對金融科技風險及其防范化解的思考

崔文瑞，周長軍，蓋 康，吳廉誠

（中國人民銀行慶陽市中心支行，甘肅 慶陽 744500）

金融是現代經濟的核心，是實體經濟的血脈，是國家重要的核心競爭力。金融科技是技術驅動的金融創新，借助云計算、數據挖掘、區塊鏈等新技術，簡化供需雙方交易環節，不斷縮小數字鴻溝，目前已成為國際經濟發展的寵兒，我國同樣也重視新興科技與金融領域的高度融合。新興科技的廣泛應用，進一步促進了金融行業和國內經濟建設的快速發展，使我國普惠金融發展面臨的成本高、收益不足、效率和安全難以兼顧等問題得以解決，已成為我國深化金融供給側結構性改革、增強金融服務實體經濟能力、打好防范化解金融風險攻堅戰的內在需要和重要選擇，對我國金融領域和科技行業的發展都有非常深遠的建設性意義。

1 金融科技及其風險特點

1.1 金融科技概述

金融科技，旨在運用現代科技成果改造或創新金融產品、經營模式、業務流程等，推動金融發展提質增效。在新一輪科技革命和產業大變革背景下，我國金融科技蓬勃發展，人工智能、大數據、云計算、區塊鏈、物聯網等新技術與金融業務深度融合，助力金融機構數字化轉型，推動金融服務提質增效，進一步增強了金融核心競爭力。金融科技在我國金融領域經歷了金融業務電子化、金融渠道網絡化、金融服務智能化三個階段[1]，目前金融科技已經改變了金融業的創新思維與經營理念，還在不斷改變整個金融生態格局。

1.2 金融科技風險的特點

（1）具有很強的傳染性。傳統金融機構各業務系統彼此相互獨立，關聯性微乎其微,但是，金融科技的快速發展推動了產品服務和經營模式創新，不同種類的金融業務之間盤根錯節，相互交織、相互嵌套，金融服務更加虛擬、業務形態多樣易變、業務邊界逐漸模糊，風險隱患更具隱蔽性、復雜性和外溢性。同時，金融科技使跨界金融服務更豐富，不同業務關聯性、滲透性更強，金融風險的跨境、跨業態、跨市場的外溢效應更突出，風險“牽一發而動全身”。

（2）具有較快的傳播速度。傳統金融機構工作方式嚴謹，工作流程可控，工作經驗豐富，工作中遇到的各類金融風險都能及時規避、化解，這就從源頭上抑制了金融風險的傳播速度。而科技推動的網絡化、虛擬化、實時化、數字化和智能化金融服務，既打通了行業邊界和產業鏈上下游，也打破了風險傳導時空限制，再加上不透明、虛擬化的高科技網絡交易平臺，使得金融風險的傳播速度呈指數級增長[2]。

（3）具有較高的隱蔽性。傳統金融機構職能比較單一，工作流程較為簡單，其交易過程信息比較透明，產生的風險問題無所遁形，容易發現。而在金融科技時代背景下，多元化的金融機構主體職能日益復雜，其跨境、跨業態、跨市場交易頻繁，數據信息龐大，更有部分金融創新打著高科技幌子，將業務粉飾包裝，風險被表象掩蓋，這使得風險潛伏的時間更長，隱蔽性更高。

（4）監管挑戰性大。與傳統金融機構相比，現階段的金融機構，在監管穿透性、時效性、協調性方面的挑戰性急劇增大。在監管穿透性方面，金融機構的部分創新業務互相嵌套、彼此重疊、密切關聯，業務性質隱藏，本質難辨。在時效性方面，傳統金融機構通過定期報送統計報表等方式接受監管，但現階段風險傳播迅速，預留應急處置時間窗口縮短，金融監管時滯性愈發顯現。在協調性方面，金融科技實現了金融業務的混合發展，但不同業務部門對同類業務管理差異較大，監管規則在金融機構中的理解和執行也有偏差，溝通交流成本增加，監管規則落實難度增大。

