大學生金融素養與校園借貸消費關系研究
——以內蒙古大學創業學院在校生為例

趙彤彤

(內蒙古大學 創業學院，內蒙古 呼和浩特 010020)

據國家統計局公布的數據顯示，我國居民消費水平從2010年的10 919元增加至2019年的21 559元，社會整體消費水平正在不斷上升，而伴隨著互聯網金融和金融科技的高速發展，各類金融騙局、不良消費問題越來越多。大學生群體作為未來消費、投資市場的主要力量，與互聯網金融發展更是有著密不可分的聯系，他們的消費行為在一定程度上決定著未來整個社會的發展趨勢。

金融素養是衡量一個人金融知識儲備和參與金融活動的能力評價指標，對大學生群體而言，金融素養水平的提升有利于加強他們投資和規劃財務的能力，使其能夠更好地參與金融活動。

1 問卷設計與樣本選取

為采集筆者所需的樣本數據，參考以往研究成果和中國人民銀行2017年對中國消費者金融素養調查問卷內容，結合學校實際，自行設計了調查問卷。問卷內容分為4個部分：基本信息、個人行為特征、金融素養測試和個人對借貸消費及金融教育的看法。

選取內蒙古大學創業學院(以下簡稱“創業學院”)大一至大四在校學生為對象，采用分層抽樣方法，按照文、理、工、商、藝進行學科分層，在各層內隨機抽取學生作為研究樣本，通過問卷星平臺開展調查，最終獲取有效問卷551份，問卷有效率為98.04%。樣本數據涵蓋了各教學單位、各年級、各專業等，具有一定的代表性，符合研究要求。

2 變量定義及說明

2.1 金融素養指標

問卷第三部分為大學生金融素養測試，共有十道題，涉及儲蓄、利率、銀行卡、債券、股票、貨幣購買力、借貸利息等多方面的金融知識，被調查者答對一題得1分，這一部分最終得分即為被調查者的金融素養水平。

2.2 借貸消費指標

對借貸消費的還款方式有明確偏好是指被調查者在相應問題的選項中能夠做出明確選擇，即非常清楚自己要選擇何種方式進行還款，若選擇沒想法則為無明確偏好。

借貸閾值指的是消費者會選擇使用借貸方式進行消費的臨界范圍，即當消費金額達到某一額度時，消費者會改用借貸消費。

3 調查結果分析

3.1 基本情況

在接受問卷調查的551名在校生中，大一、大二、大三年級的學生較多，在全部參與者中的占比分別為38.66%、25.77%和26.13%。從專業和性別來看，經濟金融類占比33.94%，非經濟金融類占比66.06%，符合學校的專業分布特點；男生占比39.93%，女生占比60.07%，基本符合學校的性別比例。此外，被調查者中來自鄉鎮及以下地區的較多，他們的父母大多數是初中和高中或中專學歷。

從家庭月均收入水平來看，近60%不足5 000元，處于較低收入水平。此外，有85.84%的大學生每月生活費來源于父母，月平均生活費大部分低于1 500元。

3.2 個體行為特征

在參與調查的大學生中，有60.25%的學生曾經使用過借貸消費，3.09%的學生表示從未用過但計劃使用。借貸消費用途排在前三的是購買衣服、鞋包及化妝品、學習培訓和旅行、聚會等娛樂類消費，此后是購買電子產品、創業投資和談戀愛消費，這說明大學生借貸消費的用途呈現出多元化特點。

對于還款方式，有超過60%的學生選擇全額還款，有24.93%的學生選擇分期付款，還有2.29%的學生沒有做出選擇，不清楚哪種還款方式對自己更適合。

關于曾經用過的最大貸款額度，69.34%的學生使用過不超過1 000元的貸款，接近20%的學生使用過1 000元～3 000元的貸款，6.59%的學生使用過超過4 000元的貸款，這說明大學生使用貸款的額度一般不會超出自身的月均生活費。

關于還款途徑，大多數學生選擇用下個月生活費或自己兼職收入進行還款，這說明大多數大學生選擇的還款途徑是相對穩妥和安全的。

此外，問卷結果顯示，74.41%的學生傾向于使用支付寶“花唄”緩解緊急消費需求，5.26%的學生會選擇信用卡，還有12.52%的學生選擇其他方式，例如向父母求助或找親戚朋友借等，這說明大學生群體中的大多數能夠接受借貸消費且更傾向于使用互聯網消費信貸的方式。

3.3 金融素養水平

被調查者中金融素養得分為0～3分的學生有174人，占比31.58%；4分～7分的學生有282人，占比51.18%；8分～10分的學生有95人，占比17.24%。金融素養平均分為4.79分，正確率低于50%，這說明當前創業學院在校生的金融素養水平普遍較低，加強大學生金融教育至關重要。

3.4 個人對校園借貸消費及金融教育的看法

關于對大學生校園借貸消費的看法，43.19%的學生認為這種方式在一定程度上緩解了資金壓力，但也有38.48%的同學表示無法理解這種消費行為。

另外，大多數被調查者覺得自己對金融知識的了解程度不足，并表示對金融知識很感興趣，認為金融知識的普及教育對大學生非常重要，他們希望通過設置相關課程或活動的形式普及金融知識。

