互聯網金融對宏觀經濟的影響探討

郭 燕

（對外經濟貿易大學國際經濟貿易學院在職人員高級課程研修班學員，北京 100029）

近些年來發展過程中，伴隨著我國經濟水平的發展和社會信息技術的進步，互聯網金融技術得到了金融市場和相關監督機構的關注與重視，這一點非常重要，同時也是未來發展過程中的主要方向。相比較于傳統金融，互聯網金融的核心功能并沒有發生本質上的改變。首先金融契約的內涵一致，其次金融風險和相關金融概念也沒有發生較大的轉變。但是站在互聯網金融模式下進行分析之后可以發現，未來金融交易的邊界將會大大拓寬，這對于交易成本來說，也屬于一個好消息，能夠降低成本。因此民主化和普惠化得到了深層次的體現，出于這一點原因，本文主要的分析內容就是互聯網金融對于我國宏觀經濟造成的影響。

1 互聯網金融的現狀分析

從行業上來講，互聯網金融具有非常復雜的組成部分，因此，當今并沒有對這一行業進行明確的定義。一般來說，可以使用兩方面內容來對互聯網金融進行理解，一方面是各個互聯網企業可以通過金融行業與互聯網的融合來形成一個全新的新興產業，而另一方面則是金融行業可以與互聯網行業作為核心基礎，成為新興行業。

互聯網金融也就是在計算機、社交網絡、搜索引擎、云計算平臺等工具的幫助下來讓資金產生流通。站在另一個角度上來講，互聯網金融并非簡單的將互聯網與金融進行疊加，而是將金融產業與互聯網進行結合，從而作為未來全新行業發展的主要基礎。使用網絡技術來催生出一種全新的經濟發展模式。未來科學技術的發展幫助信息技術實現了進一步的提升，因此互聯網所擁有的功能也得到了不斷的優化和豐富。我國金融市場的總體發展趨勢受到了較大的影響，站在當下發展狀況進行分析之后，可以發現我國互聯網經濟發展迅猛，然而主要的問題是風險管控能力較低、監管能力較差，這導致互聯網金融的風險性也就隨之增加。因此未來需要使用正確的眼光，來看待互聯網金融的整體發展。

2 互聯網金融對宏觀經濟的影響分析

2.1 網絡理財對我國經濟發展整體水平的促進作用

與傳統的理財方式進行比較之后，可以發現在網絡發展過程中理財模式主要存在兩種，分別是線上理財和線下理財。互聯網金融的出現幫助線上資金聚集降低了成本，同時也提升了線下資金支付的效率，讓理財產品的性能實現了進一步的優化。對于不同客戶以及企業來說，互聯網金融的出現都意味著體驗品質的提升。基于這一特點，互聯網金融未來需要注意在更短的時間內，籌集更多的社會資金，這能夠幫助企業在實際發展過程中，收獲更多的資金來源，讓公司的各項經濟活動實現有序開展。同時，這一發展方向也能夠擴寬資金的整體水平，讓企業的發展空間實現進一步擴大，讓經濟的增長成為主要的發展目標。

2.2 有助于降低成本，提升資金配置效率和金融服務質量

與傳統金融機構相比較之后可以發現互聯網金融的出現，讓第三方支付機構以及社交網絡的作用隨之展現出來。同時減免了其他更多分支機構的設立。這使工作效率得到了提升，降低了大量的人工費用，也能夠幫助實現交易成本降低。除此之外，互聯網金融的出現還可以幫助消費者實現全天候、一站式的服務，與傳統銀行和證券交易所的工作相比，有著完全不同的體驗，無論是資金配置效率，還是服務質量來說都有所提升。

2.3 有利于發揮民間資本作用，引導民間金融走向規范化

在我國金融發展的過程中，一直以來民間借貸資本數額都較為龐大，但是針對這些龐大的資金來說，在投資管理方面我國政府一直沒有落實更好的政策。主要的問題就是缺乏合理的途徑來進行監管，也沒有正規的監管體系對其進行關注，因此未來需要針對這方面的問題進行嚴格約束和規范，保證其能合理正常的運作。互聯網金融的出現，讓眾籌、網貸等實現了進一步的發展，實現了民間資金存量活躍。很多民間資本在這樣金融模式的推動下，對國家項目進行了投資。站在另一個角度上來講，這也是推動了我國市場實際經濟的發展，讓我國市場中的經濟起到了活躍作用。

2.4 有助于發展普惠金融，彌補傳統金融服務的不足

互聯網金融在實際發展過程中，網絡上的金融交易數額都處于中小級別的，但是交易的次數卻非常頻繁。由此可見，與傳統金融市場交易額巨大的情況相比，互聯網金融的出現將金融市場的傳統弊端得到了進一步處理與控制，更好的將金融市場進行了普及，讓傳統金融實現更好的發展和進步。正是出于這個原因，未來互聯網金融市場與傳統金融市場兩者之間的關系并不矛盾，而是處于相互促進的過程，兩者在我國金融市場中都已經成為不可或缺的一項內容，因此未來國家政府需要針對兩者之間的競爭進行調控。

