互聯網金融對傳統金融的挑戰研究

譚玥婷

（對外經濟貿易大學金融學院在職人員高級課程研修班學員，北京 100029）

隨著我國社會經濟的飛速發展，互聯網相關技術在現代人們生活中的應用也越來越普遍了，在這樣的大環境中，也產生了一種全新的金融模式，那就是互聯網金融。我國傳統的金融行業主要是以各類性質的銀行、證券和保險業務為主的傳統金融形式，其在我國的經濟發展中始終處于壟斷的地位，非金融領域的企業是沒有辦法從事金融領域的相關事宜的。但是隨著我國經濟的飛速發展，尤其是在互聯網技術飛速發展的現代社會，互聯網領域和經濟領域的有機結合讓互聯網金融的發展整體呈現一種迅猛增長的態勢。因此，現代社會中的金融體系也出現了多樣化的發展局勢，也正是因為這樣，互聯網金融在發展的過程中也給我國的傳統金融產生了非常大的沖擊，雖然傳統金融領域也在深入分析了互聯網金融體系后嘗試引入互聯網技術，但是其在實際應用還是會存在諸多問題和矛盾。這就需要傳統金融領域的決策者積極轉變自身的發展方向，在互聯網時代中找到自己的發展方向，需要和互聯網金融領域尋求可發展的合作方向，從而為我國的金融領域發展起到積極的貢獻。

1 互聯網金融發展的四個階段

1.1 金融互聯網階段

在這一階段中，傳統金融機構中一些比較傳統的業務會通過互聯網技術進行相關的服務，但是一般情況下也只是局限在各性質銀行的傳統業務中，例如客戶的存款和取款業務等。

1.2 第三方支付崛起

隨著我國互聯網科技的不斷發展，有關第三方支付的業務逐漸在廣大社會民眾的生活中得到了普及，電子商務在這一階段也得到了有效的發展，互聯網技術也逐漸和金融領域進行戰略上的合作，并為金融行業的支付系統匹配了與之相符合的互聯網技術。在這一發展階段中，相繼出現了現代使用比較頻繁的電子貨幣和第三方支付形式。

1.3 爆發式發展階段

互聯網金融在這一階段中有了比較長足的發展，互聯網金融這一模式也逐漸被更多的社會民眾所接受，其也為社會民眾提供了形式多樣的互聯網借貸和互聯網保險業務。在這一階段中不得不說的就是余額寶的出現，其為廣大民眾提供的產品和項目受到了一致好評，也正是因為這樣，其迅速發展成了互聯網金融的主力。從某個角度來說，余額寶的出現，是互聯網金融帶給傳統金融最大的沖擊和挑戰。

1.4 全方位服務階段

互聯網金融行業在這一階段中已經逐漸發展成了全方位的服務模式，且向著多角度、多層次的金融服務模式持續推進。其中，移動支付業務、社交業務、大數據和云計算等現代化的互聯網技術都和互聯網金融形成了有力合作，并從根源上建成了一個互聯網金融的發展板塊，為更多的有金融需求的社會百姓提供更加便捷和更加全面的金融領域服務。

2 互聯網金融在我國的發展現狀

我國由于多方面原因的影響，有關互聯網金融相關的產業在起步上是比較晚的。互聯網金融作為一種全新的金融媒介和平臺，不僅可以有效利用互聯網的方式有效優化傳統金融中介與市場上相關資源的配置形式，并最大程度的降低實際交易中的成本問題，也可以讓金融活動的投資門檻大幅度降低，讓金融交易變得更加簡單。近些年，我國金融產業在發展上取得了非常好的成效，但是由于沒有與之相對應的法律法規，并不能較好的維護金融產業的相關權益，這樣的情況從某種程度上限制了互聯網金融產業的快速發展。

3 互聯網金融對傳統金融業的挑戰

互聯網金融的快速發展在改變了人們的生活方式的同時也給傳統金額領域帶來了諸多方面的挑戰。在互聯網金融的實際發展過程中，互聯網金融逐漸發成了互聯網產業鏈，并在許多領域中都得到了較好的發展，傳統金融在這樣的大環境中應該考慮及時且有針對性的進行創新與轉型，不至于被現代社會的各類高科技發展所淘汰。尤其在最近幾年，互聯網金融機構在不斷蠶食著許多傳統金融的業務，從以下幾個方面就可以看出。

3.1 降低中小企業融資難度

互聯網金融可以在一定程度上降低許多中小型企業在融資方面的難度。中小企業在實際發展中大部分都會遇到有關資金方面的問題，其對資金的需求大多數都有著使用時間比較短且數額比較小的特點，互聯網金融機構恰好可以滿足中小型企業在此方面的需求。互聯網金融針對此種情況專門開發了相關門戶網站對中小型企業類似的貸款需求進行綜合型的審核，并公開性的進行相關項目的可行性投資，并為此類項目開辟了專門的交易平臺。