2 金融科技面臨的風險

科學技術的高速發展提高了整個金融行業的資源配置效率和服務能力，對我國金融業的快速轉型發展起到了很強的推動作用。然而，隨著我國傳統金融領域和科技領域的深度融合，諸多傳統金融領域的產品和服務都突破了現有的金融監管規定，而且，虛擬的資金交易模式導致金融風險發生率居高不下，使得金融科技發展面對著前所未有的風險挑戰。一是有關金融科技的法律體系還不完善，體制機制還未建立健全，存在金融監管滯后，法律邊界不清，法制保障難以充分實現的窘境；二是大數據、云計算等虛擬交易平臺不透明和不完善，容易使金融機構受到安全風險威脅；三是金融和科技兩個領域的沖突本身就潛伏著系統性風險[3]。總之，由于技術和市場的雙重未知性，使金融科技的發展之路荊棘叢生，挑戰不斷。

2.1 安全類風險

數據信息安全風險。金融數據的安全性歷來是金融機構管理工作的重中之重，傳統金融機構隨著移動金融、基金等業務種類的迅速增多，海量數據存儲于網絡信息系統之中，而現階段網絡信息系統遭受到的攻擊強度越來越大、頻率越來越高，且網絡信息系統防御體系還不完善，使得金融數據存在被盜取、被篡改和損毀的安全風險隱患，導致可能改變原本穩定的國家金融環境。

業務安全風險。金融機構在科技的高效驅動下，逐漸向營銷性、體驗性、智慧化方向轉變,在這個過程中部分金融機構過于追求客戶滿意度，不斷創新，增加產品銷量，嚴重忽視了產品的審查程序和要求，使金融產品和服務一開始就面臨了較高的安全風險。

新技術方面安全風險。金融業務與技術的耦合帶來了金融創新高度依賴技術的潛在風險。一是部分金融機構技術應用只為滿足業務創新，而對數據保護、容錯應急考慮不周、預計不足，易發生技術性風險。二是部分金融機構對新技術的“兩面性”認識不足，在技術本身尚未成熟時，就開始揠苗助長、急于求成，結果適得其反。三是部分金融機構對技術了解不深、掌握不透，易被所謂的“顛覆性技術”誤導，導致技術選型錯位[4]，在應用時張冠李戴，既發揮不了技術優勢，又浪費了大量資源，還帶來了不確定性風險。

2.2 法律類風險

金融科技意味著科技與金融的高度融合，也預示著給傳統金融帶來了巨大沖擊。尤其是物聯網、云計算、區塊鏈以及人工智能等新型科技的應用，給傳統金融行業的運作方式帶來了翻天覆地的變化，使傳統金融行業的法律法規很難適用于當前環境，大大降低了管理效率，導致金融科技面臨法律上的失控風險。

2.3 操作類風險

科技是第一生產力。其能夠從根本上提高金融機構的工作效率，所以應用新技術搭建金融服務平臺成了傳統金融機構提高工作效率的首選之路，此平臺能夠將各類投資、融資等金融數據信息快速、直觀提供給所需客戶，客戶再利用平臺進行產品的虛擬交易。但初用者由于缺乏經驗，操作生疏，再加上新平臺功能不盡完善，各類業務相互交叉操作，使得不規范操作和平臺失控等問題頻發，容易造成客戶金融數據信息泄露和經濟利益受損，存在操作風險。

3 防范化解金融科技風險的對策建議

對于金融科技風險防范和化解，監管機構應通過制定跨區域、跨行業等全方位的金融科技監管架構和逐漸完善金融科技風險監管的基本防范體系，強化對其監管的統籌協調，運用規劃設計、政策指引、規章發布、標準實施等手段，以及數字化監管能力建設和新型金融科技監管方式開展，指導銀行業、保險業等金融機構在不違反國家法律法規、行業標準和社會倫理道德的前提下，積極應用信息科學與技術快速提升金融產品質量和金融服務能力，為我國甚至全球營造出公平、開放、穩定、普惠的金融科技創新發展環境。