2.5 有助于促進金融產品創新，滿足客戶的多樣化需求

互聯網金融模式的出現和發展，站在一定程度上來講屬于將過去業務模式和傳統模式進行提升。這種轉變方式能夠將過去傳統金融模式存在的問題進行處理，主要的依據就是云計算技術和非常龐大的數據做支撐。作為一種全新的金融模式，互聯網金融的出現能夠更好的了解消費者當下實際需求，同時也能夠根據客戶的實際情況來使用相應的服務策略進行處理。未來需要根據客戶的實際情況來進行準確的計算，與傳統金融模式相比，互聯網金融控制風險的能力得到了有效的提升。同時網絡技術的出現，也可以根據客戶的實際狀態和未來需求制定出個性化的金融產品，讓客戶對于金融產品有更好的評價。

2.6 滿足電子商務需求，擴大社會消費

未來發展過程中，電子商務需求是互聯網支付的主要發展方向，也是重要的催化劑，比較典型的代表就是用戶手機移動支付。電子商務的出現代表了眾籌融資、網貸等互聯網金融產業的進一步發展，不可否認的是電子商務的發展，讓金融界服務方式出現了重要轉變。而互聯網金融模式的興起，也讓電子商務的需求實現了進一步提升。這對于社會消費水平來說，屬于一種良性的刺激。

3 基于互聯網金融，有力推動宏觀經濟的相關對策

互聯網金融未來是針對資金市場競爭程度、信貸資本以及資金配置等等方式來幫助宏觀經濟實現更好發展的新興產業，但是實際運行過程中需要注意任何事物都是一把雙刃劍，互聯網金融也是如此。由于在實際運行過程中，互聯網金融監管工作沒有得到進一步落實，因此互聯網金融行業當今存在著較大的隱患，站在某種角度上來說，甚至會導致宏觀經濟出現不穩定的狀態。互聯網金融主要的形式就是普惠金融。這對于我國經濟的發展來說，影響較為巨大，主要原因就是普惠金融適用于普通人，我國絕大部分金融用戶都可以根據自己的需求來選擇普惠金融產品。站在良性的角度上來說，普惠金融出現能夠幫助我國社會轉型加快速度，但是仔細分析之后可以發現這一金融形勢，對于我國的金融也是一種較大的考驗。一方面在互聯網金融不斷發展的背景下，金融服務種類和內容也得到了逐漸豐富，而這種環境導致監管機構需要對互聯網金融發展過程中的監督力度進行適當的提升。另一方面則是需要保證能夠發揮互聯網金融優勢與價值的情況下，提升互聯網金融的安全性與可靠性，針對這一要求本文主要提出以下兩點建議。

3.1 對具有金融中介作用的互聯網金融企業監管進行規范

對具有金融中介作用的互聯網金融企業需要進行規范性監管，針對國務院提出的相關管理措施，未來有關金融機構、融資中介服務機構兩者的管理意見，需要作為監管的主要指導。這能夠強化對于互聯網金融產業的管理，幫助互聯網金融產業實現進一步的發展水平，提升讓互聯網金融企業的管理和治理能力，實現進一步增長，從而達到金融機構的準入標準。這種方式站在另一個角度上來說，有助于業務涉及面實現進一步擴寬，從而幫助各種金融機構實現統一化管理，保證互聯網金融實現健康穩定發展，對于我國宏觀經濟發展來說有著重要的意義。

3.2 完善立法，細化職責

未來需要注意將保護互聯網金融消費者的合法權益作為主要的發展方向。指導互聯網金融消費者能夠根據相關金融知識來進行消費，避免消費者由于金融風險意識下降而造成的損失。未來相關機構需要注意能夠增強消費者的防范金融風險意識，適當及時披露信息，對于可能會存在的金融風險，相關機構需要及時給予提示，同時還需要構建出更加健全的司法保護制度，保證消費者的合法權益能夠受到法律的保護。

除此之外，未來還需要將互聯網金融作為反洗錢監管的首要觀察對象，對于互聯網金融存在的洗錢問題，進行嚴格的管理和控制，出臺法律法規。同時還需要注意，對內部工作人員進行反洗錢意識普及，明確提出異常交易的標準。一旦發現出現互聯網金融企業異常交易行為，將會嚴懲不貸。主要的目的是保證互聯網金融的交易能夠實現正常化、規范化，另外還需要注意將互聯網金融發展的實際情況作為指導方向。根據我國經濟的實際發展狀態，制定出切實可行的發展方案，未來還需要注意引導互聯網金融實現可持續發展。最后則是需要引導互聯網金融成立相對應的企業協會，通過強化內部監管，完善互聯網金融企業風險提示內部控制等等工作的開展保證信息披露具有真實性和可靠性。

4 結束語

總而言之，根據當下金融行業發展現狀來看互聯網金融的出現，讓我國經濟實現了一定的發展和進步，但是隨之而來也出現了巨大的挑戰。因此中央銀行需要對這方面內容進行深入調查研究，重點加強金融改革力度，對于各類銀行金融機構的監管力度，也需要進行提升。這是幫助互聯網金融體系實現規范性發展的主要方式，同時對于小額貸款企業也需要進行嚴格監管，避免出現高利貸、過高手續費等現象，并防止有些人在銀行毫不知情的情況下，利用他人信用或透支個人信用來進行圈錢套現行為，這能夠在根本上降低金融風險。互聯網金融對于我國的經濟發展有著重要的作用，因此相關部門需要對這些內容進行高度重視，發揮出互聯網金融的整體效果，讓企業能夠更好地服務實體經濟市場。