能力。

其次，商業銀行為了更好的提升自我的盈利能力，還要注意對自身的融資類業務進行發展，融資類業務是商業銀行的基本業務之一，本身有良好的發展基礎和發展前景，但是隨著互聯網金融的發展，融資類業務開始逐漸被互聯網金融搶占，在這一情況下，商業銀行為了自身的利益和盈利能力著想，必然要對自身融資業務進行發展，這就需要商業銀行一方面依托自身的良好社會信用和良好資本實力，進行原始業務的穩固，另一方面需要商業銀行著手向低端市場進發，設計一些新產品和業務，例如小微貸款、網絡借貸等進行用戶的收割。

最后，商業銀行為了更好的提升自我的盈利能力，更好的應對互聯網金融的沖擊和影響，還需要對理財業務進行優化和發展，理財業務方面，商業銀行的優勢相對較少，因為互聯網金融更為靈活，入門門檻也更低，在這種情況下。商業銀行就要從以下兩方面提升自身的優勢，一方面是提高自身的理財產品質量，讓用戶在選擇的過程中能夠感受到相對于互聯網金融來說，商業銀行的理財業務更加高質量也更具安全保障。另一方面，就需要商業銀行提升自身的業務渠道，從多方面擴大理財業務的銷售范圍，包括網絡平臺、網上銀行等都可以作為良好的理財產品宣發和購買渠道，總而言之就是促使商業銀行的理財產品更加便利化。

結語

綜上所述，隨著互聯網金融的發展和進步，互聯網金融對許多行業和領域都產生了很大影響，其中影響最為深刻的就是傳統的商業銀行，傳統的商業銀行及其業務很容易因為宣發渠道的弱勢以及繁瑣的業務程序而被互聯網金融所影響和排擠，在這種情況下，商業銀行就需要對自身進行優化創新，以應對互聯網金融的沖擊和影響，特別是在業務的創新和商業銀行的盈利能力上要進行優化和提升，以避免問題的進一步擴大，避免商業銀行業務和資本的持續損失。

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粵華股份有限公司胡瀚文