互聯網金融時代商業銀行的創新發展

宋 穎

（對外經濟貿易大學保險學院在職人員高級課程研修班學員，北京 100029）

首先，商業銀行在互聯網時代中其形態發生了轉變，各項數據流量顯著提升。并且，金融機構利用云存儲、云計算等待平臺功能，可以降低信息采集成本，縮短信息收集與整合的時間，從而為商業銀行的各項工作提供便利。其次，傳統的商業銀行需要完成改革工作，全面把控好自身的商業份額，讓金融產品變得更加豐富，為用戶群體提供多樣化的金融服務，以此滿足用戶的實際需要。最后，要充分應用現有的數據資源優勢，讓商業銀行的適應能力以及競爭能力得到提升，使商業銀行的地位更加穩固，讓其在競爭激烈的市場中站穩 腳跟。

1 互聯網時代下商業銀行發展的情況

1.1 缺乏創新和改革意識

大部分商業銀行并沒有按照市場實際需求完成互聯網金融框架的建構，致使商業銀行中的各項業務以及產品比較落后，并不能滿足當下用戶需求，無法完成互聯網金融與商業銀行創新的有效融合，最終影響著商業銀行金融體系建設工作的完成。

1.2 實施的改革浮于表面

商業銀行的創新與改革，其和互聯網金融創新有著直接影響，并且在實際工作中缺乏定量指標的分析，致使互聯網金融模式的整體構建效果不佳。并且，目前的改革工作都停留在表面，管理模式上較為老套、單一，若不加強內部管理工作，難以完成互聯網金融的革新與探索。

2 互聯網金融對商業銀行發展的影響

2.1 商業銀行角色作用被弱化

在互聯網金融創新發展的進程中，一定程度上削弱了商業銀行的作用與角色。在互聯網金融中可以更為直觀的完成供需對接，致使商業銀行的地位下降，以往的金融業務工作逐漸失去了服務上的優勢，尤其是第三方支付平臺的出現，比如微信、支付寶等，這些軟件平臺中都具備著理財、支付等功能，讓商業銀行的競爭對手越來越多。除了這些，互聯網時代的來臨，讓原有的支付流程變得更加便利、方便，能夠帶給用戶們良好的支付體驗，提升信息查詢與核對的效率。第三方支付平臺與商業銀行服務進行比對，具有直觀化、可視化強等優勢。同時，一些網貸平臺的出現，讓信息獲取的成本越來越低，使經濟利潤提升。在此環境中，商業銀行的地位以及競爭力被撼動，完成商業銀行創新刻不容緩。

2.2 國家對金融信息體系支持

互聯網金融時代致使金融體系的構成發生轉變。目前，我國十分支持互聯網金融，并且金融的框架也處于初步成型的狀態，對于商業銀行發展有著直接影響。而金融框架的重新建構必然會對電子商務與金融業務造成影響，讓其消除、調整電子商務與金融業務中的各種缺陷，實現金融市場的穩健發展。對此，要提前制定出合理、科學的資金體系調整措施，以此適應互聯網金融環境下的各項內容，讓商業銀行的發展更加順利。

3 互聯網金融下商業銀行創新發展策略

所謂金融創新可以稱之為金融行業領域各個要素重新組合以及發生創造性改變的全新事物，其中包含了金融制度、金融工具、金融市場、金融業務以及金融機構等創新。從金融創新的以往發展情況來說，可以將金融創新分成狹義以及廣義。處于互聯網金融時代的商業銀行，應了解當下的發展趨勢，完成創新發展這一工作，積極展開業務模式、人才培養模式、管理模式的創新，讓其更加滿足當下的金融市場需求，從容、自然的迎接互聯網金融所帶來的挑戰。首先，要結合商業銀行本身的發展特點以及業務特點，開發與完善各種金融產品，讓互聯網金融發展規劃工作得到響應。其次，利用商業銀行本身的地位與優勢，由內到外的完成各項工作的革新，讓內部建設與內部管理更加嚴格、規范，使內部審計工作的效率提升。最后，商業銀行應當實現網絡化發展，將業務重點進行調整，提高互聯網金融時代下的競爭能力以及發展潛力。下文就分析互聯網金融下商業銀行創新發展策略。

3.1 立足實際情況，創新網絡業務

一些智能終端設備以及互聯網技術，能夠讓商業銀行與金融機構獲得良好發展。目前，各大金融機構都在積極開展互聯網發展體系建設工作，并始終注重智能終端金融服務的開發。而第三方支付功能的越發完善，致使商業銀行所面臨的威脅越來越大，若想獲得創新發展，就應當從網絡理財、網絡支付等服務功能中著手，按照用戶群體所需要的需求與感受，對支付形式上進行調整，開發出更多的金融功能，尋找一條全新的服務發展道路，最終使商業銀行與互聯網金融巧妙融合。此外，需要創新服務內容，積極研發網絡自主還貸等功能，并讓這些超過能夠用手機APP完成，建立出一個在線咨詢的網絡，方便用戶群體的查詢。商業銀行需要充分利用現有的大數據優勢，將一些符合用戶需求的金融服務與金融產品開發出來，形成一個網絡在線理財超市，讓用戶感受到良好的金融服務體驗。最后，商業銀行要和第三方平臺進行合作，讓金融服務環境更加便利、安全，使用戶們獲得體驗感良好的支付服務，最好具備支付、查詢等功能，讓金融與互聯網平臺融合到一起，使金融服務更加全面。