3.1 安全風險防范對策

（1）構建安全風險防控機制。做好金融科技安全風險防范工作，一是必須要探索構建跨機構、跨業界的風險聯防聯控機制，在移動支付、人工智能、大數據等新技術應用中，加大金融科技風險信息對外披露，跨行業、跨區域之間共享，銀保監會、政府職能部門等之間的聯合懲戒力度，嚴防金融科技風險外溢，實現對其早發現、早響應、早解決。二是加快推進金融領域關鍵信息基礎設施和信息平臺建設，各金融機構要以大數據技術為支撐，以全流程欺詐防控為落腳點，積極研發智能風控、反欺詐、風險預警等信息平臺，提提升風險及時甄別、積極防御、快速處置能力，切實提高金融科技風險整體防控能力。三是建立金融科技應用風險排查機制，加強安全管控和風險防范，切實保障人民群眾信息和資金安全。

（2）強化新技術金融應用風險防范能力。一是統籌處理安全與新技術在金融領域創新應用的關系，必須明確安全合規是新技術應用賦能金融產品和服務創新的前提[5]。二是要充分結合金融市場特性，綜合考慮創新產品的合規性、穩定性和安全性，堅持成熟可控、穩定高效原則，審慎、合理選擇金融科技新產品、新服務。三是要建立容錯和評估機制，監管機構要在完全評估新技術與金融業務融合時產生各類風險的基礎上，強化應急管理和試錯容錯機制，做好風險應急資金、計劃和必需物資儲備等措施，嚴格做好風險應急處置工作，確保風險可控。甘肅省農村信用社探索應用移動威脅感知平臺，通過后端大數據分享模型規則，實現了實時監測攻擊和定位溯源，構建了較為完備的移動端運動動態安全監測體系。

（3）創新監管機制。一是探索建立常態化風險監測機制和包容審慎的創新監管機制，全方位應用科技創新支撐，不斷提高金融科技風險化解能力，從而強化金融監管的及時性、有效性和協調性。二是為確保金融創新產品能夠有章可循、有規可依，監管者應盡快提出基礎性、通用性的監管要求，明確金融產品創新邊界，劃清監管底線和紅線，確保金融創新產品業務合規、技術安全、風險可控。三是應正確把握金融科技創新與安全的關系，引導金融機構在安全合規的前提下，合理應用新技術賦能金融產品服務創新，使創新成果更具生命力。四是各監管機構要事前加強源頭管控，嚴把新產品入口關；事中加強協同共治，建立覆蓋行業、社會、協會和機構的監管統一戰線，打造監管監督、自律自治的金融科技創新監管“四道防線”，打造全社會協同共治的治理格局，嚴控新產品“帶病上線”[6]；事后加強監督懲戒，明確消費者權益保護渠道，建立聯合懲戒機制，加強違規懲戒，嚴禁引發系統性金融風險。

3.2 法律風險防范對策

目前金融科技監管本來就存在時滯性，所以只有及時更新傳統金融領域相關法律法規，才能在法律上預防和規避風險，防止金融機構游離于金融法律法規之外。探索建立金融科技應用工作的風險預警管理體系，及時發現金融科技應用中的違法違規活動，采用切實可行的方式進行快速處理，降低金融科技中風險發生的情況。各金融機構應探索應用大數據、云計算等新技術，建立智能風險預計和信用評價體系[7]，降低因信息泄露產生法律風險的可能性。

3.3 操作風險防范對策

（1）進行防范技術升級。金融機構在防范操作風險時，應該關注產品技術升級工作，隨時檢測平臺運行狀態，根據業務需要定期優化金融服務平臺，及時解決平臺存在內控和操作流程等問題，盡量避免出現因操作不當而引發的安全風險事件。

（2）強化監管合作。金融科技風險的特點決定了金融科技監管需要監管部門加強合作，強化交流，信息共享。同時，還要加強國際交流，實現跨地區、跨國家、跨國際組織的監管合作，探索雙邊、多邊的示范性監管模式，豐富監管方式，避免金融科技風險無休止擴散蔓延。