3.2 有效代替銀行實際站點

互聯網金融機構利用其自身的網絡技術設置了虛擬店鋪，這樣的發展形勢有效代替了諸多銀行的物理站點，并較好的實現了用戶資金隨時隨地的支付和轉賬等實際需求。尤其是當諸多移動用戶的手機端被廣泛性的和銀行的客戶終端進行有效連接之后，銀行的物理站點數量急劇縮小，物理網站中的相關工作人員也因此大幅度的減少，給諸多傳統金融的相關從業人員帶來了不小的挑戰。所以，由此可以看出，互聯網金融這一形式，給傳統的銀行金融機構造成了嚴峻的 影響。

3.3 全面取代傳統資金供給

互聯網金融的飛速發展，也取代了傳統金融在相關資金上的供給規模和供給機制。金融機構的相關信用體系和評價體系及企業對資金的借貸方式等都因此而發生了較大的轉變。在互聯網金融的服務模式中，相關理財等業務在辦理上不會再受到傳統金融媒介上的限制，相關理財服務是可以通過互聯網技術所衍生出來的微信、支付寶等平臺直接開展相關服務，讓客戶在相關服務和購買上變得更加方便且快捷。

3.4 大范圍影響生活的方式

互聯網的顯著特點就是傳播性非常廣泛，且有著非常強的開放性，而通過互聯網所發展出來的社交網絡和移動支付等功能也在不斷被應用到現代社會人們的實際生活中，這些不同于傳統金融機構的理財模式都較大程度的影響著現代社會人們的生活和理財形式，也有越來越多的人愿意使用電子交易的形式來替代傳統的交易模式。

4 傳統金融業的應對措施

互聯網金融從其實際性質上來講，是金融生態融合并進化到一個高層次的過程，也是金融機構在變革中的一種過渡的形態，也正是因為這樣，其服務基本上都是一些資金用量比較分散且整體運行風險比較大的金融服務上的弱勢群體。傳統金融在解決一些資金需求量比較大的綜合金融方案和大額的財富管理上，還是有著主導地位的。互聯網金融是依賴于傳統金融的一種衍生體系，是現代科學技術和金融領與有機結合的一個過程。傳統金融應該積極的進件互聯網金融在運營模式上的創新，并不斷加速自身的轉型和升級。

4.1 健全互聯網企業的內控制度

隨著互聯網金融行業的飛速發展，越來越多的企業逐漸意識到這一新興行業是一個暴利的項目，并且其在實際操作上也相對簡單，可收獲的利潤也非常高，使得越來越多的公司都紛紛投入到這一行業中去。在這樣的眾多公司中，也有著非常多的騙子公司的混入，讓互聯網金融這一行業變得越來越混亂，從而出現了互聯網金融公司卷錢和跑路的新聞。且由于互聯網有著一些特殊性，許多時候消費者想要維權或者追回自己的錢財的難度都是非常大的，許多消費者也因此而變得傾家蕩產。互聯網金融和傳統金融相比較在功能上和風險上是沒有太大差別的，所以傳統金融也要呼吁在互聯網企業中使用傳統金融機構的監督和管理機制。除此之外，相關部門也要不斷建立健全互聯網企業的內部控制制度，要利用法律的形式強化對于消費者的正當權益維護力度。

4.2 發揮自身優勢推動產業發展

傳統金融行業與互聯網金融相比較，有著更加雄厚的資金支持和后盾的支持，也有著大量的金融經驗和人脈基礎，相關基礎設施的建設也非常完善。所以，在受到互聯網金融的沖擊的時候，傳統金融行業要充分發揮自身的諸多優勢，不斷強化自身綜合化的服務機制，以吸引更多的客戶選擇傳統金融行業。

4.3 加強互聯網金融的外部監管

要加快運用互聯網大數據和相關信息的收集和處理能力，以切實提升金融行業的服務能力和風險管控的功能，并加強互聯網金融的外部監督和管理。例如，可以利用一些新興的社交網絡系統或者電子商務平臺來深度挖掘與金融行業相關的信息，獲取客戶沒有全部披露出來的信息，以有效掌握客戶的消費習慣和購買習慣，以此來預測客戶對金融產品的購買行為。

4.4 明確互聯網金融的法律定位

互聯網金融在實際發展中是必須要受到相關法律法規的制約和保護的，否則互聯網行業和消費者的切身利益都將受到將極大的損害。所以，在互聯網金融發展的同時，必須要明確自身在法律上的定位。互聯網金融要明確自身的發展方向，同時也要找準自身的市場位置，要不斷創建一個良好的互聯網法制環境，大力完善黑名單體系，加強對于金融風險的管理和控制機制，提升相關征信工作的實際質量和工作效率，持續推進以大數據技術為基礎的信用體系建設。

5 結束語

綜上所述，現階段我國的互聯網金融體系還處在發展的重要階段，但卻已經給傳統的金融領域帶來了一定程度的挑戰。所以，傳統金融要在后續的發展中不斷強化自身的發展能力，繼續擴大自身的諸多優勢，以獲得更加長久和穩定的可持續發展。