山東省農業保險發展現狀 存在問題及對策

魏超，陳盛偉

（山東農業大學，山東 泰安 271018）

山東省是我國農業大省，受地理位置和氣候條件的影響，多發生干旱、洪澇、冰雹、大風、低溫等自然災害[6]，農業保險業的健康發展對山東省農業的平穩發展具有重要意義。2006 年山東省人民政府發布《關于開展政策性農業保險試點工作的通知》，開展玉米、小麥、奶牛和蔬菜大棚4 個險種的試點工作，2017 年山東省財政廳出臺《山東省農業保險保險費補貼資金管理辦法》，保費補貼覆蓋種植業、養殖業、林業等，2018 年山東省農業保險保費收入28.21 億元，年均增長速度為31.78%[1]。經過近幾年發展，山東省農業保險承保規模不斷擴大、保障水平不斷提高，但其發展水平與當地農業發展水平差距較大，仍然存在農民保險意識淡薄、保險機構業務面較窄、政策支持力度有待進一步提高等問題，嚴重影響山東省農業的可持續發展。因此，基于2007～2018 年山東省農業保險發展數據，分析山東省農業保險發展現狀及突出問題，旨為山東省農業保險高質量發展提供數據與理論依據。

1 山東省農業保險的發展現狀

山東省自2006 年試點政策性農業保險以來，保險的種類不斷增多，經營范圍不斷擴大。2007～2014年山東省農業保險保費收入居全國中等水平。2015 年以來，通過增加險種、擴大承保范圍等一系列措施，農業保險保費收入居全國前10 位，但與新疆、黑龍江等其他農業大省相比，保費收入總量偏小，仍有很大的發展潛力和上升空間[12]。

1.1 農業保險險種不斷完善，保費收入整體提高

2007 年以來，山東省農業保險保費收入穩步快速增長，可歸納為起步波動期—平穩增長期—躍進式發展期3 個階段，年均增長率為50.94%[1]。

1.1.1 2007～2011 年：起步波動期 該階段主要保險業務有種植險、養殖險和森林險。2007 年山東省農業保險保費收入僅為1.03 億元；2009 年達到階段性峰值，保險保費收入4.25 億元；2010 年保費收入明顯下降（圖1），環比降低41.15%。

1.1.2 2012～2014 年：平穩增長期 該階段主要對險種進行進一步細化，如種植業中根據作物的種類分為糧作物保險（小麥、玉米等） 和經濟作物保險（蔬菜、水果、棉花等）。通過對險種的進一步細化，2012 年農業保險保費收入較2011 年明顯提升，之后進入平穩發展期，2012～2014 年農業保險保費收入為8.58 億～10.02 億元 （圖 1）。

1.2.3 2015～2018 年：躍進式發展期 該階段對養殖業的險種進行拓展與細化，增設了奶牛、能繁母豬等9 個補貼險種。2015 年農業保險實現了躍進式發展，農業保險保費收入環比增長84.29%；2016～2018 年農業保險保費收入仍然保持穩定快速增長趨勢，逐年增長率為12.31%～19.58%，發展勢頭良好。

1.2 農業保險賠付支出與自然災害發生高度相關

圖1 2007～2018 年山東省農業保險保費收入及逐年增長率Fig. 1 Premium income and annual growth rate of agricultural insurance in Shandong Province from 2007 to 2018

圖2 2007～2018 年山東省農業保險賠付支出及當年簡單賠付率Fig.2 Compensation expenditure and simple loss ratio of agricultural insurance in Shandong Province from 2007 to 2018

2007～2018 年山東省農業保險賠付支出總體上呈波動上漲趨勢，由于自然災害和巨災頻發，山東省農業保險簡單賠付率波動劇烈，簡單賠付率均值為89.33%，標準差為28.10，均大于全國平均水平（圖2）。2011 年、2014 年和2016 年自然災害發生較少，當年簡單賠付率為36.13%～45.73%；2009 年、2017年發生了較為嚴重的旱災和風雹災，當年簡單賠付率為79.77%～93.73%；2013 年、2018 年發生了嚴重的旱災和洪澇災害，對農業生產造成了嚴重影響，當年簡單賠付率均＞100%。可以看出，山東省自然災害嚴重年份的當年簡單賠付率均高于全國平均水平。

1.3 農業保險深度穩步提升

2007～2018 年山東省農業保險深度穩定上升（圖3）。2018 年山東省農業保險深度是同期該省保險深度的9.40%、財產保險深度的3.25%，遠低于其他行業保險深度。與其他省份同期數據相比，2018 年山東省農業保險深度位居全國31 個省區市的第24 位，處于較低發展水平[1]。

圖3 2007～2018 年山東省農業保險深度Fig.3 Agricultural insurance depth in Shandong Province from 2007 to 2018

1.4 農業保險密度逐步提高

農業保險密度是反映某地區一定時期內農業保險的發展程度以及農戶保險意識強弱的重要指標[2]。2007～2018 年山東省農業保險密度逐漸提高（圖4）。2018 年山東省農業保險密度是同期該省保險密度的2.32%、財產保險密度的10.63%，遠低于其他行業保險密度。與其他省份同期數據相比，2018 年山東省農業保險密度居全國第19 位，農業保險密度提升緩慢[3～5]。可以看出，山東省農民保險意識淡薄，農業保險處于較低發展水平。

