我國居民應該如何進行投資理財規劃

王艷紅

（對外經濟貿易大學保險學院在職人員高級課程研修班學員，北京 100029）

我國居民的可支配財產隨著社會的發展呈現顯著增長。同時，受物價以及綜合國情的影響，我國居民必須進行投資理財，以保證自身所持有的資金不會因通貨膨脹產生貶值。但如何有效的進行投資理財，保障自身的合法收益將是我國居民在后續提升過程當中的首要關鍵點。目前，我國自有的理財投資規劃以銀行為主，其全面性得到了社會各界的廣泛認可。如何在現有基礎上實現全面提升，將對我國居民的個人資產的成長產生極高的幫助。因此，我國居民的投資理財規劃必須實現“重點性”、“高效性”以及“集中性”的特征。

1 我國居民投資理財規劃概述

1.1 個人理財生命周期與理財規劃概述

當我們對個人理財生命周期以及理財規劃作進一步分析，可以得知其理財生命周期與我國居民的個體成長具有密切關聯。例如，以某高校大學生“小X”的人生成長軌跡為例。首先，“小X”畢業后，此刻對于風險的承受能力較高，自身的資產以及負債較小。“小X”的居住條件以“租賃”為主。此外，“小X”在畢業后還需要通過工作來還清“助學貸款”。因此，對于“小X”的理財投資規劃建議以“現金儲存式”為主，可以保證“小X”有充足的應急資金，以備不時之需。隨后，“小X”在工作以后逐漸步入婚姻殿堂。此刻，“小X”組建的家庭屬于新生家庭，其家庭承受風險能力中等，資產以及負債較高。對此時“小X”的負債進行分析，可以得知其主流負債以“房貸”、“車貸”等貸款為主。此時的“小X”對于金錢的需求以及家庭生活質量的保障極為看重，因此必須擁有資金儲備賬戶，可以實現“小X”生活品質以及生活安全感的體現。

在投資理財規劃當中，應以保險投資、股票、基金等為主。而在迎接新生命到來后，“小X”的家庭正式步入正軌，其風險承受能力中等，資產值也處于中等水準。但“小X”負債相應增高，在此階段的理財必須全面滿足家庭的自有支出，保障家庭成員的生活能力。因此，對于“小X”的投資理財建議主要以投資策略風險小的項目為主，保證“小X”自有資金的安全，避免受到不必要的損失。隨后，“小X”在經過發展后，其自身的事業得到了全面發展。整體的風險承受能力較高，抗風險能力是其人生的巔峰階段，整體負債較低可以實現自身事業、資產的平衡。此時的“小X”便可以深入各領域進行綜合融資，以保證財富的全面增值。而在經過工作、退休后，“小X”因年齡問題，其風險承受能力最低，但是“小X”的資產累積較多，對“小X”的投資理財規劃建議應以養老保險為主。可以適當增添部分的收藏品以及股票、資金等。

1.2 個人投資理財概述

而在個人投資理財品種當中，其主要包含了“銀行存款”、“股票投資”、“基金投資”、“債券投資”、“房地產投資”、“保險投資”、“期貨投資”以及“藝術品投資”等。

其中，在“銀行存款”當中，作為普及率最高也被廣泛大眾接受程度最高的理財規劃方式，存款可以實現便捷、靈活的特征。此外，其財富增長值穩定，可以保證存款人有充分的資金運作以及應急資金保障。

在“股票投資”當中，股票是其投資收益率回報最高的工具之一，雖然具有一定的風險性，但是從長期投資角度而言，投資是保證資金保值增值的有效途徑。對市場現有的投資理財產品進行分析，可以得知股票投資是其回報以及收益較高的一項投資項目。

在“基金投資”當中，其基金的理財產品最大的特點便是風險性小，其損失率與股票相比存在明顯的可控性。目前，市面上投資產品種類眾多，在選擇投資基金過程當中，必須進行全面了解，實現綜合比對，以保證其自有產品的有效性以及合理性以便于降低風險。

在“債券投資”當中，債券投資具有一定的特殊性，其介于“存款”以及“股票”之間。與存款相比，債券的利息較高；但收入收益與股票相比，則整體較低。但是其風險與股票相比，實現了一定的轉移，因此債券投資的最佳人群為擁有一定閑散資金，中等收入人群。進行債券購買，可以實現資產的保值。

在“房地產投資”當中，除銀行存款外，房地產投資也是被我國群眾認知性最廣，接受度最高的理財方式。我國居民通過購入房地產，等待合理時機進行出售，賺取中間差價。因此，帶有一定的投機性。房地產投資雖然可以獲得高額利潤，但是具有一定的風險，適合掌握房地產行情以及閑散資金較多的人群進行投資。

“保險投資”作為一種理財方式，其自有的特性被部分人群所熟知。其個人投資保險主要包含“財產險”以及“人身保險”，對于擁有一定經濟能力的人群來講，需購買個人財產保險，以實現個人財富的保值以及增長。

