強者恒強，第一城商行大零售轉型新征程！

邢莉

“得零售者得天下”已經成為近年來商業銀行加快零售轉型的基本共識。據麥肯錫研報顯示，零售業務對中國銀行業整體營收池的貢獻度也從2015年的29%上升到了2019年的33%，并有望在2025年達到38%。

作為新的潛力市場，零售業務是銀行在競爭中的關鍵業務板塊。尤其是對城商銀行來說，或將成為彎道超車的機會。作為城商行領頭羊北京銀行在零售業務方面可謂屢出奇招。早在2010年左右就以“贏在網點”項目為依托，積極探索零售轉型的路徑。

十年來，北京銀行結合自身資源稟賦，積極創新業務模式和產品服務，零售業務持續穩健發展，行內占比和貢獻逐年提升，已經成為全行高質量發展的“壓艙石”和“推進器”。

押注手機銀行賽道，APP用戶突破800萬

在銀行的線上金融之戰中，誰先為用戶提供更優質的體驗，誰就掌握了主動權。2021年，正值北京銀行成立二十五周年，北京銀行打造全新的“京彩生活”手機銀行APP6.0正式上線，新增100余項產品功能，重塑300余項業務流程，優化2500余項關鍵體驗要素。從用戶體驗、開放服務、財富陪伴、場景金融、智慧運營、金融安全等方面進行全面升級。

2021年是“京彩生活”手機銀行發展的第十年。北京銀行手機銀行品牌為“京彩生活”，寓意讓生活更加多彩。十年來，該行以手機銀行為核心，積極推動零售業務移動轉型發展，成效持續彰顯。

2011年，推出手機銀行APP1.0，開啟移動金融發展之路；2014年，伴隨“一體兩翼”零售發展戰略提出，推出手機銀行APP2.0，為用戶提供多元化、多維度的移動金融服務；2016年，北京銀行零售業務線上線下一體化轉型成效顯著，推出手機銀行APP3.0，實現平臺化、智能化發展。2018年，北京銀行深化“一體兩翼”轉型，推出手機銀行APP4.0，堅持移動優先發展思路，提升科技賦能業務成效，打造智慧銀行服務品牌。2020年上半年，北京銀行“京彩生活”APP5.0全新上線，真正實現以“智”變到“質”變的飛躍。

據北京銀行有關負責人表示：“北京銀行已經樹立了敏捷迭代、小步快跑的手機銀行研發投產機制。第一是持續完善基礎金融服務，把最基礎的金融服務做到極致；第二是一直把客戶體驗作為核心，設立客戶體驗室，組建客戶體驗師隊伍，充分反映了北京銀行對客戶體驗的重視；第三是通過建立和優化全流程的敏捷迭代機制，來助力手機銀行實現快速迭代，以此來響應市場、響應客戶需求。。”

截至2020年11月，北京銀行電子銀行客戶突破1200萬，APP用戶突破800萬，同比增長32%。

發力信用卡業務，發卡量已突破440萬張

在零售板塊上，信用卡依舊是各大銀行的著重發力點。在各家商業銀行紛紛發展信用卡業務“跑馬圈地”的大潮之中，北京銀行信用卡業務也在茁壯成長。

經過十多年的發展，北京銀行信用卡發卡量已經達到了441萬張。隨著信用卡業務的不斷壯大，北京銀行信用卡的種類也在不斷豐富。圍繞高端客戶，北京銀行創新推出了尊享白金卡、世界白金卡、京品人生白金卡、悅行卡、Visa白金卡、寰宇卡等卡種；圍繞都市白領和年輕一代，推出了標準卡、標準白金卡、凝彩卡、“樂”主題信用卡、京東PLUS聯名卡、芒果TV聯名卡、愛奇藝聯名卡、Me鑰主題卡等卡種。

目前北京銀行已經將信用卡業務列為了全行戰略轉型的重點工程，并對標股份制銀行平均水平，力爭用三年左右的時間實現發卡量的大幅提升。

圍繞實現信用卡業務跨越發展，在客戶拓展方面，北京銀行著力豐富數字信用卡營銷場景，研發了“碼上團辦”批量獲客模式，與京東等第三方渠道深入合作開展引流，2020年信用卡網申累計新戶同比增長200%。

在渠道建設方面，北京銀行“掌上京彩”信用卡APP已經升級至5.0版本，新增并完善30余項功能，搭建起充值中心、車主服務、美食外賣、貴賓出行四大生活消費服務場景，2020年APP綁定戶與活躍戶同比均增長超過50%。

在系統建設方面，北京銀行上線了信用卡營銷管理及權益管理系統，實現營銷活動高效、靈活的統一管理；上線了智能客服機器人，機器人問題識別率97%、客戶滿意度95%，智能化服務水平顯著提升。

據悉，接下來北京銀行將繼續加大信用卡業務投入，積極培育新興增長點。堅持數字化發展，著力打造數字獲客、數字風控、數字服務全流程智能服務，實現規模裂變增長。

財富金融異軍突起，貴賓客戶總資產超6400億元

目前，“財富金融”已成為北京銀行的一張特色名片。成立25年來，北京銀行精心打造“財富金融”特色，全行貴賓客戶接近70萬戶，貴賓客戶總資產超過6400億元。

眾所周知，理財師素質的高低左右著一家銀行理財業務的綜合實力。目前，北京銀行高度重視理財經理隊伍的培育和打造，目前全行理財經理隊伍從最初的幾人發展到2000余人，超過半數持有AFP、CFP、CPB等相關資質認證。

在產品方面，自2004年，北京銀行推出“心喜”理財產品品牌，正式進軍財富管理市場。近年來，積極加快理財產品凈值化轉型，形成了“現金管理類”“固收類”和“混合類”三大產品體系。逐步建設起涵蓋理財、基金、貴金屬、保險、大額存單、第三方代銷等多層次、全方位的“產品超市”；根據細分客群特點實現常態化供應、動態化定制、差別化定價、菜單化配置，通過專業化、綜合化的一攬子金融服務，滿足客戶日益增長的財富保值、增值需求。

對于貴賓客戶而言，選擇一家銀行進行理財，不光是產品收益率的簡單比較，同時也包括對產品背后銀行增值服務內容的綜合考量。為此，北京銀行于2010年正式推出了貴賓客戶系列活動品牌——“財富廿四品”，在業內創造性地將高端客戶服務系列化分類，在銀行與客戶、客戶與客戶間搭建起溝通、交流與合作的平臺，進一步深化、拓展了高端客戶服務品牌內涵。

憑借在財富管理業務方面的突出表現，北京銀行近年來多次榮獲“金理財”年度城商行理財卓越獎、年度銀行財富管理品牌卓越獎，“理財銀行金牛獎”，“銀行理財產品金牛獎”，“家族財富管理私人銀行最佳表現獎”等行業權威獎項，品牌美譽度和客戶吸引力持續提升。

數據顯示，截至2020年9月末，北京銀行管理的零售客戶資金量（AUM）超過7700億元，是2010年末1210億元的6.4倍；儲蓄存款規模超過3781億元，是2010年末999億元的3.8倍；零售貸款規模達到4829億元，是2010年末445億元的10.9倍；零售客戶總量超過2300萬戶，是2010年末不到800萬戶的2.9倍。

在全國134家城商行中，北京銀行零售業務始終以大幅的優勢保持“領頭羊”地位。在國際著名權威雜志《亞洲銀行家》主辦的國際“零售金融服務卓越大獎”評選中，北京銀行憑借在零售業務領域的優異表現連續多年榮獲“中國最佳城市商業零售銀行”大獎。