4 實證分析

4.1 大學生金融素養影響因素分析

首先基于問卷數據，借助STATA和SPSS軟件，研究當前影響創業學院在校學生金融素養水平的主要因素。

4.1.1 分組樣本檢驗。為了分析大學生金融素養水平的影響因素，首先將問卷數據按照性別、專業、戶口類型標準進行分組，并對其做獨立樣本T檢驗。

表1 不同分組標準的變量Finance literacy檢驗

由表1可得，性別和戶籍類型兩組樣本無顯著差異，表明二者都不是影響創業學院在校生群體金融素養水平的主要因素。

再觀察專業分組的檢驗結果，兩組樣本方差是相等的，且均值具有顯著差異。另外，從表1還可以看出兩組樣本均值的差值為1.8459，這說明經濟金融相關專業金融素養水平的相對值要顯著大于非經濟金融相關專業，因此可以得出結論：不同專業對大學生金融素養的影響程度不同。這一結果與之前學者研究結論一致。

4.1.2 大學生金融素養影響因素分析。為進一步對影響大學生金融素養水平的因素進行探討，建立了如下模型：

Financeliteracy=α0+α1Grade+α2Major+α3Address+α4Monthlycost+α5Educationofparents+α6Monthlyincome+α7Maxcredit+ε

其中，α0為常數項，α1～α7為各變量的系數。

表2 模型回歸分析結果

上述回歸結果(見表2)表明大學生的專業、年級和曾用過的最大貸款額度對其金融素養水平有顯著正向影響，即高年級大學生的金融素養水平普遍高于低年級；經濟金融相關專業的大學生，其金融素養較于其他專業更高；曾用過的最大貸款額度越高的大學生，其金融素養也相對較高。

此外，對于創業學院在校生而言，家庭所在地、家庭月均收入、父母教育水平和個人月均生活費對其金融素養水平沒有明顯的影響。

4.2 大學生金融素養與校園借貸消費關系分析

4.2.1 大學生金融素養與借貸消費還款方式。為分析大學生金融素養與其借貸消費還款方式之間的關系，建立了如下Probit模型：

Repaymentmethod=Φ(α0+α1Financeliteracy+α2Major+α3Gender+α4Monthlyincome)

其中，Φ為累計標準正態分布函數，α0為常數項，α1～α4為各變量的系數。

表3 Probit模型回歸分析結果

由表3可知，大學生金融素養水平和性別與借貸消費還款方式選擇傾向呈正相關關系：金融素養水平較高的大學生更清楚自己要選擇何種方式進行還款，反之，金融素養水平較低的大學生不能做出明確選擇，很難管理好自身的金融行為；同樣地，很多女生面對借貸還款方式無法做出明確選擇。

4.2.2 大學生金融素養與借貸閾值。為探究大學生金融素養水平與其借貸閾值的關系，建立了如下Ologit模型：

其中，pj為被調查者選擇借貸方式消費數額范圍的概率，αj為截距，β1～β4為各變量的系數。

表4 Ologit模型回歸分析結果

從表4可以看出：金融素養水平與借貸閾值之間沒有直接相關性，但家庭月均收入和個人月均生活費與借貸閾值顯著正相關，即父母收入水平越高其經濟能力就隨之提高，借貸閾值越大。

5 建議

基于上述研究結論，分別對學校、家庭和大學生自身提出以下建議。

5.1 高校要建立健全大學生金融教育體系，著力完善課程體系建設

①高校要進一步完善課程體系，開設更多經濟金融類的相關基礎課程和通識選修課程，使大學生能夠學到更多金融知識，同時在學習專業知識之外還可以根據個人興趣選修相關課程，提升個人金融素養水平；②學校應經常舉辦一些關于金融基礎知識、金融風險等方面的講座和活動，使大學生能夠利用課余時間了解相關的法律法規和一些常見的金融產品等；③高校還應注重理論知識與實踐相結合，在課程中多增加一些實踐內容，并鼓勵學生參加各類金融競賽。

5.2 家庭要為大學生營造更好的金融環境，給予正確金融引導

家庭是大學生除學校以外最常接觸的場所，家長應經常與子女溝通，了解其消費情況，加強監督，并對一些不合理的消費訴求進行及時勸導。同時，家長自身也應不斷學習金融知識，更新金融觀念，提高金融技能，給予子女正確的金融引導。

5.3 大學生要強化相關金融知識儲備，提高金融風險防范意識

大學生應該與時俱進，強化自身金融理論知識，關注了解財經新聞，正確掌握金融產品的使用，培養投資和財務規劃能力，提高自身金融素養水平和金融風險防范意識。同時，要結合自身實際經濟能力，規范自身消費行為，養成良好消費習慣，樹立理性消費觀念，做到量入為出，合理適度使用消費信貸，避免過度消費、超前消費和攀比心理。