在“期貨投資”當中，隨著我國整體經濟實力的不斷提升，其期貨交易整體實現了“電子化”發展。因此，對于交易等信息，必須實現全面保障，以防止出現不必要的損失。

在“藝術品投資”當中，藝術品投資適合具有一定藝術品鑒別能力以及閑散資金的人群。藝術品投資的投資風險較大，投資收益較高；但是其自身缺乏流通性，并且在進行購入、出售等過程當中，必須具備深厚的專業知識以及市場經驗，才可以有效辨別藝術品自身的真偽以及綜合性價比。

2 我國居民投資理財的原則分析

2.1 堅持“安全性原則”

在進行投資過程當中，必須堅守“安全性”原則。根據我國居民個人的實際情況，制定適合自身的理財方式，避免整體理財方式的“架空性”。安全性首先必須保證我國居民自有資金的安全，可以實現財產的必要保證，防止通過理財或投資，使自身的利益受損。

2.2 奉行“流通性原則”

而在“流通性原則”當中，對其最佳的解釋為資產具有變現性。在投資過程當中，其財產的運作必須考慮到自身的實際需求，以防止其突然需要產生的變現需求。在投資過程當中，投資者必須保證自身在急需資金周轉時可以實現贖回，實現個人投資理財的“自由性”以及“流通性”。

2.3 落實“收益性原則”

在“收益性原則”當中，我國居民需要保證自身的投資以及理財必須實現“遞增性”收益。在合法范圍內，取得最佳的收益值。但在進行收益值的認定過程當中，必須避免資金池設立的風險，拒絕過高的年化收益產品，以防止其出現“爆雷”或“跑路”的現象，導致自身出現損失。

3 我國居民如何在后續的發展中進行全面理財投資

3.1 貼合自身實際需求

在進行投資理財過程當中，我國居民必須基于教育、養老、理財、抗風險等全面因素的考量，打好自身的基礎，進行全面選擇。在分析自身實際需求過程當中，我國居民可以通過“思維導圖”的形式，將自身的情況進行綜合分析。例如，在思維導圖的正中間，書寫自身的投資資金（如1萬元）。在1萬元的右側設立自身想要達到的收益標準，而在1萬的左側設立其風險因素，在綜合比對后，得知1萬元的最佳投資收益途徑。如在進行分析后，結合市場因素以及風險因素、收益因素等考量，1萬元可以作為養老資金進行存入，實現資產的保值，這便是貼合自身實際需求的有效保障，也是我國居民在投資過程當中的有效選擇。

3.2 考慮養老、教育后續儲備

“養老”以及“教育”是我國居民的必備考量因素。因此，在進行理財產品購買過程當中，必須全面考量“教育金”以及“養老金”的儲備。在選擇定期存款、教育保險等風險性收益較低的投資工具過程當中，我國居民必須基于其自身的資金積累實現教育基金的存入。由于教育基金自身具有一定的強制儲蓄作用，因此可以減少家庭不必要支出，調整家庭理財規劃。通過“零存整取”實現教育基金的積累。而在養老資金的儲備當中，介于目前我國整體老齡化趨勢嚴重，退休養老問題受到了我國居民的廣泛關注。在進行養老理財規劃過程當中，必須基于六大因素實現全面考量，通過“負擔與責任”、“住房條件”、“健康條件”等進行提前準備，以保證養老保險的穩 定性。

3.3 對理財產品產生正確認知

在貼合自身實際需求當中，我國居民也必須對各類理財產品以及理財內容進行全面了解。在購買過程當中，我國居民必須清楚的了解該產品的整體走向，分析其自有流程，以“時間段”為節點，分析此類產品的推出時間以及推出時間內整體的流失走向。例如，“債券型”理財產品整體收益均衡，而“股票型”的理財產品其收益以及變化因素過多，需要良好的市場掌控能力以及應變能力才可實現收益。對于“投資基金類”的理財產品，我國群眾可以基于我國目前的行情進行分析。目前，基金類的收益整體呈現下跌趨勢，在購買過程當中必須避免個人資金貶值。

3.4 具有一定的抗風險能力

理財均會伴隨著一定的風險，因此，我國居民必須具備抗風險能力。以“購房”為例，在進行房產購買過程當中，我國居民必須做好房產增值慢或房產整體價值下跌的情況。例如，我國居民“小X”購買了一套價值100萬元的住房，其貸款80萬元，“小X”在付出20萬的自備款后，其每月的還貸金額約為3200元。在出租后，其月租金約為1800元，在5年后該房產未能實現增長，其整體價格出現一定層次的下滑。但“小X”自身預存有一定的存款，因此，可以靜待房地產進行全面調節。在8年后房產整體回升，通過出售住房“小X”實現了自身投資理財的增長。因此，具備抗風險能力，可以幫助我國居民在理財過程當中實現全面收益。

4 結束語

綜上所述，我國居民在進行投資理財過程當中，必須結合自身的實際情況進行全面投資，拒絕“盲目性”以及“跟隨性”。根據“養老”、“教育”、“增值”這三方面來實現家庭理財目標。