基于以電商平臺(tái)為核心的互聯(lián)網(wǎng)金融研究

鄧冬梅

（對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)統(tǒng)計(jì)學(xué)院在職人員高級(jí)課程研修班學(xué)員，北京 100029）

互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代互聯(lián)網(wǎng)金融多樣化的運(yùn)作模式中，電商平臺(tái)的開(kāi)展對(duì)整個(gè)社會(huì)經(jīng)濟(jì)產(chǎn)生了極大影響，這種模式集合了互聯(lián)網(wǎng)金融電子商務(wù)，改變了傳統(tǒng)電子商務(wù)活動(dòng)中資金的運(yùn)行方式，能夠?qū)崿F(xiàn)資金的高效運(yùn)轉(zhuǎn)。電商金融發(fā)展在我國(guó)雖然已經(jīng)有了初步的規(guī)模，也有了一定的保障，卻存在著一些問(wèn)題。針對(duì)這些問(wèn)題提出有效的策略，在政府的幫助支持下，為消費(fèi)者開(kāi)展針對(duì)性的服務(wù)，再加上金融監(jiān)管體系和相關(guān)的行業(yè)規(guī)劃，能夠推動(dòng)國(guó)內(nèi)電商平臺(tái)下的互聯(lián)網(wǎng)金融實(shí)現(xiàn)可持續(xù)進(jìn)步。

1 以電商平臺(tái)為核心互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展分析

1.1 互聯(lián)網(wǎng)金融當(dāng)前的發(fā)展現(xiàn)狀

互聯(lián)網(wǎng)金融在我國(guó)的發(fā)展已經(jīng)形成了一定的基礎(chǔ)。首先，第三方支付系統(tǒng)的完善發(fā)展。第三方支付系統(tǒng)作為互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的一種支付服務(wù)，主要是來(lái)輔助電子商務(wù)模式，顧客在網(wǎng)絡(luò)上挑選好自己需要購(gòu)買的物品后，借助于電商平臺(tái)和買家進(jìn)行相關(guān)的交易活動(dòng)，這個(gè)時(shí)候物品款項(xiàng)是由第三方支付系統(tǒng)保管的，不會(huì)直接付給買家，等客戶確認(rèn)收貨沒(méi)有問(wèn)題之后，金額才會(huì)進(jìn)入到賣家賬戶中。這樣的一個(gè)平臺(tái)，實(shí)際上是對(duì)買賣雙方進(jìn)行了有效的監(jiān)督管理，也能夠有效地保障現(xiàn)代信息化網(wǎng)絡(luò)背景下產(chǎn)品的質(zhì)量，保障消費(fèi)者的權(quán)益，能夠?yàn)榫W(wǎng)絡(luò)交易提供極大的幫助。其次，眾籌集資模式的形成。這一模式在當(dāng)前也已經(jīng)基本建立，但在我國(guó)屬于發(fā)展階段。這種模式和現(xiàn)實(shí)生活中的眾籌融資有一定的相似，但是它的平臺(tái)不同，發(fā)起者借助于網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)為一項(xiàng)具有前景的項(xiàng)目發(fā)起籌款公告，然后投資人結(jié)合網(wǎng)絡(luò)所獲得的信息實(shí)施投資。這種模式和現(xiàn)實(shí)的眾籌相比，更加的方便快捷。同時(shí)宣傳的廣度也很大，因?yàn)樵诂F(xiàn)代化社會(huì)，信息借助于網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)能夠?qū)崿F(xiàn)有效的宣傳。這種模式在當(dāng)前的西方國(guó)家已經(jīng)發(fā)展非常成熟，但在我國(guó)仍然處于萌芽階段。最后，互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)男纬伞；ヂ?lián)網(wǎng)理財(cái)是在電子商務(wù)背景下形成的一種特殊理財(cái)方式，通過(guò)理財(cái)產(chǎn)品和電子商務(wù)相結(jié)合，能夠讓客戶輕松實(shí)現(xiàn)購(gòu)買資金賺取利息的操作。例如，當(dāng)前廣為熟知的支付寶中有相關(guān)的理財(cái)產(chǎn)品，顧客結(jié)合自己的資金情況，有針對(duì)性的選擇投入，這樣就可以實(shí)現(xiàn)理財(cái)。