圖4 2007～2018 年山東省保險密度、財產保險密度、農業保險密度Fig.4 Insurance density，property insurance density and agricultural insurance density in Shandong Province from 2007 to 2018

1.5 農業保險發展穩定性較弱，發展速度略高于全國平均水平

2007～2018 年山東省農業保費收入、保險深度、保險密度逐年增長率的極差分別為275.11%、228.3%、278.19%，與全國平均水平相比變動幅度均較大（圖5），農業保險發展的穩定性較弱。山東省農業保險收入、保險深度、保險密度平均發展速度均高于全國平均值（圖6），處于全國中等偏上水平。

圖5 2007～2018 年山東省農業保險保費收入（A）、保險深度（B）和保險密度（C）的逐年增長率Fig.5 Annual premium income（A），insurance depth（B）and insurance density（C）in Shandong Province from 2007 to 2018

2 山東省農業保險發展存在的主要問題

2.1 與其他省份相比，山東省農業保險發展水平仍然較低

2.1.1 農業保險保費收入規模較小 2007～2018 年山東省農林牧漁業總產值居全國首位，而農業保險保費收入處于全國中等水平，與河南、四川、黑龍江等農業大省相比保費收入規模較小。山東省經濟作物生產規模大、種類多，而與之相對應的險種較少、覆蓋面較小，投保率一直處于較低水平，是制約山東省農業保險保費收入規模擴大的主要原因；中央和省級財政補貼農業的險種較少，也是制約山東省農業保險承保規模擴大的主要原因。

圖6 2007～2018 年山東省農業保險收入、保險深度和保險密度的平均發展速度Fig.6 Average development rate of agricultural insurance income，insurance depth and insurance density in Shandong Province from 2007 to 2018

2.1.2 農業保險深度和密度相對較低 山東省農業保險保費收入規模小、農林牧漁業總產值高、農村人口基數大，是導致農業保險深度較低的關鍵因素。另外，財政扶持力度小、產品宣傳力度小、農戶風險意識淡薄等，也是造成農業保險深度較低的主要原因。

2.2 山東省農業保險發展速度緩慢

山東省是經濟作物和特色農產品生產大省，該類產品具有價格波動頻繁、市場風險較高等特點，而與之相對應的險種較少、開發滯后，造成山東省農業保險空白市場較多、覆蓋率較低、投保積極性較差等現狀，嚴重制約了山東省農業保險快速發展。

2.3 農業保險保障水平較低，不能滿足農戶的投保需求

山東省各級財政資金補貼的農業保險以保障農戶災后重建、恢復生產能力為主要目標，保障范圍僅覆蓋農業生產過程中的直接物化成本，是一種基本補償，不能為農戶提供預期的收入保障，農戶投保積極性不高[14]。

3 促進山東省農業保險加速發展的建議

3.1 擴大農業保險的覆蓋面，提高保費收入

財政部《關于加快農業保險高質量發展的指導意見》指出，到2022 年國內三大主糧作物的農業保險覆蓋率要達到70%以上。山東省作為農業大省，要積極開發農業保險空白市場，依據種植結構精準設定農業保險品種；加大宣傳力度，保險公司要利用手機移動終端、微信、微博等平臺，宣傳和普及農業保險知識，根據不同年齡群體采用“線上+線下”雙輪動驅動的宣傳手段，提高宣傳效果與效率，最大程度地挖掘潛在投保農戶，確保有投保意愿且符合承保規模的農戶能夠參保，減少農業保險的空白市場，從而提高農業保險保費收入。

3.2 提高農業保險的保障水平，加快險種創新

山東省是經濟作物生產大省，種植規模大、品種多，成本保險不能滿足當地農戶的個性化需求。因此，應加快研發適宜該地區的農業險種，重點對價格、收入、氣象指數類保險進行創新，針對時效性、市場波動性強的農產品（如大蒜、大姜、西瓜等），在充分考察和評估的基礎上，開發與地方發展戰略緊密相關的特色農產品保險，不斷改善農業保險產品結構，擴展保險維度，推動農業保險由“保成本”向“保收益”轉型升級，逐步提高保險金額和保險的保證水平[17]，提高保險服務質量，真正做到政府滿意、農戶滿意和業務經營可持續。

3.3 完善財政補貼政策體系，構建動態費率調整機制

3.3.1 完善差異化補貼政策體系，加大財政扶持力度 山東省東西跨度大，各地區農業生產面臨的風險差異較大，因此，要因地制宜建立和完善全省范圍內差異化財政補貼政策體系。（1）繼續保證省級財政的差異化保費補貼制度有效實施，進一步加大對中西部地區保費補貼的財政傾斜力度有效實施。 （2） 發掘市（縣） 級財政的扶貧潛能，酌情對貧困戶給予扶持，確保貧困戶開展農業生產。（3）政府要為保險公司提供必要的管理費用補貼、大災賠付補貼等。（4）政府要發揮好協調和監督作用，加強相關部門的協調與配合，強化監督問責，規范市場秩序，為農業保險發展營造良好的市場環境。

3.3.2 合理劃分風險區域，構建動態費率調整機制 依據山東省土壤、地形地貌等自然條件因素以及農作物種類、農戶經濟實力等社會經濟條件因素，合理劃分風險區域[4]，并據此建立山東省農業保險分品種、分區域的動態費率調整機制，即：對于生產風險較高的區域和易受自然、市場風險影響的農產品，收取較高的保費；對于生產風險易分散的區域和抗風險性比較強的農產品，收取較低的保費。