關于商業銀行打贏防范化解重大金融風險攻堅戰的思考

文金泉（南京理工大學紫金學院）

■前言

從當前的發展情況來看，我國的經濟和社會正在飛速發展，正處于中高速增長的發展階段，經濟和社會的發展結構和方式都在不斷地變化和轉型，因此也面臨著重大金融風險。商業銀行必須打贏防范化解重大金融風險攻堅戰，這樣才能真正實現穩定的發展和經營，才能真正對國家的經濟穩定發展做出進一步貢獻。

■當前商業銀行防范化解重大金融風險的背景

（一）經濟增長速度的不同容易發生潛在金融風險

當前，我國經濟社會的發展結構和發展速度正在不斷地畸形升級轉型，因此各類金融風險容易進行一定程度的把控，然而，當經濟社會的發展增速進行緩沖時，各大企業的利潤、人民群眾的收入、政府財政收入和債務、房地產經紀等金融系統中的潛在風險就容易浮出水面，對潛在金融風險進行防范化解的壓力將會增大。

（二）周期發展帶來的整體效應將會使金融風險加大

當經濟發展較為繁榮時，金融市場對于經濟的整體發展趨勢會進行較為樂觀的預期，然而一旦出現預期超出自身對于金融債務的承受能力，不斷使經濟杠桿進行增粘，將會導致負債規模逐漸擴大、資產規模不斷擴充的情況。當經濟發展較為平緩或下降時，將會出現債務規模上升的情況，一旦出現無法承受債務的情況，將會使資金鏈斷裂和各類資源流失。不僅如此，政府方面和金融機構方面如果沒有對金融發展進行完善，也會使周期發展的金融風險增加。

■當前商業銀行防范化解重大金融風險的重難點

（一）企業征信體制不完善會增加商業銀行的信用風險

盡管當前企業進行融資的方式不斷擴展，然而企業的征信體制依舊不夠完善，這就導致企業的真實負債情況無法在征信體制中進行提現，商業銀行由于無法對企業的實際負債情況進行掌握，因此容易出現過度授權征信的情況，這就會導致企業進行盲目融資，最終無法對商業銀行的貸款進行償還，而產生實際的金融風險。

（二）金融風險的管控智能化水平仍需進一步提高

當前，各大金融機構的客戶數量都在不斷擴大，隨著互聯網的進一步普及，金融機構的線上業務也在不斷發展，然而由于商業銀行的相關機構有限，在征信貸款的步驟流程中無法及時地對貸款前后的整體風險進行進一步的把控和管理。不僅如此，由于以往傳統的金融風險控制手段較為單一，只能通過客戶的整體資產、資金流動等判斷客戶的經營狀態，因此無法對企業整體的運營情況進行實時監控，不利于商業銀行對金融風險進行防范化解。

（三）商業銀行的合格合規風險逐漸成為銀行金融風險的主要來源

當前，我國金融市場處于嚴格監管的狀態，隨著經濟科技的不斷發展，金融行業的各類業務都得到了不斷擴展，這就導致商業銀行合格合規運營中存在的問題不斷浮出水面。當前，商業銀行運營的各項制度依舊處于不斷完善和發展的狀態，制度中的專業程度依舊需要進一步提高。不僅如此，由于管理制度中智能化水平依舊不夠完善，商業銀行進行風險把控時無法對把控前后進行更有效的管理，不利于對金融風險進行防范化解。

■當前商業銀行防范化解重大金融風險的相關措施

（一）要對金融風險的管理體系進行完善，主動進行全面的金融風險管理

第一，要對金融風險的管理設置更為完善的防線。這就意味著國家相關部門必須團結起來對風險防線進行設置和完善，與此同時，風險部門、業務部門和審計部門需要加大防范力度，這樣才能夠使得各類風險責任人和所有者提升對金融風險的防范化解思維和能力。