1.2 電商金融發(fā)展的有效保障

電商金融發(fā)展有著一定的動(dòng)力支持。首先，電子商務(wù)的出現(xiàn)，最初是為了幫助微小型企業(yè)實(shí)現(xiàn)發(fā)展，所以它本身具有微型企業(yè)發(fā)展的優(yōu)勢(shì)，具有極強(qiáng)的適應(yīng)性和變通性。例如在買賣雙方展開(kāi)交易的過(guò)程中，買家可以直接表達(dá)自己的要求，和賣家進(jìn)行溝通，讓賣家對(duì)產(chǎn)品進(jìn)行相關(guān)的定制或推薦，這樣就實(shí)現(xiàn)了針對(duì)性的服務(wù)，增添了客戶的滿意度，所以它的發(fā)展速度很快，規(guī)模也非常的龐大。其次，在當(dāng)前傳統(tǒng)金融模式下，針對(duì)性很低，對(duì)于客戶的資金基礎(chǔ)也有很高的要求；在電商金融模式下，則更加強(qiáng)調(diào)針對(duì)性的服務(wù)理念。電商平臺(tái)本身由多種運(yùn)作模式、運(yùn)營(yíng)方式、不同類型的企業(yè)構(gòu)成，在金融方面也需要靈活多變的服務(wù)來(lái)滿足相關(guān)的融資貸款需求。在這樣的情況下，電商金融能夠結(jié)合電商平臺(tái)的發(fā)展特點(diǎn)，推出各種類型的金融服務(wù)模式，幫助更多的電商公司開(kāi)展經(jīng)濟(jì)活動(dòng)，實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融更好的 發(fā)展。

2 國(guó)內(nèi)電商平臺(tái)模式對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的影響

2.1 有利一面積極推動(dòng)

國(guó)內(nèi)電商平臺(tái)模式，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)生積極的影響，有效推動(dòng)了金融行業(yè)的發(fā)展。電子商務(wù)本身作為一個(gè)新型的模式，在發(fā)展中需要金融行業(yè)的支持，結(jié)合自身的發(fā)展情況，進(jìn)行貸款的規(guī)模建設(shè)，這一行為促進(jìn)了金融行業(yè)的進(jìn)步。金融行業(yè)要想實(shí)現(xiàn)更好的發(fā)展，需要緊跟信息化時(shí)代發(fā)展的特點(diǎn)，更新自己的服務(wù)理念。首先，電子商務(wù)的發(fā)展簡(jiǎn)化金融產(chǎn)品的辦理過(guò)程，傳統(tǒng)的金融行業(yè)辦理相關(guān)業(yè)務(wù)時(shí)，一定要依托銀行場(chǎng)所作為渠道，在銀行場(chǎng)所辦理相關(guān)的轉(zhuǎn)賬手續(xù)，而在電子商務(wù)模式中，通過(guò)第三方支付免去了去銀行場(chǎng)所這一環(huán)節(jié)，能夠讓金融行業(yè)的發(fā)展更加快速。其次，電子商務(wù)平臺(tái)也結(jié)合現(xiàn)代發(fā)展的需要，不斷加強(qiáng)金融產(chǎn)品和金融服務(wù)的研發(fā)力度，為金融行業(yè)發(fā)展注入新的活力。

能夠最大程度地滿足中小型企業(yè)發(fā)展的需要。在電商平臺(tái)下互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展的同時(shí)，我國(guó)中小型企業(yè)數(shù)量迅速增加，這對(duì)我國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展和就業(yè)率提升都有極大的幫助。因?yàn)橹行⌒推髽I(yè)和大型企業(yè)相比，它們的發(fā)展規(guī)模、運(yùn)作模式都有很大的差異性，在這樣的情況下，對(duì)于金融服務(wù)的要求也不同。傳統(tǒng)銀行為中小型企業(yè)提供貸款業(yè)務(wù)時(shí)，要求內(nèi)容諸多，辦理手續(xù)復(fù)雜，審核需要一定的時(shí)間。面對(duì)這樣的情況，很多中小型企業(yè)就無(wú)法及時(shí)地獲取相關(guān)的貸款資金，幫助自身更好地發(fā)展，為自己的戰(zhàn)略規(guī)劃提供有效的幫助。而當(dāng)前借助網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)模式能夠迅速的結(jié)合網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)信息，比如通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)征信等系統(tǒng)，了解企業(yè)的實(shí)際情況，對(duì)企業(yè)未來(lái)經(jīng)營(yíng)做出預(yù)測(cè)的情況下，給企業(yè)提供針對(duì)性的金融服務(wù)，能夠滿足企業(yè)發(fā)展的需要。