3.2 建立信息框架，拓寬盈利渠道

目前，我國互聯網金融框架屬于重新建構的局面，為了讓商業銀行擁有更好的發展前景，應讓平臺模式得到創新，不但要與第三方支付平臺進行合作，同時也要和微信、QQ等平臺進行合作，讓各種具備支付功能的軟件與商業銀行形成合作關系，完成優勢互補這一工作，使其擁有更為廣闊的盈利空間。同時，為了讓商業銀行的各項業務滿足金融行業的實際需求，應當根據商業銀行本身條件，將金融模式進行創新與調整，開通移動理財等服務，最后讓商業銀行以往的金融架構與當下的互聯網金融架構相吻合，構建出比較完善的戰略體系，實現商業銀行金融服務轉型這一目標，從根本上提升商業銀行的發展 速度。

3.3 尋找合作對象，建立集體模式

商業銀行應當積極尋找合作對象，與其建立起聯盟的關系，從而實現互聯網金融的快速發展。商業銀行在之前幾十年發展的過程中，確定了較為穩定的發展體系，不管是風險管理措施還是網絡金融服務，都逐漸完善、成熟，這時開展升級與轉型工作十分必要。因此，商業銀行要與合作對象形成互利互惠的良好關系，并在互聯網的幫助之下，完成升級與轉型工作，加快商業銀行的發展。商業銀行與其他平臺機構的合作，不但能夠發揮出雙方的獨有優勢，還可以開發出更多利于商業銀行發展的金融服務，從而為大家提供人性化十足的金融產品，讓商戶與客戶資源整合更加便捷。此外，應用互聯網技術完成商業銀行的各項工作，可以使用戶們線上辦理業務，隨時隨地調整操作程序，讓用戶群體們體會到高質量的服務。

3.4 突出自身優勢，促進業務創新

首先，互聯網金融時代背景下，商業銀行需要超過展現出現有的客戶服務優勢，對全體客戶展開開放式經營的體系，進而更加精準的解決客戶問題，完成服務經營體系的改革，讓服務體系具有特色，獨具一格。并且，通過優勢展現，可以使用戶群體感受到整個金融服務操作流程，降低服務的時長。其次，完成新賬戶功能的開發，讓用戶們享受到快捷的服務，進而提高用戶朋友們對于商業銀行的依賴感以及信任感。除了這些，還需要根據用戶的實際需求，尋找到金融營銷的全新模式，開發出與金融產品相關的功能，比如在線支付、訂購掃碼等。最后，要注重其零散用戶群體，并利用大數據搭建新型商務平臺，充分展現出金融業務的絕對優勢，使客戶在手機與計算機上完成操作，靈活訂購金融業務，從而讓商業銀行金融業務的銷售渠道變得越來越多，圍繞著客戶展開各項服務工作，使商業銀行業務與服務完成創新與改革。

3.5 滿足客戶需要，實現針對管理

商業銀行屬于服務型的行業，主要利用一系列的金融服務獲得利潤。但是，第三方支付的迅速發展，制約了傳統商業銀行的操作，讓其各項老舊的服務模式與內容被社會所淘汰。為了充分展現出商業銀行的發展優勢，需要提升金融服務意識，讓支付方式更加便捷、方便。同時，商業銀行的工作人員還要積極開展調研工作，了解用戶們的金融服務需求，對其滿意度有個全面的了解，從而找到自身金融服務與金融產品中的缺陷，結合用戶實際需求完成調整。另外，商業銀行需要按照客戶的個人財務管理要求，把銀行卡變為主要理財工具，完成銀行卡與理財工具之間的有效互動，讓信用體系更加完善，使安全隱患大大降低。除了這些，商業銀行在和第三方支付平臺進行溝通時，需要深入挖掘大數據，時刻了解用戶群體的財務需求，從而開發出全新的業務領域，讓各項金融業務實現可持續發展。最終商業銀行要利用現有的政策優勢，比如清算業務與資金劃撥等，利用第三方平臺完成銀行金融服務的補充與延伸，在保障用戶資源的基礎上，降低用戶群的管理風險，從根本上提升銀行的經濟效率與社會效益。

4 結束語

總而言之，首先完成創新與改革能夠讓商業銀行在互聯網金融時代站住腳跟，尋求一條更為穩定、安全的發展道路，從而搭建出全新的發展模式，滿足時代需求讓經營形成發生變化，使商業銀行的市場競爭力得到提升。其次，要嚴格使用信息技術與互聯網技術，為商業銀行的創新發展提前打下良好基礎。社會對互聯網金融的認可，致使商業銀行需要搭建出完善的風險管理體制，使金融體系建設的速度加快。最后，商業銀行應大力招收人才，完成各項工作的創新發展，最終為社會建設以及國家經濟建設作出一定貢獻。