第二，要對金融風險的防范化解管理體系進行完善。只有對金融風險的管理體系進行完善，才能夠對當前金融市場中不同種類的風險類別進行涵蓋，這樣也才能有針對性、有專業性地對各類金融風險點進行把控，及時分析各類金融風險中的重要部位、重要環節、重要崗位，從而進一步通過金融風險點對防范化解的關鍵之處進行梳理，及時地采取相關措施強化金融風險的防范化解能力。

（二）要及時主動應用相關金融風險管理工具，提升金融風險管理的智能化程度

第一，要對金融風險的控制模式進行優化，同時主要應用零售方式和各類智能的風險控制工具，對金融風險進行進一步的防范和化解。這就意味著商業銀行必須以已經掌握的金融數據為基礎，主動進行外部資源渠道的擴展和對接，對客戶信息進行更詳細的了解和掌握，建立起金融風險的分析模型，尋找相關規律，通過對金融科技管理工具的應用提高對于金融風險的防范化解能力。

第二，要提升金融風險管理中的防范預警水平，對各類數據資料進行更深度的發展和挖掘。這就意味著商業銀行必須對金融風險的防范預警重要程度進行級別分類和關鍵程度的排序，同時要提高對于防范預警信號的敏銳度和響應度，這樣才能夠對防范預警信息進行更快速地理解和掌握，及時地開展對金融風險的趨勢分析，通過對金融風險控制的關鍵之處進行分析和梳理，才能及時地進行金融風險的防范和化解。

（三）要進一步關注金融風險預防控制中的關鍵領域，提高金融風險的防范化解能力

第一，關注要政府的隱性債務，預防隱性風險，這就意味著必須要對債務風險進行及時排查，嚴格遵守政府債務管理的各項工作要求，嚴格遵循法律法規對政府類別的融資業務進行推進和開展，嚴格地把控政府類別的授信標準。

第二，要對線上產品的整體管理進行強化和提高。這就意味著商業銀行必須對線上產品進行主動管理，對零售業務進行及時監管，與此同時還要建立起相關的風險防范機制和相關的監管體制，對于市場形勢進行及時關注，改善線上產品的不足之處。

（四）要提升對于資本市場變化形勢發展的適應程度，進一步實現金融風險的防范和化解

想要有效地進行金融風險的防范和化解，就必須對投資交易中的相關業務進行風險管理和把控。首先，一定要對資源管理的各項規定進行第一時間掌握，在規定過渡期間，要主動提升和完善對于金融風險的管理過程，與此同時還要對相關的管理防范手段進行創新，盡可能地提高商業銀行對于風險資產存量的滑稽程度。其次，要對金融風險的預測預警系統進行充分應用，通過不同的形式反復核對風險資本管理業務數據的完整程度。

（五）要主動采取措施對金融市場亂象進行整改，進行合法合規的經營

想要打好防范化解金融風險攻堅戰，就一定要對金融市場的亂象整改進行重視，只有對金融市場的亂象進行有效整改，才能夠幫助商業銀行進行更高水平更好質量的發展。因此，商業銀行必須嚴格按照相關監管部門的要求，落實和完善各項對于金融市場的整改措施，進一步提升對于金融風險控制的責任和手段，進一步完善和強化金融風險的預防控制力度，對銀行員工出現違規的現象進行嚴格及時的整改，保障銀行業務的合法合規。

■結束語

當前，商業銀行想要有效地防范化解重大金融風險，就必須對大環境保持敏銳的觸覺，同時遵循國家的基本方針根據經濟結構的矛盾特點進行防范化解重大金融風險的重要決策部署，只有這樣才能夠根據不同的風險類別進行有針對性的解決，同時有利于對有可能長期存在的風險進行逐步的防范和化解。不僅如此，商業銀行還要加強對于金融風險的預測和評估，這樣才能夠更有效地進行防范，保證銀行自身的穩定發展和金融市場的健康發展。