推動(dòng)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展。這個(gè)影響很多人會(huì)不理解，不明白線上的模式如何帶動(dòng)了實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展。這就要透過(guò)現(xiàn)象看本質(zhì)，伴隨著電子商務(wù)發(fā)展規(guī)模的逐漸擴(kuò)大，我國(guó)商業(yè)發(fā)展逐漸進(jìn)步，人們通過(guò)網(wǎng)絡(luò)購(gòu)買的形式實(shí)現(xiàn)了交易。交易物品就促進(jìn)了實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展，人們能夠利用互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)，將手頭的資金有效利用。在互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)中降低了金額的投資標(biāo)準(zhǔn)，讓更多的人能夠?qū)①Y金成本運(yùn)用其中，借助后臺(tái)的統(tǒng)一規(guī)劃，整理后投入到實(shí)體經(jīng)濟(jì)中，帶動(dòng)我國(guó)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。電子平臺(tái)最顯著的特點(diǎn)就是快捷便利，這樣就可以提高經(jīng)濟(jì)效率，擺脫人們對(duì)紙制貨幣的依賴，推動(dòng)實(shí)體經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量進(jìn)步。

2.2 缺陷進(jìn)一步完善

雖然電商金融的發(fā)展對(duì)我國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展有極大的幫助，但它也存在著一定的問(wèn)題。在20世紀(jì)90年代，電商金融就在我國(guó)出現(xiàn)并發(fā)展，伴隨著當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的進(jìn)步，又繼續(xù)擴(kuò)大規(guī)模。但是當(dāng)前電商金融發(fā)展中存在著一種盲目行為，發(fā)展缺乏創(chuàng)新性。例如，一家金融業(yè)務(wù)在開(kāi)發(fā)時(shí)獲利，其他的公司就會(huì)紛紛效仿，出現(xiàn)同類產(chǎn)品。例如支付寶花唄出現(xiàn)后，就有了京東白條等一系列相似產(chǎn)品，然而只顧及擴(kuò)散發(fā)展，盲目模仿，卻沒(méi)有展開(kāi)有效的管理，這就導(dǎo)致各種金融產(chǎn)品縱橫交錯(cuò)，對(duì)消費(fèi)者的使用和選擇都造成一定的影響。

當(dāng)前中小企業(yè)雖然在數(shù)量上占據(jù)極大優(yōu)勢(shì)，但是它們的融資需求額度很低，無(wú)法推動(dòng)電商金融的進(jìn)一步發(fā)展。首先，很多電商企業(yè)本身規(guī)模較小，在整個(gè)金融市場(chǎng)上的認(rèn)知程度很低，不被市場(chǎng)所承認(rèn)。其次，在電商金融中，相似類型的產(chǎn)品眾多，個(gè)性化優(yōu)勢(shì)缺乏，無(wú)法幫助其發(fā)展。最后，管理方面存在巨大問(wèn)題。電商金融的優(yōu)點(diǎn)就是能夠借助于網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，提高發(fā)展效率，但是這也是一個(gè)鮮明的問(wèn)題，發(fā)展完全依賴網(wǎng)絡(luò)，網(wǎng)絡(luò)安全問(wèn)題就充分暴露了在網(wǎng)絡(luò)交易中，信息的泄露就會(huì)給消費(fèi)者帶來(lái)不好的購(gòu)物體驗(yàn)。被黑客入侵之后，還可能會(huì)給自身帶來(lái)極大的損失。

3 加強(qiáng)電商金融發(fā)展的有效策略

3.1 政府政策大力支持

圍繞著當(dāng)前電商金融發(fā)展中遇到的問(wèn)題，要推動(dòng)其有效發(fā)展，就需要增加政府政策的大力支持。例如在西方，以英國(guó)的借貸模式為例，在運(yùn)行過(guò)程中政府給其提供的極大的便利，政府為它的使用方法制定了有效的方案，同時(shí)借助相關(guān)法律制度的完善，讓其發(fā)展更加的合法化合理化。當(dāng)前國(guó)內(nèi)也可以借助這種模式，通過(guò)政府的有效監(jiān)督，大力支持，幫助電商金融實(shí)現(xiàn)更好的發(fā)展。我國(guó)政府可以結(jié)合實(shí)際情況制定相關(guān)的政策，政府本身具有一定的權(quán)威性，通過(guò)相關(guān)的法律文件也能夠幫助民眾更好地認(rèn)識(shí)到電商金融。同時(shí)政府起到有效監(jiān)管作用，也能夠幫助網(wǎng)絡(luò)配置、網(wǎng)絡(luò)認(rèn)證更加的完善，提高網(wǎng)絡(luò)安全性，為金融行業(yè)提供一個(gè)有效健康發(fā)展環(huán)境。

3.2 服務(wù)針對(duì)化個(gè)性化

伴隨著當(dāng)前人們對(duì)綜合服務(wù)要求的提升，在關(guān)注便利度的同時(shí)，更需要提供個(gè)性化的服務(wù)。所以，我國(guó)的電商金融要想實(shí)現(xiàn)更好的發(fā)展就需要圍繞著個(gè)性化方面進(jìn)步，給不同的客戶提供不同的支付方式，能夠在客戶支付過(guò)程中出現(xiàn)問(wèn)題后提供有效的解決方案。例如在支付寶中如果發(fā)生了資金被盜用，就可以撥打相關(guān)的客服電話，支付寶平臺(tái)就會(huì)采取有效的措施，減少客戶財(cái)產(chǎn)的損失，同時(shí)日常借助于有效的保險(xiǎn)服務(wù)，讓客戶購(gòu)買銀行保險(xiǎn)，幾塊錢投入也能夠?qū)崿F(xiàn)對(duì)資金的保障。不僅在服務(wù)方面要個(gè)性化，在宣傳方面更要個(gè)性化，滿足不同人群的需求，利用通俗簡(jiǎn)明的提示文字幫助其更好地實(shí)現(xiàn)服務(wù)。

3.3 金融監(jiān)管體系建設(shè)

做好金融監(jiān)管體系建設(shè)。西方國(guó)家的電商金融發(fā)展與我國(guó)相比更加成熟，所以我國(guó)當(dāng)前要推動(dòng)電商金融發(fā)展，就可以借鑒西方國(guó)家的發(fā)展內(nèi)容。結(jié)合我國(guó)的實(shí)際情況，圍繞著安全性為標(biāo)準(zhǔn)，通過(guò)制定有效的金融監(jiān)督體系，加強(qiáng)對(duì)資金流向的監(jiān)督，對(duì)相關(guān)的企業(yè)進(jìn)行有效驗(yàn)證，同時(shí)可以和市場(chǎng)監(jiān)督管理部門有效地合作，加強(qiáng)對(duì)金融安全的監(jiān)管。這里的監(jiān)管要涵蓋全面，包括了金融產(chǎn)品，金融服務(wù)和第三方支付等，這樣才能夠保障客戶利益，讓監(jiān)管處在陽(yáng)光下，降低風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率。

3.4 制定相關(guān)行業(yè)規(guī)劃

一個(gè)行業(yè)的發(fā)展都有一定的規(guī)劃，對(duì)于電商金融行業(yè)也需要一定的部門指導(dǎo)，行業(yè)規(guī)劃，為行業(yè)的發(fā)展制定相關(guān)的政策，這樣能夠帶動(dòng)整個(gè)行業(yè)朝著統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)一規(guī)定和全面監(jiān)管的模式下實(shí)現(xiàn)更好的發(fā)展。只有電商金融行業(yè)成立相關(guān)的管理協(xié)會(huì)，才能夠有效地針對(duì)當(dāng)前電商金融產(chǎn)品存在盲目跟風(fēng)、肆意模仿的現(xiàn)象進(jìn)行有效地規(guī)范，幫助企業(yè)更注重創(chuàng)新發(fā)展。同時(shí)針對(duì)當(dāng)前電商金融行業(yè)出現(xiàn)的各種詐騙現(xiàn)象，要制定有效的應(yīng)對(duì)方案，能夠最大程度的減少用戶財(cái)物損失。例如對(duì)于人們?cè)谑褂棉D(zhuǎn)賬時(shí)出現(xiàn)的錯(cuò)誤轉(zhuǎn)賬，就可以通過(guò)延時(shí)功能來(lái)追回?fù)p失。

4 結(jié)束語(yǔ)

總結(jié)全文，伴隨著當(dāng)前信息技術(shù)的飛速發(fā)展，未來(lái)電商金融業(yè)務(wù)將會(huì)朝著更加智能化、便利化、規(guī)范化的方向進(jìn)步。作為電子商務(wù)和互聯(lián)網(wǎng)金融相互結(jié)合出現(xiàn)的新型產(chǎn)品，需要二者發(fā)揮其優(yōu)點(diǎn)，同時(shí)看到自身不足，通過(guò)有效的制度完善統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，在政府的有效引導(dǎo)下實(shí)現(xiàn)自身更好的發(fā)展。